- Hạn mức tài trợ thương mại là số dư tối đa mà TCTD cấp HMGD
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HMGD ĐỐI VỚI CÁC TCTD TẠI OCEANBANK
2.2.2. Chính sách quản lý HMGD đối với các TCTD tại Oceanbank
Giống như các NHTM khác, hoạt động tín dụng cũng chiếm một tỷ trọng lớn trong cơ cấu tài sản và mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho Oceanbank. Do hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro nên trước khi cấp tín dụng cho khách hàng, Oceanbank luôn phải tiến hành thẩm định, đánh giá và cấp HMGD đối với các khách hàng có nhu cầu giao dịch thường xuyên. Với những đặc điểm riêng như khối lượng giao dịch lớn và giao dịch chủ yếu được thực hiện trên cơ sở tín chấp nên việc quản lý HMGD càng cần được coi trọng hơn. Ý thức được tầm quan trọng của hoạt động này, Oceanbank đã đưa ra một chính sách rõ ràng, từng bước xây dựng và hoàn thiện Quy chế quản lý HMGD đối với các TCTD quy định rõ về quy trình thẩm định và cấp HMGD cho các TCTD, đồng thời không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn của các
cán bộ thẩm định để nhằm hạn chế tối đa những rủi ro và tổn thất có thể xảy ra và nâng cao khả năng sinh lời.
2.2.2.1. Chính sách về đối tượng khách hàng
Đối tượng được Oceanbank xem xét cấp HMGD rất đa dạng, bao gồm tất cả các loại hình TCTD như NHTM Nhà nước; NHTM cổ phần; Ngân hàng Liên doanh; Chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam; các TCTD phi ngân hàng trong nước được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật các TCTD, gồm có công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính; các TCTD nước ngoài được thành lập theo luật nước ngoài có nhu cầu thiết lập quan hệ giao dịch tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, giao dịch vốn với OceanBank.
Tuy nhiên, tùy từng thời kỳ nhất định, Oceanbank sẽ có những chính sách quy định cụ thể hơn những đối tượng được khuyến khích giao dịch, những đối tượng hạn chế giao dịch hoặc không được giao dịch. Hiện tại, chính sách của Oceanbank đang khuyến khích tăng giao dịch với các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng TMCP có quy mô lớn như Sacombank, Eximbank…, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài để từng bước tăng uy tín của Oceanbank trên TTLNH. Mặt khác, Oceanbank cũng không khuyến khích giao dịch với các công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính do khả năng thanh khoản cũng như hệ thống thanh toán của nhóm khách hàng này còn khá kém. Đặc biệt, có một số TCTD được xếp vào nhóm không được giao dịch như các TCTD không trả được vốn vay như đã cam kết với Oceanbank hoặc với các TCTD khác mà Oceanbank nắm được thông tin.
2.2.2.2. Chính sách về nguyên tắc xác định HMGD
Việc xác định HMGD của Oceanbank cũng tuân theo những nguyên tắc cơ bản của các NHTM khi cấp hạn mức cho các TCTD. Tuy nhiên, Oceanbank cũng có một số chính sách riêng cho phù hợp với đặc điểm của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho các bộ phận trực tiếp tham gia giao
dịch trên TTLNH:
• Các HMGD đối với một khách hàng được xác lập không bao hàm bất cứ cam kết nào của Oceanbank về việc cấp tín dụng hay giao dịch với khách hàng đó. Việc xác định HMGD nhằm phục vụ cho công tác quản lý rủi ro trong nội bộ ngân hàng và không nhất thiết phải thông báo cho khách hàng. Tuy nhiên, để thuận tiện trong giao dịch với các đối tác, thông thường phòng QHNHĐL Oceanbank sau khi tiến hành thẩm định và ra quyết định cấp HMGD cho khách hàng sẽ thông báo cho các phòng kinh doanh có liên quan và cho phòng QHNHĐL của TCTD thông tin cụ thể về hạn mức được cấp.
• Thông thường, một TCTD có nhu cầu giao dịch với Oceanbank đều phải được phòng QHNHĐL thẩm định theo một quy trình thống nhất. Sau khi đã có hạn mức, TCTD có thể thực hiện các giao dịch được phép trong phạm vi hạn mức được cấp. Những trường hợp khách hàng chưa có HMGD hay đã sử dụng hết HMGD nhưng xét thấy giao dịch mang lại lợi ích cho ngân hàng thì cán bộ kinh doanh có thể trình vượt hạn mức tạm thời cho khách hàng đó lên các cấp có thẩm quyền theo quy định.
• Việc xác định HMGD đối với TCTD căn cứ vào các yếu tố: (i) mức rủi ro trong hoạt động giao dịch với khách hàng đó; (ii) khả năng và chính sách của Oceanbank trong từng thời kỳ; (iii) tình hình thị trường tài chính – tiền tệ tại thời điểm xác định HMGD.
• Toàn bộ các giới hạn tín dụng đối với khách hàng là TCTD đều phải do Hội đồng quản trị Oceanbank phê duyệt.
• HMGD đối với một TCTD có thời hạn tối đa là 1 năm kể từ ngày được phê duyệt. Hạn mức này có thể được điều chỉnh (tăng/giảm) hoặc huỷ bỏ khi cần thiết. Thẩm quyền điều chỉnh hoặc huỷ bỏ HMGD được thực hiện theo quy định của Hội đồng quản trị Oceanbank.
Để được Oceanbank xem xét xác định HMGD, TCTD phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau:
• Có tư cách pháp nhân, nằm trong nhóm đối tượng mà Oceanbank xem xét cấp HMGD;
• Đã/đang có quan hệ giao dịch với Oceanbank hoặc khi có yêu cầu xác định HMGD từ các phòng chức năng tại Hội sở chính hoặc khi có đề nghị thiết lập quan hệ giao dịch từ phía khách hàng;
• Có đầy đủ hồ sơ khách hàng theo quy định tại Phụ lục 1.
• Đạt mức xếp hạng từ mức xếp hạng tối thiểu do Hội đồng quản trị Oceanbank quy định trở lên.
2.2.2.4. Chính sách cấp HMGD
Mức xếp hạng tối thiểu đối với một TCTD để được cấp HMGD mà Oceanbank quy định là từ hạng (3) trở lên. Các TCTD xếp hạng (4) không được cấp HMGD thường xuyên. Khi có một giao dịch mà các phòng kinh doanh thấy có hiệu quả thì phải trình HMGD từng lần để cán bộ QHNHĐL thẩm định và giao dịch chỉ được thực hiện khi được Hội đồng quản trị phê duyệt. Các TCTD xếp hạng (5) không được cấp bất kỳ loại hạn mức tín chấp nào, dù là HMGD thường xuyên hay từng lần. Giao dịch với các TCTD xếp hạng (5) chỉ có thể được thực hiện khi các phòng kinh doanh thấy có hiệu quả và có 100% tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo phải có tính thanh khoản cao, được cán bộ QHNHĐL thẩm định và được phê duyệt phương án kinh doanh bởi Hội đồng quản trị.
HMGD được Oceanbank cấp cho các TCTD sau khi thẩm định theo hệ thống tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng được giới hạn với những điều kiện sau:
- HMGD Oceanbank cấp cho các TCTD là tổng các loại HMGD thành phần mà OceanBank cấp cho TCTD bao gồm hạn mức đầu tư, kinh doanh ngoại tệ và tài trợ thương mại. Các hạn mức thành phần cấp dựa trên yêu cầu
thực tế của TCTD và được tính theo tỉ lệ % tương ứng với tổng hạn mức cấp cho TCTD đó. Nếu TCTD không có yêu cầu cụ thể cho từng loại hạn mức thì HMGD mà OceanBank cấp cho khách hàng được hiểu là Hạn mức đầu tư.
- HMGD được cấp sau khi cán bộ QHNHĐL tiến hành thẩm định thuộc thẩm quyền phê duyệt của Tổng Giám đốc và là hạn mức tín chấp cấp cho TCTD.
- Tất cả các trường hợp trình vượt HMGD hoặc cấp hạn mức từng lần do HĐQT phê duyệt.
- Trong trường hợp đầu tư tiền gửi có kỳ hạn qua đêm (O.N) với khối lượng 50% HMGD, các đơn vị không phải trình vượt hạn mức.
- HMGD mà OceanBank cấp cho TCTD khác là hạn mức không cam kết trừ trường hợp có quy định cụ thể.
- Tổng giao dịch có kỳ hạn hơn 6 tháng không được vượt quá 50% tổng HMGD của Oceanbank cấp cho các TCTD.
- Kỳ hạn tối đa của các giao dịch trong phạm vi hạn mức được cấp là 18 tháng.
2.2.2.5. Chính sách về tần suất đánh giá HMGD
Oceanbank có chính sách quy định rất cụ thể về tần suất đánh giá
HMGD cấp cho các TCTD. Cụ thể như sau:
-HMGD cho mỗi TCTD phải được rà soát, sửa đổi mỗi năm 01 lần. Nếu như tại ngày rà soát, TCTD vẫn chưa có các báo cáo tài chính đã được kiểm toán theo yêu cầu trong hồ sơ khách hàng, cán bộ QHNHĐL có thể cân nhắc việc gia hạn ngày rà soát, nhưng thời gian gia hạn không được quá 180 ngày kể từ ngày rà soát.
-Thẩm định đột xuất khi có yêu cầu bằng văn bản từ các Phòng, Ban, Khối, Trung tâm trực thuộc Hội sở chính, chi nhánh OceanBank hoặc của các TCTD để tăng, giảm hoặc hủy bỏ HMGD cấp cho TCTD.
- Đánh giá bất thường đối với các TCTD được OceanBank cấp HMGD khi có những thông tin bất lợi đối với OceanBank khi giao dịch với TCTD.
- Đánh giá bổ sung và xây dựng hạn mức trong trường hợp phát sinh giao dịch với các TCTD chưa được đánh giá: theo phát sinh.
