- Quy trình hoạt động tắn dụng với nhiều cơng đoạn xử lý.
2.4.3. Một số kinh nghiệm quản lý rủi ro của NHTM Việt Nam
Hệ thống NHTM Việt Nam chuyển sang mơ hình hoạt ựộng theo cơ chế thị trường hơn 20 năm qua, các yếu tố liên quan đến hoạt động của thị trường ắt nhiều vẫn còn thiếu tắnh đồng bộ, sự cạnh tranh của các tổ chức tắn dụng trên thương trường chưa ựúng nghĩa (hoặc là bị can thiệp quá mức, hoặc là bị buông lỏng do thiếu hệ thống các công cụ can thiệp hiệu quả), làm cho các rủi ro tiềm ẩn có xu hướng tăng lên. Hơn nữa, bản thân các NHTM chưa có sự nhận thức đúng đắn về rủi ro Ngân hàng cũng như thiếu các công cụ và thông tin ựể quản lý rủi ro hiệu quảẦHệ quả là rủi ro và sự cạnh tranh trong các Ngân hàng đơi khi dẫn tới làm suy yếu lẫn nhau, gây rối loạn thị trường, tác ựộng tiêu cực đến tình hình kinh tế Ờ xã hộị Trước ngưỡng của thực hiện lộ trình mở cửa tồn diện thị trường tài chắnh Ngân hàng theo ựúng cam kết WTO, hiệp ựịnh thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, hiệp ựịnh chung về thương mại dịch vụ trong ASEAN (AFAS)Ầ thì các NHTM cịn phải
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 33 ựối diện với những rủi ro chung của thị trường tài chắnh thế giớị Bên cạnh đó các Ngân hàng thương mại cũng phải ựương ựầu với những rủi ro trong sự cạnh tranh gay gắt về thị phần kinh doanh với các NHTM nước ngồi vốn có tiềm lực tài chắnh hùng hậu, nắm vững các thủ thuật cạnh tranh thị trường.
* Năng lực về quản lý rủi rọ
Có thể nói NHTM Việt Nam chưa thực sự quan tâm đến cơng tác quản trị rủi rọ Cụ thể:
- Khách quan mà nói thì các NHTM đều đã bắt đầu quan tâm ựến phòng ngừa rủi ro, nhất là rủi ro tắn dụng, nhưng cịn ở mức độ kiêm tốn, nó địi hỏi trình độ tổng hợp cao và sự chuyên tâm của các cán bộ chun mơn đáp ứng được u cầu nàỵ Việc nghiên cứu vận dụng kinh nghiệm nước ngồi vẫn ắt nhiều cịn máy móc.
- Cơng tác quản trị điều hành nhìn chung là bất cập, vốn chưa ựược sử dụng hiệu quả, làm gia tăng rủi ro, ựặt trong bối cảnh vốn tự có của hầu hết các NHTM rất thấp, thì rõ ràng là khả năng chống ựỡ rủi ro của các Ngân hàng là khơng caọ
Trong điều kiện như vậy, ựể giảm thiểu các tác ựộng tiêu cực, buộc NHNN phải có những biện pháp kiểm sốt kinh doanh của các NHTM, thậm chắ là các biện pháp can thiệp phi kinh tế. điều này lại làm méo mó mơi trường tắn dụng, làm cho nguồn lực ựã khan hiếm lại càng bị sử dụng kém hiệu quả.
* Năng lực huy ựộng vốn.
Việc mở rộng chi nhánh hiện nay là khá ồ ạt, chưa thực sự tắnh tới hiệu quả, gây khó khăn cho cơng tác quản trị, gia tăng rủi rọ Rõ ràng là, với ựối sách tăng lãi suất để huy động vốn ắt nhiều sẽ làm suy giảm lợi nhuận của các NHTM.
* Năng lực ựầu tư tắn dụng.
Do nhu cầu tắn dụng trong nền kinh tế tăng cao, dẫn ựến tốc ựộ tăng trưởng tắn dụng của các NHTM rất lớn, dư nợ cho vay tăng rất mạnh một số năm gần đâỵ Từ đó, làm gia tăng mạnh mẽ các loại rủi ro trong hoạt động tắn dụng của Ngân hàng.
* Năng lực mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 34 lãnh và thanh toán quốc tế, nghiệp vụ kinh doanh hối đối và các nghiệp vụ phi tắn dụng khác mới chỉ bước đầu tiếp cận, chưa có kinh nghiệm trong quản lý các loại dịch vụ này gây ra nhiều rủi ro cho Ngân hàng.
* Về năng lực quản trị - ựiều hành
Mơ hình quản lý cịn nặng kiểu quản lý truyền thống, mang tắnh chất địa dư hành chắnh, trình độ năng lực chuyên môn của cán bộ trong hệ thống Ngân hàng còn chưa cao, cơng tác quản trị TSC, TSN cịn nhiều mặt yếu kém... điều đó rất khó khăn ựể phát triển mạng lưới ra bên ngoài do hạn chế về tài chắnh, quản trị, sức cạnh tranh.... Trong khi đó, nhiều NHTM một số năm gần đây có xu hướng mở rộng mạng lưới các Chi nhánh, phịng giao dịch, điều này sẽ dẫn ựến nguy cơ rủi ro tăng lên.
* Về năng lực cơng nghệ .[4].
Nhìn tổng thể thì cơng nghệ của các NHTM Việt Nam cịn nhiều yếu kém so với các Ngân hàng nước ngoàị Cụ thể: Theo WB, công nghệ trong lĩnh vực Ngân hàng Việt Nam vẫn còn ở mức thấp kém. Tắnh liên kết giữa các Ngân hàng về giải pháp công nghệ chưa cao, cơ chế quản lý và hệ thống thông tin giám sát Ngân hàng hầu như cịn rất sơ khai, chưa phù hợp với thơng lệ quốc tế. Sự phát triển của công nghệ thông tin, viễn thông, công nghệ mạng và kỹ thuật số tạo nền tảng cho sự phát triển các dịch vụ Ngân hàng điện tử, tự động, nhờ đó góp phần tắch cực làm văn minh hố hoạt động Ngân hàng, nhưng hiện nay an ninh mạng trong hoạt ựộng Ngân hàng của Việt Nam còn rất nhiều lỗ hổng.
*Qua việc tìm hiểu việc quản lý rủi ro tắn dụng của các ngân hàng Mỹ và Thái
Lan, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Việt Nam như sau
Thứ nhất: Cần tách bạch, phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vaỵ Có thể thấy rõ ựiều này ở ngân hàng Citibank, Bangkok Banh và Siam Commercial Bank (SCB). Có thể học hỏi quy trình cho vay của Kasikorn Bank, đó là: tiếp xúc khách hàng → phân tắch tắn dụng → thẩm ựịnh tắn dụng → ựánh giá rủi ro → quyết ựịnh cho vay → thủ tục giấy tờ hợp ựồng → ựánh giá chất lượng, xem lại khoản vaỵ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 35 Thứ hai: Các NHTM Việt Nam cần tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tắnh ngun tắc trong hoạt động tắn dụng. Rất nhiều ngân hàng Thái Lan chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, mà khơng quan tâm đến dịng tiền của khách hàng vaỵ Vì thế, hậu quả tắn dụng là nợ quá hạn có lúc lên tới 40%. Sở dĩ có ựiều này là do một số Ngân hàng không tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc tắn dụng trong q trình cho vaỵ Giờ ựây, các Ngân hàng Việt Nam cần chấp hành triệt để ngun tắc tắn dụng, không những thế cần quan tâm nhiều đến thơng tin khách hàng như: tư cách, hiệu quả kinh doanh, mục đắch vay, dịng tiền và khả năng trả nợ, khả năng kiểm soát vay, năng lực quản trị ựiều hành, thực trạng tài chắnh và lĩnh vực hoạt ựộng kinh doanh của khách hàngẦ
Thứ ba: Nên áp dụng các phương pháp cho ựiểm khách hàng (Credit Scoring) để quyết định cho vaỵ điển hình cho hình thức này là Siam City Bank và Kasikorn Bank.
Thứ tư: Cần tuân thủ thẩm quyền phán quyết tắn dụng. Theo đó, quy định việc quyết định tắn dụng theo mức tăng dần cho từng người hoặc từng bộ phận. Như vậy sẽ phân ựịnh rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng cán bộ Ngân hàng, tránh bớt được tình trạng gian lận tắn dụng của cán bộ tắn dụng, từ đó hạn chế được rủi ro tắn dụng.
Thứ năm: Thực hiện nghiêm túc việc giám sát khoản vaỵ Sau khi cho vay, Ngân hàng cần coi trọng việc kiểm tra, giám sát khoản vay bằng cách tiếp tục thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên giám sát và ựánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời các nguy cơ rủi ro có thể xảy rạ
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ.. 39