Hoạt Động Tín Dụng Tại NHTM CP Á Châu 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại ACB
3.2.5.2.1. Những nguyên nhân xuất phát từ bên trong ngân hàng
Xét duyệt cho vay dựa vào tài sản đảm bảo gây nhiều khó khăn cho khách hàng
Hiện nay, tài sản đảm bảo được xem là điều kiện tiên quyết để xét duyệt cho vay tại ACB (trừ trường hợp cho vay tín chấp). Tuy nhiên vai trò của tài sản đảm bảo không phải là một nguồn trả nợ trực tiếp mà là biện pháp quản trị rủi ro tín dụng. Điều này sẽ gây ra nhiều hạn chế trong việc phục vụ khách hàng mà còn làm cho ngân hàng mất đi cơ hội tiếp cận với những khách hàng tiềm năng, nhứng người có đủ khả năng tài chính và có ý thức trả nợ tốt nhưng không có tài sản đảm bảo hoặc giá trị tài sản dảm bảo không thỏa mản yêu cầu của ACB.
Công tác định giá tài sản đảm bảo
ACB định giá tài sản quá thấp so với giá trị thật của nó (khoảng 70% giá trị tài sản căn cứ vào hợp đồng mua bán tài sản hoặc giá thị trường của tài sản tương đương) . Ngân hàng xem xét mức cho vay căn cứ vào giá trị của tài sản đảm bảo vì vậy việc định giá tài sản đảm bảo quá thấp so với giá trị thực của nó làm ảnh hưởng đến số tiền vay của khách hàng, dẫn đến nhu cầu vay của khách hàng không được thỏa mãn. Hơn nữa tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo thấp cũng làm giảm số tiền vay của khách hàng.
Lãi suất cho vay, phí dịch vụ của ACB không cạnh tranh
Lãi suất cho vay và phí dịch vụ của ACB hiện nay còn khá cao so với nhiều ngân hàng khác. Điều này gây không ít khó khăn cho nhân viên trong việc tiếp thị cũng như tư vấn sản phẩm cho khách hàng, cũng như làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các đối thủ khác.
Thời hạn các khoản vay còn ngắn
Hiện nay, thời hạn cho vay tại ACB vẫn còn ngắn, chẳng hạn cho vay tiêu dùng thời gian vay tối đa chỉ 15 năm. Việc này cũng gây nhiều khó khăn cho khách hàng trong việc được xét duyệt cho vay cũng như trả nợ. Thời hạn vay quá ngắn dẫn đến số tiền phải trả định kỳ còn lón, vượt quá thu nhập trả nợ của của một bộ phận khách hàng, dẫn đến nhiều khách hàng không thể tiếp cận được với vốn vay ngân hàng. Hơn nữa, số tiền trả định kỳ lớn còn gây ra áp lực trả nợ cho khách hàng.