KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1.3.5.Tình hình nợ xấu từ cho vay khách hàng cá nhân
Nợ xấu là vấn đề không thể tránh khỏi trong quá trình hoạt động kinh doanh của bất cứ ngân hàng nào, nó đánh giá mức độ rủi ro và phản ánh rõ nét hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chỉ số này cũng có thể được dùng để đo lường nghiệp vụ của nhân viên tín dụng tại ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao.
Bảng 4.5. Tỷ trọng nợ xấu khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng nợ xấu 1.587 100 749 100 1.052 100
Nợ xấu KHCN 528 33,27 234 31,24 321 30,51 Nợ xấu KHDN 1059 66,73 515 68,76 731 69,49
Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk
Biểu đồ 4.6. Tỷ trọng nợ xấu khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk
tổng cơ cấu nợ xấu của ngân hàng, năm 2010 nợ xấu KHCN là 528 triệu đồng, chiếm 33,27% trong cơ cấu tổng nợ xấu, năm 2011 là 234 triệu đồng, chiếm 31,24%, đến năm 2012 là 321 triệu đồng và chiếm 30,51% trong tổng nợ xấu. Tỷ lệ nợ xấu thấp và đang có xu hướng giảm dần chứng tỏ các khoản cho vay KHCN có chất lượng tốt, khách hàng có uy tín và trả nợ đúng hạn cũng như nhân viên tín dụng đã làm việc một cách hiệu quả trong công tác quản lý và thu hồi nợ.
Bảng 4.6. Tỷ lệ nợ xấu các khoản vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 + % + % Nợ xấu KHCN 528 234 321 -295 -55,76 87 37,11 Tổng dư nợ KHCN 106.037 76.991 91.579 -29046 -27,39 14588 18,95 Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,50 0,30 0,35
Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk
Biểu đồ 4.7. Tỷ lệ nợ xấu các khoản vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk
Quan sát số liệu ở bảng 4.6 và biểu đồ 4.7 ta thấy nợ xấu cho vay cá nhân có sự tăng giảm không đồng đều qua các năm nhưng xu hướng chung là đang giảm. Năm 2010 nợ xấu KHCN là 528 triệu đồng, đến năm 2011 giảm chỉ còn 234 triệu
đồng, giảm 295 triệu tương đương với 55,76%. Tuy nhiên qua năm 2012 nợ xấu lại tăng thêm 87 triệu đồng, với tốc độ tăng 37,11% và đạt con số 321 triệu đồng. Tỷ lệ nợ xấu của KHCN năm 2010 là 0,5%, năm 2011 giảm xuống còn 0,3% và năm 2012 lại tăng nhẹ lên mức 0,35%. Tỷ lệ nợ xấu giảm trong năm 2011 và tăng lên trong năm 2012 với tốc độ thấp là một dấu hiệu đáng mừng cho thấy tình hình tài chính ở ngân hàng là lành mạnh. Để biết việc nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu năm 2012 tăng lên có ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng hay không sau đây ta phân tích cơ cấu nợ xấu các khoản vay cá nhân theo từng nhóm nợ cụ thể.
Bảng 4.7. Cơ cấu nợ xấu khách hàng cá nhân theo nhóm nợ tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nợ nhóm 1 104.452 - 76.056 - 90.938 - Nợ nhóm 2 1.057 - 701 - 320 - Nợ nhóm 3 196 37,12 112 47,86 218 67,91 Nợ nhóm 4 276 52,27 89 38,03 68 21,18 Nợ nhóm 5 56 10,61 33 14,10 35 10,90 Tổng nợ xấu KHCN 528 100 234 100 321 100
Nguồn: Phòng kế toán ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk
Chỉ tiêu nợ xấu bao gồm 3 nhóm nợ: nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn). Qua số liệu ở bảng 4.7 và biểu đồ 4.8 ta thấy tỷ trọng các khoản nợ xấu thuộc nhóm 3 tăng dần, đồng thời kéo theo tỷ trọng các khoản nợ thuộc nhóm 4 giảm đi. Năm 2010 nợ nhóm 4 là 276 triệu đồng, chiếm 52,27% trong tổng cơ cấu nợ xấu của các khoản cho vay cá nhân, đến năm 2011 nợ nhóm 4 chỉ còn 89 triệu đồng, chiếm 38,03% và năm 2012 giảm xuống còn 68 triệu đồng, chỉ chiếm 21,18% tổng cơ cấu nợ xấu khách hàng cá nhân. Nợ nhóm 4 là nhóm nợ có nguy cơ mất vốn rất cao, gây nguy hiểm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tuy nhiên qua 3 năm nhóm nợ này đã dần giảm tỷ trọng là nhờ tinh thần làm việc có trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong chi nhánh, chính sách đúng đắn của các cấp lãnh đạo và sự uy tín của khách hàng.
Có thể nói trong giai đoạn 2010 – 2012 tình hình nợ xấu gia tăng là vấn đề nhức nhối của nhiều ngân hàng thương mại trong nước, nhưng ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk đã thu về những kết quả rất khả quan trong hoạt động tín dụng. Có được kết quả trên là nhờ chi nhánh đã luôn thực hiện chiến lược kinh doanh “chậm mà chắc” do ngân hàng cấp trên chỉ đạo, không kỳ vọng vào một sự tăng trưởng đột phá trong thời kỳ nền kinh tế khó khăn, mà ngân hàng luôn đi từng bước chắc chắn và vững chãi.