2.3 Thực trạng thực hiện các chính sách tín dụng đối với cho vay bất động
2.3.1.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng bất động sản
Hiện nay, thị trường ngân hàng có những sản phẩm cho vay BĐS với thông điệp riêng và sản phẩm đa dạng. Điển hình là ngân hàng Vietcombank với thơng điệp “tổ ấm vẹn trịn” cung cấp các sản phẩm cho vay xây sửa nhà, ngơi nhà mơ ước, gia đình thịnh vượng, cho vay mua nhà dự án, cho vay hỗ trơ mua nhà ở xã hội, thương mại “sở hữu ngôi nhà mơ ước ngày hôm nay”. Mỗi sản phẩm này lại được phân chia thành các loại hình cho vay bất động sản khác nhau. Ví dụ, với gói sản phẩm “ngơi nhà mơ ước” và “gia đình thịnh vượng”, các khách hàng được quyền sử dụng khoản vay với các mục đích: mua đất ở, mua nhà ở gắn liền với đất, mua nhà chung cư đã có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, xây mới nhà ở gắn liền với đất, sửa chữa nhà ở gắn liền với đất. Mặc dù các sản phẩm vẫn mang nhiều thơng điệp truyền thơng đến khách hàng nhưng có thể nhận thấy, so với thời kỳ trước, những thông điệp này đều đang hướng tới sự bền vững và hướng tới những khoản vay có những yếu tố chứng minh được mức độ tín nhiệm đối với ngân hàng.
Ở ngân hàng Techcombank, sản phẩm cho vay tiêu dùng bất động sản được chia thành hai sản phẩm chính: cho vay mua nhà – “sở hữu ngôi nhà mơ ước ngay hôm nay” và cho vay xây, sửa nhà, mua sắm thiết bị nội thất – “tin tưởng đúng lúc – góp sức kịp thời” với người đi vay là người trực tiếp sử dụng vốn hoặc người thân của họ. Từ tháng 8/2015, sản phẩm này của Techcombank được chính thức liên kết với Công ty Nguyên Thực – công ty chuyên xác minh thông tin tài sản đảm bảo với chính sách “Giải ngân trước – hoàn thiện thủ tục đảm bảo sau” giúp cho thời gian từ khi nộp hồ sơ đến khi giải ngân chỉ cịn một nửa. Tuy nhiên, hình thức này chỉ được áp dụng cho hai thành phố lớn là Hà Nội và Hồ Chí Minh. Hình thức này khơng chỉ rút ngắn thời gian kể từ khi nộp hồ sơ đến khi giải ngân mà còn giúp bên bán (cá nhân, chủ đầu tư) và bên mua (khách hàng) dễ dàng thỏa thuận trong quá trình mua bán. Liên kết với một công ty chuyên về thẩm định cũng đang là hình thức được nhiều ngân hàng sử dụng hiện nay.
Nhìn chung, sản phẩm cho vay tiêu dùng bất động sản của các ngân hàng hiện nay khá đa đạng và nắm bắt tốt những yêu cầu của thị trường được quyết định dựa trên yêu cầu chặt chẽ về các thơng tin chứng minh chính xác khả năng trả nợ của khách hàng. Đối với những dự án có tài sản hình thành trong tương lai, phần lớn các ngân hàng đều cho vay ở các dự án có liên kết với ngân hàng hoặc được chính ngân hàng
bảo lãnh, kiểm định về mức độ uy tín của chủ đầu tư. Những điều này cho thấy, qua cuộc khủng hoảng do bong bóng bất động sản, các ngân hàng đều đang cẩn trọng hơn và có nhiều kinh nghiệm hơn về việc cân nhắc các chính xác và quy trình cho vay trong lĩnh vực này.