2.1.4.1 Nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế- xã hội
Môi trường kinh tế- xã hội có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt ựộng của ngân hàng, ựiều này thấy rõ ở ựường lối chủ trương phát triển kinh tế của nhà nước, của mỗi ựịa phương và ở mức ựộ phát triển của mỗi quốc giạ
Một nền kinh tế ổn ựịnh sẽ dẫn ựến một chắnh sách tắn dụng tự do so với một nền kinh tế lệ thuộc vào các biến ựộng thời vụ và chu kỳ. Các khoản kắ thác trong nền kinh tế không ổn ựịnh thường chao ựảo biến ựộng mạnh so với các khoản kắ thác trong một nền kinh tế ổn ựịnh. Nhiều người vay ựã làm ăn phát ựạt trong những giai ựoạn thịnh vượng nhưng trong giai ựoạn suy thoái vốn có thể bị tiêu tan, lợi nhuận có thể giảm sút từ ựó có thể gây nên tình trạng ngân hàng không thu hồi ựược vốn. Một yếu tố hiển nhiên ảnh hưởng ựến chắnh sách tắn dụng của ngân hàng là ựường lối chủ trương của quốc gia, ựịa phương. Lắ do chủ yếu ựể ngân hàng ựuợc tồn tại là nhằm phục vụ các nhu cầu tắn dụng của cộng ựồng, xã hộị Về mặt lý luận, các ngân hàng chỉ cho người nào vay nếu ựưa ra ựược yêu cầu xin vay hợp lệ, hợp pháp và lành mạnh về kinh tế, nhưng theo chủ trương của nhà nước.
Mức ựộ phát triển kinh tế của ựịa phương qui ựịnh quy mô và khối lượng ựầu tư tắn dụng. Nếu ựầu tư tắn dụng vượt quá khối lượng cần thiết, không phù hợp phát triển kinh tế sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tắn dụng. Nhiều ngân hàng thương mại do nóng vội mở rộng ựầu tư, nâng cao dư nợ, ựẩy tỉ lệ tăng trưởng tắn dụng vượt quá mức tăng trưởng kinh tế trên ựịa bàn ựều phải trả giá cho sự nóng vộị
Tóm lại, hoạt ựộng của ngân hàng nói chung và hoạt ựộng tắn dụng nói riêng ựạt hiệu quả cao hay thấp, rủi do nhiều hay ắt có quan hệ hữu cơ với sự phát triển kinh tế của quốc giạ
Môi trường pháp lý
Nhân tố luật pháp có vị trắ hết sức quan trọng ựối với chất lượng hoạt ựộng tắn dụng nó tạo môi trường hành lang pháp lý cho hoạt ựộng của ngân hàng. Nhân tố luật pháp ở ựây bao gồm tắnh ựồng bộ của hệ thống pháp luật, tắnh ựầy ựủ, tắnh thống nhất của các văn bản dưới luật, ựồng thời gắn liền với quá trình chấp hành luật pháp và trình ựộ dân trắ.
Việc hoàn chỉnh cơ chế, thể lệ tắn dụng của ngành ựúng với luật ngân hàng, phù hợp với thực tiễn là một ựiều kiện quan trọng ựể nâng cao chất lượng tắn dụng. Bất kỳ một ựiều khoản nào, một quy ựịnh nào chưa phù hợp với thực tiễn ựều ảnh hưởng ựến chất lượng tắn dụng.
với thực tế gây ảnh hưởng ựến hoạt ựộng kinh tế xã hội nói chung và hoạt ựộng tắn dụng ngân hàng nói riêng. Trong ựiều kiện như vậy, việc vận dụng thực thi các bộ luật ựã có như thế nào ựể có thể tạo ựược hành lang pháp lý ựầy ựủ cho hoạt ựộng ngân hàng là vấn ựề có ảnh hưởng rấy lớn ựến hoạt ựộng tắn dụng của ngân hàng.
Trình ựộ quản lý, năng lực, chất lượng và hiệu quả hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và các cá nhân vay vốn
Trong khi doanh nghiệp ở các ngành kinh tế khác trực tiếp quản lý sử dụng vốn của ngân hàng thì ngân hàng quản lý vốn của mình dưới hình thức gián tiếp ựó là giao vốn cho doanh nghiệp, mà không trực tiếp quản lý vốn của mình. Ngân hàng chỉ quản lý vốn vay thông qua hình thức giám sát doanh nghiệp vay vốn.
Do vậy, chất lượng tắn dụng ngân hàng chịu nhiều chi phối rất lớn từ bản thân hoạt ựộng kinh doanh của khách hàng vay vốn. Chất lượng hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp tốt hay xấụ Tương lai phát triển của doanh nghiệp ở mức nàỏ Dự án, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có ựủ khả năng tồn tại và phát triển ựược trong cuộc cạnh tranh quyết liệt của cơ chế thị trường hay không? điều này có ý nghĩa quyết ựịnh cho số phận món tiền ngân hàng cho vaỵ
Trình ựộ quản trị ựiều hành của doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp ựến hiệu quả hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp: Một doanh nghiệp trở nên hưng thịnh, phát triển trong khi một doanh nghiệp khác bị thua lổ, suy sụp. Sự khác biệt này có nguyên nhân chắnh xuất phát từ trình ựộ chất lượng quản lắ và ựây cũng là yếu tố quyết ựịnh khiến cho doanh nghiệp có ựược vay vốn ngân hàng hay không và qua ựó ựể ựánh giá phần nào chất lượng tắn dụng của ngân hàng.
Năng lực thị trường của khách hàng
Năng lực này thể hiện ở khối lượng sản phẩm tiêu thụ của doanh nghiệp trong nền kinh tế, vị trắ trên thị trường trong nước hay quốc tế, vị trắ và tương lai phát triển của ngành kinh tế mà doanh nghiệp ựang hoạt ựộng...Năng lực thị trường cho biết khả năng thắch ứng của doanh nghiệp với thị trường, thể hiện ở mức ựộ chấp nhận của thị trường ựối với các sản phẩm của doanh nghiệp. Doanh nghiệp có năng lực thị trường cao thì rủi ro ựối với ngân hàng càng thấp.
Năng lực sản xuất của khách hàng
Nghiên cứu năng lực sản xuất của doanh nghiệp cho biết quy mô sản xuất của doanh nghiệp, sự ựáp ứng quy mô ấy với thị trường, cơ cấu và việc làm chủ giá thành sản phẩm. Biểu hiện cụ thể và rõ nhất của năng lực sản xuất là doanh nghiệp phải sản xuất ổn ựịnh và có lãị
Năng lực tài chắnh của khách hàng
Năng lực tài chắnh của khách hàng (doanh nghiệp) thể hiện ở khối lượng và tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn doanh nghiệp sử dụng. điều kiện tắn dụng thường quy ựịnh một tỷ lệ cụ thể, tối thiểu của vốn tự có trong tổng nguồn vốn hoạt ựộng hay tỷ lệ vốn ựầu tư tự có tương ứng với khối lượng vốn vay, tỷ lệ vốn tự có tham gia dự án vay vốn. Năng lực tài chắnh của doanh nghiệp càng cao, khả năng ựáp ứng ựiều kiện tắn dụng của ngân hàng càng lớn.
Quyền sở hữu tài sản và khả năng ựáp ứng các biện pháp bảo ựảm
Doanh nghiệp có tài sản ựảm bảo càng giá trị, dễ phát mại thì ngân hàng càng mong muốn mở rộng tắn dụng nói chung và tắn dụng trung và dài hạn nói riêng.
Tắnh khả thi của dự án
Nếu doanh nghiệp có thể thuyết trình và chứng minh ựược dự án xin ựược vay vốn là có tắnh khả thi thì ngân hàng sẽ có cơ sở mở rộng và nâng cao chất lượng tắn dụng.
2.1.4.2 Nhân tố nội tại của ngân hàng
Các yếu tố bên trong thường liên quan ựến sự phấn ựấu của bản thân ngân hàng trên tất cả các mặt của hoạt ựộng tắn dụng như việc xây dựng chiến lược, sách lược trong quá trình phát triển, các chắnh sách tắn dụng, xây dựng cơ cấu tổ chức ngân hàng nói chung và quản lý hoạt ựộng tắn dụng nói riêng, công tác kiểm tra, kiểm soát và thiết lập hệ thống thông tin... Vì vậy, các yếu tố bên trong thường có ảnh hưởng trực tiếp ựến chất lượng tắn dụng ngắn hạn. Ta có thể thấy ảnh hưởng của chúng qua một số yếu tố sau:
Chắnh sách tắn dụng
Chắnh sách tắn dụng là quỹ ựạo quyết ựịnh ựến hoạt ựộng tắn dụng của các ngân hàng thương mại, nó quyết ựịnh thành công hay thất bại của một ngân hàng.
Một chắnh sách tắn dụng ựúng ựắn sẽ thu hút ựược nhiều khách hàng ựến với ngân hàng, ựảm bảo khả năng sinh lời của hoạt ựộng tắn dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, théo các ựường lối, chắnh sách của Nhà nước và ựảm bảo công bằng xã hộị điều ựó cũng có nghĩa là chất lượng tắn dụng tuỳ thuộc vào việc xây dựng chắnh sách của ngân hàng thương mại có ựúng ựắn hay không. Bất cứ một ngân hàng thương mại nào muốn có chất lượng tắn dụng ựều phải có một chắnh sách tắn dụng rõ ràng, phù hợp với bản thân ngân hàng mình.