GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHN0 & PTNT THÀNH PHỐ VINH
3.2.4 Cải tiến quy trình cho vay
Để tiến hành cho khách hàng vay, ngân hàng phải thực hiện từ bước tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, quyết định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu hồi vốn. Tại NHNo&PTNT thành phố Vinh, các bước này được áp dụng một cách khoa học ,tuy nhiên cũng không thể tránh khỏi được những rủi ro. Để quy trình này đạt hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
-Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng:
Việc kiểm tra các thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, năng lực tài chính, năng lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa trên hai nguồn thông tin là từ khách hàng và từ thông tin nội bộ trên mạng của ngân hàng. Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng toàn bộ nguồn thông tin này để có được nhận định chính xác về khách hàng vay. Vì nguồn thông tin do chính khách hàng cung cấp có thể tính chính xác không cao, đặc biệt trong trường hợp khách hàng cố ý làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, ngân hàng cần có sự kết hợp với một số cơ quan ban ngành có đủ chức năng để đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp (ví dụ: cơ quan thuế,…) và áp dụng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng vay và một số đối tượng có liên quan để nắm bắt
tính xác thực của thông tin. Một rủi ro khác có thể xảy ra ở giai đoạn này là sự chủ quan hoặc cố ý đưa ra nhận định chủ quan của cán bộ tín dụng trong việc nhận xét về năng lực tài chính của khách hàng. Do đó, hiện nay ngân hàng đã sử dụng phần mền chấm điểm đối với khách hàng cá nhân.Tuy nhiên hệ thống chấm điểm này còn chứa đựng nhiều hạn chế.Chính vì vậy, Hệ thống chấm điểm tín dụng, xếp loại cá nhân vay vốn này cần được cải tiến mở rộng thang điểm, tăng chỉ tiêu thông tin để đạt được hiệu quả sử dụng cao hơn.
- Giai đoạn thẩm định hồ sơ:
Khi thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực của phần vốn tự có của khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay. Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể của vốn tự có này vì đây là một vấn đề rất quan trọng ảnh hưởng đến việc thực hiện phương án, dự án. Ngoài ra, khi thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải đánh giá năng lực tài chính, khả năng sản suất kinh doanh của khách hàng vay để xem xét hiệu quả vốn tín dụng.
- Giai đoạn quyết định cho vay:
Cán bộ tín dụng phải tập hợp các thông tin thị trường, chính sách kinh tế …để có cái nhìn hệ thống về rủi ro có thể xảy ra trước khi đề xuất cho vay và ban lãnh đạo ngân hàng quyết định cho vay. Ngoài ra hoạt động của hội đồng tín dụng cần quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể và phải có ý kiến của từng thành viên trong hội đồng trước khi họp ra quyết định cho vay. Việc làm này nhằm tránh tình trạng hoạt động chỉ mang tính hình thức của hội đồng tín dụng, và thực trạng không đủ thời gian nghiên cứu hồ sơ của các thành viên.
-Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau khi vay:
Ngoài việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có một cơ
SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA -
chế kiểm tra chéo trong giai đoạn này để bảo đảm tính khách quan trong kiểm tra, nếu có điều kiện, có thể thành lập một bộ phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho những món vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro ngay từ khi mới phát sinh.