2.3.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân.
2.3.1.1 Những kết quả đạt được:
Hoạt động bảo lãnh đang không ngừng tăng trưởng và đạt được nhiều thành quả đáng kể.
a) Quy mô của hoạt động bảo lãnh: quy mô ngày càng tăng qua các năm. Cụ thể:
- Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại chi nhánh tăng: Bảo lãnh là công cụ đảm bảo tốt cho các bên trong quan hệ kinh tế. Là một chi nhánh thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam nên chi nhánh luôn có vị thế, uy tín cao trên thị trường. Vì vậy khách hàng sẽ an tâm hơn khi được ngân hàng bảo lãnh và khả năng thành công của hợp đồng kinh tế với đối tác cũng
chắc chắn hơn. Do đó hầu hết khách hàng tìm đến xin bảo lãnh tại chi nhánh như một phương diện đảm bảo lòng tin và chi nhánh đã làm tốt vai trò cầu nối giúp giao dịch thành công. Mặt khác, hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh đã đáp ứng được phần lớn yêu cầu của khách hàng như giải quyết tình trạng thiếu vốn, mở rộng quy mô sản xuất… nhằm tận dụng cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp. Vì vậy số lượng khách hàng xin bảo lãnh tại chi nhánh ngày càng cao. Chi nhánh đã có thêm nhiều đối tượng khách hàng mới như công ty tư nhân, công ty cổ phần,…
- Ngoài việc tập trung vào ba loại hình bảo lãnh chính thì chi nhánh đã quan tâm đến mở rộng và phát triển loại hình bảo lãnh mới, tỷ trọng các loại bảo lãnh mới tăng nhanh qua 3 năm. Tiêu biểu là bảo lãnh nước ngoài và bảo lãnh chứng khoán. Bên cạnh đó, cùng với sự lớn mạnh của thị trường chứng khoán tại Việt Nam những năm gần đây, chi nhánh đã chú trọng thực hiện bảo lãnh chứng khoán cho khách hàng.
b) Mức sinh lời của hoạt động bảo lãnh.
- Doanh số bảo lãnh tăng nhanh qua các năm : năm 2010 doanh số tăng 73%
so với năm 2009, đến năm 2011 doanh số bảo lãnh có sự tăng trưởng mạnh tăng 107,8% so với năm 2010.
- Mức thu phí bảo lãnh cũng tăng trưởng đáng kể qua các năm : năm 2010 mức thu phí là 17.096 triệu đồng tăng 120,42% so với năm 2009. Năm 2011 mức thu phí tăng lên là 21.933 triệu đồng tăng 28,29% so với năm 2010. Với doanh số bảo lãnh của chi nhánh ngày càng tăng, mức thu phí bảo lãnh cũng tăng lên đáng kể nhưng mức tăng của năm 2011 so với năm 2010 nhỏ hơn mức tăng năm 2010 so với 2009 cho thấy chi nhánh đã đưa ra chính sách phí có tính cạnh tranh cao, linh hoạt trong việc áp dụng mức phí với từng khách hàng.
c) Các chỉ tiêu khác:
- Hoạt động bảo lãnh góp phần thúc đẩy một số nghiệp vụ khác của chi nhánh phát triển theo như thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, cho vay… góp phần nâng cao vị thế của chi nhánh, tạo nguồn vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước.
- Thủ tục bảo lãnh đã được đơn giản hoá, nhưng vẫn đảm bảo thực hiện bảo
lãnh theo quy định pháp luật và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
2.3.1.2 Nguyên nhân:
* Nguyên nhân khách quan
- Việt Nam đang mở cửa hội nhập quốc tế và sự phát triển của thương mại quốc tế, cạnh tranh bình đẳng đặt ra yêu cầu vốn cho các doanh nghiệp, quan hệ mua bán chịu ngày càng phát triển. Để thực hiện quan hệ mua bán chịu bên mua phải có được sự tín nhiệm từ bên bán thông qua công cụ bảo đảm có tính an toàn cao. Bảo lãnh là một công cụ bảo đảm bằng uy tín có tính an toàn cao mà ngân hàng cung cấp cho bên mua. Do vậy bảo lãnh như chất xúc tác cho các mối quan hệ kinh tế và được ưa chuộng sử dụng.
- NHTM được tự chủ hơn trong hoạt động của mình, có thể mở rộng hoạt động tín dụng, hoạt động dịch vụ nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Có được điều này là do sự ra đời của phỏp lệnh ngõn hàng đó phõn định rừ chức năng của NHNN và NHTM, tạo điều kiện cho NHTM chủ động hơn trong hoạt động của mình.
* Nguyên nhân chủ quan:
- Ban lãnh đạo chi nhánh luôn quan triệt sâu sắc đường lối chỉ đạo của NHNN Việt Nam và NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện đúng các quy định, hướng dẫn của cấp trên.
- Chi nhánh thực hiện tốt chính sách khách hàng, củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới thông qua chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ của nhân viên, chính sách phí hợp lý…
- Chi nhánh luôn nỗ lực không ngừng phát triển dịch vụ bảo lãnh cả về số lượng và chất lượng.
- Có sự kết hợp giúp đỡ của các ngân hàng bạn trên cùng địa bàn và sự kết hợp hiệu quả giữa các phòng ban, các phòng giao dịch trong chi nhánh.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.
2.3.2.1 Hạn chế:
- Sự mất cân đối về thời hạn bảo lãnh: món bảo lãnh ngắn hạn chiếm tỷ trọng
lớn hơn bảo lãnh trung dài hạn trong tổng doanh số bảo lãnh.
- Sự mất cân đối về khách hàng bảo lãnh: đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh là các DNNN. Tỷ trọng doanh số bảo lãnh cho các DNNQD tuy có xu hướng tăng nhưng tốc độ tăng chậm, tỷ trọng tăng chưa đáng kể so với tỷ trọng của doanh số bảo lãnh cho DNNN, cả 3 năm tỷ trọng này đều chưa tới 5% tổng doanh số bảo lãnh.
- Hình thức bảo đảm trong bảo lãnh tại chi nhánh chủ yếu bằng hình thưc tín chấp. Trong thời kỳ nền kinh tế phát triển và cạnh tranh khốc liệt hiện nay thì việc chỉ bảo đảm bằng tín chấp có thể gây ra rủi ro cho chi nhánh.
- Loại hình bảo lãnh còn đơn điệu: chi nhánh mới thực hiện phát hành thư bảo lãnh và bảo lãnh mở thư tín dụng trả chậm. Mặt khác bảo lãnh chỉ được sử dụng theo từng món và sử dụng trực tiếp, chưa có bảo lãnh gián tiếp…
2.3.2.2 Nguyên nhân:
* Nguyên nhân khách quan:
- Hành lang pháp lý chưa hoàn chỉnh: hiện nay các ngân hàng đang thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh theo nội dung của quy chế bảo lãnh ban hành kèm theo quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam. Quyết định này đã được ban hành từ năm 2006 trong điều kiện nền kinh tế chưa có nhiều biến động như hiện nay. Điều này dẫn đến nhiều khoản trong quyết định không còn phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay. Mặt khác, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các loại hình bảo lãnh mới đã ra đời, phát triển và chiếm vị trí quan trọng trong các loại hình bảo lãnh của ngân hàng. Nhưng quyết định của NHNN Việt Nam chưa đề cập đến các loại hình bảo lãnh mới này và hiện nay chưa có văn bản hướng dẫn quy trình thực hiện với những loại hình bảo lãnh mới gây khó khăn cho chi nhánh khi thực hiện bảo lãnh cho khách hàng.
- Quy định về thế chấp, cầm cố tài sản và các thủ tục giải quyết tranh chấp, phát mại tài sản chưa đầy đủ, còn nhiều thiếu sót gây khó khăn cho chi nhánh.
- Sự thiếu trung thực của khách hàng: bên cạnh những khách hàng truyền thống, chi nhánh đang chú trọng mở rộng đối tượng khách hàng, thực hiện bảo lãnh cho những đỗi tượng khách hàng mới. Sự thiếu trung thực của khách hàng trong
việc lập báo cáo tài chính gây khó khăn cho chi nhánh khi thẩm định khả năng tài chính của khách hàng.
* Nguyên nhân chủ quan:
- Trình độ của cán bộ nhân viên còn hạn chế: cán bộ nhận viên chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nên hiệu quả của thẩm định không cao, dễ gây rủi ro cho chi nhánh. Mặt khác, với việc bảo lãnh cho các khách hàng truyền thống, chi nhánh thường bỏ qua một số bước trong quy trình bảo lãnh, ngại từ chối bảo lãnh vì muốn duy trì quan hệ lâu dài.
- Tâm lý ưa thích bảo lãnh cho các DNNN: khách hàng của chi nhánh là các DNNN. Chi nhánh thường chú trọng thực hiện bảo lãnh cho các DNNN vì các doanh nghiệp này thường được nhà nước bảo hộ, khi có rủi ro thì nhà nước sẽ gánh chịu. Trong khi đó chi nhánh thường không chú trọng thực hiện bảo lãnh cho các DNNQD không có sự bảo hộ của nhà nước nên hoạt động kinh doanh có nhiều biến động phức tạp, dễ gây rủi ro cho chi nhánh.
- Hoạt động marketing chưa thực hiện hiệu quả: hoạt động marketing chưa thực sự được chi nhánh chú trọng. Đôi khi chi nhánh còn thụ động trong việc chờ khách hàng đến xin bảo lãnh mà chưa chủ động thu hút khách hàng thông qua việc đưa ra chính sách marketing hiệu quả, đi sâu vào tìm hiểu khách hàng chứ không chỉ dừng lại ở việc đưa ra những loại hình bảo lãnh và mức phí bảo lãnh tương đương.
Kết luận chương 2
Qua chương này chúng ta đã tìm hiểu được toàn bộ thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh. NHNo&PTNT Hà Nội nói chung và tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng. Qua đó giúp ta biết được những thành công và hạn chế mà chi nhánh gặp phải trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh để đưa ra giải pháp kiến nghị phù hợp.
Chương 3