- Quản lý rủi ro tắn dụng
2.2.2Kinh nghiệm của một số ngân hàng trong nước
Hoạt động tắn dụng là một hoạt ựộng sinh lời chủ yếu của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, nhưng cũng là nơi chứa ựựng nhiều rủi ro nhất. Chắnh vì thế vấn đề chất lượng tắn dụng là vấn đề quan trọng, sống cịn đối với tất cả các Ngân hàng. Trong hệ thống các ngân hàng thương mại trong nước, một số ngân hàng cũng đã có những chiến lược hiệu quả trong việc nâng cao chất lượng tắn dụng:
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)
Trên thực tế, quản lý rủi ro tắn dụng và nâng cao chất lượng tắn dụng tại Việt Nam thường phải đối mặt với vấn đề có q ắt hoặc q nhiều dữ liệu nhưng khơng phù hợp cho q trình phân tắch ựánh giá cơ hội hoặc dự phòng rủi rọ để khắc phục vấn ựề này, tại VIB, đã có những phịng ban chun trách, mơ hình đồng nhất, nhất qn từ các ựơn vị kinh doanh ựến bộ phận hỗ trợ. Mơ hình 3 tầng lớp bảo vệ ( đợn vị kinh doanh Ờ đơn vị quản lý Ờ Kiểm toán nội bộ) giúp VIB tăng cường vài trò quản lý và kiểm tra hoạt ựộng của các ựơn vị kinh doanh nói riêng và của tồn hệ thống nói chung, ựồng thời phòng ngừa lỗ hổng do các hình thức rủi ro gây ra như: chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố. Hiện tại, VIB ựang dần dần thay ựổi văn hóa của quản trị rủi ro từ Ộkiểm sốtỢ sang Ộhợp tácỢ mà khơng ảnh hưởng ựến chất lượng rủi ro tắn dụng.
Trong q trình hoạt động, VIB ln đặt yếu tố an tồn trong hoạt động lên hàng ựầu ựể ựảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng. Theo đó, năm 2011 là năm VIB bắt tay vào xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hướng theo chuẩn mực quốc tế ựể ựảm bảo cho VIB có một hệ thống đồng bộ bao gồm cả quản trị rủi ro hoạt ựộng, quản trị rủi ro thị trường và quản trị rủi ro tắn dụng. Trong đó, quản trị rủi ro tắn dụng ựược ban lãnh ựạo xác ựịnh là lĩnh vực cần chú trọng ựối với VIB trong năm 2011. VIB ựã và đang tiến hành cơng tác cải tổ và nâng cấp từ chắnh sách tắn dụng, chắnh sách khách hàng, quy định và quy trình tắn dụng, hệ thống phê duyệt tắn dụng, công tác quản lý và giám sát chất lượng tắn dụng, cơng tác thu hồi nợ.
Bên cạnh đó, VIB cũng đặt ra u cầu ựổi mới về nhận thức và hành vi ứng xử của từng CBNV liên quan đến cơng tác tắn dụng. đó là sự nhận thức sâu sắc về chất lượng khách hàng, chất lượng dự án, chất lượng khoản vay, chất lượng tài sản bảo ựảm; Là sự nhận thức ựầy ựủ về chắnh sách tắn dụng theo ngành hàng, theo sản phẩm, theo loại khách hàng, theo ựơn vị kinh doanh, theo ựịa bàn kinh doanh,... và quan trọng là hành vi ứng xử tuân thủ nghiêm túc chắnh sách, quy định, quy trình và phê duyệt tắn dụng của cấp có thẩm quyền; sự hợp tác chặt chẽ với các ựơn vị quản lý kinh doanh, quản lý tắn dụng, quản lý tài sản bảo đảm.
Ngân hàng Liên doanh Việt Ờ Nga (VRB)
Tổng Giám đốc VRB - ơng Phạm đức Ấn ựã nêu bật sự cần thiết nâng cao chất lượng tắn dụng của ngân hàng thương mại của VRB, đó là cải tổ, đổi mới cơng tác tắn dụng và phát triển đồng bộ, đa dạng hóa cơng tác kinh doanh bán lẻ tại tất cả các ựơn vị trực thuộc. Tổng Giám ựốc VRB cũng nhấn mạnh u cầu đổi mới cơng tác tổ chức và hoạt ựộng kinh doanh của Ngân hàng ựể ựáp ứng nhiệm vụ ựặt ra trong ựiều kiện phát triển mớị Trao ựổi kinh nghiệm và các biện pháp ựẩy mạnh và phát triển cơng tác tắn dụng và kinh doanh bán lẻ. Tổng Giám ựốc VRB chia sẻ về kinh nghiệm tiếp thị, duy trì và phát triển khách hàng, cơng tác quảng bá, quảng cáo và phát triển các sản phẩm bán lẻ, cũng như những ý kiến thảo luận, ựánh giá, ựề xuất xoay quanh ựịnh hướng, chương trình hành động để phát triển tắn dụng bán lẻ trong thời gian tớị
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ( Vietinbank)
Trong hoạt ựộng ngân hàng ẩn chứa rất nhiều rủi ro, để né tránh, phịng ngừa giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng trong hoạt động tắn dụng thì ngày 03/01/2013 Hội ựồng quản trị (HđQT) VietinBank thành lập Khối Quản lý rủi ro. Một bộ máy quản trị rủi ro (QTRR) vững chắc, cân bằng lợi nhuận mục tiêu và rủi ro, thực hiện khống chế, kiểm soát, quản trị nội bộ, QTRR mọi hoạt ựộng tốt và hiệu quả, ựảm bảo rủi ro ở mức thấp nhất là cấu phần quan trọng cho một mơ hình hoạt động kinh doanh thành công, theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế. Nhận thức sâu sắc được điều đó, HđQT VietinBank ựã quyết ựịnh chuyển đổi tồn diện mơ hình cấp tắn dụng, nhằm tạo sự chun mơn hóa sâu giữa các bộ phận, tăng cường kiểm soát rủi ro tắn dụng, hướng tới các yêu cầu, thông lệ quốc tế về QTRR theo Basel II, từng bước tạo tiền ựề cho việc chuyển đổi tồn bộ mơ hình hoạt động kinh doanh, QTRR toàn diện mọi mặt hoạt ựộng của ngân hàng. đây cũng là mơ hình quản lý rủi ro ựầu tiên tại Việt Nam áp dụng theo Basel II, đảm bảo QLRR tắn dụng tồn diện dựa trên 3 vịng kiểm sốt. Với mơ hình QLRR tồn diện của VietinBank, VietinBank đã có được sự phát triển nhanh, mạnh, bền vững trong thời gian quạ