60 Đỗ Văn Đại, sđd, tr
3.1.1. Thực tiễn thực hiện pháp luật về nghĩa vụ tiền hợp đồng trong một số lĩnh vực
vực
Trong quá trình thực hiện nghĩa vụ tiền hợp đồng, đặc biệt là những hợp đồng đòi hỏi cao về sự trung thực và thiện chí khi cung cấp thơng tin và bảo mật thông tin như: hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng mua bán tài sản/dịch vụ, hợp đồng tín dụng… các bên luôn nỗ lực đưa cam kết trách nhiệm của mình liên quan đến cung cấp thơng tin và bảo mật thơng tin. Nỗ lực đó giúp điều hồ lợi ích giữa các chủ thể có liên quan, bảo đảm cho xã hội phát triển hài hoà và ổn định. Thơng tin có ý nghĩa tiên quyết trong việc giao kết hợp đồng và các bên phải có nghĩa vụ cung cấp thơng tin trong giai đoạn tiền hợp đồng. Tuy nhiên, khi một trong các bên nhận được thơng tin của bên cịn lại thì phải có nghĩa vụ bảo mật thơng tin, không cung cấp thông tin cho bên thứ ba trừ một số trường hợp luật định.
* Trong lĩnh vực bảo hiểm
Trong giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (HĐBHNT), bên mua bảo hiểm (BMBH) sẽ phải cung cấp khá nhiều thơng tin về nhân thân như tuổi tác, tình trạng sức khoẻ, điều kiện tài chính, gia đình…cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH). Bên cạnh đó, các thơng tin của BMBH sẽ ảnh hưởng đến quyết định chấp nhận yêu cầu tham gia bảo hiểm của BMBH và định giá phí bảo hiểm của DNBH cũng như các quyết định về sau này của DNBH khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.61 Nên khi tiếp nhận các thơng tin của BMBH, DNBH phải có trách nhiệm thiện chí, u cầu đầy đủ về thu thập thơng tin và bảo mật thông tin. Một số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ/phi nhân thọ đã cơng khai về chính sách cung cấp thơng tin và bảo mật thơng tin như Manulife, Prudential, Aviva Việt Nam...Trên website của các cơng ty bảo hiểm hầu hết đều có đề cập cơng khai đến vấn đề liên quan đến nghĩa vụ tiền hợp đồng như thơng tin cần thu thập; phạm vi, mục đích sử dụng thông tin; cam kết và ngoại lệ trong bảo mật thông tin khách hàng. Cụ thể:
- Về thực hiện nghĩa vụ cung cấp thông tin tiền hợp đồng
Để xác định xem một cá nhân hay tổ chức có đủ căn cứ tham gia bảo hiểm hay không, doanh nghiệp bảo hiểm thường công khai đầy đủ và rõ ràng về nghĩa vụ cung cấp thông tin của bên mua bảo hiểm. Có doanh nghiệp bảo hiểm đề cập đến các loại thông tin rất chi tiết nhưng cũng tồn tại một số doanh nghiệp đưa ra yêu cầu chung chung về cung cấp thơng tin. Điển hình phải kể đến một số doanh nghiệp bảo hiểm lớn như Aviva Việt Nam, Manulife… Trong tuyên bố của các doanh nghiệp bảo hiểm về việc cung cấp thông tin của bên mua bảo
61 http://www.lapphap.vn/Pages/TinTuc/210528/Nghia-vu-cung-cap-thong-tin-cua-ben-mua-bao-hiem-trong-hop-
hiểm, căn cứ điểm B khoản 1 Điều 17, điểm B khoản 2 Điều 18 và khoản 1 Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Aviva Việt Nam yêu cầu: “Aviva Việt Nam sẽ không thu
thập bất kỳ thông tin cá nhân nào của Quý Khách cho đến thời điểm Quý Khách đồng ý mua sản phẩm bảo hiểm, đăng ký thành viên hoặc điền thơng tin cho các mục đích khác khi sử dụng trang Web này. Aviva Việt Nam sẽ thu thập những thông tin do Quý Khách cung cấp, bao gồm cả thông tin của bên thứ ba. Trường hợp Quý Khách cung cấp cho Aviva Việt Nam thông tin về bất kỳ bên thứ ba nào, Quý Khách phải đảm bảo rằng việc cung cấp thơng tin đó là hồn tồn hợp pháp, và đã được sự đồng ý của bên thứ ba đó, bao gồm cả việc Quý Khách đã thơng báo cho bên thứ ba về Chính Sách Bảo Mật này.”62 Quy định này của Aviva Việt Nam cũng cho thấy, khi người mua bảo hiểm xác nhận việc mua bảo hiểm của Aviva Việt Nam sẽ được tính là thời điểm phải cung cấp các thông tin cá nhân về giấy yêu cầu bảo hiểm, bản khai báo thông tin dành cho bên mua bảo hiểm bổ sung, tài liệu minh hoạ quyền lợi bảo hiểm, giấy tờ chứng minh khả năng tài chính, báo cáo của tư vấn bảo hiểm, chứng minh nhân dân, hồ sơ y tế liên quan đến tiền sử khám chữa bệnh… để doanh nghiệp bảo hiểm có căn cứ thiết lập hợp đồng bảo hiểm với người mua bảo hiểm.
Đối với Manulife, doanh nghiệp này chỉ khá rõ về nghĩa vụ cung cấp thông tin của người mua bảo hiểm: Công ty tiến hành thu thập thông tin trực tiếp từ khách hàng và từ các
nguồn khác nhau thông qua những cách thức minh bạch và hợp pháp. Thông tin công ty thu thập về khách hàng dựa trên mối quan hệ với chính khách hàng, bao gồm tên, thơng tin liên hệ, thơng tin về cách sử dụng sản phẩm và dịch vụ của cơng ty, các thơng tin về sở thích, nhân khẩu và những mối quan tâm của khách hàng. Chúng tôi chỉ thu thập những thơng tin được u cầu, hoặc có liên quan đến việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ, mục đích kinh doanh và nhằm hiểu rõ hơn nhu cầu của khách hàng. Đối với khách hàng trực tuyến, cơng ty có thể thu thập những thơng tin như địa chỉ IP, loại hệ điều hành khách hàng đang sử dụng, thời điểm và thời gian khách hàng truy cập vào trang web, địa điểm truy cập Internet và các đề mục khách hàng đã truy cập trong trang của công ty với mục đích theo dõi việc sử dụng, hồn thiện trang web và hơn thế nữa là có thể cải thiện trải nghiệm của khách hàng. Để biết thêm thông tin chi tiết, vui lịng tham khảo Chính sách Bảo mật Thơng tin Trực
tuyến .”63
62 https://www.aviva.com.vn/chinh-sach-bao-mat, truy cập ngày 10/2/2021
63 https://www.manulife.com.vn/vi/manulife-vietnam/chinh-sach-bao-mat-thong-tin.html, truy cập ngày10/2/2021 10/2/2021
So với Aviva Việt Nam, Manulife chỉ rõ các thông tin mà người tham gia bảo hiểm phải có nghĩa vụ cung cấp ở giai đoạn tiền hợp đồng. Đây là một thuận lợi cho người tham gia bảo hiểm giúp họ xác định giới hạn thông tin họ phải cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm đồng thời dự phòng các cách thức bảo mật thông tin của bản thân được tốt nhất.
Về phương thức thu thập thông tin khách hàng tham gia bảo hiểm, Aviva Việt Nam lựa chọn Cookie là công cụ thu thập thông tin: “Aviva Việt Nam sử dụng Cookie để thu thập
thông tin. “Cookie” là tập tin văn bản được lưu trên máy tính của người sử dụng, cho phép phân tích đặc tính sử dụng của người sử dụng trang web. Các thông tin về việc người sử dụng sử dụng trang web (bao gồm địa chỉ IP của người sử dụng) được tạo ra bởi các Cookie được truyền đến một máy chủ đặt tại Hoa Kỳ của Google và lưu lại ở đó. Google sẽ sử dụng thơng tin này để phân tích đặc tính sử dụng của người sử dụng trang web, soạn thảo các báo cáo về hoạt động của trang web để nhà điều hành có thể điều hành trang web và cung cấp các dịch vụ khác liên quan đến việc người sử dụng sử dụng các trang web và sử dụng internet. Google sẽ cũng, khi có nhu cầu, chuyển thơng tin này cho bên thứ ba, theo quy định pháp luật hay khi các bên thứ ba được xử lý dữ liệu này thay mặt cho Google. Quý Khách có thể ngăn chặn việc cài đặt các tập tin Cookie thơng qua việc điều chỉnh thích hợp với các phần mềm trình duyệt, tuy nhiên, Aviva Việt Nam khuyến cáo rằng, trong trường hợp đó, Quý Khách có thể sẽ khơng thể sử dụng đầy đủ các chức năng của trang Web này. Thông qua việc sử dụng trang Web này, Quý Khách thừa nhận rằng đã được thông báo về việc thu thập thông tin này và chấp nhận việc thu thập thông tin này của Aviva Việt Nam theo cách thức và mục đích được mơ tả như trên.”64 Phương thức thu thập thông tin như trên của Aviva Việt Nam tương đối hiện đại nhưng chưa cho thấy giải pháp cụ thể của việc “bảo quản” các thông tin đã thu thập được của khách hàng tham gia bảo hiểm. Tuy rằng, người mua bảo hiểm phải có nghĩa vụ cung cấp thơng tin nhưng doanh nghiệp bảo hiểm cũng cần cụ thể hoá về sự bảo đảm các thông tin người mua bảo hiểm cung cấp được an toàn nhất. Mặt khác, phương thức thu thập thơng tin này có sự xuất hiện của bên thứ ba (Cookie) nên Aviva Việt Nam cũng cần nêu rõ nghĩa vụ và trách nhiệm của bên thứ ba khi thu thập thông tin của khách hàng mua bảo hiểm. Vấn đề này không chỉ là nhược điểm của Aviva Việt Nam mà tình trạng chung của các doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay.
Căn cứ vào quy định về thu thập thơng tin khách hàng của Manulife, có thể thấy doanh nghiệp này đưa ra hai phương thức thu thập thông tin người mua bảo hiểm: thu thập trực
tiếp và thu thập trực tuyến. Nhưng Manulife không thu thập thông tin qua bên thứ ba như Aviva Việt Nam.
Về mục đích sử dụng thơng tin, cả hai doanh nghiệp bảo hiểm (Aviva Việt Nam và Manulife) đều đặt ra cách thức, mục đích sử dụng thơng tin của khách hàng. Dù có đôi chút khác biệt về câu từ nhưng cả hai doanh nghiệp này đều hướng đến sử dụng thông tin khách hàng vào các mục đích bảo hiểm – lĩnh vực hai cơng ty đã đăng ký kinh doanh bảo hiểm. Mục đích sử dụng thơng tin của họ hồn tồn hợp pháp, ví dụ Cơng ty bảo hiểm Aviva Việt Nam nêu: “Dưới đây là các mục đích sử dụng thơng tin cá nhân được Aviva Việt Nam thu
thập từ người sử dụng trang Web: 1. Cung cấp, thiết kế các sản phẩm bảo hiểm, các dịch vụ tài chính hoặc các sản phẩm liên quan; 2. Xử lý và kiểm tra thơng tin về tín dụng, y tế, an ninh, thẩm định cũng như các yêu cầu về bồi thường bảo hiểm; 3. Thống kê và nghiên cứu; 4. Tiếp thị (bao gồm tiếp thị trực tiếp) các sản phẩm bảo hiểm, các dịch vụ tài chính hoặc các sản phẩm liên quan khác; 5. Liên lạc với khách hàng và/hoặc người dùng của trang tin này; 6. Đáp ứng yêu cầu công bố theo quy định pháp luật hoặc cơ quan có thẩm quyền đối với Aviva Việt Nam, các thành viên hoặc các đối tác tài chính; 7. Thực hiện các mục tiêu khác có liên quan theo điểm (1) đến (6) ở trên.”65
Manulife cũng liệt kê chi tiết các mục đích của việc sử dụng thơng tin khách hàng cung cấp ở giai đoạn tiền hợp đồng bảo hiểm: “Công ty chỉ sử dụng hoặc tiết lộ thơng tin cá
nhân của khách hàng theo đúng mục đích thu thập, hoặc vì các mục đích khác mà khách hàng đồng ý, hoặc trong các trường hợp mà pháp luật quy định. Điều này có thể bao gồm việc chia sẻ thông tin cá nhân với các doanh nghiệp tái bảo hiểm, các đại lý, người đại diện hoặc với các nhà cung cấp dịch vụ của công ty. Trong một vài trường hợp, theo quy định của pháp luật, thông tin cá nhân của khách hàng có thể được cung cấp cho các cá nhân, tổ chức, các nhà cung cấp dịch vụ và các nhân viên của Manulife ở các khu vực pháp lý khác với nơi thu thập thông tin và buộc phải tuân theo pháp luật tại khu vực đó. Cơng ty sẽ khơng chia sẻ thông tin cá nhân của khách hàng với bất kỳ tổ chức nào bên ngồi Cơng ty với mục đích tiếp thị sản phẩm hoặc dịch vụ, nếu khơng có sự chấp thuận từ phía khách hàng. Trong một số trường hợp, trong khuôn khổ của pháp luật, chúng tôi sẽ chia sẻ thông tin của khách hàng trong nội bộ công ty nhằm cung cấp cho khách hàng những thông tin ưu đãi về các sản phẩm và dịch vụ khác. Khách hàng có quyền lựa chọn từ chối việc nhận các thông tin ưu đãi nêu trên. Cơng ty có thể sẽ cần phân tích thơng tin khách hàng nhằm nắm
bắt tốt hơn các nhu cầu của khách hàng và các loại sản phẩm, dịch vụ cũng như các chương trình khuyến mãi mà khách hàng có thể sẽ quan tâm đến. Cơng ty sẽ giữ thông tin cá nhân của khách hàng cho đến khi chúng khơng cịn cần thiết để đáp ứng các mục đích thu thập hoặc khi pháp luật có quy định. Cơng ty tập trung vào việc đảm bảo hồ sơ thông tin cá nhân của khách hàng ln chính xác và được cập nhật liên tục, việc đó là cần thiết để có thể đạt được các mục đích sử dụng của thơng tin.”66
- Về thực hiện nghĩa vụ bảo mật thông tin khách hàng cung cấp trong giai đoạn tiền hợp đồng
Có thể nói, bảo mật thơng tin được các doanh nghiệp đưa lên đầu chính sách đối với khách hàng nhằm nâng cao uy tín, tạo niềm tin cho người tham gia bảo hiểm tương lai. Nếu người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp thơng tin giai đoạn tiền hợp đồng thì bên bán bảo hiểm ngồi nghĩa vụ cung cấp thơng tin của doanh nghiệp qua website doanh nghiệp và một số văn bản nội bộ thì cịn có nghĩa vụ bảo mật thơng tin của khách hàng. Bảo mật thông tin trong lĩnh vực bảo hiểm là sự bảo vệ thông tin của khách hàng tham gia bảo hiểm không để người thứ ba biết và nhằm mục đích giữ gìn sự an tồn cho người mua bảo hiểm. Chẳng hạn, Aviva Việt Nam cam kết: “Aviva Việt Nam cam kết bảo mật thông tin cá nhân của Quý
Khách cũng như tuân thủ các yêu cầu về bảo vệ thông tin cá nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam và quy định của Chính Sách Bảo Mật này.
Aviva Việt Nam không chia sẻ thông tin cá nhân của Quý Khách với tổ chức, cá nhân khác, ngoại trừ các trường hợp sau:
a) Có sự đồng ý của Quý Khách
Aviva Việt Nam sẽ chia sẻ thông tin cá nhân của Quý Khách với tổ chức hoặc cá nhân khác khi có sự đồng ý của Quý Khách để làm vậy.
b) Cho các mục đích dưới đây
Thơng tin cá nhân của Q Khách được Aviva Việt Nam thu thập thông qua trang Web này có thể được chuyển giao và tiết lộ với mục đích sử dụng thơng tin cá nhân quy định tại Mục 4 của Chính Sách Bảo Mật này cho bất kỳ bên nào sau đây:
i) Các công ty liên kết của Aviva Việt Nam; ii) Các công ty kinh doanh bảo hiểm và/hoặc tái bảo hiểm; iii) Các trung gian bảo hiểm có hợp đồng đại lý hay mơi giới với Aviva Việt Nam; iv) Nhân viên hay tổ chức cung cấp dịch vụ điều tra bồi thường bảo hiểm; v) Các hiệp hội và liên đồn cơng nghiệp bảo hiểm của ngành bảo hiểm tuỳ từng thời điểm;
66 https://www.manulife.com.vn/vi/manulife-vietnam/chinh-sach-bao-mat-thong-tin.html, truy cập ngày10/2/2021 10/2/2021
vi) Các đơn vị cung cấp dịch vụ liên quan đến việc kinh doanh bảo hiểm và/hoặc tái bảo hiểm; vii) Các đại lý, thành viên, nhà thầu hay nhà cung cấp dịch vụ thứ ba cung cấp dịch vụ hành chính, viễn thơng, máy tính, thanh tốn hay các dịch vụ khác cho Aviva Việt Nam; viii) Các cơ quan cung cấp thông tin lịch sử tín dụng; ix) Các đại lý thu hồi cơng nợ/ thu hộ; x) Các cá nhân hoặc tổ chức mà Aviva Việt Nam có nghĩa vụ cung cấp thơng tin theo quy định của pháp luật áp dụng đối với Aviva Việt Nam cũng như các công ty liên kết của Aviva Việt Nam.
c) Theo quy định của pháp luật
Aviva Việt Nam sẽ chia sẻ thông tin cá nhân của Quý Khách với các tổ chức hoặc cá nhân khác nếu Aviva Việt Nam có cơ sở để tin một cách ngay tình rằng việc truy cập, sử dụng, bảo tồn hoặc tiết lộ thơng tin đó là cần thiết một cách hợp lý để: i) Đáp ứng bất kỳ