CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại BIDVCầu Giấy
3.3.2. Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1. Hạn chế trong huy động vốn
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, công tác HĐV của BIDV Cầu Giấy còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục nhƣ sau:
Thứ nhất, cơ cấu VHĐ chưa thực sự hợp lý cả về thời gian lẫn loại tiền huy động. Trong tổng nguồn VHĐ chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn TDHcòn
chiếm tỷ trọng nhỏ.Chi nhánh vẫn đangsử dụng vốn ngắn hạn để tài trợ cho vay TDH. Mặc dù, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay TDH vẫn ở mức an toàn cho phép, nhƣng xu hƣớng tăng lên của dƣ nợ cho vay TDH trong thời gian qua trong khi VHĐ trung dài hạn tăng khá chậm đang tiềm ẩn nhiều rủi ro cho Chi nhánh do chƣa phù hợp về thời gian huy động.
Nguồn VHĐ bằng ngoại tệ cũng chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn VHĐ. Trong giai đoạn nhƣ hiện nay, ngoài các dịch vụ truyền thống nhƣ mở tài khoản, chuyển tiền... khách hàng có nhu cầu sử dụng ngoại tệ rất cao cho các hợp
đồng ngoại thƣơng. Chính vì vậy nguồn ngoại tệ khơng dồi dào, khơng có khả năng đáp ứng đƣợc tốt nhu cầu đột xuất của khách hàng sẽ là một điểm bất lợi trong cạnh tranh của BIDV Cầu Giấy với các Ngân hàng khác. Do đó, trong thời gian tới BIDV Cầu Giấy cần phải có chính sách để thu hút đƣợc nhiều ngoại tệ hơn.
Thứ hai, chi phí huy động vốn cịn ở mức cao, làm ảnh hưởng đáng kể đến lợi nhuận của Chi nhánh. Mặc dù so với BIDV Sở giao dịch 3 thì chi phí HĐV của
BIDV Cầu Giấy khá thấp, nhƣng nếu so sánh với tồn hệ thống thì chi phí HĐV của Chi nhánh lại ở mức khá cao.
Thứ ba, hệ số SDV và tỷ suất LNKD từ VHĐ của Chi nhánh còn ở mức thấp.
Mặc dù hệ số SDV và tỷ suất LNKD từ VHĐ của Chi nhánh đang có xu hƣớng tăng qua các năm nhƣng vẫn ở mức khá thấp so vớiChi nhánh hoạt động trên cùng địa bàn. Do đó, Chi nhánh cần có biện pháp để cân đối giữa HĐV và SDV hiệu quả,tăng thu nhập đầu ra và giảm chi phí đầu vào, từ đó nâng cao lợi nhuận cho Chi nhánh nhƣng vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động.
Thứ tư, năng lực phục vụ của đội ngũ nhân viên và cơng tác chăm sóc khách hàng của chi nhánh còn chưa thực sự đáp ứng được sự hài lòng của khách hàng.
Trong khi khách hàng cảm thấy hài lòng về cơ sở vật chất, uy tín của chi nhánh thì năng lực phục vụ của đội ngũ nhân viên của chi nhánh và cơng tác chăm sóc khách hàng của chi nhánh lại chƣa đƣợc khách hàng đánh giá cao, chƣa khiến khách hàng cảm thấy hài lòng khi giao dịch tại chi nhánh.
3.3.2.2. Nguyên nhân
a) Nguyên nhân chủ quan
-Hình thức HĐV chưa đa dạng, dịch vụ và tiện ích Ngân hàng chưa phong phú.Mặc dù Chi nhánh cũng đã cố gắng đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi, nhƣng do
lạm phát ngày một gia tăng, ngƣời dân có xu hƣớng sử dụng tiền tích luỹ, nhàn rỗi của mình vào việc mua vàng, chứng khoán, bất động sản hơn là việc gửi tiết kiệm tại các TCTD để hƣởng lãi.
Chính vì vậy, việc phát triển các sản phẩm HĐV để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trở nên vô cùng quan trọng. Nhận thức đƣợc điều này các NHTMcổ
phần luôn phát triển các sản phẩm HĐV mới để thu hút khách hàng chẳng hạn nhƣ: ACB với tiết kiệm tích góp dự thƣởng, VIB với siêu tiết kiệm, Techcombank với tiết kiệm vì tƣơng lai...
Với sự phát triển khơng ngừng về các sản phẩm HĐV của các NHTM thì các sản phẩm huy động vốn của BIDV nói chung và BIDV Cầu Giấy nói riêng vẫn chỉ là các sản phẩm truyền thống nhƣ: Tiết kiệm, Tiết kiệm dự thƣởng, phát hành trái phiếu kỳ phiếu...., chƣa có sản phẩm mới mang tính đột phá, khác biệt so với các NHTM khác nên chƣa thu hút đƣợc khách hàng. Vì vậy đa dạng hóa hình thức và sản phẩm huy động là một trong các nhân tố sẽ giúp Chi nhánh thu hút đƣợc nguồn vốnngày càng nhiều hơn.
-Chính sách về lãi suất HĐV vẫn chưa linh hoạt và hấp dẫn như các đối thủ cạnh tranh.Lãi suất đầu vào (lãi suất huy động vốn) và lãi suất đầu ra (lãi suất cho
vay) là hai nhân tố chính ảnh hƣởng đến hiệu quả HĐV của Chi nhánh. Vì vậy, muốn nâng cao hiệu quả HĐV, Chi nhánh cần phải thực hiện tối thiểu hóa chi phí đầu vào bằng cách giảm chi phí trả lãi tiền gửi và giảm chi phí quản lý. Trong đó, chi phí trả lãi tiền gửi ảnh hƣởng trực tiếp từ chính lãi suất huy động của Chi nhánh.
Lãi suất huy động càng cao thì chi phí trả lãi tiền gửi càng lớn. Điều này sẽ làm giảm quy mô lợi nhuận kinh doanh vốn và tỷ suất lợi nhuận. Ngƣợc lại, lãi suất huy động thấp là điều kiện cho Chi nhánh tiết kiệm chi phí đầu vào từ đó quy mơ lợi nhuận kinh doanh sẽ tăng lên.
Vì chính sách lãi suất do BIDV ấn định từng thời kỳ, các Chi nhánh không đƣợc chủ động thay đổi. Sự điều chỉnh lãi suất HĐV phải căn cứ vào văn bản chỉ đạo của BIDV. Chính vì vậy sự điều chỉnh lãi suất trƣớc những biến động của thị trƣờng cịn chƣa kịp thời. Trong khi đó các NHTM cổ phần lại có cơ chế điều chỉnh lãi suất hợp lý, linh hoạt và nhanh chóng để thích ứng với các biến động của thị trƣờng.
- Quy mơ dư nợ tín dụng cịn thấp so với quy mơ vốn huy động. Trong khi vốn huy động tăng trƣởng khá tốt qua các năm thì dƣ nợ tín dụng lại tăng trƣởng khá chậm, chƣa tƣơng xứng với quy mô của chi nhánh. Tỷ trọng dƣ nợ trên tổng vốn
huy động của chi nhánh còn ở mức thấp, chỉ ở mức 59% vào năm 2016.
-Năng lực phục vụ của đội ngũ nhân viên còn chưa được tốt, tính chủ động
của cán bộ ngân hàng chưa cao làm ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả huy động vốn.
Phần lớn đội ngũ nhân viên làm công tác HĐV chƣa thực sự làm tốt việc tƣ vấn, hƣớng dẫn giải thích cho khách hàng lựa chọn các hình thức gửi tiền phù hợp, chƣa quan tâm đến công tác tiếp thị và thu hút khách hàng.
Hoạt động giao dịch trực tiếp với khách hàng của cán bộ Ngân hàng chủ yếu là tƣ vấn, tiếp thị, do vậy các kỹ năng trên là rất cần thiết. Mặc dù trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên Chi nhánh mức tƣơng đối tốt, tuy nhiên, kỹ năng giao tiếp, bán hàng còn chƣa thực sự đáp ứng đƣợc yêu cầu của khách hàng,cịn thiếu chủ động trong cơng tác bán hàng và tƣ vấn khách hàng đã hạn chế việc phát triển HĐV của Chi nhánh, đặc biệt là HĐV dân cƣ.
- Chi nhánh còn chưa thực sự quan tâm đến cơng tác chăm sóc khách hàng.
Trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt nhƣ hiện nay, các NHTM luôn rất chú trọng vào cơng tác chăm sóc khách hàng nhƣ tặng q, gửi thiệp chúc mừng vào các dịp quan trọng đối với khách hàng nhƣ: Sinh nhật, mừng tân gia,... hay các ngày lễ đặc biệt trong năm đối với các khách hàng nữ nhƣ 8/3, 20/10. Tuy nhiên, tại BIDV Cầu Giấy, hoạt động chăm sóc khách hàng cịn chƣa đƣợc chú trọng, chƣa có chƣơng trình hành động cụ thể.
Hiện tại, có những phịng giao dịch đã thực hiện tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, tổ chức giao lƣu gặp gỡ để nắm bắt đƣợc nhu cầu của khách hàng nhƣng vẫn có những phịng cịn thờ ơ với cơng tác chăm sóc khách hàng, chƣa thực sự quan tâm tới lợi ích cũng nhƣ nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh chƣa đƣa ra đƣợc chính sách chăm sóc khách hàng chung cho các phịng giao dịch thực hiện, dẫn đến hoạt động chăm sóc khách hàng cịn diễn ra chƣa đồng bộ, cịn mang tính tự phát.
- Thời gian giao dịch còn hạn chế, hệ thống phần mềm ứng dụng còn chưa thựcsự hiện đại.Thời gian giao dịch của Chi nhánh hiện nayvẫn bó hẹp trong phạm
vi từ thứ Hai đến thứ Sáu hàng tuần, thời gian giao dịch hàng ngày chỉ là 7 tiếng, buổi sáng từ 8 giờ 00 đến 12 giờ 00và buổi chiều từ 13 giờ 00 đến 16 giờ 00theo
nhƣ quy định chung của BIDV. Có những khách hàng có nhu cầu giao dịch ngồi giờ hành chính thì Chi nhánhlại chƣa đáp ứng đƣợc. Trong khi đó, ở các NHTM khác, thời gian làm việc từ thứ Hai đến thứ Sáu và sáng thứ Bảy..., thời gian giao dịch trong ngày từ 8h00 đến 18h00 và tùy yêu cầu khách hàng có thể kéo dài giao dịch. Do vậy, các NHTM đó đã đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng.
Mặt khác, tại BIDV Cầu Giấy cùng các Chi nhánhkhác trong hệ thống BIDV hiện đều đang sử dụng phần mềm BDS, đây là một phần mềm đã khá cũ, thiếutính hiện đại, bộ phận máy chủ thƣờng xuyên quá tải, do vậy đôi khi hệ thống này bị lỗi làm các hạch tốn bị treo gây khó khăn cho nhân viên trong việc thực hiện các giao dịch với khách hàng. Thêm nữa tại Chi nhánh, hệ thống mạng nội bộ chƣa thật sự tiện ích và cịn nhiều bộ máy vi tính cũ, tốc độ chậm nhƣng chƣa đƣợc thay thế. Điều này cũng làm giảm năng suất lao động của cán bộ nhân viên.
- Hoạt động Marketing của BIDV Cầu Giấy còn yếu. Hiện tại, BIDV Cầu Giấy
mới chỉ dừng lại ở các chƣơng trình tiếp thị, quảng cáo theo chủ trƣơng chung của BIDV nhƣ tờ rơi, băng rơn quảng cáo… Vì đây là chƣơng trình quảng cáo, tiếp thị mang tính chất tồn hệ thống, nên đơi khi những chƣơng trình này khơng thực sự phù hợp với tình thực tế tại Chi nhánh, việc triển khai nhiều khi mang tính miễn cƣỡng. Chi nhánh chƣa chủ động tổ chức đƣợc các hoạt động tiếp thị, quảng cáo theo chƣơng trình nhƣ tổ chức hội nghị, các hoạt động quảng bá ngoài trời, quảng cáo truyền hình, báo chí….
b) Ngun nhân khách quan
Thứ nhất: Nền kinh tế vĩ mô hiện nay chƣa thực sự ổn định. Sự biến động bất
lợi của môi trƣờng kinh tế vĩ mô trong những năm gần đây đã tác động trực tiếp đến hoạt động HĐV từ dân cƣ của BIDV Cầu Giấy, đặc biệt, là các chính sách về lãi suất huy động trần của NHNN liên tục giảm. Tuy nhiên, các NHTM khác đặc biệt là các NHTM nhỏ thƣờng không tuân thủ quy định của NHNN về HĐV nhƣ vƣợt trần lãi suất huy động, dẫn đến BIDV đã mất một số lƣợng lớn khách hàng.
Thứ hai: Tâm lý, thói quen dùng tiền mặt của ngƣời dân Việt Nam hiện nay
Ngân hàng thế giới, ở Việt Nam hiện nay có khoảng 35% lƣợng tiền lƣu thơng ngồi Ngân hàng, trên 50% giao dịch khơng qua Ngân hàng, trong đó trên 90% dân cƣ khơng thanh tốn qua Ngân hàng. Ngƣời dân chƣa hiểu biết nhiều về dịch vụ Ngân hàng, chƣa thấy sự tiện lợi qua Ngân hàng.
Thứ ba:Hạ tầng cơng nghệ ở nƣớc ta nói chung và cơng nghệ thơng tin nói
riêng cịn nhiều bất cập: phân tán nhỏ lẻ, thiếu đồng bộ, do đó, chƣa hỗ trợ nhiều cho q trình phát triển và nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng. Chƣa kể đến tình trạng hiện tƣợng dùng thẻ ATM giả để ăn cắp tiền từ tài khoản của khách hàng hiện nay rất phổ biến, điều này, đã từng làm cho rất nhiều ngƣời e ngại gửi khoản tiền lớn vào tài khoản thanh tốn.
Thứ tư: Sự cạnh tranh từ phía các NHTM khác. Số lƣợng các NHTM trên địa
bàn Hà Nội nói chung và khu vực giao dịch của BIDVCầu Giấy nói riêng là rất nhiều. Cùng với sự xuất hiện của các NHTM cổ phần có các chính sách ƣu đãi, linh hoạt, hấp dẫn hơn đã thu hút rất nhiều khách hàng. Do vậy, việc thiết lập một hệ thống khách hàng sử dụng dịch vụ của Ngân hàng nói chung, khách hàng gửi tiền nói riêng đối với BIDV Cầu Giấy là vấn đề thách thức không nhỏ. Việc mở rộng thị phần HĐV của BIDV Cầu Giấy cịn gặp khơng ít khó khăn.
Từ việc phân tích ngun nhân của những hạn chế trong hoạt động HĐV của BIDV Cầu Giấy cần phải nghiên cứu để tìm ra những giải pháp nâng cao hiệu quả HĐV nhằm phát triển các hoạt động khác của Ngân hàng.
CHƢƠNG 4. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH
CẦU GIẤY
4.1. Định hƣớng của BIDV Cầu Giấy trong hoạt động huy động vốn
Giai đoạn 2016 -2017 là hai năm đầu thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội 5 năm 2016-2020. Trong bối cảnh Việt Nam đã gia nhập cộng đồng kinh tếAsean (AEC), tham gia Hiệp định Đối tác Kinh tếChiến lƣợc xuyên Thái Bình Dƣơng (TPP) và ký các Hiệp định thƣơng mại tự do FTA với liên minh Á –Âu, Hàn Quốc, Nhật Bản mở ra nhiều cơ hội phát triển, nhƣng cũng tạo ra những khó khăn, thách thức lớn địi hỏi phải nỗ lực vƣợt qua trong giai đoạn này đối với hoạt động của tồn hệ thống BIDV nói chung cũng nhƣ BIDV Cầu Giấy nói riêng.
Vớiđiều kiện nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nhƣ hiện nay thì áp lực cạnh tranh từ các Ngân hàng khác sẽ ngày càng quyết liệt hơn trong tất cả các mặt hoạt động, đặc biệt là trong hoạt động HĐV. Do vậy, Chi nhánh phải cố gắng vƣợt bậc mới có thể đứng vững và phát triển.
Nhận ra nhữngkhó khăn đó, Chi nhánh đã đặt mục tiêu cho công tác huy động vốn trong giai đoạn 2016-2020 nhƣ sau:
+ Đáp ứng cao nhất về vốn phục vụ cơng cộng cơng nghiệp hố - hiện đại hoá đất nƣớc.
+ Tạo lập một nguồn vốn vững chắc và ngày càng tăng trƣởng nhằm đảm bảo thƣờng xuyên, khả năng thanh toán, chi trả.
+ Đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng nguồn vốn hàng năm cao hơn tốc độ tăng GDP.
+ Mở rộng, phát triển các dịch vụ Ngân hàng.
+ Từng bƣớc nâng cao tỷ lệ vốn trung - dài hạn trong cơ cấu.
+ Khai thác và sử dụng vốn một cách hiệu quả làm cơ sở tăng trƣởng cho nguồn VHĐ.
+ Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, trƣớc hết là chiến lƣợc vốn phục vụ phát triển kinh tế đất nƣớc.
Để thực hiện các mục tiêu trên, Chi nhánhquán triệt các quan điểm chỉ đạo, phát huy nội lực từ bên trong là chủ yếu, bên cạnh việc kết hợp tiềm lực bên ngoài, đảm bảo sự thống nhất giữa các công tác huy động vốn và các mặt hoạt động khác, thực hiện tiết kiệm có hiệu quả phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam.
Căn cứ vào thực lực và yêu cầu phát triển của Chi nhánh, các điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn và sự phát triển của nền kinh tế,BIDV Cầu Giấy đã đề ra những nhiệm vụ sau:
-Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác đƣợc tiềm năng vốn từ nền kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu.... giải quyết vấn đề bất hợp lý theo VNĐ và ngoại tệ nhằm xây dựng cơ cấu vốn có lợi cho hoạt động đầu tƣ. Đồng thời duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống.
-Theo dõi sát thị trƣờng, tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn VHĐ và chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, có biện pháp cụ thể cơ cấu lại kỳ hạn, tăng cƣờng khai thác nguồn vốn từ các tổ chức có thu, khơi phục lại tăng trƣởng nguồn vốn từ dân cƣ, phấn đấu hạ thấp chi phí so với năm trƣớc, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay và đàu tƣ và các sản phẩm dịch vụ.
-Vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng, để thu hút ngày càng nhiều hơn các khách hàng có thu nhập khác nhau, tạo sự thuận tiện cho ngƣời gửi tiền.
-Đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lƣợng phục vụ, giải quyết công việc nhanh để thu hút khách hàng, gửi tiết kiệm, quan tâm và thực hiện tốt chính sách đối với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn và ổn định đồng thời nắm chắc tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, nhu cầu về sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí để thực hiện chính sách khách hàng nhằm giữ vững nguồn và huy động vốn kịp thời.
-Tiếp tục hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng cao. Phát triển dịch vụ Ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt