động cho vay của ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua
Mỗi hoạt động định giá sai đều gây ra nững ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của mỗi ngân hàng cụ thể:
- Không thu hồi đủ vốn: Thật vậy, khi KH mất khả năng chi trả buộc các ngân
hàng phải phát mại TS để thu hồi vốn. Tuy nhiên, nếu việc định giá có sai sót, làm tăng giá trị TSĐB khi định giá nhưng thực tế đến khi NH phát mại TS lại chỉ thu được một số tiền thấp hơn nhiều mức đã định giá trước đó. Như vậy, việc NH khơng thu hồi đủ vốn vay rất có thể xảy ra.
- Làm giảm khả năng thanh toán của ngân hàng: Nguồn vốn của các ngân
hàng hiện nay chủ yếu là nguồn huy động tiền gửi. Tuy nhiên,việc định giá tài sản đảm bảo sai đã dẫn đến NH mất đi một lượng vốn nhất định . Trong khi NH vẫn phải đảm bảo việc trả lãi tiền gửi định kỳ và thanh toán tiền gửi khi đáo hạn. Điều này đã dẫn đến trong một số trường hợp, do lượng vốn NH mất đi quá lớn đã làm
giảm khả năng thanh toán các khoản tiền gửi của NH. Và để đảm bảo nguồn vốn cần thiết, các NH thường đi vay trên thị trường liên NH với lãi suất cao, làm giảm nguồn lợi nhuận của các ngân hàng này do chi phí trả tiền vay cho các ngân hàng khác là không hề nhỏ.
- Làm gia tăng nợ xấu tại các ngân hàng: như trình bày ở trên, hiện nay các
ngân hàng luôn căn cứ vào giá trị tài sản đảm bảo để tính khoản vay tối đa cho các KH. Nếu việc định giá sai sẽ dẫn đến việc tính tốn các khoản vay trên giá trị tài sản đảm bảo sẽ khơng cịn chính xác. Nhiều TSĐB được định giá quá cao, dẫn đến các ngân hàng cho KH vay với số tiền lớn hơn đáng lẽ họ có thể vay được. Vay số tiền vượt quá khả năng chi trả, chi phí lãi cao cộng thêm tiền gốc vay phải trả định kỳ lớn dẫn đến nhiều KH mất dần khả năng trả nợ. Từ đó dẫn đến nợ xấu của ngân hàng ngày càng gia tăng.
- Làm giảm uy tín của ngân hàng: Gần đây, nhiều vụ việc nâng khống giá trị
tài sản đảm bảo được phanh phui. Đáng chú ý, các vụ việc này lại chủ yếu do sự lơi là trách nhiệm của các cán bộ định giá,hoặc là do cố tình làm sai giá trị TSĐB. Nhiều lãnh đạo của các NH bị bắt và bị truy cứu trách nhiệm. Điều này tác động mạnh tới uy tín của ngân hàng làm cho lịng tin của khách hàng vào ngân hàng bị giảm.
Có thể thấy, hoạt động định giá có ảnh hưởng khơng hề nhỏ đến các ngân hàng. Tuy nhiên, hầu như các ngân hàng hiện nay lại khơng nhận thấy vai trị quan trọng của việc địn giá tài sản. Nhiều ngân hàng khơng có những bộ phận thẩm định giá chuyên biệt, thay vào đó là sự chồng chéo chức năng khi phịng tín dụng đảm nhận ln vai trị thẩm định. Chính điều này dẫn đến nhiều vụ việc đáng tiếc xảy ra. Nhiều tài sản không quá phức tạp cũng bị định giá sai do các cán bộ thiếu trình độ chun mơn. Và hậu quả là ngân hàng thất thốt hàng nghìn tỷ đồng cịn nợ xấu thì vẫn tiếp tục gia tăng.
K
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ CÁC SAI SÓT TRONG ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM
3.1. Định hướng về định giá tài sản đảm bảo của các ngân hàng thương mại
Việt
Nam thời gian tới