Hiện nay, Chi nhánh NHNo & PTNT Gia Lâm ựang tắch cực ựa dạng hóa dịch vụ ngân hàng với sự trợ giúp của công nghệ thông tin hiện ựại nhằm cung cấp nhiều dịch vụ tiện lợi cho khách hàng. Tuy nhiên, so với khu vực và thế giới, kết quả ựạt ựược vẫn còn khiêm tốn. Bên cạnh những thành tắch ựã ựạt ựược, sự phát triển dịch vụ của Chi nhánh còn bộc lộ một số hạn chế, ựó là:
Thứ nhất, dịch vụ ngân hàng còn nghèo nàn, ựơn ựiệu, chưa hấp dẫn,
tắnh tiện ắch chưa cao, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình ựẳng cho các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế tiếp cận và sử dụng. Hệ thống dịch vụ chưa ựịnh hướng theo khách hàng, còn nặng về các dịch vụ truyền thống.
Hiện nay theo thống kê, Chi nhánh mới chỉ thực hiện cung cấp cho khách hàng ựược 34 nhóm dịch vụ, tương ựương với gần 100 dịch vụ khi phân chia các nhóm dịch vụ theo các tiêu thức phù hợp. Trong khi ựó hiện nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ựã cung cấp cho khách hàng tới 300 dịch vụ khác nhau, còn Ngân hàng trong khu vực thì có tới hàng nghìn dịch vụ, nhất là ngân hàng Nhật Bản có tới 6.000 dịch vụ. Ngoài ra, trong 02 năm 2008 và năm 2009, chi nhánh chỉ mở rộng thêm ựược 03 dịch vụ mới và tạo thêm hình thức huy ựộng vốn: dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm dự thưởng; dịch vụ cho vay: ựối với người ựi lao ựộng nước ngoàị Do vậy có thể nói dịch vụ của chi nhánh rất nghèo nàn và kém phát triển.
đối với dịch vụ mua bán ngoại tệ, mới ở mức sơ khai, các sản phẩm phát sinh như hoán ựổi, quyền chọn, tương laiẦ (SWAP, Option, futureẦ) còn là những khái niệm tương ựối mới mẻ. Tuy nhiên, Chi nhánh chưa tìm hiểu tình hình hoạt ựộng của thị trường ựể ựánh giá và xây dựng kế hoạch phát triển.
Nắm bắt ựược nhu cầu của khách hàng có hoạt ựộng ngoại tệ lớn (kể cả khách hàng quan hệ tiền gửi và tiền vay) ựang cần những sản phẩm ựa dạng hơn, nhất là những sản phẩm phát sinh ựược sử dụng như công cụ phòng ngừa rủi ro về tỷ giá, lãi suất. Hiện tại một số ngân hàng nước ngoài như: Citibank, ANZ bank, và ngân hàng thương mại Việt Nam như EXIMBANK ựã bắt ựầu nghiên cứu thử nghiệm sản phẩm tư vấn, quản lý và ựầu tư vốn hộ khách hàng, không ựơn thuần là việc duy trì số dư trên tài khoản. Thông qua những dịch vụ này, khách hàng có thể tự bảo hiểm rủi ro về tỷ giá, lãi suất và có cơ hội tăng thêm thu nhập từ kết quả ngân hàng ựầu tư hộ. Lãi suất tiền gửi thực tế mà khách hàng nhận ựược sẽ vì vậy mà cao hơn ựáng kể so với cách thức duy trì số dư trên tài khoản tiền gửi tại các ngân hàng khác. đây là hướng ựi rất mới của khối ngân hàng nước ngoài và một số ắt ngân hàng cổ phần trong nước.
Ngân hàng chưa có các sản phẩm huy ựộng vốn thắch hợp có nhiều tiện ắch, như ựa dạng hóa kỳ hạn với những mức lãi suất hợp lý, tạo ra các dịch vụ gửi tiền tiết kiệm tự ựộng thông qua tài khoản thanh toán của khách hàng, thực hiện huy ựộng qua tài khoản ATM, thực hiện gửi một nơi, rút nhiều nơiẦ nhằm hấp dẫn khách hàng và có thể khai thác tối ựa nguồn vốn còn ựang nằm ở trong dân chúng hay ựang ựược ựầu tư vào các hình thức khác, như vàng và bất ựộng sản.
Dịch vụ bảo lãnh cũng chỉ tập trung ở vài hình thức bảo lãnh chủ yếu như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp ựồng, các hình thức bảo lãnh khác cũng chưa ựược khai thác. Hơn nữa dịch vụ bảo lãnh cũng chỉ tập trung cho một số ựối tượng là các doanh nghiệp Nhà nước làm ăn có uy tắn.
Dịch vụ thanh toán: Các công cụ thanh toán còn chưa ựa dạng, khách hàng chủ yếu vẫn dùng uỷ nhiệm chi ựể thanh toán, séc có phát triển nhưng
chiếm tỷ lệ thấp. Các công cụ trong thanh toán quốc tế cũng chưa phong phú vẫn chủ yếu là dùng L/C, chuyển tiền bằng ựiện, nhờ thụ
Dịch vụ chi trả kiều hối, dịch vụ chiết khấu, cầm cố thương phiếu, dịch vụ chuyển tiền nhanh Western union ựã ựược triển khaị Tuy nhiên, doanh số hoạt ựộng của dịch vụ này chưa xứng với tiềm năng của nó.
Chi nhánh ựã tắch cực tham gia thị trường thẻ. Tuy nhiên, thẻ phát hành còn ựơn ựiệu và nghèo nàn, chưa tạo ra những tiện ắch như vốn có của nó. Nếu như các ngân hàng khác ựã tiến tới việc phát hành các loại thẻ ngoài thẻ ATM như: thẻ connect-24, thẻ tắn dụng, thẻ Mastercard, Mastercard eletronic, thẻ Card cash như Vietcombank, Techcombank, thì chi nhánh NHNo Gia Lâm chỉ mới thực hiện dịch vụ thẻ ATM, POS, Internet banking, SMS. Tuy nhiên, ứng dụng của các dịch vụ này chưa cao, chưa hoàn thiện, vắ dụ như với internet banking, khách hàng chỉ có thể vấn tin lịch sử giao dịch, in sổ phụ, chưa có chức năng chuyển khoản hay thanh toán.
Tắnh ựơn ựiệu của dịch vụ ngân hàng thể hiện ở hoạt ựộng các dịch vụ ngân hàng vẫn ựộc lập, riêng rẽ, các dịch vụ ngân hàng mang tắnh hệ thống, như chưa thực hiện ựược chu trình dịch vụ khép kắn ựầu tư - thanh toán xuất nhập khẩu - thu mua ngoại tệ, ựể ựáp ứng nhu cầu của khách hàng, vẫn xảy ra tình trạng một khách hàng vay tại chi nhánh ựể chuyển tiền sang một ngân hàng khác nhằm thực hiện mở L/C và thanh toán hoặc ựể mua ngoại tệ.
Dịch vụ huy ựộng tiết kiệm ngoại tệ và chi trả kiều hối: thiếu sự linh hoạt và kết hợp giữa các dịch vụ ựể ựưa ra sản phẩm cạnh tranh và hấp dẫn khách hàng, vắ dụ: kết hơp huy ựộng tiết kiệm với kinh doanh ngoại tệ bằng sản phẩm tiết kiệm ngoại tệ tự chọn (khách hàng gửi tiết kiệm bằng USD có thể chuyển ựổi số dư tiết kiệm sang ngoại tệ khác và ngược lại). đây là sản phẩm ựược Vietcombank cung cấp. Hoặc dịch vụ nhận kiều hối tự chọn khách
hàng có thể nhận tiền kiều hối, có thể chuyển ựổi sang bất kỳ ựồng tiền nào mà họ muốn. đây là dịch vụ ựã ựược các NHTM cổ phần thực hiện từ lâụ
Thứ hai, Dịch vụ tắn dụng thủ tục cho vay còn khá rườm rà, phức tạp,
gây phiền hà cho khách hàng. Tuy nhiên những vấn ựề này có liên quan ựến những chế ựộ chắnh sách, những qui ựịnh vượt quá tầm kiểm soát của chi nhánh.
Dịch vụ thanh toán quốc tế, do khó khăn chung về ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu thanh toán, Chi nhánh luôn rơi vào tình trạng mất cân ựối ngoại tệ, lượng ngoại tệ không ựủ ựáp ứng cho nhu cầu thanh toán XNK của khách hàng. Do vậy khách hàng phải tự lo nguồn ngoại tệ hoặc vay ngoại tệ của ngân hàng.
Thẻ ATM ra ựời với mục tiêu là phá bỏ ựược rào cản về không gian và thời gian, phục vụ khách hàng 24/24, ở mọi nơi mọi lúc và hướng tới thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên, ngay cả mục tiêu ựầu tưởng như dễ thực hiện, một số máy ATM của Chi nhánh vẫn không giao dịch ựược 24/24 vì vị trắ ựặt máy không an toàn cho việc giao dịch 24/24.
Thứ ba, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ chưa tương xứng với tiềm năng: số lượng khách hàng có quan hệ tài khoản nhiều, nhưng số khách hàng thực sự có giao dịch thường xuyên, sử dụng dịch vụ của ngân hàng chiếm khoảng 60%.
Qua ựó ựể thấy ựược con số 20.000 tài khoản chưa phải là con số có nhiều hứa hẹn cho sự phát triển dịch vụ của ngân hàng. để có thể thực sự thu hút ựược khách hàng giao dịch, sử dụng dịch vụ của mình, Chi nhánh cần có những biện pháp tắch cực hướng về nhu cầu khách hàng, tạo ựược chữ "tắn" trong lòng công chúng. đây sẽ là một thách thức rất lớn của Chi nhánh trên con ựường phát triển.
Thứ tư, ựa dạng hóa dịch vụ còn chậm, chưa ựáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ của công chúng và chưa theo kịp với các ngân hàng khác trên ựịa bàn. Trong năm 2008 và 2009, ngân hàng chỉ thực hiện ựược thêm 03 dịch vụ mới: dịch vụ rút tiền tự ựộng qua hệ thống ATM, dịch vụ Western union, dịch vụ thanh toán lương, các khoản phắẦ qua tài khoản. Với tốc ựộ này thì mục tiêu ựến 2015 ngân hàng sẽ có thêm 39 dịch vụ ngân hàng hiện ựại là ựiều khó có thể thực hiện.
Thứ năm, thu nhập từ dịch vụ ngoài tắn dụng chiếm tỷ trọng thấp.
Năm 2008, 2009, 2010 tỷ lệ thu từ dịch vụ ngoài tắn dụng chiếm 5,33%, 5,72% và 7,65% tổng thu nhập. điều này cho thấy Chi nhánh chưa chú trọng nhiều ựến phát triển các dịch vụ ngoài tắn dụng mà chỉ dành nhiều sự quan tâm phát triển dịch vụ cho vay và huy ựộng vốn. Mặc dù hiện nay, hoạt ựộng tắn dụng và huy ựộng vốn ựang chứa ựựng những rủi ro tiềm ẩn như: tốc ựộ tăng trưởng tắn dụng quá "nóng", vượt quá tầm kiểm soát, tình trạng ựảo nợ nhiều, nợ quá hạn có nguy cơ gia tăng, mức ựộ trắch rủi ro lớn do cơ chế chắnh sách mới ựược ban hành của ngân hàng Nhà nước qui ựịnh về phân loại nợ, trắch lập và dự phòng rủi rọ Còn ựối với dịch vụ huy ựộng vốn thì việc cạnh tranh không lành mạnh, dẫn ựến tăng lãi suất huy ựộng là nguy cơ tiềm ẩn rủi ro trong dịch vụ huy ựộng vốn của ngân hàng.
Tất cả những hạn chế trong phát triển các dịch vụ nói trên ựã làm giảm ựi khả năng thu hút khách hàng, khả năng cạnh tranh của Chi nhánh. Nếu không sớm tìm ra nguyên nhân và giải pháp khắc phục thì ngân hàng khi có thể tồn tại trong cạnh tranh và hội nhập sắp tớị