KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1.3.2. Tình hình cho vay cá nhân theo thời hạn khoản vay
Tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk, căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng thì các khoản vay được chia thành 2 nhóm: các khoản vay ngắn hạn, các khoản vay trung và dài hạn. Sau đây ta phân tích các chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn khoản vay.
Bảng 4.2. Tình hình cho vay cá nhân theo thời hạn khoản vay tại ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Đắk Lắk
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền % Số tiền % + % + % 1. Doanh số cho vay 117.129 100 125.260 100 283.149 100 8.131 6,94 157.889 126,05
Ngắn hạn 99.094 84,60 117.176 93,55 267.022 94,30 18.082 18,25 149.846 127,88 Trung và dài hạn 18.035 15,40 8.084 6,45 16.127 5,70 -9.951 -55,18 8.043 99,49 2. Doanh số thu nợ 123.322 100 157.639 100 268.561 100 34.317 27,83 110.922 70,36 Ngắn hạn 90.189 73,13 136.081 86,32 251.762 93,74 45.892 50,88 115.681 85,01 Trung và dài hạn 33.133 26,87 21.558 13,68 16.799 6,26 -11.575 -34,93 -4.759 -22,08 3. Tổng dư nợ cuối kỳ 106.037 100 76.991 100 91.579 100 -29.046 -27,39 14.588 18,95 Ngắn hạn 66.353 62,58 50.781 65,96 66.041 72,11 -15.572 -23,47 15.260 30,05 Trung và dài hạn 39.684 37,42 26.210 34,04 25.538 27,89 -13.474 -33,95 -672 -2,56
Biểu đồ 4.2. Cơ cấu doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn khoản vay tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk
Quan sát biểu đồ 4.2 ta thấy trong cơ cấu doanh số cho vay cá nhân thì doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng rất cao, từ 84,6 đến 94,3% trong tổng cơ cấu. Điều này dễ lý giải vì đối tượng mà ngân hàng TMCP Đơng Á hướng tới là khách hàng cá nhân, đa số khách hàng cá nhân khi đến vay vốn tại ngân hàng thường vì mục đích tiêu dùng hoặc đầu tư cho nơng nghiệp, nên khách hàng thường có kế hoạch trả nợ trong vịng 1 năm trở xuống hoặc khi tới vụ mùa. Hơn nữa, do cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn, nếu đem đi cho vay dài hạn tuy sẽ thu được lợi nhuận cao nhưng lại khiến ngân hàng gặp rủi ro rất lớn về tính thanh khoản, nên ngân hàng chỉ cho vay trung và dài hạn bằng vốn ngắn hạn ở một tỷ lệ phù hợp.
Mặc dù tình hình kinh tế những năm qua khơng mấy sơi động nhưng doanh số cho vay ngắn hạn vẫn tăng khá nhanh, năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn đạt 99.094 triệu đồng, năm 2011 doanh số đạt 117.176 triệu đồng, tăng 18.082 triệu đồng so với 2010, tương ứng 18,25%. Năm 2012 chỉ tiêu này tăng vọt lên mức 267.022 triệu đồng, tăng 149.846 triệu đồng tương ứng với mức tăng 127,88% so với năm 2011. Trái ngược với xu hướng trên, doanh số cho vay trung và dài hạn nhìn chung có sự giảm sút, từ mức 18.035 triệu đồng ở năm 2010 thì đến năm 2012 chỉ tiêu này chỉ đạt 16.127 triệu đồng. Kết quả trên là do ngân hàng đã thay đổi chiến lược kinh doanh, tập trung vào cho vay ngắn hạn nhằm giảm bớt rủi ro và thu hồi vốn nhanh trong bối cảnh nền kinh tế chưa hồn tồn phục hồi. Đây có thể xem là một chiến lược đúng đắn và hiệu quả của ngân hàng.
Biểu đồ 4.3. Tình hình doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn khoản vay tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk
Qua bảng 4.2 và biểu đồ 4.3 ta thấy doanh số thu nợ cá nhân qua 3 năm cũng tăng giảm theo doanh số cho vay, công tác thu nợ nhìn chung đảm bảo và được thực hiện song song với công tác cho vay. Doanh số thu nợ cá nhân ngắn hạn năm 2010 là 90.189 triệu đồng thì sang năm 2011 chỉ tiêu này đạt 136.081 triệu đồng, tăng 45.892 triệu đồng tương ứng 50,88% so với năm 2010. Bước sang năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn tiếp tục tăng thêm 115.681 triệu đồng, tăng 85,01% so với năm liền trước và đạt con số 251.762 triệu đồng. Doanh số cho vay trung và dài hạn giảm thì đồng thời doanh số thu nợ các khoản này cũng giảm theo, từ mức 33.133 triệu đồng ở năm 2010 xuống còn 16.799 triệu đồng ở năm 2012.
Như đã phân tích trong mục 4.1.3.1 ở trên, tổng dư nợ cá nhân năm 2011 có giảm sút nhưng đến năm 2012 đã tăng trở lại. Có thể nhận thấy nguyên nhân kéo tổng dư nợ cá nhân tăng chính là nhờ sự tăng lên của dư nợ ngắn hạn (năm 2012 tăng 30,05% tương đương mức tăng 15.260 triệu đồng) trong khi đó dư nợ trung và dài hạn năm này vẫn giảm (giảm 2,56% so với năm 2011). Nhìn chung, tình hình cho vay ngắn hạn ở ngân hàng tiến triển rất khả quan.