tại địa bàn tỉnh Thái Nguyên
(Nguồn: Báo cáo tổng kết NHNo thành phố Thái Nguyên giai đoạn 2008 - 2011)
Là một ngân hàng hàng đầu tuy nhiên NHNo lại là ngân hàng có vị thế kém cạnh tranh nhất trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng điện tử. Các dịch vụ mới như SMS Banking, Phone Banking số lượng khách hàng mới chỉ lên tới con số nghìn người so với các ngân hàng trong khu vực thì con số này q ít ỏi. Về dịch vụ thẻ, hiện nay nguồn thu chủ yếu từ thẻ ghi nợ nội địa, các loại thẻ khác số lượng chưa nhiều.
3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
3.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Hành lang pháp lý cho các dịch vụ ngân hàng còn thiếu và chưa đồng bộ
Hoạt động ngân hàng điện tử hoạt động thông qua luật thương mại điện tử, Luật thương mại điện tử hiện nay vẫn còn nhiều bất cập, chưa đồng bộ và thiếu sót vì nó là lĩnh vực mới. Các thơng tư hướng dẫn chậm ban hành, hệ thống thơng tin quản lý chưa hồn thiện .
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Trong lĩnh vực thẻ, nghiệp vụ thẻ hiện nay hoạt động theo phạm vi điều chỉnh của Quy chế phát hành và sử dụng thanh toán thẻ ngân hàng theo quyết định 371/1999/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN. Tuy nhiên quy chế này chưa đề cập đến tính đa dạng của các loại thẻ, chưa quy định trình tự khiếu nại và giải quyết vấn đề liên quan đến thẻ quốc tế. Do vậy ngân hàng lung túng khi khơng có cơ sở pháp lý riêng điều chỉnh những tranh chấp trong lĩnh vực thẻ hay những sản phẩm mới. Do đó đã gây ra nhiều vướng mắc cho ngân hàng trong quá trình triển khai dịch vụ.
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân vẫn còn cao
Một trong những nguyên nhân quan trọng dẫn đến việc các dịch vụ các dịch vụ ngân hàng điện tử chưa phát triển rộng rãi là do thói quen sử dụng tiền của khách hàng. Hiện nay khách hàng vẫn chưa có thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng gắn liền với các ứng dụng công nghệ tin học hiện đại. Trình độ dân trí cịn thấp cộng với thói quen cất giữ và sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào tiềm thức của người dân khiến cho dịch vụ ngân hàng điện tử khó thâm nhập vào đời sống người dân. Hơn nữa, thu nhập của người dân Việt Nam còn thấp nên cũng hạn chế phần nào sự tham gia của họ vào hoạt động ngân hàng. Ngồi ra thói mua hàng ở chợ của người dân phần nào cũng hạn chế việc thanh toán qua các dịch vụ ngân hàng.
3.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Dịch vụ ngân hàng điện tử ở NHNo Thành Phố Thái Nguyên triển khai muộn hơn so với các ngân hàng khác
Ở NHNo Thành Phố Thái Nguyên dịch vụ này ra đời muộn hơn nên chưa có nhiều kinh nghiệm trong việc quản lý cũng như phát triển dịch vụ nên dịch này ở NHNo Thành Phố Thái Nguyên kém cạnh tranh hơn so với dịch vụ của các ngân hàng khác. Mặt khác việc ra đời sau cũng là một bất lợi trong việc chiếm lĩnh thị phần.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/
NHNo vẫn chưa có chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử một cách đồng bộ và hiệu quả
NHNo Thành Phố Thái Nguyên chưa thực sự chú trọng phát triển mảng dịch vụ này, NHNo Thành Phố Thái chưa có chiến lược phát triển dịch vụ này một cách cụ thể. Trên thực tế NHNo Thành Phố Thái Nguyên chưa có bộ phận chuyên sâu về lĩnh vực này dẫn đến sự phân tán trong việc phát triển dịch vụ, gây lãng phí nguồn lực trong q trình phát triển.
Nền tảng cơng nghệ và khả năng ứng dụng cơng nghệ cịn hạn chế
Năng lực tài chính cịn hạn chế khơng cho phép NHNo Thành Phố Thái Nguyên đầu tư nhiều vào phát triển công nghệ. Một số ngân hàng mới chỉ ứng dụng công nghệ ở mức phản ánh, ghi chép, quản lý các hoạt động nghiệp vụ liên chi nhánh chưa được xử lý tức thời. Với cơng nghệ như thế thì khơng thể cung ứng được dịch vụ có chất lượng cao.
Việc đầu tư phát triển công nghệ thông tin ở NHNo Thành Phố Thái Nguyên cịn hạn chế, chưa đồng bộ thống nhất.
Chính sách khách hàng và công tác tuyên truyền, marketing chưa hiệu quả
Công tác quảng bá cho thương hiệu ngân hàng, cho các sản phẩm dịch vụ mới chưa thực sự được triển khai một cách có hiệu quả, chi phí cho quảng cáo cịn ít. Đây là một ngun nhân chủ yếu khiến cho dịch vụ này chưa phát triển mạnh ở sở giao dich, chưa thực sự thu hút được đông đảo dân cư sử dụng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử chứa nhiều rủi ro
Việc thanh toán qua các phương tiện điện tử chứa nhiều rủi ro, các công tác bảo đảm an ninh mạng cịn yếu kém. Hiện tượng ăn cắp thơng tin cá nhân trong quá trình giao dịch vẫn diễn ra rất phổ biến.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHNo&PTNT THÀNH PHỐ THÁI NGUYÊN
4.1. Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển ngân hàng điện tử của NHNo Thành Phố Thái Nguyên
Theo cam kết gia nhập WTO năm 2009 nước ta sẽ mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế các lĩnh vực kinh tế trong đó có lĩnh vực ngân hàng. Trong quá trình hội nhập hàng loạt dịch vụ mới hiện đại được cung ứng ra thị trường. Để cạnh tranh được với các ngân hàng có cơng nghệ mới, dịch vụ hiện đại ở trong và ngoài nước Sở giao dịch phải nỗ lực nhiều hơn nữa để gia tăng số lượng cũng như nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế. Khơng những thế Sở giao dịch có xu hướng đổi mới phong cách làm việc theo hướng hiện đại để thực sự mang lại phồn thịnh cho khách hàng.
Năm 2012NHNo Thành Phố Thái Nguyên phấn đấu:
Nguồn vốn đạt 16,249 tỷ đồng, tăng trưởng 16% so với 31/12/2010. Dư nợ đạt 6,651 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với 31/12/2010. Trong đó: tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 45% trong tổng dư nợ.
Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0.5% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ, thu nợ đã xử lý rủi ro: 20 tỷ đồng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Kết quả tài chính: chênh lệch quỹ thu nhập tăng 10% so năm 2010. Chênh lệch lãi suất đầu ra-đầu vào: phấn đấu đạt 0.3%/tháng. Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu chiếm 7%.
Đối với dịch vụ ngân hàng điện tử
Trước mắt Sở giao dịch đang tiếp tục mở rộng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM, gia tăng số lượng chủ thẻ, phấn đấu năm 2012 số lượng chủ thẻ là 45000, trong đó chú trọng phát triển thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/ quốc tế. Tăng cường thiết lập mối quan hệ với các tổ chức để thực hiện việc trả lương qua tài khoản ngày càng tăng.
Tiếp tục triển khai và nâng cao chất lượng các dịch vụ sẳn có, tăng số lượng giao dịch và khách hàng phục vụ. Triển khai thêm các tiện ích mới cho dịch vụ SMS Banking như gia tăng giá trị thanh toán và cải thiện các tính năng đã có của nó.
Năm 2012 Sở giao dịch phấn đấu hoàn thiện hệ thống dịch vụ Internet Banking (Ngân hàng qua Internet), với các tính năng như xem số dư, in sao kê, thanh toán…và triển khai thêm một số dịch vụ mới như VNTopUP, Home Banking (dịch vụ ngân hàng tại nhà), để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Sở giao dịch đã đầu tư không nhỏ để trang bị máy móc thiết bị, phần mềm, đào tạo nhân viên. Tuy nhiên doanh thu từ các dịch vụ này chưa tương xứng với nguồn vốn bỏ ra, doanh thu năm 2011 từ dịch vụ NHĐT là 381.937 triệu đồng.
Sở giao dịch phấn đấu đến năm 2012 là đơn vị đi đầu trong lĩnh vực ngân hàng điện tử cả vể số lượng và chất lượng dịch vụ.
4.2. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng
4.2.1. Giải pháp về vốn
Giải pháp phát triển Dịch vụ ngân hàng điện tử tại Agribank giai đoạn 2012 - 2015
Xây dựng chính sách phát triển đúng với cơ chế chính sách của nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng kinh doanh của Agribank.
Dịch vụ ngân hàng điện tử là loại dịch vụ cần một lượng tài chính lớn để mua thiết bị máy móc cũng như vận hành bảo dưỡng nó. Do đó Sở giao dịch phải nâng cao năng lực tài chính để có nền tảng vững chắc về vốn, trên
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/ cơ sở đó, có thể phát triển thành cơng các dịch vụ ngân hàng điện tử. Để nâng cao năng lực tài chính Sở giao dịch cần có một số biện pháp sau.
Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn từ dân cư, đặc biệt là nguồn vốn ngoại tệ bằng cách tăng cường huy động vốn trong dân cư. Để thực hiện được điều đó Sở giao dịch phải có chính sách lãi suất hấp dẫn, đồng thời có biện pháp quản lý, phịng ngừa rủi ro về lãi suất hiệu quả để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Đa dạng hóa hính thức huy động vốn bằng các hình thức như đa dạng hóa hình thức tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm tiền gửi góp, tiết kiệm trả lãi lũy tiến theo tiền gửi, tiết kiệm có thưởng…ngồi ra Sở giao dịch cần có chính sách lãi suất linh hoạt, mềm dẽo hơn.
Quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống như Kho bạc Nhà nước, các tổ chức bảo hiểm, Quỹ, các dự án ODA…để duy trì nguồn vốn ổn định và có thể huy động bất cứ lúc nào. Đồng thời không ngừng tiếp cận và thu hút thêm các đơn vị có nguồn tiền gửi mới, thông qua cơng tác thanh tốn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng.
4.2.2. Giải pháp về công nghệ
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, hạ tầng công nghệ thông tin được coi là yếu tố có ý nghĩa quyết định nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và trên toàn thế giới, đặc biệt đối với dịch vụ ngân hàng điện tử công nghệ là nền tảng quan trọng bậc nhất để cung ứng dịch vụ một cách hiệu quả. Vấn đề về an ninh bảo mật luôn là vấn đề khách hàng quan tâm hàng đầu khi sử dụng các dịch vụ NHĐT. Tuy nhiên, hiện nay ở SGD NHNo, mảng cơng nghệ cịn yếu kém, tính năng nhiều mảng công nghệ cịn chưa hồn thiện và kém cạnh tranh. Để cải thiện vấn đề này cần có một số giải pháp như sau:
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Sở giao dịch cần đầu tư công nghệ một cách đồng bộ hơn, có chiến lược đầy đủ định hướng rõ ràng. Tránh tình trạng đầu tư nhỏ lẻ, theo kiểu trang bị máy móc nhưng khơng trang bị phần mềm ứng dụng kịp thời, đến khi trang bị được phần mềm thì máy móc khơng cịn phù hợp với phần mềm đó nữa.
Khai thác triệt để năng lực cơng nghệ , hịa nhập với hệ thống ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.
Chủ động liên kết với các ngân hàng khác để khai thác và chia sẽ các tiện ích của các ngân hàng khác trong hệ thống như hình thành nhiều hơn nữa các liên minh thẻ.
4.2.3. Hồn thiện cơng tác marketing tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Thành Phố Thái Nguyên triển Nông Thôn Thành Phố Thái Nguyên
Trước hết để phát triển dịch vụ này cần có các kế hoạch và chiến lược rõ ràng cho từng dịch vụ cụ thể tránh tình trạng phát triển một cách tự phát, chung chung. Chiến lược này phải được lập theo từng thời kỳ để nắm bắt kịp thời năng lực của chính NHNo Thành Phố Thái Nguyên cũng như nhu cầu của khách hàng. Thường xuyên đánh giá lại thực trạng hoạt động cung cấp dịch vụ của mình để thấy được điểm mạnh, điểm yếu để có biện pháp điều chỉnh kịp thời. Đồng thời cũng phải xác định được cơ hội, thách thức và mục tiêu cho từng giai đoạn.
Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị cho các dịch vụ này.
Dịch vụ ngân hàng điện tử là các dịch vụ mới, nhận thức về dịch vụ này trong quần chúng nhân dân còn hạn chế. Do vậy địi hỏi Sở giao dịch phải có chiến dịch quảng cáo tuyên truyền mạnh mẽ để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của mình khi mà dịch vụ này cịn chưa phát triển rầm rộ ở nhiều ngân hàng. Có thể bằng các hình thức tun truyền rộng rãi trên các phương tiện thơng tin đại chúng, có các buổi nói chuyện để cung cấp những thông tin đầy đủ của dịch vụ ngân hàng điện tử, trả lời thắc mắc của người dân để họ an tâm sử dụng dịch vụ.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/ Xây dựng một hệ thống quản trị quan hệ khách hàng để phục vụ khách hàng một cách tốt hơn.
4.2.4. Phát triển nguồn nhân lực
Con người là một yếu tố quan trọng đóng vai trị quyết định trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Hiện nay, đội ngũ cán bộ của hệ thống NHNo Thành Phố Thái Nguyên khá đơng nhưng trình độ am hiểu về thị trường, về các dịch vụ mới còn chưa sâu, còn chưa đáp ứng nhu cầu để đảm bảo phát triển ngân hàng hiện đại. Đội ngũ cán bộ chun tin học cịn ít chưa đáp ứng nhu cầu cả về số lượng cũng như chất lượng.
Để có thể cạnh tranh được trong thời khoa học cơng nghệ hiện đại địi hỏi con người phải có kiến thức đầy đủ về chuyên môn, thị trường, khách hàng… Điều đó đòi hỏi nhân viên phải được cập nhật kiến thức thường xuyên. Do đó Sở giao dịch phải tạo điều kiện cho nhân viên bồi dưỡng nâng cao kiến thức thường xuyên. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Quá trình kinh doanh dịch vụ ngân hàn điện tử gặp nhiều rủi ro, đòi hỏi phải có đội ngũ cán bộ có khả năng phân tích, dự báo, quản lý và phòng ngừa rủi ro để đảm bảo hoạt động kinh doanh phát triển một cách thuận lợi.
Để có được những khả năng đó, bên cạnh việc tích lũy kinh nghiệm theo thời gian, bản thân các nhà quản trị cần phải tích cực học hỏi, tự nghiên cứu để trang bị thêm cho mình những kiến thức và kỹ năng cần thiết. NHNo Thành Phố Thái Nguyên có thể tổ chức đào tạo riêng biệt dành cho cán bộ quản lý với sự tham gia của các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng trong và ngồi nước.
Trong q trình đào tạo, Thành Phố Thái Nguyên có thể tiến hành đưa cán bộ có năng lực khảo sát thực tế ở các nước tiên tiến triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử để học hỏi kinh nghiệm và kỹ thuật chuyên môn.
Cần tạo cho đội ngũ nhân viên tác phong làm việc chuyên nghiệp, thái độ tận tình với khách hàng. Thái độ của nhân viên với khách hàng là một trong những nhân tố quyết định giữ chân khách hàng ở lại với ngân hàng.
Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc.tnu.edu.vn/
4.2.5. Nâng cao năng lực quản trị phòng ngừa rủi ro
Các dịch vụ ngân hàng điện tử đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng nhưng cũng hàm chứa nhiều rủi ro. Quá trình cung cấp dịch vụ có thể xảy ra tổn thất rất lớn nếu cung cấp dịch vụ mà chưa có các biện pháp quản trị và phịng ngừa rủi ro cho các dịch vụ mới này. Hiện nay công tác quản trị phòng ngừa rủi ro ở NHNo VN nói chung và ở Thành Phố Thái Nguyên nói riêng cịn nhiều hạn chế. NHNo Thành Phố Thái Nguyên cần nâng cao năng lực quản trị phịng ngừa rủi ro của mình để có thể phát triển thành cơng dịch vụ mới.
Các dịch vụ ngân hàng điện tử đều là những dịch vụ ứng dụng cơng nghệ thơng tin cao, do đó cần đặc biệt chú trọng đến vấn đề bảo mật thơng tin, phịng chống rủi ro tội phạm và lừa đảo. Sở giao dịch cần thiết lập các biện pháp bảo