KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1.3.4.Tình hình nợ quá hạn từ cho vay khách hàng cá nhân
Nợ quá hạn (NQH) là những khoản nợ bị quá hạn gốc, lãi hoặc cả gốc và lãi, nợ quá hạn có liên quan chặt chẽ đến rủi ro trong kinh doanh của ngân hàng. Thực tế đa số khách hàng trên địa bàn đều vay trả đúng hạn và giữ uy tín, tuy nhiên cũng vẫn cịn một số khách hàng khơng chịu trả nợ với nhiều nguyên nhân khác nhau, làm phát sinh NQH, do đó cần có biện pháp xử lý để làm lành mạnh tình hình tài chính của ngân hàng.
Bảng 4.4. Tình hình nợ quá hạn các khoản vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011/2010 2012/2011 + % + % Nợ quá hạn KHCN 1.585 935 641 -650 -41,01 -294 -31,44 Tổng dư nợ KHCN 106.037 76.991 91.579 -29.046 -27,39 14.588 18,95 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 1,49 1,21 0,70 - - - -
Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Đắk Lắk
Qua bảng 4.4 ta thấy chỉ tiêu nợ quá hạn của các khoản cho vay KHCN tại ngân hàng qua 3 năm có xu hướng giảm dần. Năm 2010 nợ quá hạn của các khoản vay cá nhân là 1.585 triệu đồng, đến năm 2011 giảm xuống chỉ còn 935 triệu đồng, giảm 650 triệu đồng tương đương 41,01% so với năm trước. Bước sang năm 2012, nợ quá hạn lại giảm thêm 294 triệu đồng (giảm 31,44%). Nguyên nhân một phần là do tổng dư nợ cho vay cá nhân hàng năm giảm dần đã kéo chỉ tiêu nợ quá hạn giảm
hơn, bởi hoạt động sản xuất kinh doanh, chăm sóc cà phê trên địa bàn những năm qua mang lại hiệu quả kinh tế ổn định cho khách hàng. Những điều kiện khách quan thuận lợi trên kết hợp với một chính sách chăm sóc khách hàng chu đáo và tận tình của ngân hàng Đơng Á, cán bộ tín dụng hàng tháng ln gọi điện thông báo, đôn đốc và nhắc nhở khách hàng trước ngày đến hạn trả nợ, đã khuyến khích đơng đảo khách hàng trả nợ đúng hạn.
Biểu đồ 4.5. Tỷ lệ nợ quá hạn các khoản vay cá nhân tại ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Đắk Lắk
Biểu đồ 4.5 cho ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn các khoản vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng qua 3 năm đã giảm dần, từ 1,49% năm 2010 xuống còn 0,7% vào năm 2012. Bên cạnh đó, tỷ lệ nợ quá hạn thấp hơn mức quy định của Ngân hàng Nhà Nước (5%) nhiều lần, cho thấy đây là một dấu hiệu khả quan của hoạt động tín dụng cá nhân. Tuy nhiên, chỉ tiêu nợ quá hạn chưa thể phản ánh một cách rõ ràng và đầy đủ về chất lượng tín dụng của ngân hàng, các khoản nợ quá hạn có thể phát sinh do nhiều nguyên nhân khách quan như ảnh hưởng của nền kinh tế tác động chung lên các khách hàng, có thể do một vài khách hàng truyền thống của ngân hàng gặp khó khăn đột xuất trong kinh doanh khiến họ chậm trả nợ… Vì vậy, để đánh giá một cách chính xác và khách quan hơn về tình hình hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng chúng ta cần phân tích chỉ tiêu nợ xấu.