5. Bố cục của luận văn
4.2.1. Hoàn thiện mô hình tổ chức của Ngân hàng Chắnh sách xã hội
Trƣớc mắt, NHCSXH cần tập trung bố trắ sắp xếp bộ máy tổ chức từ trung ƣơng tới địa phƣơng một cách hợp lý, khoa học hơn, nhất là đối với cấp huyện. Hoạt động NHCSXH hiện còn nhiều khó khăn, thách thức, nên cần quan tâm đến việc tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ có phẩm chất chắnh trị và năng lực nghề nghiệp, yên tâm công tác ở vùng sâu, vùng xa; Có chắnh sách tiền lƣơng, thƣởng hợp lý để cán bộ công nhân viên yên tâm làm việc; Việc phát triển mạng lƣới và đầu tƣ cơ sở vật chất là yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động có hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ nhân viên làm việc, sinh hoạt... Khắc phục đƣợc tình trạng kiêm nhiệm, quá tải của cán bộ nhân viên
4.2.2. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay
Thứ nhất, phải thực hiện một cách đồng bộ một số biện pháp nâng cao chất
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
- Chú trọng công tác tự kiểm tra của các Phòng giao dịch và nâng cao chất lƣợng các cuộc kiểm tra, phúc tra của chi nhánh đối với các Phòng giao dịch để hạn chế sự sai sót, tồn tại trong các mặt nghiệp vụ.
- Cần tổ chức tập huấn nghiệp vụ kiểm tra, kiểm soát cho các cán bộ làm công tác kiểm tra, kiểm soát trong toàn hệ thống NHCSXH để cán bộ nắm đƣợc phƣơng pháp kiểm tra, kiểm soát có hiệu quả. Tiếp tục tập huấn nghiệp vụ cho các cán bộ Hội, Tổ TK&VV làm công tác ủy thác cho vay nhằm nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ nhận ủy thác.
- Các đơn vị có tồn tại sai sót phải nghiêm túc chỉnh sửa theo kiến nghị của các đoàn kiểm tra của chi nhánh, NHCSXH, Kiểm toán Nhà nƣớc và thanh tra Nhà nƣớc.
Thứ hai, phải tăng cƣờng kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay. Việc kiểm
tra, giám sát mục đắch sử dụng vốn vay có hiệu qủa hay không, là công việc khá khó khăn, phức tạp, bởi vì do đặc thù hoạt động tắn dụng của NHCSXH đƣợc thực hiện trên nền tảng các tổ tiết kiệm vay vốn, thông qua hoạt động ủy thác qua các tổ chức chắnh trị - xã hội, việc triển khai cho vay đƣợc thực hiện từ thôn, ấp, bản, làng, nơi mà văn hóa dòng họ còn đậm nét, sự nể nang dễ thông cảm giữa các đối tƣợng vay vốn với nhau, giữa ban quản lý các tổ, cán bộ hội đoàn thể với ngƣời vay khá cao, dẫn đến tình trạng vay hộ, vay ké, bao che nhau khi có kiểm tra đối chiếu là việc thƣờng xảy ra... Bên cạnh đó việc quản lý cho vay theo mô hình tổ nhóm nên hoạt động tốt hay không tốt còn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý của Ban quản lý các tổ, trình độ của các bộ Hội đoàn thể nhận ủy thác... Do vậy, vấn đề bồi dƣỡng đào tạo là một điều kiện tiên quyết quyết định thành công hay thất bại của việc cung ứng tắn dụng cho ngƣời nghèo, các đối tƣợng chắnh sách. Vì vậy, cần phải thƣờng xuyên bồi dƣỡng nghiệp vụ, nhất là nghiệp vụ kiểm tra cho các đối tƣợng này để học nhận thức đƣợc tầm quan trọng của công việc mà họ đang làm.
Bên cạnh đó phải xây dựng cơ chế kiểm tra, kiểm soát nội bộ một cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm của từng loại cán bộ trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm trong việc kiểm tra thẩm định đối tƣợng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thƣờng vật chất khi xảy ra thất thoát do thiếu tinh
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thần trách nhiệm gây nên. Việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ, NHCSXH cần thực hiện việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra tại chỗ, kiểm tra chéo... giữa các đơn vị để ngăn ngừa và phát hiện kịp thời các sai phạm, xử lý ngay nhằm chống thất thoát vốn.
Việc kiểm tra, đối chiếu, giám sát (gọi chung là kiểm tra) đối với các khoản vay phải đƣợc thực hiện đồng bộ, gồm: Kiểm tra trƣớc khi cho vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay; đƣợc tiến hành đồng bộ, liên tục từ việc điều tra, khỏa sát, lập hồ sơ kinh tế địa phƣơng; thẩm định khoản vay, phê duyệt cho vay, thực hiện giải ngân, đến quá trình kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay theo mục đắch khi xin vay, tình hình sử dụng và quản lý các tài sản đảm bảo tiền vay, tiến độ thực hiện các dự án, phƣơng án, đôn đốc trả nợ và xử lý các rủi roẦ
4.2.3. Phối hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng Chắnh sách xã hội với các Ban ngành, tổ chức đơn vị có liên quan trong công tác đánh giá và cung ứng vốn ngành, tổ chức đơn vị có liên quan trong công tác đánh giá và cung ứng vốn chắnh sách
Nếu thực hiện việc phối hợp với các chƣơng trình, các quỹ xóa đói giảm nghèo thông qua một đầu mối giải ngân là NHCSXH sẽ đem lại nhiều lợi ắch:
- Ngân hàng có bộ máy tổ chức rộng lớn trên khắp cả nƣớc, có đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, có phƣơng tiện bảo vệ an toàn tiền bạc.
- Giúp các cấp ủy đảng, chắnh quyền nắm vững nguồn vốn xóa đói giảm nghèo của địa phƣơng mình cấp, đối tƣợng đƣợc thụ hƣởng từ đó chỉ đạo sâu sát, hiệu quả hơn.
- Khắc phục tình trạng chồng chéo, thiếu công bằng trong phân phối nguồn vốn, nơi tập trung quá nhiều, nơi quá ắt, thậm chắ là không có, do không kiểm soát đƣợc vì nguồn lực phân tán.
- Vừa đảm bảo tắnh tự chủ của chủ dự án, vừa giúp cho các tổ chức đoàn thể thực hiện đúng chức năng của mình là ngƣời tổ chức, hƣớng dẫn ngƣời nghèo tổ chức sản xuất, tiếp thu kỹ thuật, kinh nghiệm quả lýẦ
- Tạo đƣợc sự tập trung nguồn vốn cho những xã, những vùng, những mục tiêu cần ƣu tiên. Thông tin chắnh xác, kịp thời từ một đầu mối là NHCSXH, giúp
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
cho việc chỉ đạo chƣơng trình xóa đói giảm nghèo của Chắnh phủ và các cấp chắnh quyền đạt hiệu quả.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát nguồn vốn thông qua sự chỉ đạo của các cấp ủy đảng, chắnh quyền các cấp, sự phối hợp giữa ngân hàng và các tổ chức đoàn thể, các chủ dự án thông qua việc cho vay, thu nợ, kiểm tra sử dụng vốn và hƣớng dẫn cách làm ăn đối với ngƣời nghèo, hạn chế rủi ro, thất thoát vốn.
4.2.4. Tăng năng lực tài chắnh cung ứng vốn vay chắnh sách
Hiện nay NHCSXH với mục tiêu hoạt động vì ngƣời nghèo và các đối tƣợng chắnh sách, đây là nhóm đối tƣợng khách hàng lớn, trải rộng trên mọi miền đất nƣớc, nguồn vốn cho vay thƣờng thiếu không đủ trong khi Ngân sách Nhà nƣớc còn hạn hẹp, điều kiện nguồn vốn huy động bị hạn chế. Vậy cần phải có các giải pháp để tăng trƣởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay, cho vay đúng, trúng và đủ lƣợng vốnẦ Có các giải pháp nhƣ:
* Cấp đủ vốn điều lệ
Ngân hàng CSXH thực sự là một ngân hàng của Chắnh phủ. Mục tiêu hoạt động vì ngƣời nghèo và các đối tƣợng chắnh sách, gắn liền với khách hàng ngƣời nghèo, trải rộng trên mọi miền đất nƣớc, nên phải có một cơ sở vật chất nhất định để đảm bảo cho hệ thống hoạt động từ trung ƣơng đến cơ sở.
Nguồn vốn điều lệ của NHCSXH còn đƣợc sử dụng để cho vay, trong điều kiện nguồn vốn huy động bị hạn chế. Muốn huy động đƣợc nhiều vốn để cho vay thì phải có vốn điều lệ lớn. Do đó vấn đề cấp đủ vốn điều lệ là đòi hỏi khách quan và cần thiết.
* Tăng cường nguồn vốn từ các kênh Ngân sách trung ương và địa phương
Để nguồn vốn của ngân sách Nhà nƣớc chỉ cho các mục đắch liên quan trực tiếp hoặc gián tiếp với chƣơng trình chắnh sách cho vay không phân tán và chồng chéo, cấp đúng đối tƣợng phải đƣợc chuyển về một mối, thực hiện chức năng tắn dụng cho ngƣời nghèo. Do đó, các nguồn vốn của Ngân sách Nhà nƣớc cho mục tiêu, chƣơng trình xóa đói giảm nghèo đƣợc chuyển vào kênh tắn dụng này sẽ hạn chế sự lộn xộn của kênh dẫn vốn cho ngƣời nghèo trên thị trƣờng tắn dụng nông
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
thôn. Ngƣời nghèo đƣợc vay vốn qua một kênh với chắnh sách thống nhất, nhƣ mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, phƣơng thức trả nợ. Làm nhƣ vậy nguồn vốn của ngân sách nhà nƣớc đƣợc bảo toàn thông qua hình thức quĩ bảo toàn vốn ngân sách cấp cho NHCSXH.
* Huy động vốn từ các NHTM Nhà nước
Kinh nghiệm một số nƣớc trên thế giới nhƣ Thái Lan, Malaysia.. đều quy định bắt buộc các NHTM Nhà nƣớc phải đóng góp một tỷ lệ vốn nhất định cho các ngân hàng chắnh sách để cho vay phục vụ mục tiêu xã hội hoặc trực tiếp thực hiện các chƣơng trình tắn dụng chỉ định của Chắnh phủ mang tắnh chắnh sách. Ở nƣớc ta trong khi nguồn vốn ngân sách còn hạn hẹp thì việc đóng góp các NHTM Nhà nƣớc lại càng cần thiết và hoàn toàn có khả năng thực hiện
Ngoài việc đóng góp bắt buộc, các NHTM Nhà nƣớc có thể cho các NHCSXH vay lại với lãi suất thấp hơn lãi suất thị trƣờng để NHCSXH hòa đồng với nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định. Ngoài ra NHCSXH còn vay của các định chế tài chắnh khác thông qua thị trƣờng vốn, thị trƣờng tiền tệ. trong những trƣờng hợp đặc biệt cần thiết phải vay vốn từ Ngân hàng trung ƣơng.
* Huy động tiền gửi tiết kiệm trong dân cư và trong cộng đồng người nghèo
Nhƣ bất kỳ một ngân hàng nào khác, NHCSXH phải có giải pháp thắch hợp để huy động vốn bình thƣờng trên thị trƣờng. Không làm nhƣ vậy sẽ không tạo đƣợc nguồn vốn dồi dào để cho vay. Nếu không vay dân cƣ để cho vay thì NHCSXH sẽ chỉ là hình thức của một Quỹ tiết kiệm. Để thực hiện các chắnh sách thì nhu cầu vay vốn trung dài hạn sẽ ngày càng tăng. Bởi vậy, phải hết sức coi trọng hình thức huy động vốn bằng trái phiếu trung, dài hạn đƣợc chuyển nhƣợng và có sự bảo lãnh của Chắnh phủ hoặc Ngân hàng Nhà nƣớc.
NHCSXH phải mở rộng hình thức thu nhận tiền gửi của các tầng lớp dân cƣ, trong cộng đồng ngƣời nghèo để tạo lập nguồn vốn của mình phục vụ nhu cầu vay vốn của các đối tƣợng chắnh sách.
Kinh nghiệm một số nƣớc ngoài tiền gửi tự nguyện của ngƣời nghèo còn quy định ngƣời nghèo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng một số tiền nhất định, hoặc theo một tỷ lệ nào đó so với số tiền vay. Qua đó, tạo ý thức
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
tiết kiệm cho những ngƣời nghèo xƣa nay chƣa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo ra sự gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn. Nếu có cơ chế nghiệp vụ ràng buộc, có chắnh sách khuyến khắch thì chắc chắn đây cũng là một nguồn vốn hỗ trợ cho NHCSXH tăng thêm khả năng hoạt động. Một ngân hàng lớn mạnh và bền vững bao gồm nhiều yếu tố, nhƣng yếu tố đầu tiên và quyết định bao giờ cũng là sự phát triển và mở rộng nguồn vốn, vì thế tạo điều kiện trong việc tập trung, huy động nguồn vốn cho ngân hàng này có ý nghĩa thiết thực đến sự tồn tại và phát triển của nó.
4.2.5. Mở rộng phương thức cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án và đối tượng vay vốn ở từng vùng
- Phƣơng thức cho vay của tắn dụng chắnh sách ngoài việc cho vay theo hộ gia đình lâu nay để giảm nghèo, thì phải chuyển dần sang cho vay liên doanh, liên kết đối với những cây, con và những vùng có điều kiện; những nơi có điều kiện phát triển kinh tế hợp tác xã, ngƣời nghèo và các đối tƣợng chắnh sách có điều kiện tham gia về nhu cầu vốn cũng phải là những đối tƣợng của tắn dụng chắnh sách. Trên cơ sở đó, chuyển dần tắn dụng chắnh sách từ giảm nghèo, lên xóa nghèo bền vững nhƣ chiến lƣợc đã phê duyệt. Việc cho vay liên doanh, liên kết cũng đã đƣợc đề cập tại Nghị định 78 của Chắnh phủ (khoản b, điều 14: vốn vay đƣợc sử dụng góp vốn thực hiện các dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh đƣợc cấp có thẩm quyền phê duyệt). Tuy nhiên do điều kiện kinh tế xã hội để hình thành các tổ chức hợp tác, liên doanh chƣa phát triển nên phƣơng thức cho vay này chƣa đƣợc cuộc sống chấp nhận. Đến nay, tình hình kinh tế nông nghiệp đã có những xu hƣớng mới, yêu cầu hợp tác, liên doanh, liên kết trong sản xuất không chỉ xuất hiện một số nơi, một số cây con mang tắnh tự phát, mà còn là một yêu cầu tất yếu khách quan đối với tổ chức phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn.
Chuyển đổi phƣơng thức cho vay theo hộ gia đình sang cho vay hợp tác, liên doanh liên kết đối với chắnh sách cho vay ƣu đãi không thể xóa bỏ phƣơng thức này thay bằng một phƣơng thức khác. Những nơi hoặc những loại cây con không có điều kiện hợp tác liên doanh liên kết trong sản xuất vẫn phải cho vay theo hộ gia đình. Những nơi, những loại cây con có khả năng hợp tác liên doanh liên kết thì nên
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
áp dụng hình thức cho vay góp vốn để nhanh chóng phát triển sản xuất hàng hóa, đây là hƣớng để thực hiện chƣơng trình giảm nghèo bền vững. Đây cũng là yêu cầu đảm bảo chất lƣợng tắn dụng để nâng cao năng lực hoạt động của NHCSXH trong Chiến lƣợc phát triển giai đoạn từ năm 2011-2020. Để triển khai thực hiện đƣợc vấn đề này cần bắt tay ngay vào việc điều tra nghiên cứu các mô hình đã có, xây dựng và ban hành cơ chế tắn dụng cho loại hình này, đồng thời tiến hành thắ điểm rút kinh nghiệm đối với từng vùng, từng loại cây con một thời gian nhất định.
- Bên cạnh đó, với mục đắch là cho vay vốn nhằm xóa đói giảm nghèo, giúp các hộ vay có vốn để sản xuất, kinh doanh để tăng thu nhập, cải thiện đời sống, giải quyết việc làm, từng bƣớc thoát khỏi nghèo đói. Thực hiện mục tiêu này cần phải mở rộng hình thức cho vay, cụ thể: Những lần cho vay ban đầu, nên hƣớng dẫn ngƣời vay hƣớng vào những chƣơng trình, dự án, định hƣớng sản xuất phát triển kinh tế của địa phƣơng, từ đó tạo ra thu nhập; Nhƣng khi các hộ có đƣợc những hoạt động sản xuất kinh doanh cơ bản vững chắc, đảm bảo thu nhập đều đặn thì cần thêm cả việc cho vay tiêu dùng (nhƣ xây nhà, mua sắm công cụ gia đình, trả học phắ cho con...). Đáp ứng những nhu cầu này vừa là cải thiện đời sống vừa kắch thắch các hộ đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh, tăng thu nhập, cũng là biện pháp đảm bảo nguồn vốn cho vay để sản xuất kinh doanh đƣợc sử dụng đúng mục đắch...
- Mức đầu tƣ và thời hạn vay cần linh hoạt và mở rộng giá trị cho vay cho hộ nghèo và các đối tƣợng chắnh sách khác phù hợp với tình hình sản xuất, khả năng và năng lực sản xuất. Việc cho vay phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả năng và năng lực sản xuất. Trong giai đoạn đầu những hộ nghèo, đối tƣợng chắnh sách chỉ sản xuất, chăn nuôi nhỏ cho nên với số lƣợng vốn nhỏ là đủ, nhƣng trong tƣơng lai mức này cần phải đƣợc tăng lên để giúp các hộ sản xuất kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất và đầu tƣ theo chiều sâu, nhƣ vậy họ mới có thể thật sự thoát khỏi cảnh nghèo và có điều kiện giúp đỡ các đối tƣợng khác, tạo ra sự phát triển ổn