2.6 .LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU
3.2. TÌNH HÌNH VỀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA SACOMBANK VĨNH
3.2.1. Phân tích tổng quan về tiền gửi tiết kiệm của SacombankVĩnh Châu
Châu qua 3 năm (2013 – 2015).
Đối với NHTM, nguồn vốn huy động tại địa phương là nguồn vốn quan trọng nhất và luôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn. Việc các NHTM đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cho công tác sử dụng vốn vừa đảm bảo thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nước, vừa đảm bảo cho hoạt động của NHTM được ổn định và đạt được hiệu quả cao. Và nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm là một trong những thành phần chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động. Đối với Sacombank Vĩnh Châu thì nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm được huy động theo 2 nguồn là tiền gửi của doanh nghiệp và tiền gửi của cá nhân. Tình hình về tiền gửi tiết kiệm của Sacombank Vĩnh Châu được thể hiện qua bảng số liệu sau đây:
Vĩnh Châu
Bảng 3.2: Tình hình về tiền gửi tiết kiệm của Sacombank Vĩnh Châu ( 2013 - 2015).
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Năm So sánh 2013 2014 2015 2014/2015 2015/2014 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ Trọng (%) Chênh lêch Tỷ lệ (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%)
I. Tiền gửi của cá nhân 229.976 94,28 241.032 96,99
249.000 98,46 11.056 4,81 7.968 3,31
1. Tiền gửi có kỳ hạn 219.120 89,83 227.088 91,38 234.060 92,55 7.968 3,64 6.972 3,07 2. Tiền gửi không kỳ hạn 10.856 4,45 13.944 5,61 14.940 5,91 3.088 28,45 996 7,14
II. Tiền gửi của Doanh
nghiệp 13.944 5,72 7.470 3,01 3.884 1,54 (6.474) (46,43) (3.586) (48,01) 1. Tiền gửi có kỳ hạn 4.980 2,04 498 0,20 398 0,16 (4.482) (90,00) (100) (20,08) 2. Tiền gửi không kỳ hạn 8.964 3,67 6.972 2,81 3.486 1,38 (1.992) (22,22) (3.486) (50,00)
Tổng nguồn vốn huy
động tiền gửi tiền kiệm 243.920 100.00 248.502 100,00 252.884 100.00 4.582 1,88 4.382 1,76
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank Vĩnh Châu
Từ bảng 3.2 , ta quan sát các hình sau đây để thấy rõ hơn về tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của Sacombank Vĩnh Châu qua các năm.
Năm 2013
Hình 3.7: Nguồn vốn huy động TGTK của Sacombank Vĩnh Châu 2013
(Nguồn: Sacombank Vĩnh Châu)
Qua bảng 3.2 và hình 3.7 ta thấy tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm là 243.920 triệu đồng. Trong đó tiền gửi của cá nhân là 229.976 triệu đồng chiếm tỷ trọng 94,28%. Riêng tiền gửi của Doanh nghiệp chỉ có 13.944 triệu đồng và chỉ chiếm 5,72%.
Năm 2014
Hình 3.1: Nguồn vốn huy động TGTK của Sacombank Vĩnh Châu 2014
(Nguồn Sacombank Vĩnh Châu)
Qua bảng 3.2 và hình 3.8 ta thấy tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm là 248.502 triệu đồng, tăng 4.582 triệu đồng tương đương tăng 1,88% so với năm 2013. Cụ thể, tiền gửi cá nhân đạt 241.032 triệu đồng (tăng 11.056 triệu đồng, tương đương tăng 4,81% so với năm 2013) và điều đó đã đưa tỷ trọng lên 96,99%. Riêng tiền gửi của Doanh nghiệp giảm còn 7.470 triệu đồng (giảm 6.474 triệu đồng tương đương giảm 46,43% so với năm 2014) và làm cho tỷ trọng giảm còn 3,01%.
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank Vĩnh Châu
Năm 2015
Hình 3.9: Nguồn vốn huy động TGTK của Sacombank Vĩnh Châu 2015
(Nguồn: Sacombank Vĩnh Châu)
Qua bảng 3.2 và hình 3.9 ta thấy tổng nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm là 252.884 triệu đồng, tăng 4.382 triệu đồng tương đương tăng 1,76% so với năm 2014. Cụ thể, tiền gửi cá nhân đạt 249.000 triệu đồng (tăng 7.968 triệu đồng tương đương tăng 3,31% so với năm 2014) và điều đó đã đưa tỷ trọng lên 98,46%. Riêng tiền gửi của Doanh nghiệp giảm còn 3.884 triệu đồng (giảm 3.586 triệu đồng tương đương giảm 48,01% so với năm 2014) và làm cho tỷ trọng giảm còn 1,54%.
3.2.2. Phân tích tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng khách hàng qua 3 năm (2013- 2015)
3.2.2.1. Tiền gửi của cá nhân
Hình 3.10: Tiền gửi của cá nhân tại Sacombank Vĩnh Châu ( 2013-2015).
(Nguồn: Sacombank Vĩnh Châu)
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank Vĩnh Châu
Qua bảng 3.2 và hình 3.10 ta thấy đây là một phần thu nhập của dân cư chưa sử dụng cho tiêu dùng và cũng là nguồn vốn rất quan trọng của Ngân hàng. Nguồn vốn huy động này ngoài tác dụng để điều tiết vĩ mô nền kinh tế, thu hút tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư nhằm phát triển kinh tế cũng như đối với chính sách ổn định tiền tệ của đất nước. Trong 3 năm qua tiền gửi của cá nhân tại Sacombank Vĩnh Châu liên tục tăng và chiếm tỷ trọng hơn 89% trong tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể, năm 2013 là 229.976 triệu đồng, năm 2014 đạt 241.032 triệu đồng tăng 4,81% so với năm 2013, năm 2015 đạt 249.000 triệu đồng tăng 3,31% so với năm 2014. Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, Sacombank Vĩnh Châu đang cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn. Trong khoản mục tiền gửi của dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
i. Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ln chiếm vị trí cao và được khách hàng ưa chuộng do lãi suất cao và khá ổn định. Đây là sản phẩm truyền thống của các Ngân hàng thương mại. Đối với Sacombank Vĩnh Châu, năm 2013 tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân là 219.120 triệu đồng chiếm tỷ trọng 89,83%. Năm 2014 đạt mức 227.088 triệu đồng tăng 7.968 triệu đồng so với năm 2013, tương đương tăng 3,6% và đưa tỷ trọng lên mức 91,38%. Năm 2015 đạt mức 234.060 triệu đồng tăng 6.972 triệu đồng so với năm 2013, tương đương tăng 3,07% và đưa tỷ trọng lên mức 92,56%. Nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn giúp cho Ngân hàng có thể chủ động trong đầu tư nên Sacombank Vĩnh Châu đang chú trọng đến tỷ trọng của nguồn vốn này.
ii. Tiền gửi không kỳ hạn
Như chúng ta đã biết, theo thói quen tích lũy của người Việt Nam thì việc gửi tiền tiết kiệm khơng kỳ hạn để thanh tốn qua Ngân hàng là chưa cao bởi họ xem tiền mặt là công cụ thanh tốn chính cho mọi giao dịch. Chính vì thế mà khoản gửi tiết kiệm không kỳ hạn tại Sacombank Vĩnh Châu chiếm tỷ lệ nhỏ trong hoạt động huy động vốn. Tuy vậy, tỷ trọng và số tiền gửi không kỳ hạn đều tăng đều qua các năm mặc dù tăng không nhiều. Năm 2013 tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân là 10.856 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4,54%. Năm 2014 là 13.944 triệu đồng tăng 3.088 triệu đồng so với năm 2013, tương đương tăng 28,45% và đưa tỷ trọng lên mức 5,61%. Năm 2015 là 14.940 triệu đồng tăng 996 triệu đồng
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank Vĩnh Châu
so với năm 2014, tương đương tăng 7,14% và đưa tỷ trọng lên mức 5,91%. Điều này chứng tỏ Sacombank Vĩnh Châu đã có những biện pháp tích cực đưa sản phẩm này đến với người dân. Mặc dù lãi suất không cao như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhưng do nhiều tiện ích và có thể rút bất kỳ lúc nào khi khách hàng cần để thanh toán, giao dịch nên cá nhân đến Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ngày càng nhiều hơn.
3.2.2.2. Tiền gửi của Doanh nghiệp
Hình 3.11: Tiền gửi của Doanh nghiệp tại Sacombank Vĩnh Châu (2013-2015)
(Nguồn: Sacombank Vĩnh Châu)
Qua bảng 3.2 và hình 3.11 Ta thấy khoản mục tiền gửi của Doanh nghiệp tại Sacombank Vĩnh Châu chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ và có sự sụt giảm qua các năm. Năm 2013 tiền gửi của Doanh nghiệp là 13.944 triệu đồng, năm 2014 là 7.470 triệu đồng, giảm 6.474 tương đương giảm 6,43% so với năm 2013, năm 2015 là 3.884 triệu đồng, giảm 3.586 tương đương giảm 48,01% so với năm 2014. Nguyên nhân là do thủ tục, hồ sơ pháp lý của Doanh nghiệp rườm rà hơn so với thủ tục của tiền gửi tiết kiệm cá nhân nên tiền gửi của Doanh nghiệp ngày càng ít được ưa chuộng. Trong cơ cấu tiền gửi của Doanh nghiệp thì tiền gửi khơng kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao hơn vì phần lớn các TCTD chỉ gửi để hưởng các tiện ích thanh tốn.
i. Tiền gửi có kỳ hạn
Khác với tiền gửi của cá nhân, trong cơ cấu tiền gửi của Doanh nghiệp thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn tiền gửi không kỳ hạn. Năm 2013 tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của Doanh nghiệp là 4.980 triệu đồng chiếm tỷ trọng 2,04%. Năm 2014 giảm còn 498 triệu đồng giảm 4.482 triệu đồng so với năm 2013, tương đương giảm 90% và làm tỷ trọng giảm còn 0,2%. Năm 2015 là 398
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank Vĩnh Châu
triệu đồng giảm 100 triệu đồng so với năm 2014, tương đương giảm 20,08% và làm tỷ trọng giảm còn 0,16%.
ii. Tiền gửi không kỳ hạn
Năm 2013 tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn của Doanh nghiệp là 8.964 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3,67%. Năm 2014 giảm còn 6.972 triệu đồng giảm 1.992 triệu đồng so với năm 2013, tương đương giảm 22,22% và làm tỷ trọng giảm còn 2,81%. Năm 2015 là 3.486 triệu đồng giảm 3.486 triệu đồng so với năm 2014, tương đương giảm 50% và làm tỷ trọng giảm còn 1,38%.
Vĩnh Châu
3.2.3. Tính ổn định và đa dạng của các khoản tiền gửi tiết kiệm
Bảng 3.3 : Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm So sánh 2013 2014 2015 2014/2013 2014/2015 Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2014 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%) Chênh lệch Tỷ lệ (%) I. Không kỳ hạn 19.820 8,13 20.916 8,42 18.426 7,29 1.096 5,53 (2.490) (11,9) II. Có kỳ hạn 224.100 91,87 227.586 91,58 234.458 92,71 3.486 1,56 6.872 3,02 <12 tháng 196.202 80,44 153.060 61,59 130.578 51,64 (43.142) (21,99) (22.482) (14,69) Từ 12 đến 24 tháng 23.278 9,54 73.684 29,65 102.236 40,43 50.406 216,54 28.552 38,75 > 24 tháng 4.620 1,89 842 0,34 1.644 0,65 (3.778) 81,77 802 95,25 Tổng 243.920 100.00 248.502 100.00 252.884 100.00 4.582 1,88 4.382 1,76
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank Vĩnh Châu
Trong việc phân tích tính ổn định của nguồn vốn này thì ta sẽ xem xét đến tỷ trọng của từng loại kỳ hạn trong lượng tiền gửi tiết kiệm. Quan sát bảng 3.3 Ta thấy tại Sacombank Vĩnh Châu thì tiền gửi có mức kỳ hạn dưới 12 tháng là chủ yếu. Lượng tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng là loại vốn huy động có tính ổn định khá thấp, chiếm tỷ trọng trên 50%. Còn tiền gửi đối với kỳ hạn trên 24 chỉ chiếm chưa tới 2%. Việc tiền gửi tập trung vào kỳ hạn dưới 12 tháng là do tại Thị xã Vĩnh Châu người dân phần lớn là ni tơm, trồng hành với diện tích và mật độ lớn nên họ có nhu cầu vốn thường xuyên để sản xuất kinh doanh do đó loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng có thể đáp ứng tốt nhu cầu của họ. Bên cạnh tiền gửi dưới 12 tháng thì hiện nay loại hình tiền gửi tiết kiệm từ 12 đến 24 tháng cũng có sự tăng lên đáng kể, nguyên nhân là do Sacombank Vĩnh Châu đã khơng ngừng đưa ra các gói sản phẩm với lãi suất ưu đãi và có thể phục vụ nhiều đối tượng khách hàng như: gói sản phẩm tiết kiệm phù đổng, tiền gửi tương lai, trung niên đắc lợi…Và để có thể thấy rõ hơn sự thay đổi cơ cấu tiền gửi tiết kiệm ta sẽ tiến hành phân tích sự thay đổi qua các năm.
Năm 2013
Hình 3.12 : Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn của Sacombank
Vĩnh Châu 2013
(Nguồn: Sacombank Vĩnh Châu)
Qua bảng 3.3 và hình 3.12 ta thấy, tiền gửi không kỳ hạn là 19.820 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 8,13%. Tiền gửi có kỳ hạn là 224.100 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 91,87%. Trong đó, tiền gửi có hạn dưới 12 tháng là 196.202 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 80,44%; tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng là 23.278 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 9,54%; đối với tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng là 4.620 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,89%.
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank Vĩnh Châu
Năm 2014
Hình 3.13 : Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn của Sacombank
Vĩnh Châu 2014
(Nguồn: Sacombank Vĩnh Châu)
Qua bảng 3.3 và hình 3.13 ta thấy, tiền gửi không kỳ hạn là 20.916 triệu đồng, tăng 1096 triệu đồng so với năm 2013, tương đương tăng 5,52% và đưa tỷ trọng lên 8,42%. Tiền gửi có kỳ hạn là 227.586 triệu đồng, tăng 3.486 triệu đồng so với năm 2013, tương đương tăng 1,56% và chiếm tỷ trọng 91,58%. Trong đó, tiền gửi có hạn dưới 12 tháng giảm còn 153.060 triệu đồng, giảm 43.142 triệu đồng so với năm 2013, tương đương giảm 21,99% và làm cho tỷ trọng giảm cịn 61,59%; tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng tăng lên 73.648 triệu đồng, tăng 50.406 triệu đồng so với năm 2013, tương đương tăng 216,54% và làm đưa tỷ trọng lên mức 29,65%; đối với tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng giảm còn 842 triệu đồng, giảm 3788 triệu đồng so, tương đương giảm 81,77% với năm 2014 và làm cho tỷ trọng giảm cịn 0,34%.
Năm 2015
Hình 3.14 : Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn của Sacombank
Vĩnh Châu 2015
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank Vĩnh Châu
Qua bảng 3.3 và hình 3.14 ta thấy, tiền gửi không kỳ hạn năm 2015giảm nhẹ còn 18.426 triệu đồng, giảm 2490 triệu đồng so với năm 2014, tương đương giảm 11,9% và làm cho tỷ trọng giảm cịn 7,29%. Tiền gửi có kỳ hạn là 234.458 triệu đồng, tăng 6.872 triệu đồng so với năm 2014, tương đương tăng 3,02% và đưa tỷ trọng lên mức 92,71%. Trong đó, tiền gửi có hạn dưới 12 tháng tiếp tục giảm còn 130.578 triệu đồng, giảm 22.482 triệu đồng so với năm 2013, tương đương giảm 14,6% và làm cho tỷ trọng giảm còn 51,64%; tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng tiếp tục tăng lên đạt mức 102.236 triệu đồng, tăng 28.552 triệu đồng so với năm 2014, tương đương tăng 38,75% và làm đưa tỷ trọng lên mức 40,43%; đối với tiền gửi có kỳ hạn trên 24 tháng có sự tăng nhẹ đạt 1.644 triệu đồng, tăng 802 triệu đồng so với năm 2014, tương đương tăng 95,25% và làm cho tỷ trọng tăng lên mức 0,65%.
3.3. THÔNG TIN MẪU NGHIÊN CỨU 3.3.1. Mô tả mẫu 3.3.1. Mô tả mẫu
Tổng số bảng câu hỏi phát ra là 250 phiếu, điều tra những khách hàng đang gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank Vĩnh Châu. Tổng số bảng câu hỏi khảo sát thu về là 250 phiếu. Sau khi kiểm tra, có 20 phiếu khơng đạt u cầu bị loại ra (chủ yếu do thông tin trả lời không đầy đủ). Như vậy tổng số đưa vào phân tích, xử lý là 230 phiếu câu hỏi có phương án trả lời hồn chỉnh
3.3.2. Giới tính
Bảng 3.4: Thống kê giới tính của khách hàng
Giới tính Số lượng (người) Tỉ lệ (%)
Nam 84 36,52
Nữ 146 63,48
Tổng 230 100,00
(Nguồn: Xử lý SPSS)
Qua bảng 3.4 ta thấy trong tổng số 230 khách hàng tham gia trả lời phỏng vấn , có 146 khách hàng là nữ, chiếm tỉ lệ 63,48%, còn lại 84 khách hàng là nam, chiếm 36,52%. Với văn hóa người Việt phụ nữ là người nắm quyền chi tiêu trong gia đình nên việc đến ngân hàng và giao dịch với ngân hàng thường trong gia đình người phụ nữ đóng vai trị này nên tỷ lệ khách hàng nữ cao hơn khách hàng nam là điều dễ hiểu (xem phụ lục 2, bảng 1, trang xxii).
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Sacombank Vĩnh Châu
3.3.3. Độ tuổi:
Bảng 3.5: Độ tuổi
Tuổi Số lượng (người) Tỉ lệ (%)
Tuổi từ 18 -25 15 6,52 Tuổi từ 26 -35 53 23,04 Tuổi từ 36 – 45 69 30,00 Tuổi từ 46- 55 64 27,83 Tuổi trên 56 29 12,61 Tổng 230 100,00 (Nguồn: Xử lý SPSS)
Qua bảng 3.5 ta thấy khách hàng có gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng có tuổi từ 22 đến 70, phần lớn là các khách hàng có độ tuổi từ 26 đến 55 tuổi (chiếm 80,87%), trong đó độ tuổi từ 36 đến 45 có lượng khách hàng gửi tiền nhiều nhất với 69 người (chiếm 30%). Đây là nhóm đối tượng có thu nhập ổn định. Bên cạnh đó nhóm tuổi có lượng khách hàng gửi tiền ít nhất là nhóm tuổi từ 18 đến 25, với 15 khách hàng (chiếm 6,52%) (Xem phụ lục 2, bảng 2, trang xxii). Sự
khác biệt về tuổi tác cũng ra sự khác biệt trong quyết định do mỗi đối tượng khách hàng có mục đích gửi tiền tiết kiệm khác nhau..
3.3.4. Trình độ học vấn