5. Bố cục của luận văn
4.2.4. Tăng năng lực tài chắnh cung ứng vốn vay chắnh sách
Hiện nay NHCSXH với mục tiêu hoạt động vì ngƣời nghèo và các đối tƣợng chắnh sách, đây là nhóm đối tƣợng khách hàng lớn, trải rộng trên mọi miền đất nƣớc, nguồn vốn cho vay thƣờng thiếu không đủ trong khi Ngân sách Nhà nƣớc còn hạn hẹp, điều kiện nguồn vốn huy động bị hạn chế. Vậy cần phải có các giải pháp để tăng trƣởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay, cho vay đúng, trúng và đủ lƣợng vốnẦ Có các giải pháp nhƣ:
* Cấp đủ vốn điều lệ
Ngân hàng CSXH thực sự là một ngân hàng của Chắnh phủ. Mục tiêu hoạt động vì ngƣời nghèo và các đối tƣợng chắnh sách, gắn liền với khách hàng ngƣời nghèo, trải rộng trên mọi miền đất nƣớc, nên phải có một cơ sở vật chất nhất định để đảm bảo cho hệ thống hoạt động từ trung ƣơng đến cơ sở.
Nguồn vốn điều lệ của NHCSXH còn đƣợc sử dụng để cho vay, trong điều kiện nguồn vốn huy động bị hạn chế. Muốn huy động đƣợc nhiều vốn để cho vay thì phải có vốn điều lệ lớn. Do đó vấn đề cấp đủ vốn điều lệ là đòi hỏi khách quan và cần thiết.
* Tăng cường nguồn vốn từ các kênh Ngân sách trung ương và địa phương
Để nguồn vốn của ngân sách Nhà nƣớc chỉ cho các mục đắch liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp với chƣơng trình chắnh sách cho vay không phân tán và chồng chéo, cấp đúng đối tƣợng phải đƣợc chuyển về một mối, thực hiện chức năng tắn dụng cho ngƣời nghèo. Do đó, các nguồn vốn của Ngân sách Nhà nƣớc cho mục tiêu, chƣơng trình xóa đói giảm nghèo đƣợc chuyển vào kênh tắn dụng này sẽ hạn chế sự lộn xộn của kênh dẫn vốn cho ngƣời nghèo trên thị trƣờng tắn dụng nông
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thôn. Ngƣời nghèo đƣợc vay vốn qua một kênh với chắnh sách thống nhất, nhƣ mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phƣơng thức trả nợ. Làm nhƣ vậy nguồn vốn của ngân sách nhà nƣớc đƣợc bảo toàn thông qua hình thức quĩ bảo toàn vốn ngân sách cấp cho NHCSXH.
* Huy động vốn từ các NHTM Nhà nước
Kinh nghiệm một số nƣớc trên thế giới nhƣ Thái Lan, Malaysia.. đều quy định bắt buộc các NHTM Nhà nƣớc phải đóng góp một tỷ lệ vốn nhất định cho các ngân hàng chắnh sách để cho vay phục vụ mục tiêu xã hội hoặc trực tiếp thực hiện các chƣơng trình tắn dụng chỉ định của Chắnh phủ mang tắnh chắnh sách. Ở nƣớc ta trong khi nguồn vốn ngân sách còn hạn hẹp thì việc đóng góp các NHTM Nhà nƣớc lại càng cần thiết và hoàn toàn có khả năng thực hiện
Ngoài việc đóng góp bắt buộc, các NHTM Nhà nƣớc có thể cho các NHCSXH vay lại với lãi suất thấp hơn lãi suất thị trƣờng để NHCSXH hòa đồng với nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định. Ngoài ra NHCSXH còn vay của các định chế tài chắnh khác thông qua thị trƣờng vốn, thị trƣờng tiền tệ. trong những trƣờng hợp đặc biệt cần thiết phải vay vốn từ Ngân hàng trung ƣơng.
* Huy động tiền gửi tiết kiệm trong dân cư và trong cộng đồng người nghèo
Nhƣ bất kỳ một ngân hàng nào khác, NHCSXH phải có giải pháp thắch hợp để huy động vốn bình thƣờng trên thị trƣờng. Không làm nhƣ vậy sẽ không tạo đƣợc nguồn vốn dồi dào để cho vay. Nếu không vay dân cƣ để cho vay thì NHCSXH sẽ chỉ là hình thức của một Quỹ tiết kiệm. Để thực hiện các chắnh sách thì nhu cầu vay vốn trung dài hạn sẽ ngày càng tăng. Bởi vậy, phải hết sức coi trọng hình thức huy động vốn bằng trái phiếu trung, dài hạn đƣợc chuyển nhƣợng và có sự bảo lãnh của Chắnh phủ hoặc Ngân hàng Nhà nƣớc.
NHCSXH phải mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi của các tầng lớp dân cƣ, trong cộng đồng ngƣời nghèo để tạo lập nguồn vốn của mình phục vụ nhu cầu vay vốn của các đối tƣợng chắnh sách.
Kinh nghiệm một số nƣớc ngoài tiền gửi tự nguyện của ngƣời nghèo còn quy định ngƣời nghèo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng một số tiền nhất định, hoặc theo một tỷ lệ nào đó so với số tiền vay. Qua đó, tạo ý thức
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tiết kiệm cho những ngƣời nghèo xƣa nay chƣa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo ra sự gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn. Nếu có cơ chế nghiệp vụ ràng buộc, có chắnh sách khuyến khắch thì chắc chắn đây cũng là một nguồn vốn hỗ trợ cho NHCSXH tăng thêm khả năng hoạt động. Một ngân hàng lớn mạnh và bền vững bao gồm nhiều yếu tố, nhƣng yếu tố đầu tiên và quyết định bao giờ cũng là sự phát triển và mở rộng nguồn vốn, vì thế tạo điều kiện trong việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng này có ý nghĩa thiết thực đến sự tồn tại và phát triển của nó.
4.2.5. Mở rộng phương thức cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án và đối tượng vay vốn ở từng vùng
- Phƣơng thức cho vay của tắn dụng chắnh sách ngoài việc cho vay theo hộ gia đình lâu nay để giảm nghèo, thì phải chuyển dần sang cho vay liên doanh, liên kết đối với những cây, con và những vùng có điều kiện; những nơi có điều kiện phát triển kinh tế hợp tác xã, ngƣời nghèo và các đối tƣợng chắnh sách có điều kiện tham gia về nhu cầu vốn cũng phải là những đối tƣợng của tắn dụng chắnh sách. Trên cơ sở đó, chuyển dần tắn dụng chắnh sách từ giảm nghèo, lên xóa nghèo bền vững nhƣ chiến lƣợc đã phê duyệt. Việc cho vay liên doanh, liên kết cũng đã đƣợc đề cập tại Nghị định 78 của Chắnh phủ (khoản b, điều 14: vốn vay đƣợc sử dụng góp vốn thực hiện các dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt). Tuy nhiên do điều kiện kinh tế xã hội để hình thành các tổ chức hợp tác, liên doanh chƣa phát triển nên phƣơng thức cho vay này chƣa đƣợc cuộc sống chấp nhận. Đến nay, tình hình kinh tế nông nghiệp đã có những xu hƣớng mới, yêu cầu hợp tác, liên doanh, liên kết trong sản xuất không chỉ xuất hiện một số nơi, một số cây con mang tắnh tự phát, mà còn là một yêu cầu tất yếu khách quan đối với tổ chức phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn.
Chuyển đổi phƣơng thức cho vay theo hộ gia đình sang cho vay hợp tác, liên doanh liên kết đối với chắnh sách cho vay ƣu đãi không thể xóa bỏ phƣơng thức này thay bằng một phƣơng thức khác. Những nơi hoặc những loại cây con không có điều kiện hợp tác liên doanh liên kết trong sản xuất vẫn phải cho vay theo hộ gia đình. Những nơi, những loại cây con có khả năng hợp tác liên doanh liên kết thì nên
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
áp dụng hình thức cho vay góp vốn để nhanh chóng phát triển sản xuất hàng hóa, đây là hƣớng để thực hiện chƣơng trình giảm nghèo bền vững. Đây cũng là yêu cầu đảm bảo chất lƣợng tắn dụng để nâng cao năng lực hoạt động của NHCSXH trong Chiến lƣợc phát triển giai đoạn từ năm 2011-2020. Để triển khai thực hiện đƣợc vấn đề này cần bắt tay ngay vào việc điều tra nghiên cứu các mô hình đã có, xây dựng và ban hành cơ chế tắn dụng cho loại hình này, đồng thời tiến hành thắ điểm rút kinh nghiệm đối với từng vùng, từng loại cây con một thời gian nhất định.
- Bên cạnh đó, với mục đắch là cho vay vốn nhằm xóa đói giảm nghèo, giúp các hộ vay có vốn để sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, giải quyết việc làm, từng bƣớc thoát khỏi nghèo đói. Thực hiện mục tiêu này cần phải mở rộng hình thức cho vay, cụ thể: Những lần cho vay ban đầu, nên hƣớng dẫn ngƣời vay hƣớng vào những chƣơng trình, dự án, định hƣớng sản xuất phát triển kinh tế của địa phƣơng, từ đó tạo ra thu nhập; Nhƣng khi các hộ có đƣợc những hoạt động sản xuất kinh doanh cơ bản vững chắc, đảm bảo thu nhập đều đặn thì cần thêm cả việc cho vay tiêu dùng (nhƣ xây nhà, mua sắm công cụ gia đình, trả học phắ cho con...). Đáp ứng những nhu cầu này vừa là cải thiện đời sống vừa kắch thắch các hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, cũng là biện pháp đảm bảo nguồn vốn cho vay để sản xuất kinh doanh đƣợc sử dụng đúng mục đắch...
- Mức đầu tƣ và thời hạn vay cần linh hoạt và mở rộng giá trị cho vay cho hộ nghèo và các đối tƣợng chắnh sách khác phù hợp với tình hình sản xuất, khả năng và năng lực sản xuất. Việc cho vay phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả năng và năng lực sản xuất. Trong giai đoạn đầu những hộ nghèo, đối tƣợng chắnh sách chỉ sản xuất, chăn nuôi nhỏ cho nên với số lƣợng vốn nhỏ là đủ, nhƣng trong tƣơng lai mức này cần phải đƣợc tăng lên để giúp các hộ sản xuất kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất và đầu tƣ theo chiều sâu, nhƣ vậy họ mới có thể thật sự thoát khỏi cảnh nghèo và có điều kiện giúp đỡ các đối tƣợng khác, tạo ra sự phát triển ổn định, theo dây chuyền, nên khả năng trả nợ sẽ cao hơn.
- Về cách thức thu nợ, khi thực hiện cho vay chủ yếu là để sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi, thì thƣờng sau một chu kỳ sản xuất, thu nhập của những hộ nghèo không đủ để trả hết nợ hoặc trả một khoản lớn. Vì vậy, cần chia nhỏ các
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
khoản trả nợ theo từng kỳ hạn tạo điều kiện cho ngƣời vay có ý thức tiết kiệm và hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đúng hạn. Mặt khác, nên khuyến khắch những ngƣời tắch cực trả nợ đƣợc vay tiếp, thậm chắ đƣợc vay những khoản lớn hơn những lần trƣớc để các hộ vay yên tâm sản xuất kinh doanh cũng nhƣ trả nợ theo kỳ hạn.
Việc cung cấp vốn (cho vay) cho hộ nghèo và các đối tƣợng chắnh sách khác phải kịp thời, đúng thời điểm. Để hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro do nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn (do chƣa vay đƣợc vốn của NHCSXH, hộ vay phải vay tạm, sau đó trả sau), cần đáp ứng nhu cầu vốn một cách nhanh nhất với các thủ tục nhanh gọn. Tuy nhiên cung ứng vốn đúng lúc, đúng thời điểm cho hộ vay là một việc không đơn giản bên cạnh yếu tố nguồn vốn cho vay có đảm bảo hay không, cán bộ của NHCSXH và các đơn vị nhận làm dịch vụ ủy thác cho NHCSXH phải biết đƣợc mùa vụ nào, thời vụ nào, khi nào những ngƣời vay cần vốn, khi nào họ sẽ thu hoạchẦ để cấp vốn và thu hồi vốn đúng thời điểm.
Một đội ngũ tận tình, một thủ tục
tiễn đã cho thấy cái mà họ quan tâm hơn cả là đƣợc vay vốn đúng lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuất, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện.
4.2.6. Củng cố, hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn
Huy động đƣợc nguồn vốn cho vay hộ nghèo đã khó, nhƣng kiểm soát nguồn vốn sử dụng có hiệu quả hay không còn là điều khó hơn. Hiện nay Ngân hàng Chắnh sách xã hội đang quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm, việc kiểm soát vốn tùy thuộc vào trình độ quản lý, năng lực hoạt động của tổ nhóm.
Để củng cố và nâng cao chất lƣợng hoạt động của tổ TK&VV cần thực hiện một cách chắnh xác và đầy đủ theo văn bản hƣớng dẫn của NHCSXH trung ƣơng và thực hiện tốt một số giải pháp sau:
Một là: Cần thƣờng xuyên tiếp tục triển khai việc tập huấn đào tạo cho ban
quản lý các tổ, cán bộ ban XĐGN xã, các tổ chức chắnh trị xã hội có tham gia vào việc thành lập và chỉ đạo hoạt động của tổ.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Hai là: Cần tiếp tục hoàn thiện, ký kết các văn bản liên tịch giữa NHCSXH
với các tổ chức chắnh trị xã hội để quy định trách nhiệm cụ thể của các bên, các cấp trong việc xây dựng mô hình các tổ TK&VV.
Ba là: Xử lý dứt điểm và nghiêm minh trƣớc pháp luật các tổ trƣởng xâm
tiêu, chiếm dụng vốn của NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng để cảnh báo và rút ra bài học kinh nghiệm nhằm hạn chế các tiêu cực có thể xảy ra.
4.2.7. Nâng cao chất lượng ủy thác
Hiện nay, các cấp Hội đoàn thể đang nhận ủy thác vốn vay và quản lý phần lớn dƣ nợ tắn dụng ƣu đãi trong tổng dƣ nợ của NHCSXH và hỗ trợ cho hàng triệu hộ gia đình hội viên trên toàn quốc. Số vốn vay này đã giúp cho các hộ thuộc đối tƣợng vay vốn của Ngân hàng có một nguồn vốn quan trọng đầu tƣ cho sản xuất kinh doanh, cho sự nghiệp học hành của con em, xây dựng nhà ở, xây dựng công trình vệ sinh môi trƣờng và rất nhiều mục dắch khác phục vụ cho cuộc sốngẦ Do quản lý nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nên các cấp hội nhận thức rõ vai trò trách nhiệm có tác động và ảnh hƣởng lớn đến hiệu quả của chƣơng trình không chỉ với các hộ vay vốn mà còn đối với cả mục tiêu, chất lƣợng hoạt động của NHCSXH và cao hơn nữa là chủ trƣơng của Đảng về chiến lƣợc giảm nghèo bền vững.
Tuy nhiên để chất lƣợng ủy thác vốn tắn dụng NHCSXH của các cấp Hội đoàn thể trở nên đồng đều và phát triển hơn nữa thì cần đẩy mạnh các hoạt động nhƣ sau:
Một là, tăng cƣờng công tác tuyên truyền, phổ biến chắnh sách tắn dụng và
các quy định về tắn dụng của ngân hàng, giúp cho hội viên có ý thức, chủ động vƣơn lên thoát nghèo. Tăng cƣờng công tác giám sát để đảm bảo nguồn vốn đến đúng đối tƣợng và hạn chế tối đa hiện tƣợng cán bộ hội xâm tiêu, chiếm dụng vốn; huy động đội ngũ cán bộ hội cùng tham gia vào quản lý hộ vay vốn là hội viên của hội trên địa bàn.
Hai là, tiếp tục lồng ghép các hoạt động của hội vào các buổi sinh hoạt của
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
dạy nghề, tƣ vấn giới thiệu việc làm cho hội viên nghèo đƣợc vay vốn giúp hội viên sử dụng vốn vay hiệu quả, nâng cao giá trị sản phẩm, tăng thu nhập.
Ba là, tăng cƣờng thực hiện chức năng giám sát phản biện xã hội của hội
viên các hội đoàn thể, góp phần đảm bảo các chắnh sách an sinh xã hội của Nhà nƣớc đƣợc thực hiện tốt mang lại hiệu quả cao.
4.2.8. Kết hợp cung ứng vốn tắn dụng
Tăng cường kết hợp cung ứng vốn tắn dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, và dạy nghề cho các đối tượng vay vốn.
Một trong những rủi ro khi cho vay là do trình độ hiểu biết của ngƣời nghèo có hạn nên đồng vốn vay thƣờng đƣợc sử dụng kém hiệu quả. Ngƣời nghèo không chỉ thiếu vốn mà còn thiếu kiến thức về tổ chức quản lý sản xuất, về khoa học công nghệ, cả về thị trƣờngẦ Chắnh vì lẽ đó cùng với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục những yếu kém nói trên thì mới có thể nâng cao năng suất trong trồng trọt và chăn nuôi để có thể trả nợ và thoát khỏi cảnh nghèo. Việc kết hợp cho vay vốn với những chƣơng trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ sẽ hạn chế rủi ro trong việc đầu tƣ, giúp ngƣời nghèo sử dụng vốn hiệu quả, nâng cao đời sống và trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Tăng cường sự phối hợp giữa các cấp chắnh quyền, các ngành, các tổ chức đoàn thể xã hội với NHCSXH.
Thực hiện chủ trƣơng XĐGN là nhiệm vụ chung của toàn xã hội, do đó phải