- Phân tắch ựộ nhạy cảm Phân tắch tình huống.
5. Từ thực trạng trên ựã ựề xuất các biện pháp giảm rủi ro tắn dụng tại Chi nhánh
NHNo & PTNT Nam Hoa là: Khai thác thông tin và phân tắch để có quyết định tắn dụng đúng; thực hiện tốt quy trình cho vay và quản lý tắn dụng theo sổ tay tắn dụng; nâng cao năng lực quản lý tắn dụng và rủi ro tắn dụng; đa dạng hố phương thức cho vay nhằm phân tán rủi ro tắn dụng ; nâng cao tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm trên tổng dư nợ; tăng cường giám sát, kiểm tra kiểm soát nội bộ sử dụng vốn vay và các luồng tiền thanh toán của khách hàng; xử lý NQH ựúng nguyên tắc và phù hợp ựiều kiện; tận thu nợ ngoại bảng, nợ ựã ựược xử lý bằng quỹ dự phòng rủi rọ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ..
5.2. Kiến nghị
5.2.1. Với Chắnh phủ
Chắnh phủ cần có những chắnh sách và các biện pháp thiết thực nhằm nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của hộ kinh doanh cá thể nhất là các hộ sản xuất Nông, Lâm, Ngư, Diêm nghiệp, tăng cường vai trị của nhà nước đối với q trình chuyển dịch cơ cấu cây trồng, vật ni, hình thành các vùng sản xuất tập trung, khôi phục các làng nghề truyền thống, đẩy nhanh q trình xây dựng cơ sở hạ tầng, nâng cao dân trắ cho người dân. Tiếp tục hỗ trợ lãi suất trung và dài hạn cho thành phần kinh tế nàỵ Trong trường hợp họ bị rủi ro do nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh, ơ nhiễm mơi trườngẦ thì Chắnh phủ nên chỉ đạo các bộ ngành liên quan phối hợp với chắnh quyền địa phương các cấp nhanh chóng thống kê, xác định mức ựộ những thiệt hại tổn thất ựặc biệt là thiệt hại về cơ sở hạ tầng, về nội ựồng, về con giốngẦ để đề nghị Chắnh phủ khoanh nợ, treo nợ. Trong trường hợp cần thiết Chắnh phủ cần mua lại nợ (xố nợ) thơng qua kho bạc Nhà nước. Nhanh chóng giao giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất và quyền sở hữu tài sản gắn liền với ựất cho người dân. Từ ựó ựể các hộ kinh tế cá thể có ựiều kiện thuận lợi tiếp tục vay vốn theo đúng quy định, khơi phục sản xuất, phát triển kinh tế.
đề nghị Chắnh phủ ban hành luật sở hữu tài sản và các văn bản dưới luật quy ựịnh rõ chức năng, quyền hạn của các cơ quan quản lý nhà nước về việc cấp chứng thư sở hữu pháp lý có liên quan ựến việc xử lý phát mại tài sản thế chấp, những nguyên tắc về định giá, đấu giá... giúp Ngân hàng nhanh chóng xử lý ựược tài sản thế chấp khi người vay khơng cịn khả năng thanh tốn nợ và giảm được rủi ro cho NHNo & PTNT Việt Nam.
5.2.2. Với NHNo & PTNT Việt Nam
Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng nhằm quản lý rủi ro tắn dụng. Tổ chức tốt việc thông tin rủi ro, thông tin thị trường trong toàn hệ thống.
NHNo & PTNT Việt Nam cần cần sớm ựưa ra những hạn mức tắn dụng theo ngành, thành phần kinh tế phù hợp với xu thế phát triển của ngành, thành phần
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ..
kinh tế đó, đưa ra chắnh sách tắn dụng hợp lý trong từng thời kỳ.
Kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ nhằm hỗ trợ cho quản lý rủi rọ Nghiên cứu, ựưa vào áp dụng các mơ hình quản trị rủi ro phù hợp với các quy ựịnh hiện hành, ựặc ựiểm hoạt ựộng của từng Ngân hàng và thông lệ quốc tế.
Tăng cường hiệu quả hoạt ựộng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ trong toàn hệ thống. NHNo Việt Nam cần có những quy định cụ thể ựối với bộ phận kiểm toán nội bộ từ khâu tổ chức, con người, trình độ của cán bộ kiểm tra kiểm tốn và các ựiều kiện khác.
* Năng lực về quản lý rủi rọ
Có thể nói NHTM Việt Nam chưa thực sự quan tâm đến cơng tác quản trị rủi rọ Cụ thể:
- Khách quan mà nói thì các NHTM đều ựã bắt ựầu quan tâm ựến phòng ngừa rủi ro, nhất là rủi ro tắn dụng, nhưng cịn ở mức độ kiêm tốn, nó địi hỏi trình độ tổng hợp cao và sự chuyên tâm của các cán bộ chun mơn đáp ứng được u cầu nàỵ Việc nghiên cứu vận dụng kinh nghiệm nước ngồi vẫn ắt nhiều cịn máy móc. - Cơng tác quản trị điều hành nhìn chung là bất cập, vốn chưa ựược sử dụng hiệu quả, làm gia tăng rủi ro, ựặt trong bối cảnh vốn tự có của hầu hết các NHTM rất thấp, thì rõ ràng là khả năng chống ựỡ rủi ro của các Ngân hàng là không caọ Trong ựiều kiện như vậy, ựể giảm thiểu các tác ựộng tiêu cực, buộc NHNN phải có những biện pháp kiểm soát kinh doanh của các NHTM, thậm chắ là các biện pháp can thiệp phi kinh tế. điều này lại làm méo mó mơi trường tắn dụng, làm cho nguồn lực ựã khan hiếm lại càng bị sử dụng kém hiệu quả.
* Năng lực huy ựộng vốn.
Việc mở rộng chi nhánh hiện nay là khá ồ ạt, chưa thực sự tắnh tới hiệu quả, gây khó khăn cho cơng tác quản trị, gia tăng rủi rọ Rõ ràng là, với ựối sách tăng lãi suất
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ..
để huy động vốn ắt nhiều sẽ làm suy giảm lợi nhuận của các NHTM. * Năng lực đầu tư tắn dụng.
Do nhu cầu tắn dụng trong nền kinh tế tăng cao, dẫn ựến tốc ựộ tăng trưởng tắn dụng của các NHTM rất lớn, dư nợ cho vay tăng rất mạnh một số năm gần ựâỵ Từ đó, làm gia tăng mạnh mẽ các loại rủi ro trong hoạt động tắn dụng của Ngân hàng. * Năng lực mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ
Nhìn chung cịn nhiều bất cập. Như dịch vụ thanh tốn nội địa, nghiệp vụ bảo lãnh và thanh tốn quốc tế, nghiệp vụ kinh doanh hối đối và các nghiệp vụ phi tắn dụng khác mới chỉ bước ựầu tiếp cận, chưa có kinh nghiệm trong quản lý các loại dịch vụ này gây ra nhiều rủi ro cho Ngân hàng.
* Về năng lực quản trị - ựiều hành
Mơ hình quản lý còn nặng kiểu quản lý truyền thống, mang tắnh chất ựịa dư hành chắnh, trình độ năng lực chuyên môn của cán bộ trong hệ thống Ngân hàng còn chưa cao, công tác quản trị TSC, TSN còn nhiều mặt yếu kém... điều đó rất khó khăn để phát triển mạng lưới ra bên ngồi do hạn chế về tài chắnh, quản trị, sức cạnh tranh.... Trong khi đó, nhiều NHTM một số năm gần ựây có xu hướng mở rộng mạng lưới các Chi nhánh, phòng giao dịch, ựiều này sẽ dẫn ựến nguy cơ rủi ro tăng lên.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ..