Quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng được hiểu là chiến lược quản lý danh mục cho vay tiêu dùng trong đó đảm bảo sự cân đối giữa bảo toàn vốn và tối ưu hóa sử dụng vốn. Do đó,việc nắm bắt thông tin khách hàng và quản lý một cách hệ thống là yếu tố then chốt để quản lý danh mục cho vay tiêu dùng đạt hiệu quả cao.
Có rất nhiều phương pháp để quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng.Trong đó có một số phương pháp thường được các ngân hàng sử dụng như sau:
-Hệ thống tính điểm đối với tín dụng tiêu dùng: Ngày nay có rất nhiều ngân hàng sử dụng hệ thống tính điểm tín dụng để đánh giá đơn xin vay của khách hàng. Hệ thống tính điểm tín dụng có ưu điểm lớn là có thể giải quyết nhanh chóng một số lượng lớn yêu cầu mà không cần nhiều sức người, điều đó sẽ giảm chi phí hoạt động và đó có thể là cách đánh giá có hiệu quả thay thế cho việc sử dụng những cán bộ thiếu kinh nghiệm.
Hệ thống điểm số là một tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng khách hàng vay tiêu dùng. Mỗi tiêu thức có một điểm số khác nhau tuỳ theo tinh trạng của tiêu thức này va tầm quan trọng của nó trong hệ thống các tiêu thức, dựa trên cơ sở các kết quả thống kê trong lịch sử.
Thông thường trong một hệ thống điểm số, có khoảng 7 đến 12 yếu tố khác nhau được xem xét bao gồm: thời gian làm công việc hiện tại; tinh trạng
gia đinh ; độ tuổi; hình thức lao động (co kỹ năng hay không); thời hạn cư trứ; số lượng người sống phụ thuộc vào người vay; loại tai sản có tại ngân hàng….Đồng thời đánh giá mỗi khoản mục bằng cách cho điểm từ 1 đến 10. Điểm cao nhất đối với một khách hàng theo hệ thống điểm số là 43 điểm, còn điểm thấp nhất là 9.
Căn cứ vào số liệu thống kê trong quá khứ về khả năng rủi ro của các loại khách hàng có điểm số giống nhau, các ngân hàng thường đưa ra nhiều mức cho vay tối đa khác nhau đối với từng khách hàng có điểm số ở những nhóm điểm số khác nhau. Ví dụ trong bảng sau đây là các mức cho vay tối đa đối với từng khách hàng có điểm số khác nhau của ngân hàng Mỹ
Bảng 1.1: Mức cho vay tối đa theo hệ thống điểm số của ngân hàng Mỹ Điểm số Số tiền cho vay tối đa (USD)
Từ 28 điểm trở xuống 0 29-30 điểm 500 31-33 điểm 1.000 34-36 điểm 2.500 37-38 điểm 3.500 39-40 điểm 5.000 41-43 điểm 8.000
Phương pháp hệ thống điểm số dựa trên giả định các yếu tố trong hệ thống là giống nhau, nếu các yếu tố này phản ánh chính xác các khoản tin dụng là tốt hoặc xấu trong quá khứ thì cũng sẽ tiếp tục có khả năng như vậy trong tương lai với mức độ sai số có thể chấp nhận được. Tuy nhiên, khi môi trường kinh tế - xã hội có những biến động lớn ảnh hưởng đến các yếu tố tín dụng được xem xét trong hệ thống điểm số thì rõ ràng giả định trên không còn phù hợp nữa. Thế nên, các ngân hàng phải thường xuyên tiến hành tái xét, bổ sung va sửa đổi hệ thống điểm số mà mình đang sử dụng.
- Xác định giới hạn cho vay
Việc xác định giới hạn cho vay sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến mức độ rủi
SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA -
ro của khoản vay sau này. Xác định giới hạn cho vay nhằm mục đích tránh để khách hàng rơi vào tinh trạng vay nợ qua nhiều. Theo đánh giá của các định chế tài chính chuyên nghiệp, có 3 dấu hiệu để nhận biết khách hàng đang vay nợ qua nhiều:
+ Sử dụng 25% thu nhập của mỡnh hoặc hơn để thanh toán cho các khoản tin dụng tiêu dùng
+ Sử dụng 50% thu nhập của mỡnh hoặc hơn để thanh toán cho các khoản vay mua nhà trả chậm va các khoản tin dụng tiêu dựng khác
+ Có từ 4 hợp đồng tín dụng tiêu dựng trở lên tại căng một thời điểm.
- Quản lý danh mục cho vay
Trong hoạt động tín dụng tiêu dùng, danh mục các khách hàng thường là tập hợp những khoản vay tương đối đồng nhất (vì cùng một mục đích là tiêu dùng) vì vậy kỹ thật thống kê phân tích thường xuyên được ỏp dụng và đặc biệt hữu ích. Các kỹ thuật phân tích này được áp dụng trong tất cả các bước, từ phân tích trách nhiệm, xây dựng chiến lược giá cả, quyết định giỏ trị của khoản vay, dự kiến các khoản lỗ, chiến lược quản ly danh mục cho vay va chiến lược thu hồi vốn. Điều quan trọng nhất trong kỹ thuật phân tích là thu thập dữ liệu trong suốt quá trình cho vay là quản lý một cơ sở dữ liệu rủi ro chung.
Nhiệm vụ của việc quản lý danh mục cho vay trong quản trị rủi ro đối với cho vay tiêu dùng là tránh được những hậu quả bất lợi do tập trung cho vay vào những khách hàng có độ rủi ro cao. Các kỹ thuật mô hình dự đoán thường được áp dụng ở đây.
Trong những năm gần đây, các cơng cụ để cải thiện việc quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng đã có những bước tiến bộ đáng kể nhờ các ngân hàng đi đầu tư trong lĩnh vực này đã tập trung vào việc phát triển những công cụ phân tích phức tạp. Những tiến bộ trong công nghệ lưu trữ dữ liệu va
hiệu quả của việc sử dụng máy tính cũng đóng một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của các công cụ quản lý rủi ro trong tín dụng tiêu dùng .