- Quy trình hoạt động tắn dụng với nhiều cơng đoạn xử lý.
2.4.2. Kinh nghiệm quản lý rủi ro của các Ngân hàng Thái Lan [7].
Hệ thống Ngân hàng Thái Lan đã có bề dầy hoạt ựộng hàng trăm năm, nhưng ựứng trước cuộc khủng hoảng tài chắnh tiền tệ Châu á năm 1997 Ờ 1998 vẫn
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 30 bị chao đảọ Nhiều cơng ty tài chắnh và Ngân hàng thương mại bị phá sản hoặc bắt buộc phải sát nhập. Tình hình đó buộc các Ngân hàng Thái Lan phải xem xét lại tồn bộ chắnh sách, quy trình hoạt động Ngân hàng, trong đó đặc biệt là hoạt động tắn dụng, nhằm giảm thiểu rủi roẦ đi đơi với việc đa dạng hố các sản phẩm tắn dụng và các dịch vụ, xác ựịnh khách hàng, mục tiêu, chủ ựộng tiếp thị khách hàngẦ Một loạt thay ựổi căn bản trong tắn dụng đã được Ngân hàng Thái lan triển khai nhanh chóng và triệt ựể. Cụ thể như sau:
* Tách bạch, phân công rõ chức năng của các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay
- Tại Bangkok Bank. Trước ựây, các bộ phận trong quy trình này gộp làm một, nay Ngân hàng ựã tách hẳn thành hai bộ phận ựộc lập với nhau: Bộ phận tiếp nhận, giải quyết hồ sơ và bộ phận thẩm định. Trong đó, bộ phận thẩm định phải báo cáo thẩm ựịnh tắn dụng, gồm: Chiến lược và kế hoạch kinh doanh, báo cáo xếp hạng rủi roẦ đây là thay ựổi căn bản của Bangkok Bank nhằm đảm bảo tắnh độc lập khách quan trong quá trình làm việc.
- Tương tự, tại Siam Commercial Bank (SCB) cũng ựã xây dựng mơ hình tổ chức triển khai dịch vụ tắn dụng theo nguyên tắc phân ựịnh rõ trách nhiệm của 3 bộ phận: Marketing khách hàng, bộ phận thẩm ựịnh và bộ phận quyết ựịnh cho vaỵ Ngân hàng ựã phân loại khách hàng theo từng nhóm khác nhau: khách hàng tiêu dùng, khách hàng kinh doanh, khách hàng cá nhân (giàu nghèo)Ầ Từ đó nhận rõ tắnh chất khác nhau làm cơ sở cho các bộ phận nói trên trong việc tiếp nhận và giải quyết hồ sơ, thẩm ựịnh và quyết ựịnh cho vaỵ
- Kasikorn Bank ựã tổng kết quy trình cho vay cần được tn thủ như sau: Tiếp xúc khách hàng, phân tắch tắn dụng, thẩm định tắn dụng. đánh giá rủi ro tắn dụng. Quyết định cho vaỵ Thủ tục giấy tờ hợp ựồng, giải ngân. đánh giá chất lượng, xem lại khoản vaỵ
Trong quy trình nói trên, việc gặp gỡ khách hàng và bộ phận quyết định tắn dụng là hồn tồn độc lập với nhaụ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 31 Tại Kasikorn Bank, trước ựây chỉ quan tâm ựến tài sản thế chấp, không quan tâm đến dịng tiền của khách hàng vaỵ Vì thế, hậu quả tắn dụng là nợ xấu có lúc lên tới 40% (năm 1997 Ờ 1999). Ngân hàng tìm ra ngun nhân là đã không tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc trong quá trình cho vaỵ Giờ ựây, Ngân hàng ựã quan tâm và thực hiên triệt để các ngun tắc tắn dụng, đặc biệt là các thơng tin về khách hàng.
- Tại Siam City Bank , cũng tương tự như các tiêu chắ trên khi quyết định cho vay nhưng ựặc biệt quan tâm ựến các vấn ựề sau: vay ựể làm gì? nguồn vốn cần trong bao lâủ Lấy nguồn nào ựể trả nợ? Trả trong bao lâủ...
* Cho ựiểm khách hàng
Siam City Bank ựã áp dụng việc cho ựiểm khách hàng ựể quyết ựịnh cho vay đối với tắn dụng doanh nghiệp và tắn dụng tiêu dùng.
Uy tắn của tắn dụng được xếp theo các hạng từ AAA (chất lượng cao, rủi ro thấp, khả năng trả nợ cao nhất) đến D (nguy cơ vỡ nợ). Trong đó, hạng ựể xét cho vay ựược xếp từ AAA+, AAA, AAA-, A+, A, A-, BBB+, BBB, BBB-; Không xét cho vay là các hạng cịn lạị Các hạng tắn dụng này ựược xếp theo tiêu chuẩn của S&P (Standard and Poor).
Kasikorn Bank đã ứng dụng xếp loại tắn dụng như là một cơng cụ quyết định tự ựộng ựối với các khoản cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố thế chấp, cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp nhỏ. Ngân hàng ựã sử dụng mẫu giao dịch của khách hàng hiện có về lịch sử pháp lý, lịch sử giao dịch, lịch sử thanh toán và lịch sử số liệu khác ựể dự báo rủi ro, ựồng thời ứng dụng chấm ựiểm.
* Tuân thủ thẩm quyền phán quyết tắn dụng
- Kasikorn Bank quy ựịnh việc quyết ựịnh tắn dụng theo mức tăng dần: mức phán quyết của một người, một nhóm người, hội ựồng quản trị. Cụ thể như sau:
+ Từ 10 ựến 100 triệu Baht: Một người chịu trách nhiệm.
+ Từ 100 ựến 3000 triệu Baht: phải qua hai người chịu trách nhiệm. + Trên 3000 triệu Baht: phải do hội ựồng quản trị ngân hàng quyết ựịnh. Những khoản cho vay vượt quá ựịnh mức quy định trên thì phải chuyển cho
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 32 bộ phận thẩm ựịnh độc lập trước khi trình lên cấp trên có thẩm quyền phê duyệt khoản vaỵ
- Tại Siam City Bank, quyền phê duyệt khoản vay ựược phân cấp từ Giám ựốc ựến hội ựồng quản trị tại trụ sở chắnh, tuỳ thuộc vào mức cho vay, điều kiện tắn dụng và tài sản đảm bảo, ngân hàng áp dụng chắnh sách tập quyền trong phê duyệt tắn dụng tại trụ sở chắnh.
* Giám sát khoản vay
Sau khi cho vay, họ rất coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng; thường xuyên giám sát và ựánh giá khách hàng; có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi rọ
Ngồi các vấn ựề quan trọng nói trên, các Ngân hàng Thái Lan thường rất coi trọng việc cập nhật hiểu biết về nghề nghiệp cho nhân viên Ngân hàng, liên tục ựào tạo theo từng loại cơng việc để nâng cao trình ựộ, kỹ năng và tạo khả năng thực thi ựộc lập nhiệm vụ được phân cơng. Các Ngân hàng ựều áp dụng sổ tay tắn dụng được viết rất cơng phu và rõ ràng, dễ áp dụng; có chắnh sách cho vay riêng đối với bất ựộng sản là lĩnh vực có rủi ro rất caọ