- Quy trình hoạt động tắn dụng với nhiều cơng đoạn xử lý.
2.4.1.Kinh nghiệm về hạn chế rủi ro tắn dụng ở Ngân hàng Citibank của Mỹ
* Citibank có sự phân định rõ chức năng các ban trong cơ cấu tổ chức có liên quan đến quy trình tắn dụng
+ Ban lãnh đạo: Có quyền quyết định phân bổ nguồn vốn, ựiều hành hoạt ựộng của cả Ngân hàng, trong đó có hoạt động tắn dụng. đề ra hạn mức rủi ro của Ngân hàng; kiểm tra lại các quyết định tắn dụng nếu thấy nghi ngờ khơng an tồn và có thể gây ảnh hưởng tới uy tắn của Ngân hàng.
+ Ban hoạch định chắnh sách tắn dụng: Có chách nhiệm duy trì một hình thức quản lý rủi ro tắn dụng hồn chỉnh và hiệu quả. Dự đốn các tổn thất tắn dụng; thiết lập các chắnh sách và tiêu chuẩn tắn dụng phù hợp với mơi trường pháp luật, với quy
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 29 ựịnh của Ngân hàng; thực hiện ựiều chỉnh khi suất hiện các rủi ro bất thường; xem xét trao quyền cho những cán bộ phụ trách tắn dụng theo trình độ và năng lực; đánh giá các thơng tin rủi ro, tiến hành xử lý các rủi rọ
+ Ban quản lý hạn ngạch tắn dụng: Có nghiệp vụ điều hành và phát triển các kế hoạch kinh doanh, xem xét và thông qua các khoản tắn dụng đồng thời chịu trách nhiệm về chất lượng của khoản tắn dụng ựó.
+ Ban ựánh giá rủi ro: Ban này thực hiện việc đánh giá tình hình kinh doanh của các ựơn vị và cung cấp thơng tin rủi ro trong đầu tư gián tiếp; đưa ra sự ựánh giá ựộc lập về các hoạt động tắn dụng, về chắnh sách, sự thi hành và các thủ tục trong quản lý tắn dụng; phối hợp hoạt ựộng với giám sát viên và kiểm toán viên ựộc lập. Yêu cầu nhân viên của bộ phận này là phải có ắt nhất 10 năm làm nhiệm vụ tắn dụng.
* Thực hiện đánh giá tồn diện người vay theo năm khắa cạnh gọi là nguyên tắc
Ộ5CỢ.
+ Charactristic of management: Năng lực quản lý của người vaỵ + Finanancial capaciy of venture: Năng lực tài chắnh của người vaỵ + Collatterel security: Thế chấp bảo ựảm của tiền vaỵ
+ Condition of the industry: điều kiện của lĩnh vực hoạt ựộng. + Condition of terms: Các điều khoản và điều kiện tắn dụng.
* Phân biệt giữa quyền cấp tắn dụng và quyền phê duyệt:
+ Quyền cấp tắn dụng được uỷ nhiệm cho các cán bộ tắn dụng dựa trên năng lực và tư cách, kỹ năng và kinh nghiệm nghề nghiệp, trình độ học vấn và đào tạo của nhân viên chứ khơng dựa vào chức vụ của cá nhân đó trong Ngân hàng.
+ Quyền phê duyệt: Việc cấp tắn dụng khơng do một người quyết định mà là do ba cán bộ tắn dụng, nhưng người này chịu trách nhiệm về cho vay và phải thông qua các chương trình tắn dụng hay giao dịch tắn dụng riêng lẻ.