mại ở Việt Nam trong thời gian tới:
- Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng để đáp ứng nhu cầu định giá TSĐB trong thời gian tới cụ thể:
> Xây dựng đội ngũ cán bộ thẩm định giá đảm bảo về cả số lượng và chất lượng, phục vụ nhu cầu định giá TSĐB ngày càng tăng tại các NH
> Tổ chức các lớp đào tạo kiến thức, nghiệp vụ thẩm định giá, cử các cán bộ thẩm định giá đi học tập, đào tạo trong và ngoài nước, học tập các kinh nghiệm của nước ngoài về định giá các loại TSĐB
- Phát triển đội ngũ thẩm định giá và các phòng ban chuyên trách về thẩm định giá tại ngân hàng:
> Từ nay đến năm 2020: Phấn đấu mỗi ngân hàng đều có một bộ phận chuyên trách về thẩm định giá, quy mơ các phịng ban này phải đáp ứng đủ nhu cầu định giá TSĐB tại mỗi ngân hàng.
K
> Khuyến khích phát triển hoạt động định giá tại ngân hàng theo hướng có chất lượng và hiệu quả hơn. Nâng cao trình độ vầ tinh thần trách nhiệm của đội ngũ cán bộ định giá trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Nâng cao vai trò của hoạt động thẩm định giá trong ngân hàng:
Mỗi ngân hàng cần hiểu rõ vai trò của thẩm định giá trong hoạt động của mình. Mỗi cán bộ định giá phải hiểu được vai trị cơng việc của mình, phải thực hiện cơng việc một cách cẩn thận, tránh những sai sót khơng đáng có gây ra những hậu quả lớn - Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu tại ngân hàng để phục vụ công tác định giá:
> Định hướng trong ngân hàng trong 5 đến 10 năm tới có thể xây dựng được hệ thống cơ sở dữ liệu về giá, xây dựng các phần mềm cho phép thu thập, tổng hợp, phân tích thơng tin, có khả năng dự báo diễn biến giá cả trong tương lai nhằm phục vụ cho công tác thẩm định giá tại NH
> Cơ sở dữ liệu sẽ là chứng cứ khoa học cho việc định giá các loại TSĐB tại ngân hàng, đưa ra những thông tin cần thiết giúp các cán bộ thẩm định xác định chính xác giá trị các loại TSĐB tại ngân hàng mình.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát công tác định giá tại ngân hàng Các ngân hàng cần tổ chức một ban thực hiện công tác kiểm tra, giám sát hoạt động định giá của cán bộ thẩm định để phát hiện sớm các sai sót, hạn chế việc KH móc nghéo với cán bộ thẩm định để nâng khống giá trị,theo dõi sát sao việc tuân thủ chạt chẽ các quy trình định giá của mỗi thẩm định viên, tránh trường hợp các cán bộ thẩm định bỏ qua các bước trong quy trình định giá như khơng khảo sát thực tế thị trường, tìa sản đảm bảo.. gây ra các sai sót đáng tiếc.
- Tăng cường sự trao đổi, học hỏi kinh nghiệm nước ngoài của mỗi cán bộ thẩm định trong ngân hàng:
> Tổ chức các lớp đào tạo trong nước với các chuyên gia nước ngoài về thẩm định giá có hợp tác với ngân hàng
> Cử các cán bộ định giá sang nước ngoài tham gia các lớp đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn và dài hạn.
K
3.2. Giải pháp hạn chế các sai sớt trong định giá tài sản đảm bảo tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam:
Hiện nay, hoạt động định giá nói chung và định giá TSĐB nói riêng tại các NH vẫn tồn tại nhiều hạn chế, thiếu sót. Hàng loạt các vụ việc liên quan đến hoạt động cho vay tại NH khơng thu hồi được nợ có ngun nhân từ sai sót trong khâu định giá TSĐB. Vì vậy, để giảm thiểu được vấn đề nợ xấu tại các ngân hàng hiện nay, cần thiết phải hạn chế những sai sót này. Điều này địi hỏi cần có sự phối hợp giữa các bộ ban ngành có liên quan cùng với những nỗ lực từ phía các ngân hàng thương mại. Một số giải pháp được đưa ra dưới đây nhằm hạn chế những sai sót trong q trình định giá TSĐB tại các NH:
- Xây dựng phòng thẩm định giá riêng tại mỗi ngân hàng
Một trong những ngun nhân gây ra sai sót trong q trình định giá tại các ngân hàng thương mại là do thiếu những cán bộ định giá có trình độ chun mơn tham gia cơng tác định giá. Một số ngân hàng cịn chưa có phịng định giá riêng biệt, các cán bộ tín dụng ln phải đảm trách cả hai nhiệm vụ là cho vay và thẩm định tài sản đảm bảo. Vì vậy, để cải thiện cơng tác định giá tại ngân hàng, nhất thiết mỗi ngân hàng cần xây dựng một phòng ban chuyên trách về hoạt động định giá. Phòng ban này sẽ bao gồm những cán bộ có trình độ chun mơn, kinh nghiệm nghiệp vụ về định giá, mỗi cán bộ sẽ phụ trách về từng loại tài sản riêng biệt, chia thành các nhóm như: nhóm định giá về bất động sản, nhóm định giá về động sản, nhóm định giá quyền tài sản. Như vậy việc định giá sẽ được chun mơn hóa hơn, tạo điều kiện cho những cán bộ thẩm định tập trung vào một mảng vấn đề nhất định, do việc định giá còn liên quan đến nhiều ngành nghề, lĩnh vưc khác, nên nếu một cán bộ phải đảm nhận nhiều loại tài sản sẽ dẫn đến khó có điều kiện nâng cao nghiệp vụ chuyên môn về một lĩnh vực nhất định nào.Ngồi ra, nên có các cán bộ nghiên cứu về thị trường đối với mỗi loại tài sản. Các cán bộ này sẽ là những người theo sát những thay đổi của giá trên thị trường, dự báo xu hướng giá trong tương lai để hỗ trợ cho các cán bộ định giá.
Hạn chế trong năng lực và trình độ chun mơn của các thẩm định viên cũng là nguyên nhân gây nên sai sót trong định giá tài sản đảm bảo tại ngân hàng.Vì vậy, ngân hàng cần có những biện pháp nhằm nâng cao năng lực cho các thẩm định viên như: tổ chức các lớp học đào tạo nghiệp vụ ngắn hạn và dài hạn cho các thẩm định viên, mời các chuyên gia có kinh nghiệm về giảng dạy, chia sẻ kinh nghiệm; tổ chức các cuộc hội thảo, hội nghị, đối thoại trực tiếp với các chuyên gia nhằm tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong q trình cơng tác; cử cán bộ ra nước ngồi học hỏi kinh nghiệm, khảo sát thực tế hoạt động định giá tại một số nước phát triển về nghiệp vụ định giá như: Anh, Mỹ, Pháp, Thái Lan, Singapo.. .Không chỉ đào tạo về nghiệp vụ định giá, các cán bộ thẩm định cũng nên được nâng cao kiến thức về những lĩnh vực có liên quan như bất động sản, động sản.vì việc định giá những loại tài sản này còn đòi hỏi những cán bộ am hiểu về nhiều lĩnh vực khác ngoài lĩnh vực định giá như để định giá một bất động sản địi hỏi các cán bộ định giá ngồi những hiểu biết chun mơn về ngành cịn cần những hiểu biết về đặc điểm bất động sản,về địa lý phong thủy,thông thạo về kỹ thuật xây dựng,.hay như việc định giá máy móc thiết bị, các thẩm định viên cũng cần nắm vững các thơng số kỹ thuật,
K
cách tính hao mịn của loại tài sản này mới có thê định giá đúng được. Ngồi ra, có thể đưa yêu cầu có thẻ thẩm định viên là yêu cầu bắt buộc đối với mỗi cán bộ thực hiện định giá tại ngân hàng.
- Nâng cao đạo đức và tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ định giá:
Nhân tố con người là một trong những nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động định giá. Một sai phạm phổ biến hiện nay liên quan đến công tác định giá tại ngân hàng là việc nâng khống giá trị tài sản đảm bảo của một số cán bộ thẩm định. Vì vậy ngồi việc nâng cao năng lực chuyên môn, ngân hàng cũng nên chú trọng đến việc nâng cao đạo đức và tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ bằng cách quy định rõ quyền lợi và trách nhiệm trong các quy định của ngân hàng. Có những hoạt động khen thưởng, tun dương những cán bộ có thành tích xuất sắc trong cơng việc, đồng thời cũng có những xử phạt hành chính đối với hành vi cố ý định giá sai giá trị tài sản đảm bảo.
- Phát triển đội ngũ thẩm định viên đáp ứng khối lượng công việc:
Hiện nay, đội ngũ thẩm định viên tại các ngân hàng cịn khá mỏng, trong khi khối lượng cơng việc ngày càng lớn, dẫn đến tình trạng quá tải cho mỗi cán bộ thẩm định. Do đó, mỗi ngân hàng nên phát triển đội ngũ thẩm định của mình sao cho đáp ứng đủ khối lượng cơng việc, tránh tình trạng q tải dẫn đến chất lượng định giá không được đảm bảo. Việc này có thể thực hiện bằng cách tuyển dụng thêm nhân sự, nguồn nhân sự này có thể có được từ các ngân hàng khác, các công ty thẩm định giá độc lập, và cả nguồn lực là các sinh viên vừa tốt nghiệp chuyên ngành định giá. Có thể thấy, hầu hết các ngân hàng đều yêu cầu tuyển chọn những nhân viên có kinh nghiệm. Tuy nhiên, nguồn lực từ các sinh viên mới tốt nghiệp cũng khơng phải khơng tốt, vì mặc dù chưa có kinh nghiệm nhưng họ đã được đào tạo bài bản, có tinh thần, lịng nhiệt huyết với công việc, các ngân hàng nên chú trọng và phát triển hơn nữa nguồn nhân lực này.
- Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội bộ:
Thực tế cho thấy, hoạt động kiểm sốt nội bộ đối với cơng tác định giá tài sản đảm bảo tại ngân hàng vẫn còn khá hạn chế, một phần do chưa nhận thức đúng
về vai trò của định giá trong ngân hàng, một mặt do thiếu những người giỏi về chun mơn có thể thực hiện kiểm tra, giám sát hoạt động này. Do đó, để hạn chế những sai sót trong cơng tác định giá, mỗi ngân hàng nên tăng cường kiểm sốt hoạt động này. Q trình kiểm tra, giám sát có thể thực hiện trong và sau mỗi lần định giá.Việc này sẽ góp phần phát hiện sớm những sai sót và có hướng xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu những thiệt hại do công tác định giá sai giá trị tài sản đảm bảo gây ra.
- Tăng cường công tác nghiên cứu thị trường:
Để đưa ra mức giá hợp lý và sát với thị trường địi hỏi cơng tác nghiên cứu thị trường phải được thực hiện một cách hiệu quả. Trên cơ sở nghiên cứu thị trường, thẩm định viên sẽ xác định được cung cầu liên quan đến mỗi loại tài sản. Vì cung- cầu mỗi loại tài sản có ảnh hưởng lớn đến giá trị của chúng nên việc xác định và dự báo được cung-cầu trên thị trường sẽ giúp các thẩm định viên định giá một cách hợp lý hơn. Ví dụ khi cung trên thị trường tăng cao, vượt cầu, chắc chắn giá của tài sản trong tương lai sẽ giảm xuống, các thẩm định viên nên hạ thấp giá trị tài sản để phù hợp với nhu cầu trên thị trường. Tuy nhiên, công tác nghiên cứu thị trường là một cơng việc khá phức tạp địi hỏi những kỹ năng và kinh nghiệm trong việc xác định diễn biến thị trường và dự báo xu hướng thị trường trong tương lai, mặt khác cơng việc này cũng địi hỏi nhiều thời gian, nếu giao cho cán bộ thẩm định sẽ khơng thể đem lại hiệu quả cao được. Vì vậy ngân hàng nên nghiên cứu thành lập thêm một phòng nghiên cứu thị trường hoặc có thể th các tổ chức ngồi chuyên về lĩnh vực nghiên cứu thị trường để tăng hiệu quả cho công việc này.Như vậy, hoạt động định giá mới được hoàn thiện và phát triển.
- Phối hợp với thẩm định giá bên ngoài:
Việc định giá tài sản đảm bảo từ trước tới nay là chuyện nội bộ của các ngân hàng. Tuy nhiên, thẩm định giá nội bộ của ngân hàng chưa đáp ứng được yêu cầu của thị trường do những xung đột về lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, do hạn chế về kinh nghiệm, dẫn tới định giá quá cao hoặc quá thấp. Việc tồn tại bộ phận định giá của ngân hàng từ trước tới nay chủ yếu nhằm mục đích quản lý rủi ro các
tài sản đảm bảo của ngân hàng. Vì vậy, việc phối hợp giữa phịng thẩm định giá của ngân hàng với các tổ chức định giá độc lập là một điều cần thiết nhằm hỗ trợ cho hoạt động định giá của ngân hàng, cũng như mang lại sự khách quan, công bằng trong cơng tác định giá, tạo được lịng tin với khách hàng.
- Kết hợp các phương pháp trong hoạt động định giá:
Hiện nay, có 3 phương pháp chủ yếu được sử dụng đó là: phương pháp so sánh, phương pháp chi phí và phương pháp thu nhập.Tùy từng trường hợp cụ thể, với mỗi loại tài sản cụ thể mà áp dụng các phương pháp khác nhau. Ví dụ như phương pháp so sánh áp dụng với các tài sản có tính đồng nhất cao, phương pháp chi phi áp dụng với những tài sản có mục đích sử dụng đặc biệt, những tài sản chuyên dùng, những tài sản không đủ thông tin để áp dụng phương pháp so sánh thị trường; phương pháp thu nhập được áp dụng đối với những tài sản có khả năng mang lại thu nhập hoặc thuộc dạng đầu tư.Mỗi phương pháp đều có ưu và nhược điểm riêng, việc kết hợp các phương pháp trong q trình định giá sẽ góp phần hạn chế những sai sót trong khâu định giá, là căn cứ để kiểm tra, đối chiếu với kết quả định giá của các phương pháp khác, giúp cán bộ định giá có thể kịp thời phát hiện ra sai sót và sửa chữa. Vì vậy, mỗi ngân hàng nên quy định việc áp dụng ít nhất hai phương pháp khi xác định giá trị tài sản đảm bảo.
- Ứng dụng công nghệ thông tin trong công tác định giá:
Hiện nay,công nghệ thông tin đang rất phát triển, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động định giá tại mỗi ngân hàng sẽ góp phần nâng cao chất lượng, hiệu quả của cơng tác định giá, cụ thể:
> Xây dựng hệ thống thông tin: hệ thống thông tin này sẽ lưu trữ tất cả những
thông tin về hồ sơ thẩm định tài sản đảm bảo từ trước tới nay, các thông tin thị trường về giao dịch tất cả các loại tài sản, kể cả các thông tin liên quan đến các loại tài sản ngân hàng chấp nhận đảm bảo cho các khoản vay như đặc điểm, tình trạng pháp lý, các thơng số kỹ thuật, cũng như các văn bản pháp lý liên quan đến từng loại tài sản. Đây sẽ là nguồn thông tin quan trọng, chất lượng cho các thẩm định viên khi tiến hành định giá các loại tài sản đảm bảo.
> Phát triến các phân mềm hỗ trợ định giá: Các phân mềm này có thế là phân mềm về phân tích thông tin, dự báo xu hướng giá qua những thông tin thu thập được; hoặc cũng có thế là những phân mềm tính tốn, được lập trình sẵn các cơng thức đế tính tốn: như tính tốn các tỷ lệ so sánh, các giá trị điều chỉnh, mức hao mịn.. .thậm chí cịn tính được giá trị tài sản nếu có đây đủ các thơng tin cân thiết. Các phân mềm này sẽ giúp công đoạn của thẩm định giá được tiến hành nhanh hơn, tiết kiệm thời gian và chi phí, và cũng là một dữ liệu dùng đế so sánh với kết quả thẩm định giá của cán bộ thẩm định.
- Phối hợp với các cơ quan chức năng trong việc kiểm tra thông tin:
Đế tránh tình trạng khách hàng cung cấp những thơng tin kém chất lượng, gây ra sai sót trong q trình định giá thì việc kiếm tra thơng tin là một việc làm cân thiết. Tuy nhiên, việc kiếm tra thơng tin này cịn gặp phải một số khó khăn nhất định, nhất là trong q trình xác minh thơng tin là các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hay các hóa đơn mua bán hàng hóa.. .Vì vậy, việc kiếm tra thơng tin rất cân có sự hỗ trợ từ phía các cơ quan chức năng. Ví dụ như khi một KH cố ý làm giả các