Ngân hàng TMCP Công Thương – CN KCN Quế Võ
2.2.4.1. Nâng cao hiệu quả tổ chức bộ máy
Thứ nhất, hiện nay VietinBank CN KCN Quế Võ đang triển khai duy
nhất một quy trình cho vay áp dụng cho cả hai phân khúc khách hàng khách hàng bán lẻ gồm cả doanh nghiệp siêu vi mô và khách hàng doanh nghiệp việc này nằm trong tiến trình tinh gọn quy định, quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng. Về cơ bản, các nội dung chính của quy trình cho vay mà VietinBank CN KCN Quế Võ đang áp dụng tương đối giống quy trình cho vay chung của một ngân hàng thương mại cũng bao gồm các bước hướng dẫn chi tiết từ “tiếp nhận hồ sơ của khách hàng” tới “thanh lý hợp đồng tín dụng”.
Do vậy, luận văn chỉ tập trung vào những điểm chi tiết, khác biệt của cho vay khách hàng Doanh nghiệp siêu vi mơ so với quy trình cho vay chung.
Như vậy, khác với xu hướng chung tại ngân hàng thương mại hiện nay, khâu tìm kiếm khách hàng và khâu thẩm định khách hàng tại VietinBank CN KCN Quế Võ được thực hiện gộp bởi một cán bộ gọi là cán bộ quan hệ khách hàng , trong khi ở đa số các ngân hàng thương mại khác đây là 2 khâu tách biệt rõ rệt. Bên cạnh đó, việc soạn thảo hợp đồng tín dụng tại VietinBank CN KCN Quế Võ được chia nhỏ ra thành 2 trường hợp i) soạn theo mẫu của thì cán bộ QHKH tại phịng phát sinh soạn hoặc ii) khơng soạn theo mẫu thì cán bộ hỗ trợ tín dụng là người soạn. Ngoài ra, tại bước kiểm soát sau khi giải ngân, VietinBank CN KCN Quế Võ phân tách thành nhiều trường hợp với nhiều tần suất kiểm tra khác nhau ví dụ: đối với khoản vay dự án đầu tư, ngồi kiểm tra định kỳ tình hình tài chính, định kỳ tối đa 3 th ng/lần kể từ ngày giải ngân đầu tiên cán bộ ngân hàng phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng… . Tần suất kiểm tra này hiện nay là tương đối dày, nên gộp cùng các thời điểm kiểm tra định kỳ tình hình tài chính hoặc kết
hợp trong q trình thăm hỏi khách hàng tích hợp với phiếu thơng tin khác hàng. Rõ ràng quy trình cho vay tại VietinBank CN KCN Quế Võ vì quá chi tiết nên có phần rườm rà, đơi khi các phần việc chưa thực sự rõ ràng, tách biệt.
Bên cạnh đó, chỉ trong 3 năm từ 2019-2018, VietinBank CN KCN Quế Võ đã thực hiện 3 lần bổ sung chỉnh sửa và thay đổi quy trình cho vay. Đây là con số tương đối cao, qua đó thể hiện tính cịn chưa ổn định của quy trình cho vay. Nguyên nhân dẫn đến sự thay đổi chính là VietinBank CN KCN Quế Võ đã và đang nỗ lực thay đổi, chỉnh sửa quy trình nhằm mục đích vừa đảm bảo mơi trường kiểm sốt rủi ro tín dụng đồng thời đảm bảo giảm dần các thủ tục, tinh gọn quy trình cho khách hàng vay để cạnh tranh với các TCTD khác. Như vậy, nếu đánh gi dựa trên tiêu chí “tính ổn định, tinh gọn của quy trình cho vay” thì việc phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô tại VietinBank CN KCN Quế Võ chưa thực sự cao.
Trong số các sản phẩm cho vay đang VietinBank CN KCN Quế Võ cung cấp hiện nay thì sản phẩm cho vay bất động sản là đang chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu các sản phẩm cho vay với 58%. Nhóm các sản phẩm này bao gồm cho vay mua bất động sản để ở, để kinh doanh, doanh nghiệp mua bất động sản để mở rộng hoạt động kinh doanh. Chiếm tỷ trọng cao tiếp theo là cho vay vốn lưu động của doanh nghiệp. Với truyền thống là cho vay đối với các KHDN thì nguồn dư nợ cho vay vốn lưu động đối với nhóm đối tượng này hẳn phải chiếm một phần không nhỏ trong tỷ trọng các sản phẩm cho vay với hơn 24%.
Sản phẩm cho vay đầu tư dự án kinh doanh, xây lắp cơng trình chiếm 11%. Nhóm các sản phẩm như cho vay xe ơ tơ phục vụ mục đích tiêu dùng hay kinh doanh chỉ chiếm gần 3% trong trong tổng dư nợ cho vay, rõ ràng đây là phân khúc sản phẩm VietinBank CN KCN Quế Võ cần nghiên cứu để phát
triển thị phần bởi lẽ nhu cầu sử dụng ô tô của người dân Việt Nam được đánh giá sẽ càng ngày vay CBCNV càng tăng do điều kiện sống ngày càng được cải thiện.
Từ giữa năm 2018, VietinBank CN KCN Quế Võ đã bắt đầu triển khai các gói sản phẩm ưuđãi lãi suất đi kèm cung cấp các sản phẩm tín dụng, phi tín dụng khác, nhằm tối đa hóa lợi nhuận từ một khách hàng mang lại, đồng thời tạo tính chuyên nghiệp cho bản thân ngân hàng. Trong đó phải kể đến, chương trình “Lãi gắn kết- thỏa sức vay” hay “Lãi suất nhỏ- ước mơ lớn”, “ Hợp tác vươn xa” dành riêng cho từng đối tượng khách hàng bán lẻ, khách hàng DN SVM. Việc phân loại từng sản phẩm hướng tới từng đối tượng KH với các mục đích vay vốn có thể đã được VietinBank CN KCN Quế Võ quan tâm chú trọng hơn. Tuy nhiên, con số này so với các tổ chức tín dụng khác cịn khá khiêm tốn.
Nhìn chung, các sản phẩm cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu vi mô do VietinBank CN KCN Quế Võ cung cấp đã đáp ứng cơ bản các nhu cầu vốn của KH phân khúc này, song chưa tạo ra được sự khác biệt nổi trội so với các NH khác. Đặc biệt khi tấn công vào mảng bán lẻ này VietinBank CN KCN Quế Võ đã tiếp cận muộn hơn so với không chỉ đa số ngân hàng TMCP ngồi quốc doanh mà cịn với các ngân hàng thương mại có vốn nhà nước nhiều đặc điểm tương đồng.
2.2.4.2. Nâng cao chất lượng cán bộ
Trong chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh của VietinBank CN KCN Quế Võ, nhân tố con người ln được đặt ở vị trí trung tâm, có nghĩa đặc biệt quan trọng bảo đảm thành cơng của phát triển hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động dịch vụ NHBL nói riêng. Trong những năm qua, Ban lãnh đạo VietinBank CN KCN Quế Võ luôn đặc biệt quan tâm đến việc xây dựng đội ngũ cán bộ có phẩm chất đạo đức tốt, được đào tạo bài bản, luôn xác
định rõ mục tiêu tuân chỉ hoạt động của VietinBank CN KCN Quế Võ. Hiện nay, VietinBank CN KCN Quế Võ đang sở hữu lực lượng lớn cán bộ (tại thời điểm 31/12/2018 là 24.784 người và vẫn đang tích cực tuyển dụng, đào tạo, nhằm bổ sung kịp thời cho mục tiêu phát triển dịch vụ bán lẻ
Với định hướng chiến lược là: Triển khai bán hàng trên diện rộng, cải thiện khả năng tiếp cận của DN SVM đối với các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp; ngay trong năm 2018, VietinBank CN KCN Quế Võ tiếp tục xây dựng hoàn thiện các giải pháp để nâng cao khả năng tiếp cận vốn của DN, kịp thời hỗ trợ DN trong q trình sản xuất kinh doanh.
2.2.4.3. Hiện đại hóa cơng nghệ
Hệ thống CNTT luôn được VietinBank CN KCN Quế Võ đặc biệt quan tâm và xem đó là mũi nhọn đột phá trong chiến lược phát triển. VietinBank CN KCN Quế Võ luôn là NHTM đi đầu trong việc phát triển hệ thống CNTT, phát triển các chương trình phần mềm ứng dụng hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanh. Trong chiến lược phát triển VietinBank CN KCN Quế Võ đến năm 2020 đã nêu rõ: “VietinBank CN KCN Quế Võ coi ứng dụng CNTT là yếu tố then chốt, hỗ trợ mọi hoạt động phát triển kinh doanh. Xây dựng hệ thống CNTT đồng bộ, hiện đại, an tồn, có tính thống nhất - tích hợp - ổn định cao”.
Theo đó, VietinBank CN KCN Quế Võ tiếp tục đẩy mạnh nâng cấp hệ thống CNTT làm cơ sở cho hiện đại hóa tồn diện cơng tác quản trị điều hành hướng theo chuẩn mực quốc tế. Dự án thay thế hệ thống core banking là giải pháp công nghệ tổng thể và căn bản, cho phép VietinBank CN KCN Quế Võ linh hoạt đáp ứng các nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động đáp ứng chiến lược phát triển trong dài hạn của VietinBank CN KCN Quế Võ. Cùng với việc nâng cấp hệ thống core banking, các chương trình phần mềm tiếp tục được VietinBank CN KCN Quế Võ nghiên cứu, triển khai đưa vào ứng dụng trong quản trị điều hành. Nhằm mục đích đáp ứng được việc phục vụ khách hàng là xử lý hồ sơ một cách nhanh chóng và hiệu quả nhất. Ví dụ:
từ tháng 12/2017, VietinBank CN KCN Quế Võ đã triển khai gói sản phẩm cho vay bảo đảm bằng sổ thẻ, tiết kiệm do VietinBank CN KCN Quế Võ cho khách hàng có sử dụng dịch vụ internetbanking tại ngân hàng, ngoài ra, dịch vụ nhắc nợ, lãi đến hạn tự động được gửi tới điện thoại của khách hàng… giúp giảm thiểu chi phí, thời gian xử lý hồ sơ của khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
2.2.4.4. Mở rộng các hoạt động Marketing giới thiệu các sản phẩm cho vay
Ngân hàng có thu hút được nhiều khách hàng hay khơng? Một trong những
yếu tố được quan tâm nhất đó là chính sách ưu đãi dành cho khách hàng. Tại mỗi thời điểm nhất đinh, đều có thể thống kê được số lượng sản phẩm tín dụng của một ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của xã hội, đảm bảo tính cạnh tranh, các ngân hàng thương mại đã không ngừng nghiên cứu đưa ra các sản phẩm cho vay mới, các gói sản phẩm (liên kết sản phẩm cơ sở là cho vay với một hoặc một số sản phẩm, dịch vụ phi tín dụng khác) phong phú đa dạng. Trong khn khổ luận văn này, người viết tập trung đánh giá sự đa dạng của sản phẩm cho vay của VietinBank CN KCN Quế Võ đối với khách hàng DN SVM.
Chi nhánh đã chú trọng tới hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng đối với các DN SVM. Nếu khách hàng có năng lực tài chính khá, hoạt động kinh doanh thường xuyên, CBTD tư vấn cho khách hàng hạch toán, lập BCTC để vẫn đảm bảo hiệu quả kinh doanh của DN và đảm bảo được chỉ tiêu chấm điểm xếp hạng tín dụng do VietinBank CN KCN Quế Võ ban hành. Với việc tư vấn, hỗ trợ khách hàng như vậy, các CBTD đã giúp DN SVM có nhiều khả năng tiếp cận vốn ngân hàng. Việc này không những đem lại lợi nhuận cho chi nhánh và doanh nghiệp, đóng góp vào sự phát triển chung của huyện Quế Võ.