3.2. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay mua nhà tại Vietcombank
3.2.7. Giải pháp phòng ngừa rủi ro
CVMN là một hoạt động trong những nghiệp vụ kinh doanh mang lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng, nhưng ln tiềm ẩn rủi ro lớn do khoản vay có giá trị lớn, thời gian cho vay dài. Do vậy, hạn chế rủi ro xuống mức thấp nhất ngân hàng cần xây dựng biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu quả và phù hợp với điều kiện ngân hàng mình.
Rủi ro trong hoạt động CVMN chủ yếu là rủi ro tín dụng, xảy ra khi khách hàng khơng hồn trả được gốc/lãi đúng kỳ hạn thỏa thuận. Để hạn chế rủi ro này, ngân hàng cần liên kết với các công ty bảo hiểm hoặc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm để đưa ra các sản phẩm CVMN được bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ và có thể tặng thêm dịch vụ bảo hiểm hỏa hoạn... Biện pháp này khơng những đảm bảo an tồn cho nguồn vốn của ngân hàng mà khách hàng cịn được hưởng dịch vụ bảo hiểm mà khơng đóng phí bảo hiểm, điều này sẽ góp phần thu hút khách hàng.
Rủi ro từ việc thiếu thông tin dữ liệu để thẩm định, thiếu thông tin về thị trường: CVMN là sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân, mà đối tượng khách hàng này thường cung cấp thơng tin chủ quan, độ chính xác khơng cao và khó có thế xác minh tính chân thực. Để hạn chế loại rủi ro này, ngân hàng phải thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan chính quyền quản lý, các cơ quan quản lý thu nhập của khách hàng (cơ quan làm việc, bảo hiểm xã hội). Bên cạnh đó ngân hàng cần tăng cường hơn nữa tính liên kết giữa các ngân hàng, trao đổi thông tin về khách hàng nhiều hơn để nắm bắt đầy đủ thông tin về khách hàng nhất là thông tin về lịch sử vay nợ. Ngân hàng cũng cần hợp tác và thúc đẩy mối quan hệ với các cơ quan quản lý nhà nước, các tổ chức kinh tế, chủ đầu tư xây dựng để bắt kịp sự thay đổi của thị trường bất động sản cũng như thông tin về quy định pháp luật, từ đó có biện pháp chủ động. Thường xuyên gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng có thể đưa ra đánh giá chủ quan ban đầu về khách hàng và trao đổi thông tin với khách hàng . Rủi ro từ sự biến động thường xuyên của thị trường bất động sản. Thị trường mang tính chu kỳ, chịu ảnh hưởng của nền kinh tế dẫn tới giá nhà đất biến động khó lường, giá trị tài sản thường xuyên biến động gây thiệt hại cho khách hàng và rủi ro cho ngân hàng. Để hạn chế sự ảnh hương này, ngân hàng cần có đội ngũ nhân viên chuyên về nghiên cứu
thị trường, phân tích, dự báo xu hướng của thị trường trong tương lại, đào tạo một bộ phận nhân viên chun mơn hóa về định giá tài sản đảm bào hay thuê chuyên gia để định giá tài sản; có cơ chế để thường xuyên định giá lại giá trị tài sản đảm bảo là bất động sản trong suốt thời gian cho vay của hợp đồng tín dụng; thu thập, nắm bắt đầy đủ và tương đối chính xác khung giá nhà đất của Nhà nước ban hành và giá cả trên thị trường, thông tin về các khu vực quy hoạch, giải tỏa, các dự án nhà ở có kế hoạch triển khai, đồng thời tăng cường tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về thị trường nhà đất, giá cả. Ngân hàng phải tăng cường giám sát việc sử dụng vốn để hạn chế việc sử dung vốn vay với mục đích đầu cơ gây nhũng loạn thị trường tạo ra rủi ro cho ngân hàng.