DN cho vay thấu chi
13,3 3% 14,2 2% 22,88 2%
DN cho vay mua oto 48,8 11% 67,6 10% 102,96 9% DN cho vay cầm cố GTCG 13,3 3% 29,4 4% 22,88 2% DN cho vay khác 8,9 2% 7,1 1% 11,44 1%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDVChi nhánh Phúc Yên)
Qua số liệu bảng, có thể thấy, tất cả các sản phẩm cho vay đều có sự tăng trưởng về mặt giá trị qua từng năm. Trong đó, sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay mua ô tô chiếm tỷ trọng chủ yếu, đảm bảo đúng định hướng phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ mũi nhọn của BIDV trong thời gian tới.
Một số sản phẩm tín dụng bán lẻ đang được áp dụng tại BIDV Phúc Yên: Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở; Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh; Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng; Sản phẩm cho vay thấu chi; Sản phẩm cho vay mua ô tô; Sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/TT; Cho vay DN siêu nhỏ.
Biểu đồ 2 : Dư nợ bán lẻ của BIDV Phúc Yên giai đoạn 2014 - 2016 Đơn vị: tỷ đồng 4000 3000 2000 1000 0 2014 2015 2016
-----Tổng dư nợ tín dụng cuối kì ----------Dư nợ tín dụng bán lẻ cuối kì
Qua biểu đồ 3 cho thấy, tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ tại BIDV Phúc Yên năm sau cao hơn năm trước, tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ ngày càng tăng, phù hợp với định hướng của BIDV, chuyển dịch cơ cấu tín dụng hợp lý, đẩy mạnh tín dụng bán lẻ, ưu tiên tín dụng ngắn hạn, kết hợp giới thiệu và khuyến khích khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ trọn gói, gia tăng khách hàng mới. Đặc biệt khơng có nợ q hạn trong dư nợ bán lẻ. Năm 2015, dư nợ tín dụng bán lẻ tăng so với 2014 là 268 tỷ đồng, tương ứng số tương đối 60%, chiếm 33% tổng dư nợ. Năm 2016 tăng 432 tỷ đồng so với 2015, tương ứng 60,67%, chiếm 37,12% tổng dư nợ.
Tình hình thực hiện các sản phẩm cụ thể như sau: - Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Đây là sản phẩm cho vay rất phổ biến và ngày càng được hoàn thiện cho phù hợp với nhu cầu của thị trường. Hiện nay, cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở là sản phẩm chiếm tỷ trọng khá cao trong các sản phẩm tín dụng bán lẻ, chiếm 25% dư nợ bán lẻ. Loại hình cho vay này chiếm tỷ trọng khá cao qua các năm vì Phúc Yên vốn là một thị xã lớn của Vĩnh Phúc thu hút dân cư của cả tỉnh. Hơn nữa tâm lý “An cư mới lạc nghiệp” đã ăn sâu vào tâm lý của người Việt nam nên nhu cầu vay loại này chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ bán lẻ là điều dễ hiểu. Cũng theo nhận định của các chuyên gia, giá đất đang đi dần về giá trị thực của nó. Vì vậy mà người dân vay để mua nhà tăng cao. Cuối năm 2014 do tác động của chính sách tiền tệ và chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước cùng với tác động của giá vàng, giá đơ la mỹ tăng. Điều đó kéo theo lo ngại về mất giá của VNĐ vì vậy nhu cầu mua BĐS như một hình thức cất giữ tiền an tồn cho người dân gia tăng. Chính vì vậy mà BIDV đã đưa ra các sản phẩm cho vay mua căn hộ, đất biệt thự thế chấp bằng tài sản đảm hình thành trong tương lai.
Điều đó đã làm cho dư nợ vay mua nhà tăng nhanh trong năm 2015. Cụ thể: Dư nợ cho vay nhu cầu nhà ở đạt 178 tỷ đồng, tăng 71,4 tỷ đồng so với năm 2014. Đến năm 2016 dư nợ cho vay nhu cầu nhà tăng lên đến 297,44 tỷ đồng, tăng 119,44 tỷ đồng so với năm 2015.
Biểu đồ 3: Kết quả hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở tại BIDV Phúc Yên giai đoạn 2014 - 2016
Đơn vị: tỷ đồng
- Cho vay mua ô tô
Biểu đồ 4: Kết quả hoạt động cho vay mua ô tô tại BIDV Phúc Yên giai đoạn 2014 - 2016
Đơn vị: tỷ đồng
I50 Cho vay mua ô tô
100 50
Cho vay mua ơ tơ
102.96
0
2014 2015 2016
Qua số liệu biểu đồ, có thể thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ về dư nợ cuối kỳ của sản phẩm này giai đoạn 2014 - 2016. Từ 48,8 tỷ đồng năm 2014, dư nợ cho vay mua ô tô đã tăng lên đến 67,6 tỷ đồng vào năm 2015 và đạt 102,96 tỷ đồng vào năm 2016, đánh dấu vị trí quan trọng của sản phẩm cho vay mua ơ tơ trong danh mục các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ đạo của BIDV Phúc Yên. Đây là điều đáng mừng, vì nó chứng tỏ được mức sống của người dân đang được nâng cao, nền kinh tế bắt đầu đi vào phát triển ổn định trở lại, nên nhu cầu mua xe phục vụ đời sống và công việc cũng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số lượng khách hàng 1.745 1.997 2.458 Tốc độ tăng trưởng (%) - 14,42% 23,07%
tăng lên. Tuy vậy, đây không phải là một thế mạnh của ngân hàng BIDV so với các NHTM khác. Mặt khác lãi suất các gói sản phẩm cho vay mua ơ tơ của BIDV Việt Nam so với lãi suất một số Ngân hàng khác tương đối cao (BIDV lãi suất hiện đang là 9,5%-12%/năm, lãi suất Agribank: 9%/năm, Vietinbank: 7%/năm trong năm đầu sau 1 năm sẽ áp dụng lãi suất theo quy định của Ngân hàng). Bên cạnh đó BIDV Phúc Yên làm việc với các showroom ơ tơ thì việc chi hoa hồng cho các nhân viên của showroom giới thiệu các khách hàng đến vay vẫn còn thấp hơn so với các ngân hàng khác.
- Cho vay sản xuất kinh doanh
Sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh cũng có sự tăng trưởng rõ rệt về dư nợ cuối kỳ trong năm 2015 và 2016. Nếu dư nợ cuối kỳ năm 2014 đạt 244.2 tỷ đồng, thì dư nợ cho vay SXKD năm 2015 tăng 161,6 tỷ đồng và tăng lên 405,8 tỷ đồng vào năm 2015. Sang năm 2016 thì dư nợ cho khoản vay này đạt 633,52 tỷ đồng.
- Cho vay tín chấp tiêu dùng
Giai đoạn 2014-2016 đã có sự tăng trưởng mạnh về cho vay tín chấp tiêu dùng tồn Chi nhánh. Nếu như dư nợ của sản phẩm này năm 2014 chỉ đạt 8,9 tỷ đồng thì năm 2016 là 22,88 tỷ đồng, tăng 13,98 tỷ đồng so với năm 2014, số lượng khách hàng tăng thêm là 251 khách hàng.
- Các sản phẩm tín dụng bán lẻ khác
Dù chi nhánh đã có sự quan tâm, đẩy mạnh nhưng có nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ mới chưa được triển khai hiệu quả. Cụ thể, chi nhánh chưa có dư nợ cho vay người lao động đi xuất khẩu, dư nợ cho vay chứng minh tài chính đi du học cịn rất thấp.. .Nguyên nhân là do khách hàng có nhu cầu đều làm việc thơng qua các đơn vị có chức năng tuyển người đi xuất khẩu lao động và các trung tâm tư vấn du học.
Với sản phẩm cho vay đi xuất khẩu lao động, người vay chủ yếu là ở các vùng nông thơn, tài sản đảm bảo thường có giá trị thấp, nguồn trả nợ khơng ổn định, khó chứng minh.
Với sản phẩm cho vay đi du học thì khả năng cạnh tranh của chi nhánh nói riêng, của BIDV nói chung với các ngân hàng khác kém hơn về thủ tục lẫn cơ chế cho vay, hơn nữa các ngân hàng bạn cịn có chính sách hoa hồng với các trung tâm tư vấn.
34
Quy mơ tín dụng bán lẻ