- Quản lý rủi ro tắn dụng
PHẦN 3: đẶC đIỂM đỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1.3 Khái quát về ABBANK-Chi nhánh Hưng Yên
3.1.3.1 Lịch sử hình thành,phát triển và tổ chức bộ máy
ABBANK ựược thành lập theo giấy phép số 535/GB-UB do UBND TP.Hồ Chắ Minh cấp vào ngày 13 tháng 5 năm 1993 với số vốn ựiều lệ là 1 tỷ ựồng. Trải qua hơn 20 năm phát triển với 16 lần tăng vốn ựiều lệ, hiện nay ABBank ựã có mức vốn ựiều lệ gần 4.200 tỷ ựồng.
định hướng phát triển của ABBANK là trở thành một ngân hàng thương mại hàng ựầu Việt Nam, phương châm hoạt ựộng theo mô hình ngân hàng trọng tâm bán lẻ, với công nghệ hiện ựại, ựủ năng lực cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và quốc tế hoạt ựộng tại Việt Nam. Cùng sự hỗ trợ của cổ ựông chiến lược trong nước là Tập ựoàn điện lực VN (EVN), cổ ựông chiến lược nước ngoài là Maybank Ờ ngân hàng lớn nhất Malaysia và các ựối tác lớn khác như Công ty tài chắnh Quốc tế (IFC),Ầ ABBANK có nguồn lực tài chắnh vững mạnh và cơ cấu quản trị theo những thông lệ quốc tế tốt nhất.
Với mạng lưới lên tới 140 ựiểm giao dịch tắnh ựến hết tháng 12/2012, ABBank tự tin phục vụ hàng trăm ngàn khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại 29 tỉnh thành trên toàn quốc. Theo ựà mở rộng mạng lưới, kênh phân phối, ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên tiền thân là PGD Mỹ Hào trực thuộc ABBANK-chi nhánh Hà Nội ựược thành lập theo quyết ựịnh số 187/Qđ-HđQT ngày 14/08/2007 của HđQT ABBANK. Ban ựầu, PDG chỉ hoạt ựộng với số lượng nhân viên khiêm tốn là 15 nhân viên. Sau 3 năm phát triển, mở rộng phòng giao dịch và quy mô hoạt ựộng, chi nhánh Hưng Yên ựược thành lập theo Qđ số 84/Qđ-HđQT.10 ngày 06/05/2010 trên cơ sở nâng cấp PGD Mỹ Hàọ Tắnh ựến thời ựiểm hiện tại, chi nhánh ựã có số lượng nhân viên là 54 ngườị Chắnh thức mở thêm 3 phòng giao dịch trên ựịa bàn Hưng Yên: PGD Văn Lâm (Số 51 Chợ đường Cái, Xã Trưng Trắc, Huyện Văn Lâm), PGD Phố Hiến (Số 6 Nguyễn Thiện Thuật, Thành phố Hưng Yên), PGD Khoái Châu (Số 10 Phan Bội Châu, Khoái Châu). Vào giai ựoạn mới thành lập, hoạt ựộng của chi nhánh còn mang tắnh thủ công, máy móc trang thiết bị còn rất sơ sài, nhân viên còn ắt, công tác giao dịch với khách hàng còn nhiều khó khăn, các dịch vụ
cung cấp cho khách hàng còn chưa ựa dạng. Tuy nhiên, cùng với sự nỗ lực và kinh nghiệm của bản thân, ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên ngày càng phát triển. Bên cạnh các dịch vụ truyền thống, ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên còn phát triển các dịch vụ mới như: bảo lãnh, chiết khấu,Ầ nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng.
Tôn chỉ hoạt ựộng:
- Phục vụ khách hàng với sản phẩm, dịch vụ an toàn, hiệu quả và linh hoạt
- Tăng trưởng lợi ắch cho cổ ựông
- Hướng ựến sự phát triển toàn diện, bền vững của ngân hàng
- đầu tư vào yếu tố con người làm nền tảng cho sự phát triển lâu dàị
Qua hơn 6 năm xây dựng và phát triển ABBank Ờ chi nhánh Hưng Yên ựã không ngừng phấn ựấu cải tiến phương pháp hoạt ựộng, mở rộng quy mô, phạm vi hoạt ựộng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ựể trở thành một ựịa chỉ ựáng tin cậy của nhân dân trên ựịa bàn.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh
Là ựơn vị thành viên của ABBANK, ABBank Ờ chi nhánh Hưng Yên cũng ựược cơ cấu theo quy ựịnh chung của toàn hệ thống (Sơ ựồ 3.1).
Sơ ựồ 3.1: Bộ máy quản lý của ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên
3.1.3.2 Kết quả hoạt ựộng kinh doanh 03 năm 2010, 2011, 2012
Trong 3 năm từ 2010-2012, ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên ựã thực hiện triển khai mở và ựi vào hoạt ựộng 03 phòng giao dịch trực thuộc, hoàn thành kế
GIÁM đỐC CHI NHÁNH Phòng Kế Toán Phòng Tắn dụng Phó Phòng Phòng QHKT Kiểm Soát Viên Giao dịch viên Kiểm Ngân Nhân Viên QLTD Nhân viên QHKH Nhân Viên HC-NC Nhân Viên Lái Xe BP Hành Chắnh Nhân Sự PGD
hoạch phát triển mạng lưới trên ựịa bàn tỉnh Hưng Yên mà cấp Hội sở giao phó. Việc phát triển hệ thống các phòng giao dịch ựã có nhiều tác ựộng tốt ựến hoạt ựộng kinh doanh của toàn chi nhánh, giúp người dân và các tổ chức biết ựến ngân hàng An Bình nhiều hơn, tăng dư nợ và huy ựộng. Cùng với việc phát triển mạng lưới là việc phát triển về nhân sự của chi nhánh. đến năm 2012, tổng số nhân sự của toàn chi nhánh là 54 người, tăng nhiều so với năm 2011 và 2010. Chất lượng nhân sự của ựược nâng cao hơn, nhân sự của chi nhánh chủ yếu là tốt nghiệp các khối ngành kinh tế của các trường ựại học như Học viện tài chắnh, Học viện ngân hàng, đại học kinh tế Quốc dân, đại học Thương mại, đại học Ngoại thương. Cùng với ựó là sự phát triển mạnh mẽ về công nghệ ngân hàng ựây cũng là ựiều kiện tiên quyết ựể nâng cao chất lượng dịch vụ và ựang dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện ựại, ựã tạo thuận lợi cho việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới dựa trên tiện ắch tiên tiến của hệ thống như các sản phẩm huy ựộng vốn, tiết kiệm tắch luỹ, chứng chỉ tiền gửi, thu tiền tại nhà, dịch vụ chuyển tiền kiều hối Western Union, thẻ thanh toán ATM, thẻ tắn dụng quốc tế,Ầ, thanh toán thẻ VISA CARD, MASTER CARD, phát hành thẻ ATM, nhắn tin tự ựộng, dịch vụ trả lươngẦ. Trong các sản phẩm tắn dụng, ngoài việc cung ứng các sản phẩm tắn dụng ngắn, trung, dài hạn cho các khách hàng là doanh nghiệp, các công tỵ.. còn triển khai các sản phẩm bán lẻ cho các ựối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia ựình như; cho vay mua ô tô, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay cá nhân, hộ gia ựình sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng tắn chấp, cho vay thấu chi tài khoản, thẻ tắn dụng quốc tế,Ầ
Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ựược ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên triển khai cung ứng ựến khu vực dân cư, cơ quan, tổ chức bằng các biện pháp như tăng cường các hoạt ựộng thông tin tuyên truyền, tiếp thị trực tiếp ựến các tượng khách hàng như các hộ kinh doanh cá thể, có doanh nghiệp vừa và nhỏ, các tiểu thương tại các chợ ựầu mốiẦViệc tiếp thị này mang lại hiệu quả tương ựối cao, tăng dư nợ, huy ựộng, tăng số lượng khách hàng ựến giao dịch, phát triển, mở rộng hình ảnh của ABBANK trên ựịa bàn tỉnh Hưng Yên và các khu vực lân cận. Ngoài ra ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên ngày càng cố gắng nâng cao sức cạnh tranh trong
hoạt ựộng kinh doanh của mình bằng việc tăng cường công tác ựào tạo nhân viên như ựào tạo tại chỗ và ựào tạo bên ngoài, nâng cao ý thức ựạo ựức nghề nghiệp, nâng cao tắnh chuyên nghiệp, nâng cao hình ảnh của ngân hàng tại ựịa bàn, xây dựng các chiến lược phát triển phù hợp với ựặc thù ựịa bàn. Kết quả qua 3 năm lợi nhuận của chi nhánh năm sau cao hơn năm trước.
để ựánh giá hiệu quả hoạt ựộng của ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên. Ta ựi phân tắch chi tiết một số chỉ tiêu sau:
Kết quả kinh doanh qua 3 năm 2010- 2012 như sau:
Bảng 3.1: Kết quả kinh doanh qua 3 năm 2010- 2012
Tốc ựộ tăng trưởng năm (%)
Chỉ tiêu Năm 2010 (Tr. ựồng) Năm 2011 (Tr. ựồng) Năm 2012 (Tr. ựồng) 2011/2010 2012/2011
Thu thuần từ lãi 4.627 10.731 16.298 131,92 51,87
Thu thuần từ phắ 3.013 2.239 1.360 -25,68 -39,25
Lợi nhuận trước thuế 2.967 4.186 5.451 41,08 30,21
(Nguồn:ABBANK Ờ chi nhánh Hưng Yên, Báo cáo kết quả kinh doanh 2010, 2011, 2012)
Theo bảng 4.1 cho thấy kết quả kinh doanh của chi nhánh trong những năm qua cũng ựã thu ựược kết quả ựáng khắch lệ, lợi nhuận trước thuế của chi nhánh tăng ựều qua các năm, trong ựó nguồn thu nhập tạo nên lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng chắnh là thu thuần từ lãị đặc biệt trong những năm gần ựây tỷ lệ này càng caọ Trong năm 2012 tổng thu thuần từ lãi của chi nhánh ựạt 16,298 triệu ựồng tăng 151,87% so với năm 2011. Tuy tỷ lợi nhuận trước thuế tăng ựều qua các năm nhưng doanh thu từ phắ lại bị giảm. Theo thống kê ta thấy tỷ lệ thu từ phắ của chi nhánh giảm dần qua các năm với tỷ lệ giảm lần lượt là 25,68% và 39,25% ở các năm 2011 và 2012. điều này chứng tỏ các hoạt ựộng dịch vụ của chi nhánh không ựược tốt. Qua tìm hiểu phỏng vấn kế toán trưởng chi nhánh thì nguyên nhân của doanh thu từ phắ dịch vụ năm 2011 thấp hơn năm 2010 là do trong năm 2011 nhu cầu dịch vụ của hầu hết các doanh nghiệp giảm xuống ựáng kể. đặc biệt là doanh thu về dịch vụ
thanh toán quốc tế - ựây là mảng doanh thu chủ yếu tạo nên thu nhập từ phắ dịch vụ của chi nhánh. Sang năm 2012 doanh thu từ phắ tiếp tục giảm nguyên nhân là do hoạt ựộng mua bán ngoại tệ phát sinh ắt hơn nên thu nhập từ hoạt ựộng này giảm nhiều so với năm 2011 và năm 2010. điều này cũng ựặt ra cho Ban giám ựốc chi nhánh cần có những ựịnh hướng phát triển hợp lý hơn nữa về hoạt ựộng dịch vụ tại ngân hàng.
Hoạt ựộng phát hành thẻ
Nhằm không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và ựáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. ABBANK Ờ Chi nhánh Hưng Yên ựã và ựang ựẩy mạnh hoạt ựộng phát hành thẻ. Hiện tại, ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên cung cấp ựến khách hàng 04 loại thẻ: thẻ ATM (Youcard), thẻ tắn dụng quốc tế (ABBANKS Visa Credit), thẻ ghi nợ quốc tế (Youcard visa debit), thẻ ghi nợ nội ựịa (Youcard debit). Dưới ựây là bảng tổng hợp kết quả phát hành thẻ qua 03 năm 2010- 2012:
Bảng 3.2. Kết quả dịch vụ phát hành thẻ qua 3 năm 2010- 2012
Tốc ựộ tăng trưởng năm(%)
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 2011/2010 2012/2011 1.Thẻ Youcard (ATM) 412 735 2.804 78,40 281,50 2.Thẻ Visa Credit 0 24 97 - 304,16
3.Thẻ Youcard Visa Debit
(Thẻ ghi nợ quốc tế) 0 0 7 - -
4.Thẻ Youcard Debit
(Thẻ ghi nợ nội ựịa) 0 0 56 - -
Tổng cộng 412 759 2.244 84,22 195,65
(Nguồn:ABBANK Ờ chi nhánh Hưng Yên, Báo cáo tổng kết năm 2010, 2011, 2012)
Nhìn vào bảng 3.2 ta thấy, năm 2010 công tác phát hành thẻ tại ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên rất hạn chế, chỉ ựạt 412 thẻ ATM. đến năm 2011, con số này tăng lên ựáng kể, ựạt tốc ựộ tăng trưởng là 78,40% so với năm 2010, ựạt 735 thẻ các loạị Có ựược con số này là do năm 2011, công ty CP Dệt 8/3 chắnh thức sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ tại ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên. Sang năm 2012, toàn ABBANK-
Chi nhánh Hưng Yên ựã phát hành ra 2.804 thẻ ATM, ựạt tốc ựộ tăng trưởng so với năm 2011 là 281,50%, có ựiều này là do năm 2012, ABBANK ựã thuyết phục thành công công ty CP XNK thực phẩm Trung Sơn Hưng Yên, sử dụng dịch vụ chi lương qua tại khoản tại ABBANK, với số lượng cán bộ công nhân viên lên tới 2.057 lao ựộng. Giúp ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên tiến gần tới chỉ tiêu doanh số phát hành thẻ ATM mà Hội sở ựã giao phó.
Tháng 9/2011, ABBANK chắnh thức cho ra ựời sản phẩm thẻ tắn dụng quốc tế, mang lại cho khách hàng giải pháp thanh toán thuận tiện và phong cách sống chi tiêu trước trả tiền saụ Do mới ra ựời nên số lượng người dùng thẻ tắn dụng quốc tế còn rất hạn chế, chủ yếu là cán bộ nhân viên tại ABBANK. Nhưng sang năm 2012 số lượng thẻ tắn dụng quốc tế mà ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên ựã phát hành ựạt 97 thẻ, ựạt tốc ựộ tăng trưởng 304,16% so với năm 2011, có ựược ựiều này là do mục tiêu ựặt ra là phát hành toàn bộ thẻ tắn dụng quốc tế cho cán bộ nhân viên ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên. Ngoài ra, có một số khách hàng cá nhân ựã bắt ựầu quan tâm và có nhu cầu sử dụng thẻ tắn dụng quốc tế và thẻ ghi nợ nội ựịa, thẻ ghi nợ quốc tế.
Có ựược kết quả theo bảng 3.2 là sự lỗ lực lớn của tập thể cán bộ nhân viên ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên. Với số lượng thẻ ATM tương ựối lớn, ựể thuận tiện cho giao dịch rút tiền của khách hàng, ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên ựã ựề xuất và ựược Hội sở phê duyệt lắp 03 Post rút tiền tự ựộng tại ựịa bàn tinh Hưng Yên. đây cũng là ựộng lực ựể tập thể cán bộ nhân viên ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên tiếp tục phát huy hoạt ựộng phát hành thẻ tại ựịa bàn tỉnh Hưng Yên.
Hoạt ựộng thanh toán quốc tế
ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên nằm trong ựịa bàn huyện Mỹ Hào là nơi tập trung nhiều khu công nghiệp lớn của tỉnh Hưng Yên. đây là một thuận lợi lớn ựể ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên khai thác hoạt ựộng thanh toán quốc tế của các doanh nghiệp lớn tại ựịa bàn. để làm rõ hoạt ựộng thanh toán quốc tế tại ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên ta ựi phân tắch 2 chỉ tiêu là doanh số thanh toán quốc tế và thu phắ từ hoạt ựộng thanh toán quốc tế. Cụ thể như sau
Bảng 3.3 Doanh thu hoạt ựộng thanh toán quốc tế qua 3 năm 2010- 2012 Tốc ựộ tăng trưởng (%) Chỉ tiêu Năm 2010 (USD) Năm 2011 (USD) Năm 2012 (USD) 2011/2010 2012/2011 1.Doanh số Thanh toán quốc tế 9.670.132 12.145.677 14.807.329 25,60 21,91 2.Phắ thu từ hoạt ựộng
Thanh toán quốc tế 2.122 2.346 2.602 10,55 10,91
(Nguồn:ABBANK Ờ chi nhánh Hưng Yên, Báo cáo tổng kết năm 2010, 2011, 2012)
Theo bảng 3.3, doanh số thanh toán quốc tế của chi nhánh Hưng Yên ựạt 9.670.132, 00 USD trong năm 2010, con số này tăng lên 12.145.677,00 USD trong năm 2011 tăng 25,60% so vơi năm 2010. Phắ thu từ hoạt ựộng thanh toán quốc tế năm 2010 ựạt 2.122,00 USD, năm 2011 là 2.346,00 USD ựạt tốc ựộ tăng trưởng 10,55%. Sang năm 2012, tổng doanh số là 14.807.329,00 USD, tổng thu phắ ựạt 2.602,00 USD. Nhìn chung, doanh số thanh toán quốc tế và phắ thu từ hoạt ựộng thanh toán quốc tế có tốc ựộ tăng trưởng ựồng ựều qua các năm. Qua trao ựổi với Phó giám ựốc chi nhánh, chị cho biết, ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên luôn luôn là một trong những chi nhánh ựứng ựầu về hoạt ựộng thanh toán quốc tế và năm nào cũng hoàn thành kế hoạch mà Hội sở giao chọ Sở dĩ không có sự ựột biến trong doanh số và tổng phắ thu ựược là do qua 3 năm thì số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế không thay ựổi và giữ vững hoạt ựộng kinh doanh.