Cácnhân tốảnh hưởng đến hiệu quảhuy động vốn của NHTM

1.3. Hiệu quảhuy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại

1.3.3. Cácnhân tốảnh hưởng đến hiệu quảhuy động vốn của NHTM

1.3.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan

a) Uy tín của Ngân hàng

Trong bối cảnh hiện nay, ngoài chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, uy tín giúp Ngân hàng đứng vững, phát triển trên thị trƣờng. Uy tín của Ngân hàng đƣợc xây dựng dựa vào hoạt động kinh doanh ổn định, lợi nhuận cao, đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực chun mơn cao, nhiệt tình, có khả năng sẵn sàng thanh tốn, cho vay khi khách hàng có nhu cầu... Uy tín mà Ngân hàng xây dựng đƣợc càng cao, lòng tin của khách hàng đặt vào Ngân hàng càng lớn, khách hàng sẽ càng yên tâm hơn khi gửi tiền, giao dịch vào Ngân hàng. Do vậy các Ngân hàng uy tín thƣờng thu hút đƣợc những khoản tiền gửi với khối lƣợng lớn, kỳ hạn dài và ổn định.

b) Cơ sở vật chất của Ngân hàng

Cơ sở vật chất của Ngân hàng đƣợc hiểu làvăn phòng làm việc, phòng giao dịch, trang thiết bị hay chính những nhân viên làm việc trong Ngân hàng. Trụ sở, văn phịng hồnh tráng, đẹp đẽ, hiện đại, sự hiện đại, tiện ích của các trang thiết bị cùng với khơng khí làm việc chun nghiệp của cán bộ, nhân viên sẽ tạo cho khách

hàng sự tin tƣởng. Đây là cơ sở để Ngân hàng có thể duy trì và thu hút khách hàng, khuyến khích khách hàng tham gia các hoạt động HĐV của họ.

c) Chính sách lãi suất

Lãi suất là yếu tố ảnh hƣởng đến việc lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền, nhất là đối với các khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm. Ngồi việc lựa chọn Ngân hàng uy tín, khách hàng cũng rất quan tâm đến lãi suất của các khoản tiền gửi. Lãi suất huy động cũng tác động đến quy mơ, cơ cấu và chi phí của HĐV. Do đó Ngân hàng cần phải đƣa ra mức lãi suất huy động phù hợp với kỳ hạn, số dƣ, đối tƣợng khách hàng... để có thể HĐV đáp ứng cho nhu cầu SDV của mình. Chính sách lãi suất phù hợp phải vừa đảm bảo đƣợc lợi nhuận cho Ngân hàng vừa thu hút đƣợc lƣợng tiền gửi từ khách hàng, góp phần duy trì và thu hút khách hàng.

d) Chiến lƣợc kinh doanh của Ngân hàng

Mỗi Ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lƣợc kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngồi Ngân hàng. Chiến lƣợc kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy đƣợc điểm mạnh, điểm yếu, thấy đƣợc những cơ hội và thách thức.

Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu đƣợc giao về hoạt động HĐV, SDV và các hoạt động khác của Ngân hàng Nhà nƣớc cùng với tình hình thực tế của từng Ngân hàng. Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa HĐV và SDV. Mặt khác, trong chiến lƣợc kinh doanh của mình Ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà Ngân hàng phải chịu trong khâu huy động; tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thơng qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau. Có nhƣ vậy Ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và SDV.

e) Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chun mơn của cán bộ, nhân viên Ngân hàng

Trong lĩnh vực ngân hàng vai trò của nguồn nhân lực là rất quan trọng. Do hoạt động ngân hàng là kinh doanh dịch vụ nên hoạt động tƣ vấn có tính chất tiên quyết. Đội ngũ nhân viên ngân hàng, ngồi trình độ chun mơn nghiệp vụ, cịn địi

hỏi kiến thức về kinh tế - xã hội nói chung để có thể tƣ vấn các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng tốt nhất cho khách hàng và phù hợp với ngân hàng. Hơn nữa, tác phong chun nghiệp, năng động, nhiệt tình sẽ tạo đƣợc lịng tin khi giao tiếp với khách hàng. Đối với nhân viên thƣờng xuyên tiếp xúc với khách hàng, tính chuyên nghiệp sẽ khiến khách hàng yên tâm hơn về ngân hàng mà mình lựa chọn, ngƣời gửi tiền hiểu hơn sản phẩm, dịch vụ mà nhân viên ngân hàng tƣ vấn. Do đó mà lƣợng tiền gửi nhiều hơn, với thời gian ổn định, giúp ngân hàng có thể quản lý tốt nguồn vốn huy động. Còn đối với cán bộ quản lý, khả năng phân tích sâu sắc, có tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp sẽ là cơ sở cho việc phát triển ngân hàng ở tầm cao mới. Có thể nói đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp là một lợi thế cạnh tranh của ngân hàng, không chỉ giúp ngân hàng hoạt động trơn tru mà còn là nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.

f) Hoạt động marketing của Ngân hàng

Khi thâm nhập vào thị trƣờng, chiến lƣợc Marketing Ngân hàng là để đạt đƣợc mục tiêu tốt nhất về vốn cũng nhƣ các dịch vụ khác của NHTM với từng nhóm khách hàng riêng biệt. Marketing Ngân hàng tạo nên sự khác biệt cho Ngân hàng, khi mà các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đơn điệu, khách hàng khó phân biệt sản phẩm của Ngân hàng này với Ngân hàng khác. Hoạt động Marketing Ngân hàng định hƣớng hoạt động cho Ngân hàng, nghiên cứu biến đổi thị trƣờng nhằm đƣa ra những giải pháp về sản phẩm, dịch vụ cho Ngân hàng, nhằm thu hút khách hàng. Hoạt động Marketing đƣa ra các chiến lƣợc về lãi suất, chính sách giao tiếp - khuyếch trƣơng, chính sách phân phối,… Tất cả đều giúp cho sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, giúp họ hiểu hơn về Ngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng. Từ đó hoạt động Marketing giúp nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng nói chung và HĐV nói riêng.

g) Sự đa dạng của sản phẩm, dịch vụ

Trong môi trƣờng cạnh tranh cao nhƣ hiện nay, Ngân hàng càng có sản phẩm, dịch vụ đa dạng thì càng thu hút đƣợc nhiều khách hàng. Điều này xuất phát từ nhu cầu thực tế ngày càng cao của khách hàng. Các Ngân hàng hiện nay thƣờng đƣa ra

các gói sản phẩm đi kèm với những tiện ích khác nhƣ tặng quà, thƣởng tiền mặt, chi phí ƣu đãi hoặc phát triển thành một dạng sản phẩm mới nhƣ tiền gửi kỳ hạn rút gốc linh hoạt, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang... Sự đa dạng trong sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng sẽ giúp NHTM thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn, qua đó có thể nâng cao nguồn VHĐ.

h) Cơng nghệ Ngân hàng

Sự phát triển của công nghệ tin học đã giúp cho hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển. Máy rút tiền tự động ATM, Home banking, Mobile banking,... đã giúp cho ngân hàng cung cấp đến khách hàng dịch vụ tiện ích nhƣ kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, rút tiền tự động một cách nhanh chóng, chuẩn xác. Điều kiện tiện nghi khiến khách hàng mở các tài khoản tiền gửi và sử dụng dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn, qua đó ngân hàng có thể huy động nguồn tiền giá rẻ. Công nghệ ngân hàng phát triển giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch với khách hàng cũng nhƣ cho phép ngân hàng và khách hàng tìm hiểu thơng tin chính xác, nhanh chóng, giảm thiểu rủi ro đạo đức. Hơn thế nữa, khi khách hàng hiểu rõ về các loại sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp sẽ tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí đi ra Ngân hàng. Công nghệ ngân hàng là yếu tố tạo nên sức cạnh tranh cho ngân hàng. Ngân hàng càng có cơng nghệ hiện đại càng có điều kiện để đa dạng hố sản phẩm, dịch vụ để đi tắt, đón đầu các nhu cầu khách hàng, từ đó tạo lập thế mạnh trong phát triển.

1.3.3.2. Nhóm nhân tố khách quan

a) Mơi trƣờng pháp lý

Nghiệp vụ HĐV của NHTM chịu sự điều chỉnh rất lớn của môi trƣờng pháp lý mà cụ thể là hệ thống luật pháp ở mỗi quốc gia, đặc biệt là những bộ luật, thơng tƣ, nghị định của Chính phủ, Ngân hàngNhà nƣớc liên quan trực tiếp tới hoạt động của các NHTM.Những luật định này quy định tỷ lệ HĐV của Ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc gửi và sử dụng tài khoản tiền gửi, v.v… Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tiền tệ quốc gia cũng ảnh hƣởng rất lớn đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Điều đó đƣợc thể hiện ở mục tiêu chính sách tiền tệ, chẳng hạn nhƣ khi nền kinh tế có lạm phát tăng, Nhà nƣớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách

tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngồi xã hội thì lúc đó NHTMhuy động vốn dễ dàng hơn.

b) Mơi trƣờng kinh tế- xã hội

Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngồi nƣớc cũng có tác động khơng nhỏ đến q trình HĐV của Ngân hàng. Khi nền kinh tế tăng trƣởng hay suy thối thì đều ảnh hƣởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM. Nền kinh tế tăng trƣởng, sản xuất phát triển, các tổ chức làm ăn phát đạt, tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn trong dân chúng, tạo môi trƣờng cho việc thu hút vốn của NHTM trở nên thuận lợi. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao, hoặc rơi vào tình trạng khủng hoảng, sẽ kéo theo sự sụt giảm thu nhập của các TCKT và dân chúng, làm giảm sút lƣợng tiền gửi vào Ngân hàng và việc thu hút vốn của Ngân hàng gặp khó khăn.

Tỷ giá cũng là yếu tố tác động trực tiếp tới cơ cấu nguồn VHĐ. Nếu tỷ giá giảm, ngƣời dân sẽ có xu hƣớng tiết kiệm đồng nội tệ nhiều hơn. Đồng thời làm cho xuất khẩu giảm, nhập khẩu tăng, các doanh nghiệp xuất khẩu giảm thu nhập, làm giảm tiền gửi vào Ngân hàng, Ngân hàng lúc này sẽ thận lợi trong việc huy động nội tệ nhƣng lại gặp khó khăn cho việc huy động ngoại tệ.

c) Mơi trƣờng văn hóa xã hội

Đối với Ngân hàng, hoạt động HĐV là hoạt động chịu nhiều ảnh hƣởng của văn hóa. Cụ thể, ở các nƣớc phát triển thì ngƣời dân có thói quen gửi tiền vào Ngân hàng để tiện cho việc thanh toán, hƣởng phần lãi…Đối với họ thì Ngân hàng là một phần khơng thể thiếu, một phần tất yếu của nền kinh tế. Ngƣợc lại ở các nƣớc đang phát triển, trong đó có Việt Nam, thì việc HĐV cịn gặp nhiều khó khăn. Vì vẫn cịn nhiều ngƣời dân hiện nay vẫn chƣa có thói quen sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng. Mặt khác cũng do một số Ngân hàng chƣa tạo đƣợc lòng tin với ngƣời dân…

d) Đối thủ cạnh tranh và tâm lý, thói quen của khách hàng

Sức ép cạnh tranh trên thị trƣờng HĐV hiện nay là rất lớn: cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong nƣớc với nhau, giữa các Ngân hàng với các Chi nhánhNgân hàng nƣớc ngoài, giữa Ngân hàng với các định chế tài chính khác nhƣ bảo hiểm, cơng ty

tài chính,… Sự cạnh tranh gay gắt hiện nay làm cho cơng tác HĐV của Ngân hàng càng gặp khó khăn hơn, địi hỏi các Ngân hàng phải nhanh chóng thích nghi với cơ chế thị trƣờng và đƣa ra những sản phẩm tốt để thu hút khách hàng.

Do dân chúng lo sợ về sự mất giá của đồng nội tệ, ƣu tiên cất trữ ngoại tệ, nên các NHTM khó HĐV bằng nội tệ. Bên cạnh đó, thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng cũng hạn chế khả năng HĐV của Ngân hàng.