398 336,5 506 737 781 Tốc độ tăng dư nợ cho
3.3.1 Kiến nghị đối với nhà nước
Mơi trường kinh tế chính trị xã hội có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng.
Trong điều kiện, khi Việt Nam hịa nhập vào nền kinh tế thế giới thì mơi trường cạnh tranh càng cao, nền kinh tế càng dễ biến động, đây cũng là cơ hội nhưng cũng là thách thức đối với c ch doanh nghiệp. Doanh nghiệp sẽ dễ rơi vào nguy cơ mất khả năng thanh toán, phá sản. Hơn nữa, hiện nay có nhiều ngân hàng mới được thành lập, trong khi thị trường có hạn nên mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt, từ đó chất lượng tín dụng ngày càng giảm thấp. Đảm bảo mơi trường kinh tế, chính trị, xã hội ổn định sẽ giúp cho các ngân hàng cũng như doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn, từ đó tăng khả năng hồn trả nợ vay cho ngân hàng.
Để đảm bảo mơi trường ổn định có nhiều c ch, trong đó khơng thể khơng có sự can thiệp của chính phủ như đề ra các quy định về vốn điều lệ, nhân sự, … giảm thiểu sự thành lập các ngân hàng, nâng cao chất lượng ngân hàng, cũng như điều tiết nền kinh tế, giảm thiểu những khó khăn do thị trường gây ra tác động lên các doanh nghiệp.
Về chính trị, nhà nước cần tiếp tục duy trì ổn định về chính trị. Bởi lẽ, một mơi trường chính trị ổn định sẽ khơng gây những biến động bất lợi cho nền kinh tế.
Trong bối cảnh hiện nay, nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là khá ổn định.Tuy nhiên, nhà nước cần tiếp tục duy trì tốt vấn đề này nhằm giữ vững niềm tin của công chúng và các nhà đầu tư, tạo một môi trường thuận lợi trong kinh doanh của các chủ thể kinh tế, đặc biệt là các NHTM, từ đó giúp cho nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng tránh những biến động bất ngờ về kinh doanh, tránh được những rủi ro trong kinh doanh của NHTM.
3.3.1.2.Hỗ trợ doanh nghiệp siêu vi mơ khắc phục khó khăn về tài chính, nâng cao năng lực cạnh tranh
Hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận vốn vay với lãi suất ưu đãi, chính sách hợp lý bằng cách:
- Tập trung nguồn lực thành lập Quỹ hỗ trợ tạo nguồn vốn và ủy thác cho các NHTM cho vay đối với các DNVM
- Khuyến khích phát triển các tổ chức hỗ trợ tài chính bên cạnh các quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ và phát triển các DN SVM ở những nơi có nhu cầu để tạo điều kiện cấp vốn cho phân khúc khách hàng này. Tiếp tục thành lập các Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNSVM.
Ví dụ như các ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay thế nhập khẩu và hàng xuất khẩu có khả năng cạnh tranh, các ngành làm đầu vào cho các DN lớn, cũng như trong các lĩnh vực phục vụ đầu ra cho các sản phẩm của DN lớn, các ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm các sản phẩm thuộc các ngành nghề truyền thống…Đó được xem là những ngành thuận lợi cho DNSVM phát triển, vì thế Nhà nước cần định hướng cho DN đi vào hoạt động SXKD trong những lĩnh vực trên nhằm tận dụng tối đa nguồn lực và nâng cao năng lực cạnh tranh.
- Hỗ trợ về vấn đề thông tin: Vấn đề thơng tin là một trong những khó
khăn lớn đối với DN SVM. Vì thế, Nhà nước cần có chính s ch về cung cấp thơng tin cho bộ phận doanh nghiệp này. Việc lập các website chuyên về tin tức, sự kiện, thị trường cho các ngành nghề, thường xuyên cập nhật các văn bản Luật và văn bản dưới Luật sẽ giúp DN có được hiểu biết tổng quan nhất. Đồng thời các cơ quan chức năng có thể tiến hành đào tạo các khóa về quy chế của NHTM, tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, …nhằm nâng cao hiểu biết cũng như năng lực của DN SVM.
3.3.1.3.Tiếp tục phát huy vai trò của các Hiệp hội DN VVN.
Các Hiệp hội dành cho DNVVN cần có những biện pháp có thể để đẩy mạnh hiệu quả hoạt động của mình. Hiệp hội DN vừa và nhỏ Việt Nam Vinasmea được thành lập từ năm 2005, trải qua 4 năm phát triển và trưởng thành với định hướng là một tổ chức xã hội - nghề nghiệp, tập hợp, liên kết, hợp tác, hỗ trợ và giúp đỡ các DNVVN Việt Nam thuộc mọi thành phần kinh tế nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. Hiệp hội đã làm tốt việc giữ vai trò cầu nối giữa các DN với cơ quan chức năng trong mọi mặt hoạt động, đồng thời làm tham mưu, đóng góp kiến với các cơ quan nhà nước nhằm hồn thiện hệ thống chính sách vì lợi ích đất nước và vì lợi ích của DN... Phịng Thương mại và Cơng nghiệp Việt Nam, Hiệp hội DNVVN cần phát huy hơn nữa vai trị của mình trong hoạt động cung cấp thơng tin, làm cầu nối cho DN với thị trường trong và ngoài nước, đặc biệt là trong hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho DNVVN nói chung và phân khúc DN SVM nói riêng.
3.3.1.4. Đơn giản hóa thủ tục hành chính
Hiện tại Việt Nam các thủ tục hành chính tại Việt Nam tuy đã được giảm bớt so với trước kia nhưng vẫn còn nhiều phức tạp và tốn kém thời gian cho người dân và các doanh nghiệp. Các thủ tục hành chính có liên quan trực tiếp đến dịch vụ tín dụng ngân hàng là việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho khách hàng và việc xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ. Thông thường thời gian từ lúc khách hàng nộp hồ sơ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản đối với nhà dự n cho chủ đầu tư đến lúc nhận được giấy chứng nhận thì mất khoảng 6 tháng thậm chí kéo dài hàng năm. Trong thời gian này cũng chính là thời gian mà ngân hàng cho vay mà không thực hiện cầm/ giữ tài sản bảo đảm cho khoản vay dẫn đến rủi ro cho phía ngân hàng là nếu khách hàng
khơng trả được nợ trong q trình trên thì ngân hàng khơng thể ngay lập tức xử lý tài sản bảo đảm để xử lý nợ. Nếu thủ tục hành chính được giảm tải, rút ngắn thời gian thì đồng nghĩa rủi ro đối với ngân hàng cũng sẽ ít hơn. Chính phủ cần chỉ đạo UBND các cấp và các đơn vị có liên quan phối hợp xử lý đẩy nhanh quy trình trên. Nghiêm túc xử phạt các cán bộ quan liêu, hách dịch, nhũng nhiễu dân chúng, làm chậm tiến độ, chủ trương của thành phố.
Đồng thời, cần chủ trương đơn giản hóa trong việc xử lý các tài sản bảo đảm để thực hiện thu hồi nợ đối với những khoản nợ xấu tại ngân hàng. Thông thường việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ của khách hàng rất phức tạp và tốn nhiều thời gian, thường xuyên xảy ra kiện t ng và tranh chấp, phát sinh nhiều chi phí liên quan đối với cả hai bên. Chính phủ cần chỉ đạo các cơ quan có liên quan tinh giản q trình này lại, tăng tính chủ động cho ngân hàng trong việc xử lý tài sản bảo đảm để hỗ trợ ngân hàng xử lý các khoản nợ xấu thì sẽ là bước gỡ rối lớn cho các ngân hàng. Đối với các ngành cơng an, tồ án phối hợp cùng ngân hàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
3.3.1.5.Xây dựng khung pháp lý đồng bộ
Chính phủ cần chủ động phối hợp với Ngân hàng nhà nước trong việc ban hành các định chế hướng dẫn việc cấp tín dụng, xử lý nợ, qua đó tạo dựng khung pháp lý đồng bộ và có hiệu lực cao cho hoạt động phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng.
Tiếp tục phát huy vai trị điều tiết vĩ mơ của nhà nước đối với nền kinh tế Việt Nam đang trong qu trình chuyển đổi cơ chế kinh tế, cơ chế thị trường hình thành chưa đồng bộ, cơ cấu kinh tế vẫn chưa ổn định, mơi trường cạnh tranh cịn nhiều điểm chưa minh bạch. Do đó nhà nước cần phát huy vai trị điều tiết kinh tế vĩ mô để kinh tế thị trường ở Việt Nam được vận hành theo đúng quy luật.
Khi sử dụng các công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế phải chú ý mức độ và thời gian để đạt hiệu quả cao và chi phí thấp, phải lường trước các phản ứng của thị trường nếu các phản ứng này có nguy cơ làm sai lệch những cân bằng cơ bản và gây mất ổn định kinh tế vĩ mô thì nhất thiết phải được điều chỉnh kịp thời. Tuân thủ nguyên tắc cơ bản của điều hành kinh tế vĩ mô là phải tôn trọng các quy luật của kinh tế thị trường. Kết hợp chặt chẽ chính sách tài khóa với chính sách tiền tệ. Quản lý tốt thị trường ngoại hối và nợ quốc gia, bảo đảm vốn và tính thanh khoản cho nền kinh tế, th c đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát và đảm bảo an tồn hệ thống tài chính ngân hàng.
Ngày 8/8/2018, Chính phủ đã ban hành Quyết định số Quyết định 986/QĐ-TTg về Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030. Đối với NHNN, chiến lược đạt ra mục tiêu hiện đại hóa NHNN Việt Nam theo hướng: Có mơ hình tổ chức hợp l và cơ chế vận hành đồng bộ, hiệu lực và hiệu quả, phù hợp với cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, có đầy đủ vị thế pháp lý và trách nhiệm giải trình; thực hiện m c tiêu ưu tiên là kiểm sốt lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, th c đẩy tăng trưởng bền vững; đảm bảo an toàn, lành mạnh hệ thống các TCTD, giữ vai trị chủ chốt bảo đảm ổn định tài chính; thực thi vai trị giám sát hệ thống thanh tốn, là trung tâm thanh toán và quyết toán cho các hệ thống thanh tốn và hệ thống giao dịch tài chính, tiền tệ trong nền kinh tế. Chiến lược đạt mục tiêu tăng dần tính độc lập, chủ động và trách nhiệm giải trình của NHNN về m c tiêu điều hành CSTT, kiểm soát lạm phát ở mức phù hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội trong từng thời kỳ, hỗ trợ ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy mục tiêu tăng trưởng kinh tế bền vững…
Nhà nước nên có các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp siêu vi mô cụ thể, rõ ràng khơng gộp chung vào các chính sách phát triển doanh nghiệp nhỏ và v a, có các chính sách hỗ trợ c thể hơn đối với các doanh nghiệp khởi nghiệp.
Tiếp tục đẩy nhanh quá trình tái cấu trúc lại nền kinh tế theo hướng nâng cao năng lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng, phục hồi nhanh và phát triển bền vững.Trong việc điều hành kinh tế vĩ mô cần theo dõi sát diễn biến thị trường trong và ngồi nước. Dự đốn xu hướng phát triển nền kinh tế trong điều kiện hội nhập kinh tế để kịp thời áp dụng các giải pháp điều tiết, bình ổn thị trường.
Xu hướng đến tự do hóa tài chính ngân hàng dần theo thơng lệ quốc tế đến gần. Để hạn chế m t trái của tự do hóa tài chính, tránh tổn thương cho nền kinh tế và hệ thống tài chính, Chính phủ cần xây dựng khuôn khổ pháp lý cho các hoạt động đầu tư nước ngồi nhằm tăng cường kiểm sốt việc gia nhập và rút khỏi thị trường của nhà đầu tư nước ngoài để tránh những tổn thất.
Tiếp tục xây dựng và hồn chính mơi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ của các ngân hàng theo hướng đầy đủ, đồng bộ, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, đồng thời vẫn giữ được những đặc thù của nền kinh tế Việt Nam. Tạo một mơi trường hoạt động thơng thống, đảm bảo tính thống nhất, đồng bộ trong hệ thống NHTM Việt Nam.
Phối hợp với NHNN, các Bộ cơ quan quản lý nhà nước thường xuyên theo dõi, tăng cường kiểm tra, giảm sát tình hình các thị trường tài chính, chứng khốn bảo hiểm và thị trường tài chính, chứng khốn, bảo hiểm, bất động sản để có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm bảo đảm cho các thị trường hoạt động lành mạnh ổn định.
Xây dựng các chính sách hỗ trợ về thuế, tài chính và tiền tệ nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu vi mô.