5. Bố cục của luận văn
3.3.2. Tồn tại và nguyên nhân
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Quy mô đầu tƣ cho một hộ còn thấp: Do nguồn vốn còn hạn chế, chủ yếu dựa vào nguồn vốn TW nên tuy dƣ nợ đối với hộ nghèo đã đƣợc nâng lên, nhƣng chƣa đáp ứng nhu cầu của hộ vay, điều này đã phần nào tác động làm hạn chế hiệu quả vốn vay.
- Thời gian cho vay chƣa gắn với chu kỳ SXKD: Về nguyên tắc, việc xác định thời hạn cho vay đối với từng món vay căn cứ vào chu kỳ SXKD của đối tƣợng vay, khả năng trả nợ của hộ vay và nguồn vốn. Nhƣng việc xác định kỳ hạn nợ đối với cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Phú Thọ trong thời gian vừa qua chƣa gắn với chu kỳ SXKD của từng đối tƣợng vay, có những đối tƣợng vay chu kỳ SXKD ngắn hơn nhiều so với thời hạn vay nhƣng cũng có đối tƣợng vay chƣa thực hiện hết chu kỳ SXKD thì đã phải đến hạn trả nợ ngân hàng.
- Đối tƣợng sử dụng vốn vay còn đơn điệu; trong đó, chăn nuôi trâu, bò là chắnh, các ngành nghề và dịch vụ chƣa nhiều dẫn đến việc sử dụng vốn vay sai mục đắch, không phát huy hiệu quả. Chƣa có sự phối hợp tốt giữa công tác chuyển giao kỹ thuật cho hộ nghèo và đầu tƣ tắn dụng nên hiệu quả sử dụng vốn còn nhiều hạn chế.
- Chƣa đánh giá đúng số hộ thoát nghèo và tái nghèo hàng năm: Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo qua các năm chƣa đánh giá chắnh xác. Tình trạng số hộ nghèo trong danh sách hàng năm thƣờng ắt hơn số hộ nghèo thực tế. Số hộ thoát nghèo và tái nghèo hàng năm giữa sổ sách và thực tế còn khác nhau (Số hộ thoát nghèo trong danh sách lớn hơn thực tế, số hộ tái nghèo thực tế lớn hơn danh sách).
- Nguồn vốn bị hạn chế: Nguồn vốn ngân sách hàng năm Chắnh phủ chuyển sang cho NHCSXH để cho vay còn hạn chế; trong khi đó nguồn vốn huy động ngân sách địa phƣơng để cho vay hộ nghèo mới đáp ứng một phần rất nhỏ.
- Việc xác định đối tƣợng hộ nghèo vay vốn còn nhiều bất cập. Theo cơ chế phải là hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh nhƣng việc bình xét hộ vay vốn từ tổ tiết kiệm và vay vốn lập đƣa lên đơn thuần chỉ là danh sách hộ nghèo, trong đó nhiều hộ không có điều kiện và năng lực tổ chức sản xuất, hộ nghèo thuộc diện cứu trợ xã hội, điều này ảnh hƣởng rất lớn đến hiệu quả tắn dụng đối với hộ nghèo.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Hoạt động tắn dụng đối với hộ nghèo là hoạt đông có tắnh rủi ro cao. Ngoài những nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai, bão lụt, dịch bệnh cây trồng vật nuôi... thƣờng xẩy ra trên diện rộng, thiệt hại lớn còn là những nguyên nhân khác từ bản thân hộ nghèo nhƣ: Thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm ra không tiêu thụ đƣợc, sức cạnh tranh kém, ảnh hƣởng đến chất lƣợng và hiệu quả đầu tƣ.
- Chất lƣợng tắn dụng còn phụ thuộc nhiều vào chất lƣợng hoạt động của tổ tiết kiệm và vay vốn, hoạt động dịch vụ ủy thác của các tổ chức hội, bình xét cho vay công khai xác nhận đối tƣợng cho vay của các cấp có thẩm quyền. Công tác kiểm tra giám sát chế độ còn hạn chế, còn hiện tƣợng xâm tiêu, chiếm dụng, thu nợ, thu lãi không nộp ngân hàng.
- Hoạt động tắn dụng nợ quá hạn có giảm nhƣng chất lƣợng tắn dụng một số nơi, một số chƣơng trình có biểu hiện yếu kém phát sinh nợ quá hạn chậm đƣợc xử lý. Ý thức trách nhiệm của ngƣời vay một bộ phận còn trông chờ ỷ nại vào chắnh sách chế độ, lãi suất cho vay ƣu đãi thấp hơn lãi suất huy động vốn của các NHTM. Có tình trạng hộ đã thoát nghèo nhƣng chây ì không trả nợ.
3.3.2.2. Nguyên nhân
Thứ nhất, do quá trình xác định hộ nghèo, các đối tượng chắnh sách được vay vốn:
Xác định hộ nghèo vay vốn ƣu đãi là một bƣớc quan trọng trong triển khai chắnh sách. Để bình xét hộ nghèo nào sẽ đƣợc vay vốn, tổ tiết kiệm và vay vốn, tổ chức hội, ban xóa đói giảm nghèo xã dựa trên danh sách hộ nghèo của địa phƣơng để họp xét duyệt. Tuy nhiên, việc bình xét cho hộ nghèo vay vốn tại các tổ vay vốn vẫn không tránh đƣợc tình trạng theo cảm tắnh chiếu cố của cán bộ xã, cán bộ hội, anh em dòng tộc. Kết quả, một số hộ không thực sự thuộc diện nghèo vẫn đƣợc ƣu tiên đƣa vào danh sách xét duyệt để tranh thủ sự hỗ trợ của Nhà nƣớc. Trong khi còn một số hộ nghèo nằm trong danh sách không đƣợc vay vốn.
Thứ hai, nguyên nhân từ phắa chắnh quyền địa phương và ngân hàng
- Về phắa địa phương, chắnh quyền địa phƣơng trƣớc đây trực tiếp xác nhận
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Vì vậy, xảy ra tình trạng gia đình có quan hệ tốt với chắnh quyền đƣợc xếp vào diện vay vốn mà thực tế hộ đó là khá giả. Điều đáng tiếc này vẫn chƣa giải quyết đƣợc ngay cả khi đã triển khai qui chế dân chủ cơ sở. Mặt khác, theo qui định của chắnh sách, chắnh quyền địa phƣơng sẽ xác nhận cho các hộ nghèo vay. Tuy nhiên, nếu tỷ lệ hộ nghèo vay vốn không có khả năng trả nợ cao sẽ tạo gánh nặng cho chắnh quyền. Nên khi xét duyệt, ngƣời quá nghèo thƣờng là các hộ nghèo không biết cách làm ăn, hoặc thiếu lao động, cá biệt là hộ nghèo lƣời biếng hoặc mắc tệ nạn xã hội không có tên trong danh sách hộ nghèo đƣợc vay vốn. Cuối cùng, do chạy theo thành tắch nhiều địa phƣơng hàng năm bắt buộc phải giảm tỷ lệ hộ nghèo trong khi bản thân các hộ này chƣa thực sự thoát nghèo. Điều đó, cũng có nghĩa là họ không còn là đối tƣợng hƣởng lợi của chắnh sách.
Về phắa ngân hàng, không chỉ chắnh quyền địa phƣơng mà cả Ngân hàng
cũng tạo ra rào cản trong tiếp cận vốn của ngƣời nghèo. Quyết định này phụ thuộc hoàn toàn vào danh sách địa phƣơng gửi lên. Trong khi, NHCSXH không thể kiểm tra đƣợc tắnh chắnh xác của đối tƣợng hƣởng lợi mặc dù trong thực tế khi cho vay biết đó là hộ không nghèo nhƣng chƣa có biện pháp giải quyết. Bên cạnh đó, ở một chi nhánh nào đó do muốn bảo toàn vốn nên ngân hàng không có tâm lý cho các hộ nghèo vay vì lý do ngại khó thu hồi. Họ sẵn sàng cho các hộ không phải nghèo vay nên tình trạng cho các hộ đã thoát nghèo vay tiền khá phổ biến ở các địa phƣơng. Thêm vào đó, nguồn vốn thực hiện chắnh sách chƣa chủ động vì phụ thuộc vào ngân sách cấp bù lãi suất khiến cho chi nhánh rơi vào thế bị động. Vì vậy, khi có vốn cần phải giải ngân trong thời gian ngắn, không có thời gian để thẩm định nên ngân hàng cho các họ khá giả vay vừa hoàn thành chỉ tiêu vừa bảo toàn nguồn vốn.
Thứ ba, nguyên nhân từ phắa hộ nghèo
Một số lớn ngƣời nghèo, hộ nghèo sợ làm ăn thua lỗ không trả đƣợc lãi và gốc cho ngân hàng. Chắnh điều này đã dẫn đến nghịch lý, ở một số địa phƣơng hộ quá nghèo không đƣợc đƣa vào danh sách thì một số nơi hộ nghèo đƣợc xếp vào đối tƣợng cho vay lại không vay. Điều này đặc biệt nghiêm trọng ở các xã miền núi, số
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
đông là đồng bào dân tộc thiểu số sinh sống nếu đƣợc vay vốn họ e ngại không biết sử dụng vốn thế nào cho hiệu quả nên đã từ chối không vay vì sợ mang nợ.
Ngoài ra còn một số tỷ lệ đáng kể các hộ nghèo có nhu cầu vay vốn nhƣng không tiếp cận đƣợc vốn vì họ không chứng minh đƣợc hiệu quả sử dụng vốn và khả năng trả nợ. Nguyên nhân sâu xa của vấn đề này chắnh là sự hạn chế năng lực, trình độ của ngƣời nghèo.
Thứ tư, hiệu quả sử dụng vốn tắn dụng ưu đãi chưa cao
Tình trạng hộ nghèo vay vốn song không sử dụng đúng mục đắch vẫn tồn tại ở nhiều địa phƣơng do khâu giám sát sử dụng vốn hạn chế. Tuy nhiên, vấn đề bất cập nhất hiện nay là :
- Hoạt động hỗ trợ sử dụng vốn chưa phát triển
Hiệu quả sử dụng vốn chƣa cao chủ yếu do dịch vụ hỗ trợ (dịch vụ khuyến nông) kém. Việc hỗ trợ và hƣớng dẫn trợ giúp kỹ thuật đi kèm vay vốn chƣa đƣợc chú trọng nhất là các vùng chậm phát triển. Chƣa có chƣơng trình khuyến nông riêng cho ngƣời nghèo, hộ nghèo mà chỉ có chƣơng trình khuyến nông cho mọi đối tƣợng. Tuy nhiên, hiệu quả hoạt động của chƣơng trình còn hạn chế, thể hiện ở các khắa cạnh nhƣ: số lƣợng cán bộ khuyến nông còn thiếu chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu về khuyến nông; kinh phắ dành cho dịch vụ này còn hạn hẹp; số ngƣời đƣợc cung cấp dịch vụ khuyến nông cũng thấp, đặc biệt là ngƣời nghèo ắt có cơ hội tiếp cận với dịch vụ này do chƣơng trình khuyến nông tiến hành trên qui mô nhỏ; dịch vụ kỹ thuật mới thƣờng mang lại nhiều lợi ắch hơn cho các hộ gia đình trung lƣu hoặc khá giả chứ không phải hộ nghèo.
- Công tác giám sát sử dụng vốn còn yếu
Khi triển khai cung cấp vốn thông qua mạng lƣới tổ tiết kiệm, theo qui định ngoài việc giúp cho các tổ viên tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay ƣu đãi, tổ chịu trách nhiệm kiểm tra giám sát việc sử dụng tiền vay, phát hiện và xử lý kịp thời những thành viên sử dụng tiền sai mục đắch và các khoản nợ bị rủi ro bất khả kháng. Điều này có ý nghĩa rất lớn trong việc bảo toàn nguồn vốn của ngân hàng và nâng cao hiệu quả đồng vốn. Tuy nhiên, trên thực tế chƣa có qui định về giám sát chất lƣợng nên chất lƣợng giám sát không cao, vai trò của tổ trƣởng mới chỉ dừng lại ở nhắc
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
nhở ngƣời vay sử dụng đúng mục đắch. Vai trò giám sát lẫn nhau của các hộ nghèo chƣa đƣợc quan tâm đúng mức.
Thứ năm, huy động tiền tiết kiệm từ các thành viên tổ vay vốn tiết kiệm triển khai còn chậm và hiệu quả thấp
Việc huy động tiết kiệm từ các hộ vay tiền còn mang tắnh tự nguyện, số tiền tiết kiệm cũng nhỏ. Vì vậy, nguồn tiền huy động từ tổ vay và tiết kiệm là không đáng kể. Sở dĩ có tình trạng này là do bản thân hộ vay tiền chƣa nhận thức đầy đủ về ý nghĩa của hoạt động. Nhƣng quan trọng hơn với các hộ vay, thu nhập có đƣợc từ khoản tiền vay là còn rất thấp nên họ mới chỉ cố gắng tắch cóp để trả gốc và lãi khi đến hạn nên việc trắch ra một khoản tiền hàng tháng vào quĩ tiết kiệm của tổ gần nhƣ là không thể thực hiện đƣợc.
Thứ sáu, Bộ máy tổ chức từ trung ưng đến địa phương chưa được bố trắ
sắp xếp một cách khoa học, hợp lý, nhất là ở cấp huyện với số lƣợng cán bộ
mỏng, công tác tại địa bàn rộng, vùng sâu, vùng xa. Khó khăn về mọi mặt, cơ chế chắnh sách lƣơng, thƣởng, điều kiện làm việcẦ còn có nhiều bất cập, nên rất khó khăn trong tuyển dụng cũng nhƣ đảm bảo về chất lƣợng cán bộ trong việc phát triển mạng lƣới.
Thứ bảy, năng lực tài chắnh cung ứng vốn tắn dụng chắnh sách còn hạn hẹp,
do NHCSXH có đối tƣợng khách hàng với số lƣợng lớn, cần nhiều vốn; trong khi nguồn vốn hoạt động chủ yếu lại do ngân sách nhà nƣớc cấp nên thƣờng không đủ.
Thứ tám, phương thức cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay chưa thực sự
linh hoạt, hiện NHCSXH cho vay chủ yếu đối tƣợng là hộ gia đình, mức cho vay,
thời hạn cho vay từng đối tƣợng đƣợc ấn định một mức cụ thể; vậy nên dẫn đến tình trạng cào bằng khi vay vốn, khó tập trung vốn để phát triển, sử dụng vốn vay sai mục đich, xảy ra hiện tƣợng vay hộ, vay ké, hiệu quả sử dụng vốn vay thấpẦ
Thứ chắn, hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn, chất lượng ủy thác còn
chưa thực sự đáp ứng được yêu cầu đặt ra, hoạt động này đôi khi còn mang tắnh
phong trào, các thành viên trong tổ, hội còn nể nang trong việc kiểm tra, giảm sát, bình xét cho vay; trình độ của cán bộ hội, cán bộ ban quản lý tổ không đồng đều; làm việc tùy tiệnẦ dẫn đến tình trạng cho vay không đúng đối tƣợng, xâm tiêu, chiếm dụng vốn của Nhà nƣớc.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ƢU ĐÃI ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI