1.2.4.1 Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Rủi ro có thể xuất hiện trong mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực kinh doanh.Nó là yếu tố khách quan nên chúng ta không thể loại trừ được hết mà chỉ có thế hạn chế sự xuất hiện của nó và làm giảm đi những thiệt hại do chúng gây ra.Trong bất cứ giai đoạn nào thì việc đối mặt với rủi ro trong ngân hàng là điều không thể tránh khỏi.Đặc biệt là rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng.Cụ thể là những rủi ro sau:
• Rủi ro mất khả năng thanh
toán
Một trong những đặc điểm của CVTD đã được phân tích ở trên chính là nguồn trả nợ không ổn định , phụ thuộc vào nhiều yếu tố như:sự cố bất thường của khách hàng, tư cách của người đi vay,thu nhập của khách hàng…. đã dẫn đến những rủi ro sau:
-người đi vay bị chết hoặc bị tai nạn dẫn đến mất khả năng lao động hoàn toàn không trả được món nợ cho ngân hàng.
- người vay bị tai nạn ,giảm khả năng lao động hoặc thay đổi vị trí công tác dẫn đến giảm thu nhập không thực hiện được đầy đủ nghĩa vụ trả nợ.
•Rủi ro do khách hàng gian lận:
Do khách hàng vay tiêu dùng là các cá nhân nên ngân hàng gặp khó khăn trong việc nắm bắt thông tin.Lợi dụng điều này ,khách hàng có thể cố tình gian lận để chiếm đoạt tiền vay khiến cho ngân hàng không thu hồi được vốn.
Ngoài ra, cũng như các khoản vay thông thường khác, CVTD cũng chịu những rủi ro về lãi suất và tỷ giá .Do thời hạn vay dài nên lãi suất thị trường có thể có những biến động lớn trong suốt thời hạn vay. Khi ngân hàng
SV: Trần Thị Kim Đường Lớp: NHA -
áp dụng một mức lãi suất cố định thì trong thời gian cho vay, nếu lãi suất thị trường tăng ngân hàng sẽ phải chịu rủi ro khi cho vay với lãi suất thấp hơn. Ngược lại, khi lãi suất thị trường giảm sẽ làm ngân hàng mất tính cạnh trạnh với các ngân hàng khác trên thị trường do lãi suất ngân hàng áp dụng cao hơn.
Trong trường hợp khoản vay được thực hiện bằng ngoại tệ thì ngân hàng có thể gặp rủi ro khi tỉ giá hối đoái thay đổi.