- Xe tải, bán tải mới có tải trọng đến 3,5 tấn
2- 2.5% số tiền trả trước
4.2.3. Những kết quả ựạt ựược, hạn chế và nguyên nhân
4.2.3.1 Cơng tác huy động vốn * Kết quả ựạt ựược
- Thơng qua báo cáo huy động vốn tại Bảng 4.2 cho thấy cơng tác huy động vốn của chi nhánh Hưng Yên ựã ựáp ứng ựược kế hoạch ựề ra của ban giám ựốc ngân hàng. đó là tổng nguồn huy ựộng của cả ba năm 2010, 2011 và năm 2012 tương ứng là 78 tỷ, 208 tỷ và 339 tỷ ựều ựạt từ 105% ựến 110% kế hoạch hàng năm.
- Bên cạnh kết quả huy ựộng khá tốt chi nhánh cũng ựã phát triển ựược một khối lượng khách hàng tương ựối lớn với hơn 500 khách hàng cá nhân và 200 khách hàng doanh nghiệp thường xuyên có giao dịch. đặc biệt trong đó có một số doanh nghiệp lớn có quan hệ tiền gửi thường xun như cơng ty Thép Việt Ý, công ty bia rượu nước giải khát Hà Nội Habeco, cơng ty may Hưng Long. Ngồi ra cịn có một số lượng lớn khách hàng cá nhân có tiền gửi thường xun tại ABBANK.
- Ngồi kết quả đạt được về tổng quy mơ huy động thì mức tăng trưởng trong huy ựộng của chi nhánh trong hơn 2 năm qua cũng đạt mức khá caọ Về cơng tác huy ựộng năm 2011 ựạt mức tăng trưởng 166% so với cuối năm 2010. Trong năm 2012 chi nhánh ựã huy ựộng thêm ựược 52.913 triệu ựồng so với cuối năm 2011. Trong thời kỳ nền kinh tế còn nhiều khó khăn do khủng hoảng kinh tế cơng tác huy động vốn của tịan hệ thống ngân hàng gặp rất nhiều rào cản như hiện nay thì tốc độ tăng trưởng huy ựộng của ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên là con số ấn tượng. Tuy nhiên ựể ựạt ựược ựiều này là cả một sự cố gắng lớn của ựội ngũ cán bộ và ban lãnh ựạo chi nhánh trong suốt thời gian quạ
* Những hạn chế
nhiều thành cơng quạn trọng nhưng cịn tồn tại một số hạn chế nhất định. để hồn thiện hơn công tác huy ựộng vốn tại chi nhánh cũng như ựạt ựược sự ổn ựịnh lâu dài hơn về nguồn vốn phục vụ tốt hơn cũng như ựể chi nhánh chủ động hơn trong cơng tác cho vay và để tối đa hóa lợi nhuận chi nhánh cần khắc phục những tồn tại sau:
- Nguồn vốn huy ựộng của chi nhánh Hưng Yên có tỷ trọng nguồn huy động khơng hợp lý. Cụ thể nguồn vốn huy ựộng tập trung chủ yếu vào ựối tượng khách hàng cá nhân (cuối năm 2012 nguồn vốn huy ựộng cá nhân chiếm 45.57%), trong khi dư nợ chủ yếu của ngân hàng tập trung ở khách hàng doanh nghiệp (Dư nợ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 72.27%). điều này tạo nên sự mất cân ựối về nguồn vốn của chi nhánh. Hiện tại ABBANK ựang quản lý nguồn vốn theo cơ chế nguồn vốn huy ựộng cá nhân phục vụ cho công tác cho vay cá nhân và nguồn vốn huy ựộng từ các tổ chức kinh tế dùng ựể cho vay doanh nghiệp. Chắnh vì vậy nguồn vốn cá nhân hiện tại vẫn ựang dư thừa và phải bán vốn với giá thấp. Trong khi cho vay doanh nghiệp phải mua vốn từ hội sở với giá caọ Chắnh vì vậy làm giảm lợi nhuận của chi nhánh trong hoạt ựộng rất nhiềụ
- Một trong những ựiểm hạn chế màABBANK - chi nhánh Hưng n cịn tồn tại đó là chủ yếu nguồn huy động của chi nhánh là khơng kỳ hạn hoặc ngắn hạn. Theo báo cáo tổng kết năm 2012 thì nguồn vốn khơng kỳ hạn của chi nhánh chiếm 70,16%. Trong khi nguồn vốn huy ựộng với kỳ hạn từ 1 tuần ựến 3 tháng chỉ chiếm 29.84%. Với nguồn huy ựộng chủ yếu là không kỳ hạn và thời hạn ngắn như hiện tại ảnh hưởng tương ựối lớn đến tắnh ổn định của nguồn huy động.
- Tổng kết nguồn huy ựộng của chi nhánh tại thời ựiểm cuối tháng 3 năm 2012 cho thấy chủ yếu là huy ựộng với lãi suất cao kịch trần lãi suất huy ựộng mà nhà nước quy định. Bên cạnh đó cịn nhiều khoản chi phắ khác ựể mua quà tặng cũng như chi phắ cho các chương trình khuyến mạị Tập hợp các khoản chi phắ này đã đẩy tổng chi phắ huy ựộng vốn của chi nhánh lên khá caọ đây cũng là một yếu tố ảnh hưởng khá nhiều ựến lợi nhuận hoạt ựộng của chi nhánh.
- Mặc dù trong những năm qua ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên ựã phát triển ựược một số lượng khách hàng lớn và cũng có nhiều khách hàng thường xuyên gửi tiền. Tuy nhiên tắnh ổn ựịnh của mỗi khoản tiền gửi không nhiềụ Trong thời gian qua với tâm lý lãi suất tiền gửi thường xuyên thay ựổi nên có một lượng lớn
khách hàng luôn gửi tiền với thời hạn ngắn để khi có ngân hàng khác có lãi suất cao hơn hoặc ựược hưởng nhiều ưu ựãi hơn sẽ chuyển sang gửị Chắnh vì vậy ảnh hưởng rất lớn đến tắnh ổn ựịnh trong nguồn vốn của ngân hàng.
* Những nguyên nhân dẫn ựến hạn chế
Trong công tác huy ựộng vốn của ngân hàng ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên thời gian qua còn tồn tại những hạn chế như trên do xuất phát từ những nguyên nhân chắnh sau:
- Nền kinh tế nước ta chịu tác ựộng lớn từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu dẫn đến tình hình tài chắnh của đại đa số khách hàng gặp khó khăn. Từ ựó dẫn ựến nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư giảm xuống ựáng kể. Thêm vào đó là yếu tố lạm phát quá lớn của nên kinh tế ảnh hưởng ựến giá trị ựồng nội tệ tác ựộng ựến tâm lý của người dân trong việc cất trữ của cảị Với tâm lý vàng là phương tiện cất trữ an tồn và ổn định nhất đã tạo ra xu hướng ựầu cơ vàng trong ựại bộ phận quần chúng nhân dân. Cũng chắnh từ đây làm cho nguồn tiền gửi vào ngân hàng giảm sút.
- Ảnh hưởng từ chắnh sách điều hành kinh tế vĩ mơ của nhà nước cũng như những chắnh sách tiền tệ của ngân hàng nhà nước làm cho lượng tiền trong lưu thơng khan hiếm hơn. Bằng chắnh sách chắnh sách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc và các chắnh sách thắt chặt tiền tệ khác ựã ựẩy các ngân hàng vào cuộc ựua lãi suất huy động. Chắnh từ đây dẫn ựến lãi suất huy ựộng của các ngân hàng ở mức cao kỷ lục trong nhiều năm.
- Cũng từ cuộc cạnh tranh lãi suất kéo dài dẫn ựến tình trạng các khách hàng có tâm lý gửi tiền trong ngắn hạn để khi có ngân hàng khác huy ựộng lãi suất cao hơn hoặc có nhiều chắnh sách ưu đãi hơn sẽ dễ dàng chuyển sang gửi hưởng lãi cao hơn.
4.2.3.2 Công tác cho vay tắn dụng * Kết quả ựạt ựược
- Qua hơn hai năm hoạt ựộng chi nhánh Hưng Yên thường xuyên là một trong những chi nhánh hoàn thành kế hoạch cho vay của hệ thống. Cụ thể năm 2010 tổng dự nợ cho vay tai thời ựiểm cuối năm là 250 tỷ ựạt 120% kế hoạch ựược giaọ Tuy nhiên năm 2011 kế hoạch dư nợ ựược giao của ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên ban ựầu là 260 tỷ như vậy chi nhánh chỉ ựạt ựược 95,38%. Tuy nhiên năm 2011
là năm hệ thống ngân hàng thương mại nói chung đều phải hạn chế cho vay ở một số ngành theo quy ựịnh của ngân hàng nhà nước cũng như ựịnh hướng ựiều hành chắnh sách kinh tế vĩ mô của chắnh phủ vì vậy ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên hoàn thành chỉ tiêu ở mức trên 95% là tương ựối cao so với các ựơn vị trong hệ thống và cũng ựược sự ghi nhận của hệ thống về kết quả nàỵ Trong năm ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên ựã ựạt ựược 96% kế hoạch dư nợ ựược giao của toàn chi nhánh trong năm 2012.
- Một trong những yếu tố thành công quan trọng nữa của chi nhánh Hưng Yên trong công tác cho vay là ựã xây dựng ựược một danh mục khách hàng lớn mạnh với hơn 100 khách hàng cá nhân và 50 khách hàng doanh nghiệp. Trong đó ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên ựã phục vụ tương ựối tốt một số doanh nghiệp có quy mơ vốn đứng đầu địa bàn tỉnh như cơng ty cổ phần Kim Tắn Hưng Yên tổng hạn mức 50 tỷ đồng, cơng ty thép 568 tổng hạn mức 100 tỷ đồng, cơng ty nhựa Hưng Yên tổng hạn mức 70 tỷ ựồng.
- Theo báo cáo tỷ lệ nợ quá hạn tai bảng 4.14 cho thấy trong năm 2010 và 2011 chi nhánh đã kiểm sốt tốt tỷ lệ nợ quá hạn. Năm 2010 và 2011 là những năm rất khó khăn của nền kinh tế. Trong thời ựiểm này tỷ lệ nợ quá hạn của nhiều tổ chức tắn dụng trong khu vực Hưng n đều tăng caọ Trong tình hình đó tỷ lệ nợ q hạn của ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên cũng có xu hướng tăng lên tuy nhiên so với quy định của hệ thống thì ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên vẫn kiểm soát tốt chất lượng tắn dụng của chi nhánh.
- Ngồi những thành cơng trên cịn có một thành cơng nữa cần nói đến trong cơng tác cho vay đó là chất lượng phục vụ của chi nhánh ựã tăng lên ựáng kể. Với việc thực hiện tốt cơng tác thẩm định cũng như định hướng rút ngắn thời gian làm hồ sơ ựã tạo nên chất lượng dịch vụ của chi nhánh nhanh gọn và kịp thờị Chắnh ựiều này ựã tạo nên ấn tượng tốt ựẹp đối với hầu hết khách hàng có quan hệ tắn dụng với chi nhánh trong thời gian vừa quạ Từ đó tạo nên hình ảnh ngân hàng ngày một hiện ựại và chuyên nghiệp.
* Những hạn chế
ựọng những hạn chế sau:
- Cơ cấu cho vay còn tập trung nhiều vào các doanh nghiệp lớn mà chưa chú trọng ựến các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân. Hiện tai dư nợ cho vay của chi nhánh tâp trung vào 5 khách hàng chắnh bao gồm công ty thép 568 dư nợ trung bình 80 tỷ, cơng ty kim tắn Hưng n dư nự trung bình 30 tỷ, cơng ty nhựa Hưng Yên dư nợ trung bình 20 tỷ. Như vậy chỉ với 03 cơng ty trên mức dự nợ ựã chiếm 45.16% dư nợ của toàn chi nhánh. Với việc tập trung quá nhiều vào những khách hàng lớn sẽ mang lại rủi ro rất lớn cho chi nhánh khi tình hình kinh doanh của những khách hàng này xấu ựị
- Cơng tác cho vay của chi nhánh cịn tập trung nhiều vào nhóm ngành nghề như xây dựng, sắt thép, ựây là những ngành nghề cần sử dụng lượng vốn lớn và có thời gian quay vịng vốn chậm. Ngồi ra những ngành nghề này là những ngành nghề chịu nhiều ảnh hưởng nhất trong thời kỳ bất ổn kinh tế như hiện naỵ Trong thực tế thời gian vừa qua có nhiều khách hàng của chi nhánh hoạt ựộng trong các lĩnh vực này đã có dấu hiệu khó khăn về tài chắnh. Nếu tình hình thị trường cịn kéo dài thì vấn đề nợ q hạn của chi nhánh sẽ ảnh hưởng rất nhiềụ
- Trong cơng tác thẩm định khách hàng cịn chưa được chặt chẽ nên vẫn có tình trạng vay hộ, vay ké dẫn đến việc phát sinh nợ quá hạn.
- Trong quý I năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh ựã lên gần ựến mức báo ựộng. Tập trung ở những doanh nghiệp hoạt ựộng trong lĩnh vực nhậy cảm như xây dựng , sắt thép .v.v.
- Trong năm 2011 do tình hình thị trường có nhiều biến ựộng cũng như ngân hàng phải hạn chế cho vay vốn trung và dài hạn chắnh vì vậy chi nhánh phái từ chối ựáp ứng nhu cầu vay 2 triệu USD của công ty XNK Trung Sơn Hưng Yên với mục đắch đầu tư mở rộng nhà xưởng chế biến thủy sản. Bên cạnh đó là việc chi nhánh phải giảm dư nợ cho vay và hạn chế cho vay đối với một số khách hàng như cơng ty cổ phần Kim tắn Hưng n, cơng ty thức ăn chăn ni RTD vì ngun nhân cơng ty chỉ thế chấp bằng tài sản bảo ựảm là hàng tồn khọ
* Những nguyên nhân dẫn ựến hạn chế
triển chi nhánh vì vậy để ựáp ứng ựược tốc ựộ tăng trưởng quy mô nhanh buộc chi nhánh phải đi vào những khách hàng có quy mơ lớn. Và chi nhánh đã thành cơng trong cả công tác huy động vốn và cơng tác cho vay với phương châm này trong việc mở rộng quy mơ. Tuy nhiên chắnh điều này làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến yếu tố chất lượng cũng như sự ổn ựịnh của hoạt động tắn dụng trong thời gian nàỵ