Bảng 2.10 : Thông tin cá nhân khách hàng theo điều tra
5. Kết cấu của khóa luận
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
2.1.1. Khái quát về BIDVPhúc Yên
Lịch sử hình thành
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên (BIDV Phúc Yên) được thành lập theo Quyết định số: 223/QĐ-HĐQT ngày 14/08/2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với tiền thân là Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển khu vực Phúc Yên. Ngày 01/05/2012 hoạt động theo mơ hình ngân hàng TMCP với tên gọi Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên theo quyết định số 30/QĐ-HĐQT “V/v: thành lập chi nhánh, sở giao dịch trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên cơ sở chuyển đổi mơ hình hoạt động” của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Từ ngày 01/09/2006, Chi nhánh được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 1, gồm 59 cán bộ, 01 phòng giao dịch, 02 quỹ tiết kiệm và 01 quầy thu đổi ngoại tệ, cụ thể:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).
Trụ sở giao dịch được đặt tại: Đường Hai Bà Trưng - Phường Hùng Vương - Thị xã Phúc Yên - Tỉnh Vĩnh Phúc.
ĐT: 02113869876. Fax: 02113869450.
Hiện nay, trên địa bàn thị xã Phúc n cịn có 8 chi nhánh, Phịng Giao dịch của các ngân hàng khác hoạt động. Trong đó có 3 chi nhánh cấp 1, đó là BIDV Phúc Yên, Ngân hàng TMCP Công thương Phúc Yên và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Phúc Yên.
Trải qua gần 10 năm (từ khi được nâng cấp lên Chi nhánh cấp 1 trực thuộc BIDV Trung ương) xây dựng và trưởng thành, BIDV Phúc Yên đã đạt được những thành tựu rất quan trọng, góp phần đắc lực cùng tồn ngành ngân hàng thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của Thị xã Phúc Yên nói riêng và của đất nước nói chung. Với hành trang là bề dày truyền thống, BIDV Phúc Yên tự tin
STT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chỉ tiêu về
huy động vốn Số tiền Số tiền
So sánh 2015/2014 Số tiền So sánh 2016/2015 1 Huy động vốn bình quân 1.595,10 1.842,60 15,5% 2168,57 17,7% 2 Huy động vốn cuối kỳ 1.714,70 2.212,50 29,0% 2.494,55 35,38%
hướng tới những mục tiêu đã đề ra trong năm mới và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
Cơ câu tô chức của BIDV Phúc Yên
Sơ đồ tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên như sau: -------------------- -
Ban giám đốc
Khối tác
nghiệp Khối quảnlý nội bộ Khối trựcthc
Khối Khối QLKH QLRR Phịng GD Xn Hịa Phịng GD Trưng Trắc Phịng GD Tiền Châu
Sơ đồ 1: Tô chức bộ máy tại BIDV Phúc Yên
(Nguồn: Phịng Kế hoạch tổng hợp-BDVPhúc n) Trong đó: Mơ hình tổ chức của Chi nhánh Phúc Yên ngày càng được hồn thiện
gồm 12 phịng ban dưới sự điều hành của Ban giám đốc, được chia làm 5 khối: Khối QLKH, khối QLRR, khối tác nghiệp, khối quản lý nội bộ và khối trực thuộc:
- Khối QLKH: hỗ trợ thực hiện kế hoạch kinh doanh được giao phó, xây dựng phát triển mạng lưới và duy trì quan hệ với KH, bao gồm phịng KHCN và KHDN. - Khối QLRR: tham gia xây dựng, bổ sung, cập nhật hồn thiện hệ thống cơ chế
chính sách của BIDV, đảm bảo phát huy tính thực tiễn, hỗ trợ thúc đẩy và tăng 22
cường hiệu quả của công tác QLRR trong hoạt động kinh doanh.
- Khối tác nghiệp: Tổ chức thực hiện, hỗ trợ, kiểm tra và giám sát các cơng tác kế tốn tại Chi nhánh theo đúng quy định pháp luật của Nhà nước, của ngành và của nội bộ Ngân hàng và thực hiện các nghiệp vụ kế toán tại bộ phận
- Khối quản lý nội bộ: thực hiện các cơng tác kể tốn tổng hợp và duy trì các hoạt động nội bộ tại Chi nhánh.
- Khối trực thuộc: bao gồm các PDG trực thuộc trên địa bàn.
2.1.2. Ket quả về hoạt động kinh doanh
2.1.2.1. Ve huy động vốn
Bảng 2.1: Ket quả HĐV của BIDV Phúc Yên giai đoạn 2014-2016
STT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chỉ tiêu về tín dụng Số tiền Số tiền So sánh 2015/2014 Số tiền So sánh 2016/2015 1 Dư nợ tín dụng bình qn 1.458,50 1.886,30 29,3% 2.609,01 38,35% 2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1.768,20 2.136,90 20,9% 3.082,72 44,26% 3 Nợ quá hạn 3,30 9,97 202,1% 13,56 36% 4 Nợ xấu 6,00 8,30 38,3% 8,01 -3,49%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDVChi nhánh Phúc Yên)
Nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn, với sự nỗ lực và chính sách mềm dẻo BIDV Chi nhánh Phúc Yên đã có những biện pháp và phương hướng hợp lý để huy động nguồn vốn từ các cá nhân, thành phần kinh tế, đảm bảo hồn thành tốt cơng tác huy động vốn theo kế hoạch đã xây dựng, đóng góp vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống BIDV .
Đến năm 2015 thực hiện theo định hướng phát triển chung của toàn hệ thống, BIDV Chi nhánh Phúc Yên vẫn xác định công tác phát triển huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, phát triển vốn vay phải đảm bảo an toàn hiệu quả và gắn liền với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Ngay từ những ngày đầu năm Ban Lãnh đạo đã giao chỉ tiêu huy động vốn đến tất cả các cán bộ trong Chi nhánh tùy theo năng lực và vị trí cơng tác, đồng thời cũng có những cơ chế khen thưởng phù hợp với thành tích đạt được trong công tác huy động vốn. Kết quả huy động vốn đến 31/12/2015: huy động vốn bình quân đạt 1842,6 tỷ, tăng trưởng 15,5% tương đương tăng 247,5 tỷ so với năm 2014, huy động vốn cuối kỳ đạt 2.212,5 tỷ, tăng trưởng 29% tương đương tăng 497,8 tỷ so với 2014
Năm 2016 Chi nhánh tiếp tục áp dụng các biện pháp để tăng trưởng nguồn vốn, với các biện pháp cụ thể như có cơ chế động lực khuyến khích cán bộ tăng trưởng huy động vốn, đồng thời triển khai các sản phẩm mới đa dạng đáp ứng nhu cầu khách hàng và nền vốn huy động đã tăng trưởng khá, ghi nhận đóng góp từ huy động vốn dân cư đã thể hiện sự nỗ lực trong việc cơ cấu lại nguồn vốn, điểm nổi bật trong hoạt động kinh doanh năm 2016: Huy động vốn bình quân đạt 2168,57 tỷ đồng (tăng 17,7%) so với năm 2015, huy động vốn cuối kì đạt 2.494,55 tỷ đồng (tăng 35,38%) so với năm 2015.
2.1.2.2. Về tín dụng và chất lượng tín dụng
Bảng 2.2: Tinh hình dư nợ BIDV Phúc Yên giai đoạn 2014-2016
STT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chỉ tiêu về dịch vụ Số tiền Số tiền So sánh 2015/2014 Số tiền So sánh 2016/2015 1 Tổng thu dịch vụ 18,30 17,91 -2,1% 18,78 4,8% 2 Tổng chi dịch vụ 0,80 1,15 43,8% 1,60 39,13% 3 Thu dịch vụ ròng 17,50 16,76 -4,2% 17,18 -2,3%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDVChi nhánh Phúc Yên) - Về tín dụng: hoạt động tín dụng tăng trưởng gắn với an tồn, hiệu quả, phù
hợp với quy mơ nguồn vốn và phát triển các dịch vụ Ngân hàng kèm theo.
Tổng dư nợ bình quân của Chi nhánh năm 2015, dư nợ bình quân tăng 427,8 tỷ đồng tương ứng tăng 29,3% so với 2014, dư nợ cuối kỳ tăng 368,7 tỷ đồng tưng ứng tăng 20,9% so với năm 2014. Năm 2016, tín dụng có sự tăng trưởng rõ rệt cả về dư nợ bình quân với dư nợ cuối kỳ: Dư nợ bình quân tăng 722,71 tỷ tương ứng tăng 38,35%, dư nợ cuối kỳ tăng 945,82 tỷ đồng tương ứng tăng 44,26 so với 2015.
24
Để tăng tốc độ tăng trưởng tín dụng trong thời gian tới chi nhánh cần có chính sách lãi suất linh hoạt hơn nữa đối với từng khách hàng bởi hiện nay đối thủ cạnh tranh trên địa bàn là Ngân hàng công thương và Ngân hàng ngoại thương là 2 ngân hàng ln đưa ra mức lãi suất tín dụng hấp dẫn, chính sách khách hàng linh hoạt nhất trên địa bàn. Mặc dù BIDV Chi nhánh Phúc Yên có nền khách hàng truyền thống lâu năm cộng thêm lực lượng cán bộ trẻ, linh hoạt, có tác phong thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, các sản phẩm dịch vụ của BIDV vượt trội về chất đối với các ngân hàng trên địa bàn, nhưng những yếu tố đó chưa đủ hội tụ để có thể cạnh tranh trực tiếp khách hàng. Để có một hệ thống khách hàng tiềm năng ngồi khả năng kinh doanh tốt cũng rất cần những chính sách cạnh tranh mạnh, linh hoạt.
- về chất lượng tín dụng: Song song với việc tìm kiếm phát triển khách hàng
mới, công tác cơ cấu lại nền khách hàng hiện có cũng được coi trọng và thực hiện rà sốt đánh giá lại hiệu quả hoạt động của từng khách hàng, nhằm làm lạnh mạnh chất lượng hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro hạn chế nợ xấu phát sinh. Cùng với đó, cơng tác kiểm tra giám sát chất lượng tín dụng được thực hiện đồng bộ các giải pháp để minh bạch chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực cạnh tranh theo hướng phát triển bền vững. Năm 2015 nợ quá hạn là: 9,97 tỷ, nợ xấu là : 8,3 tỷ, tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ là: 0.46%, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: 0.38%. Năm 2016 nợ quá hạn: 13,56 tỷ, nợ xấu là 8,01 tỷ, tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ là: 0.52%, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: 0.28%.
2.1.2.3. Về dịch vụ
Bảng 2.3: Kết quả thu chi dịch vụ BIDV Phúc Yên giai đoạn 2014-2016
STT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chỉ tiêu về HQKD Số tiền So sánh 2014/2013 Số tiền So sánh 2015/2014 Số tiền So sánh 2016/2015 1 Chênh lệch thu chi 67,85 41,7% 69,79 2,9% 83,49 19,63% 2 Trích dự phịng rủi ro 7,25 -2,8% 4,11 -43,3% 5,85 42,33% 3 Lợi nhuận trước thuế 63,34 29,1% 66,40 4,8% 77,6 16,86%
(Nguồn: Phịng kê hoạch tơng hợp - BIDVChi nhánh Phúc Yên)
Bên cạnh việc nỗ lực không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, BIDV Chi nhánh Phúc Yên luôn coi trọng và khơng ngừng mở rộng các loại hình dịch vụ nhằm nâng tỷ trọng thu dịch vụ trong lợi nhuận của Ngân hàng. Năm 2015 đạt 16,76 tỷ
đồng giảm 0,74 tỷ (giảm 4,2% ) so với năm 2014. Năm 2016, thu dịch vụ ròng đạt mức 17,18 tỷ đồng (giảm 2,3%) so với năm 2015.
Nguồn thu dịch vụ của Chi nhánh chủ yếu tập trung ở các sản phẩm dịch vụ truyền thống như chuyển tiền, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh và các sản phẩm liên quan đến hoạt động tín dụng. Bên cạnh các sản phẩm dịch vụ truyền thống, Chi nhánh tích cực đẩy mạnh phát triển và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, đặc biệt các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân (dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ BSMS, Vntopup, POS, IBMB...) nhằm mục tiêu chiếm lĩnh thị trường dịch vụ bán lẻ đang rất tiềm năng trên địa bàn.
2.1.2.4. về hiệu quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.4: Hiệu quả kinh doanh BIDV Phúc Yên giai đoạn 2014-2016
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDVChi nhánh Phúc Yên)
- Chênh lệch thu chi: Chênh lệch thu chi năm 2014 tăng lên 19,98 tỷ (tăng
41,7%). Năm 2015 chênh lệch thu chi tăng 1,94 tỷ (tăng 2,9%) so với năm 2014. Năm 2016 chênh lệch thu chi tăng 13,7 tỷ (tăng 19,63%).
- Trích lập dự phòng rủi ro: Năm 2014 trích lập dự phòng rủi do giảm 0,21 tỷ
(giảm 2,8%) so với 2013 do nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng giảm đi. Đến năm 2015 thì trích lập dự phịng rủi ro giảm mạnh các khách hàng có nợ xấu, nợ q hạn có
tình hình tài chính bắt đầu đi lên vì vậy trích lập dự phịng rủi ro giảm đi. Nhưng đến năm 2016, trích lập dự phịng rủi ro tăng 1,74 tỷ (tăng 42,33%).
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Thực hiện Thực hiện So sánh 2015/2014 Thực hiện So sánh 2015/2014 Tổng VHĐ 1.714,7 2.178,0 27,02% 2.703,0 24,11% Huy động vốn từ bán lẻ 1.003,5 1.335,0 33% 1.786,0 33,78%
Phân theo loại tiền
1. VND 963 1268,3 31,7% 1711,63 34,95%
2. USD 39 6Õã 54,1% 655 8,98%
3. EUR 15 67 346,67% 887 32,39%
Phân theo kỳ hạn dân cư
1. Khơng kỳ hạn 61,8 82,6 34% 111,11 34,52% 2. Có kỳ hạn 941,7 1.252,4 33% 1.674,89 33,3%
- Lợi nhuận trước thuế: Lợi nhuận trước thuế năm 2014 tăng lên so với 2013 cụ thể tăng 14,29 (tăng 29,1%). Năm 2015 : Lợi nhuận trước thuế tăng 3,06 tỷ (tăng 4,8%) so với năm 2014. Năm 2016, lợi nhuận trước thuế tăng 11,2 tỷ (tăng 16,86%).
Như vậy lợi nhuận trước thuế có xu hướng tăng lên qua các năm do các chỉ tiêu về tín dụng, huy động vốn, thu dịch vụ ròng... ngày càng tăng lên.
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠIBIDV PHÚC YÊN BIDV PHÚC YÊN
2.2.1. Sự phát triển về mặt lượng của dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDVPhúc Yên Phúc Yên
2.2.1.1. Huy động vốn
Trong những năm vừa qua, BIDV Phúc Yên không ngừng phát huy các sản phẩm huy động đã có và đưa ra những loại hình sản phẩm mới để khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn sao cho phù hợp với u cầu của mình. Ví dụ, đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm truyền thống (tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, tiền gửi tiết kiệm VNĐ) Ngân hàng đã luôn luôn thay đổi lãi suất, đa dạng về kỳ hạn, giá phí cạnh tranh. các sản phẩm nổi bật và được nhiều khách hàng quan tâm như: Tích lũy trẻ em “Lớn lên cùng yêu.”, Tiền gửi Tích lũy Bảo An,. Ngồi ra, Ngân hàng cịn đưa ra các sản phẩm gắn với cơ cấu giải thưởng hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng gửi tiền. Chi nhánh đã cải thiện chênh lệch lãi suất giữa cho vay và huy động nhằm đảm bảo sự an tồn vốn và góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng. Kết quả huy động vốn từ bán lẻ đạt được như sau:
Bảng 2.5: Tinh hình HĐV từ bán lẻ của BIDV Phúc Yên giai đoạn 2014-2016
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Số lượng khách hàng 2.842 3.264 3.884 Thị phần huy động vốn
tại địa bàn Phúc Yên
36,01% 35,7% 37,7%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDVChi nhánh Phúc Yên)
Cùng với việc tuân thủ chỉ đạo của NHNN, BIDV trong từng thời điểm và bám sát diễn biến thị trường, Ban lãnh đạo chi nhánh đã định hướng và chỉ đạo quyết liệt thực hiện các giải pháp, biện pháp tiếp cận khách hàng cụ thể, phù hợp từng thời điểm qua đó đẩy mạnh cơng tác huy động vốn, chi nhánh đã đạt được kết quả đáng ghi nhận. Theo đó tổng nguồn huy động vốn tăng trưởng đều qua các năm, tính đến hết 31/12/2016 tổng huy động vốn cuối kỳ đạt 2703 tỷ đồng, trong đó huy động vốn từ bán lẻ chiếm 66,07%. Ở giai đoạn này, tổng nguồn vốn huy động năm sau đều tăng so với năm trước, vốn huy động tăng bình quân 22% và huy động vốn từ bán lẻ bình quân chiếm 62,5% trong tổng huy động vốn. Số dư huy động vốn có kỳ hạn và khơng kỳ hạn đều tăng qua các năm, tỷ lệ tăng trung bình duy trì ở mức 33%; thị phần huy động vốn năm 2015 đứng thứ 9 toàn tỉnh, năm 2016 đứng thứ 7 tồn tỉnh. Trong đó, ngồi tiền gửi thanh tốn cá nhân thì tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng huy động vốn của năm.
28 - Tiền gửi tiết kiệm
Huy động từ nguồn tiết kiệm dân cư là một sản phẩm truyền thống và quan trọng với tất cả các NHTM trong hoạt động huy động vốn. BIDV Phúc Yên hiện nhận tiền gửi dân cư bằng các loại tiền VND, USD, EUR. Sản phẩm chủ yếu trong huy động vốn cá nhân là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, với thủ tục đơn giản, thuận tiện, lãi suất hấp dẫn với các kỳ hạn phong phú. Tiền gửi của khách hàng được BIDV Phúc n đảm bảo an tồn, bí mật, được mua bảo hiểm với tổ chức bảo hiểm tiền gửi, khơng thu phí khi khách hàng gửi tiền và rút tiền. Khách hàng gửi bằng loại tiền nào sẽ được rút ra bằng loại tiền đó.
Tiền gửi tiết kiệm bằng VND chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số huy động