Quy trình thực hiện cho vay tiêu dùng cũng giống như những khoản cho vay thông thường của ngân hàng.Tuy nhiên CVTD có số lượng khách hàng lớn, mỗi khoản vay là nhỏ lẻ nên ngân hàng phải có phương pháp thẩm định khác nhau đối với từng nhóm khách hàng
Quy trình thực hiện cho vay tiêu dùng được thực hiện như sau: Bước 1: Hướng dẫn thực hiện và thẩm định hồ sơ CVTD
Nhân viên tín dụng của ngân hàng có nhiệm vụ hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn và thẩm định hồ sơ của khách hàng. Có thể nói đây là khâu quan trọng nhất trong quy trình, nó quyết định việc ngân hàng có cho khách hàng vay hay không.
Để đánh giá hồ sơ CVTD nhân viên tín dụng cần phân tích rõ các vấn đề sau:
• Mục đích vay: hồ sơ phải ghi rõ khách hàng vay với mục đích tiều dựng vào loại tài sản nào và nhân viên ngân hàng có trách nhiệm theo dõi xem khách hàng có thực hiện đúng mục đích của khoản vay hay không.
• Mức thu nhập của khách hàng: đây là chỉ tiêu quan trọng để biết
SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA -
được khả năng trả nợ của khách hàng. Những khách hàng có thu nhập cao, ổn định hoặc có tài sản có giá trị thường được ngân hàng ưu tiên hơn.
• Sự ổn định việc làm và nơi ở: khách hàng có mức thu nhập cao nhưng phải ổn định, công việc này của khách hàng có phải là công việc lâu dài hay không? Ngoài ra, khách hàng phải ổn định nơi cư trú ngân hàng mới có thể kiểm soát được các hoạt động của khách hàng.
Bước 2: Xét duyệt hồ sơ vay vốn
Nhân viên tín dụng tổng hợp đầy đủ hồ sơ về khách hàng, trao đổi với khách hàng để nắm rõ thông tin về khoản vay, nếu cần có thể sửa chữa hoặc bổ sung các điều kiện vay. Sau khi kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn nếu đủ điều kiện nhân viên tín dụng sẽ làm báo cáo nộp lên giám đốc hoặc trưởng phòng tín dụng để phê duyệt.
Bước 3: Giải ngân
Sau khi xem xét hồ sơ và các đánh giá của nhân viên tín dụng, giám đốc hoặc trưởng phòng tín dụng sẽ đưa ra quyết định có cho khách hàng vay hay không.
• Nếu cho vay, ngân hàng sẽ làm hợp đồng tín dụng với khách hàng trong đó ghi rõ số tiền vay, phương thức thanh toán, thời hạn vay, tài sản đảm bảo ( nếu có ) và các điều khoản khác. Sau khi làm xong hợp đồng, sẽ chuyển cho kế toán thực hiện nghiệp vụ hạch toán kế toán để thực hiện giải ngân cho khách hàng ( nếu cho vay bằng tiền mặt )
• Nếu không cho vay ngân hàng sẽ thông báo cho khách hàng.
Bước 4: Theo dõi quá trình sử dụng món vay của khách hàng và thu
hồi nợ khi đến hạn
Sau khi cho khách hàng vay, nhân viên tín dụng có nhiệm thường xuyên nhắc nhở khách hàng thực hiện đúng các điều khoản ghi trong hợp đồng tín dụng và thu hồi nợ khi đến hạn ( bao gồm cả gốc và lãi ).
hàng hoặc sếp khoản nợ đó vào nợ quá hạn và tiếp tục theo dõi.