CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.3. Một số kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ
4.3.1.1. Hồn thiện chính sách, hành lang pháp lý
Trong cơng tác HĐVđể đầu tƣ cho phát triển kinh tế thì nguồn vốn lớn nhất mà các Ngân hàng có thể huy động đƣợc là các khoản tiền gửi, các khoản tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức, các cá nhân…Đây là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi
hoặc những khoản tích luỹ của dân cƣ. Vì vậy để có thể huy động vốn thì ngồi việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển, Chính phủ cịn phải có các chính sách nhằm thu hút vốn, biện pháp hữu hiệu ngăn chặn xài sang lãng phí, tệ nạn tham ơ …để nâng cao tích luỹ. Khi đã có những khoản tích luỹ thì cần phải có các biện pháp thu hút vốn để biến chúng thành những khoản đầu tƣ phục vụ cho phát triển kinh tế. Vì vậy, để huy động đƣợc những khoản tiền nhàn dỗi trong dân cƣ, thu hút ngƣời dân gửi tiền vào Ngân hàng thì một vấn đề mang ý nghĩa quyết định đó là phải thực hiện ổn định kinh tế, kiềm chế lạm phát hoặc có một cách thức bảo tồn vốn cho ngƣời gửi tiền đƣợc quy định một rõ ràng để tạo lịng tin và sự n tâm của cơng chúng khi Ngân hàng nắm giữ các khoản vốn của họ.
Chính phủ cần ban hành và thực hiện một cách đồng bộ các văn bản pháp quy trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng. Trong khi thực hiện chính sách tiền tệ cần hƣởng đến việc loại bỏ các công cụ điều hành trực tiếp, tiến đến sử dụng linh hoạt và có hiệu quả các cơng cụ gián tiếp để điều hành chính sách tài chính - tiền tệ. Kinh doanh Ngân hàng là một lĩnh vực hết sức phức tạp và những ảnh hƣởng của nó là rất lớn đến nền kinh tế. Quản lý và giám sát hoạt động của các Ngân hàng là cần thiết nhƣng việc quản lý không tốt, không phù hợp dễ gây ra những sai lệch vềthị trƣờng tài chính - tiền tệ, ảnh hƣởng chung đến nền kinh tế cũng nhƣ gây ra khơng ít khó khăn trong hoạt động của các NHTM.
4.3.1.2. Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô
Mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng rất lớn đến cơng tác huy động vốn của Ngân hàng. Nó có thể tạo thuận lợi đến cơng tác huy động vốn nhƣng đồng thời cũng có thể cản trở làm hạn chế đến kết quả huy động vốn. Nhƣ thế sự ổn định của môi trƣờng kinh tế vĩ mô là điều kiện tiền đề cơ bản và quan trọng nhất cho mọi sự tăng trƣởng nói chung và cho việc đảy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn vào Ngân hàng.
Đối với Việt Nam hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập ổn định nền kinh tế vĩ mơ là kiểm sốt lạm phát, ổn định tiền tệ, nó là điều kiện cho việc thực thi có hiệu quả các giải pháp nhằm huy động vốn của Ngân hàng. Thực tế
trong thời gian qua Đảng, Nhà nƣớc và các cấp, các ngành có liên quan đã có nhiều cố gắng trong việc tạo lập, duy trì sự ổn định tiền tệ. Các Ngân hàng bƣớc đầu đã sử dụng một số cơng cụ của chính sách tài chính- tiền tệ nhƣ lãi suất, tỷ giá hối đối… để ổn định nền kinh tế và đã có những kết quả đáng khích lệ. Hiện tƣợng phát hành tiền vào lƣu thơng để bù đắp chi tiêu ngân sách Nhà nƣớc đã khơng cịn nữa, phần nào làm cho tiền tệổn định, giảm đƣợc tỷ lệ lạm phát. Vì thế trong giai đoạn hiện nay cần phải điều chỉnh các cơng cụ và chính sách một cách linh hoạt để nó dễ dàng thích nghi đƣợc với những biến động nhanh chóng của nền kinh tế đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc khơi tăng nguồn VHĐ của Ngân hàng.
4.3.1.3. Đẩy mạnh sự phát triển của hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Một trong những vấn đề kinh tế - xã hội mà Việt Nam phải đối mặt hiện nay đó là tâm lý sử dụng tiền mặt trong dân cƣ còn nặng nề. Hầu hết các giao dịch thanh toán trong dân cƣ đƣợc thực hiện chủ yếu bằng tiền mặt.
Tình trạng thanh tốn bằng tiền mặt q lớn trong nền kinh tế là vấn đề quan tâm khơng chỉ riêng ở nƣớc ta mà là tình trạng chung của các nƣớc chậm phát triển, các nƣớc đang phát triển và ngay cả nhiều nền kinh tế đang trong quá trình chuyển đổi. Tình trạng này khơng chỉ đặt ra vấn đề về quản lý nhà nƣớc trong lĩnh vực tiền tệ, mà cịn gây ra những chi phí lớn cho xã hội, cho nền kinh tế và một số tiêu cực khác. Do đó, khơng chỉ NHTW, mà Chính phủ nhiều quốc gia cũng hết sức quan tâm đến vấn đề này.
Tại Việt Nam, Chính phủ chỉ đạo Ngân hàng Nhà nƣớc xây dựng Nghị định thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế. Ngày 31/12/2013, Nghị định số 222/2013/NĐ-CP của Chính phủ quy định về thanh tốn bằng tiền mặt đã đƣợc ban hành. Điều này cho thấy Chính phủ Việt Nam đã thực sự nhận thức đƣợc tầm quan trọng của vấn đề và đang quyết tâm thực hiện các biện pháp giảm tỷ trọng thanh tốn bằng tiền mặt hay nói cách khác là mở rộng hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Trong thời gian tới để đẩy mạnh hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt, Chính phủ cần có sự chỉ đạo các Bộ, ban, ngành, các địa phƣơng chủ động triển
khai dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chi trả lƣơng qua hệ thống ATM của các NHTM, thu phí, lệ phí, … qua dịch vụ ATM, dịch vụ tài khoản cá nhân. Nếu nhƣ các đơn vị cung ứng dịch vụ nhƣ: bƣu điện, điện lực, cƣớc phí cáp truyền hình, bán xăng, bán vé tàu xe ơ tơ, thu học phí, viện phí… giảm giá và các ƣu tiên khác cho ngƣời thanh toán qua dịch vụ ATM, thanh tốn qua NHTM thì đó cũng chính là một giải pháp quan trọng, một động lực thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Bên cạnh đó, Chính phủ cũng cần sớm ban hành bổ sung và hồn thiện các quy định về thanh tốn, về dịch vụ thẻ… Luật séc cần phải phù hợp với thông lệ quốc tế. Các quy định về dịch vụ Ngân hàng điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử,… cần đƣợc ban hành và hoàn thiện đầy đủ và phải phù hợp với thông lệ quốc tế. Đồng thời, phải có những chế tài đủ mạnh để đảm bảo tính kiện tồn của hệ thống thanh tốn khơng dùng tiền mặt ở Việt Nam nhƣ: quy định về xử lý các tranh chấp, sự phối hợp của các Ngân hàng, cơ chế phịng ngừa rủi ro…Cần phải có những hình phạt nghiêm khắc (ví dụ phạt nặng tiền, cho ngừng hoạt động kinh doanh trong một thời gian…) đối với những tổ chức cung cấp các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt vi phạm những quy định về phịng hộ và an tồn của hệ thống thanh toán. Hiện nay, hành vi gian lận và lừa đảo trong hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng gia tăng, gây thiệt hại đáng kể cho các chủ thể tham gia quá trình thanh tốn. Vì vậy, Chính phủ cần phải đƣa ra những chế tài xử lý nghiêm khắc, kể cả truy tố hình sự đối với các hành vi gian lận nhƣ: ăn cắp thơng tin trên thẻ tín dụng, việc sở hữu và sử dụng các loại cơng cụ thanh tốn không dùng tiền mặt giả mạo, hoặc việc chấp nhận thanh tốn khi đã biết có sự giả mạo, lừa đảo…
Nếu Chính phủ thực hiện một cách đồng bộ các giải pháp trên thì chắc chắn trong thời gian tới, hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt ở Việt Nam sẽ có bƣớc phát triển vƣợt bậc và sôi động hơn hẳn hiện nay. Hoạt động này phát triển theo đó sẽ đẩy lùi tâm lý sử dụng tiền mặt trong dân cƣ, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong việc huy động vốn.
4.3.1.4. Đẩy mạnh sự phát triển của thị trường tài chính
Thị trƣờng tài chính phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn. Do vậy, Chính phủ cần thực hiện các giải pháp đẩy mạnh sự phát triển của thị trƣờng này. Trong thời gian tới để thúc đẩy sự phát triển của thị trƣờng tài chính, Chính phủ cần chỉ đạo NHNN và các Bộ ngành liên quan tiến hành đồng bộ các giải pháp sau:
Trƣớc hết cần tiếp tục đồng bộ hệ thống luật pháp, điều tiết trên thị trƣờng nhằm nâng cao hiệu quả quản lý, giám sát của Nhà nƣớc; nghiên cứu các biện pháp kiểm soát vốn chặt chẽ trong những trƣờng hợp cần thiết trên nguyên tắc đƣợc thể chế hóa, cơng bố cơng khai cho nhà đầu tƣ và chỉ áp dụng khi có những nguy cơ ảnh hƣởng đến an ninh của hệ thống tài chính.
Thứ hai, cần phát triển số lƣợng, nâng cao chất lƣợng và đa dạng hóa các loại hàng hóa, đáp ứng nhu cầu thị trƣờng. Điều này đƣợc cụ thể hóa bằng việc đẩy mạnh chƣơng trình cổ phần hóa các doanh nghiệp, tổng cơng ty, Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc và gắn với niêm yết trên thị trƣờng chứng khoán; thúc đẩy những doanh nghiệp đã cổ phần hóa đủ điều kiện phải thực hiện niêm yết đồng thời tiến hành rà sốt để có thể bán tiếp phần vốn của Nhà nƣớc tại các công ty cổ phần mà Nhà nƣớc không cần giữ cổ phiếu chi phối.
Mặt khác, cần đa dạng hóa các loại hình trái phiếu trên thị trƣờng nhƣ trái phiếu Chính phủ, trái phiếu đơ thị, trái phiếu doanh nghiệp…, phát triển các loại chứng khoán phái sinh nhƣ: quyền chọn mua, bán chứng khoán, hợp đồng tƣơng lai, hợp đồng kỳ hạn, chứng khốn hóa tài sản và các khoản nợ…
Thứ ba, thị trƣờng tài chính phải phát triển theo hƣớng hiện đại, hồn chỉnh về cấu trúc, đƣợc quản lý giám sát bởi Nhà nƣớc và có khả năng liên kết với các thị trƣờng khu vực, quốc tế.
Để làm đƣợc điều đó cần củng cố và phát triển thị trƣờng tiền tệ an tồn, hiệu quả, có tính cạnh tranh và chun nghiệp cao. Phát triển đồng bộ thị trƣờng tiền tệ sơ cấp và thứ cấp, thị trƣờng nội tệ và ngoại tệ lien Ngân hàng, thị trƣờng mở, thị trƣờng đấu thầu tín phiếu kho bạc.
Thứ tƣ, cần phát triển các định chế trung gian và dịch vụ thị trƣờng bằng cách thúc đẩy tăng số lƣợng, chất lƣợng hoạt động và năng lực tài chính của các cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ… cũng nhƣ việc nghiên cứu thành lập các tổ chức định mức tín nhiệm tại Việt Nam và cho phép một số tổ chức định mức tín nhiệm có uy tín của nƣớc ngồi vào hoạt động.
Thứ năm, phát triển hệ thống nhà đầu tƣ trong và ngồi nƣớc, khuyến khích các định chế đầu tƣ chuyên nghiệp nhƣ Ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm… tham gia vào thị trƣờng. Đa dạng hóa các loại hình quỹ đầu tƣ để thu hút vốn dân cƣ tham gia; khuyến khích việc thành lập các quỹ đầu tƣ ở nƣớc ngoài đầu tƣ dài hạn vào thị trƣờng Việt Nam theo quy định.
Thực hiện những giải pháp trên sẽ góp phần thúc đẩy thị trƣờng tài chính Việt Nam phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của các NHTM, nhờ đó các NHTM có thể nâng cao đƣợc hiệu quả huy động vốn.