- Xe tải, bán tải mới có tải trọng đến 3,5 tấn
PHẦN V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.1 Kết luận
Kinh doanh tiền tệ của các NHTM là hoạt ựộng kinh doanh mang tắnh tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, nhưng hoạt động tắn dụng vẫn là hoạt ựộng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các NHTM. Tuy nhiên, hoạt ựộng này luôn tiềm ẩn rủi ro rất cao, do vậy vấn đề chất lượng tắn dụng ln phải được các NHTM ựề caọ
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, với luận cứ về lý luận và thực tiễn, luận văn đã hồn thành những nhiệm vụ sau:
1. Phân tắch và làm rõ những nội dung cơ bản về tắn dụng và chất lượng tắn dụng của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Một hệ thống các chỉ tiêu ựịnh tắnh và định lượng đã ựược luận văn ựề cập nhằm giúp ựánh giá chắnh xác hơn về chất lượng tắn dụng của mỗi ngân hàng thương mạị Luận văn cũng ựã ựề cập nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng tắn dụng từ các ngân hàng thương mại quốc tế, trên cơ sở đó rút ra một số bài học có giá trị cho ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên có thể nghiên cứu và vận dụng.
2. Trên cơ sở ựánh giá thực trạng chất lượng tắn dụng tại ABBANK- Chi nhánh Hưng Yên qua 3 năm gần ựây nhất, luận văn ựã phân tắch và làm rõ những kết quả ựạt ựược, một số tồn tại cũng như những nguyên nhân của tồn tại cũng ựã ựược chỉ rạ đây là cơ sở rất quan trọng ựể luận văn ựề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợp, khả thi
3. Trên cơ sở ựề cập những ựịnh hướng hoạt ựộng tắn dụng và chất lượng tắn dụng tại ABBANK- Chi nhánh Hưng n giai đoạn ựến năm 2015, luận văn ựã ựưa ra một số quan ựiểm về nâng cao chất lượng tắn dụng cũng như đã đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tắn dụng tại ngân hàng nàỵ Nâng cao chất lượng tắn dụng ln là một yêu cầu khách quan quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, nhưng chất lượng tắn dụng lại chịu sự tác ựộng của nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan và quả thực ựây là vấn ựề rất lớn và phức tạp.
5.2. Kiến nghị
5.2.1 Kiến nghị ựối với cơ quan nhà nước
* Kịp thời ban hành và sửa ựổi các quy ựịnh pháp luật có ảnh hưởng ựến hoạt ựộng của các ngân hàng thương mại ựể phù hợp với thời kỳ mới
Trong những năm vừa qua với việc sửa ựổi liên tục các bộ luật như: Luật doanh nghiệp, luật đầu tư nước ngồi, luật đất ựaịv.v... đề nghị nhà nước và Bộ Tài nguyên môi trường sớm hồn thiện cơng tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất cho tất cả các cá nhân và tổ chức đã có đầy ựủ thủ tục cấp ựất theo quy ựịnh của nhà nước. Một thực tế hiện nay tại ựịa bàn Hưng Yên nói riêng và các tỉnh thành khác trong cả nước nói chung là có rất nhiều gia đình đã sở hữu đất ở từ rất lâu tuy nhiên vẫn chưa ựược cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. điều này gây khó khăn rất nhiều cho công tác cho vay của các ngân hàng thương mại nói chung và ABBANK - Chi nhánh Hưng n nói riêng vì có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn mặc dù có sở hữu nhiều mảnh ựất nhưng ựều chưa ựược cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất.
đề nghị Bộ Tài nguyên và mơi trường sớm xây dựng quy định chặt chẽ về công tác cấp giấy phép xây dựng cũng như giấy chứng nhận quyền sử hữu các cơng trình gắn liền với ựất. Thực tế hiện nay việc xây dựng nhà ở tại các ựịa bàn huyện, xã không thuộc trung tâm tỉnh đều khơng có giấy phép xây dựng nhưng Bộ Tài nguyên khơng có quy định và chế tài cụ thể ựối với những tình trạng nàỵ Việc khơng có đủ hồ sơ, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của chủ nhân ựối với các cơng trình gắn liên trên đất làm cho việc nhận những tài sản này làm tài sản bảo ựảm của khách hàng ựối với khoản vay thiếu ựi tắnh pháp lý. đồng thời khơng có đủ giấy tờ sở hữu cần thiết cũng làm cho công tác ựịnh giá tài sản thiếu căn cứ xác ựịnh lên giá trị của những tài sản đó.
đề nghị Chắnh phủ ban hành quy định cụ thể về trình tự, thủ tục, thời hạn phát mãi tài sản thế chấp. Xác định và thể chế hố q trình kiện tụng cho việc xét xử và tịch thu tài sản thế chấp, cầm cố ựảm bảo cho Ngân hàng có thể thu nợ tới mức cao nhất trên cơ sở giải chấp các tài sản nhận thế chấp, cầm cố.
* điều chỉnh, bổ sung, cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật :
đề nghị Ngân hàng Nhà nước có biện pháp cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm ựáp ứng hoạt động tắn dụng thực hiện một cách khoa học, nhanh chóng, an tồn.
Về vấn ựề cơ cấu lại nợ theo chỉ đạo của Chắnh phủ và NHNN nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế: theo quy định về phân loại, trắch lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tắn dụng trong hoạt động của TCTD ban hành kèm theo Quyết ựịnh số 493/2005/Qđ-NHNN ngày 22/4/2005, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ thuộc nhóm 2 (nợ cần chú ý) và có tỷ lệ trắch lập dự phịng là 5%. Theo các TCTD, nếu thực hiện ựúng quy ựịnh của Quyết ựịnh 493 thì sau khi cơ cấu lại nợ theo chỉ ựạo của Chắnh phủ và NHNN, tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng sẽ cao hơn hiện nay rất nhiềụ Do đó, NHNN cần nghiên cứu, xem xét ựể ựiều chỉnh, bổ sung Quyết định 493 cho phù hợp và có hướng dẫn cụ thể ựể các TCTD thống nhất thực hiện.
* Nâng cao chất lượng thông tin
Một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro trong hoạt động tắn dụng của các NHTM là sự thiếu thơng tin cần thiết, chắnh xác từ phắa khách hàng, từ thị trư- ờng và dự án. Vì vậy, muốn hoạt động của các NHTM đạt hiệu quả cao thì NHNN phải thiết lập và vận hành có hiệu quả một trung tâm lưu trữ thơng tin để có thể cung cấp những thơng số chắnh xác nhất, mới nhất về các doanh nghiệp, các biến động trên thị trường, các thơng tin có liên quan ựến dự án ựầu tư...
5.2.3.Kiến nghị ựối với ngân hàng TMCP An Bình
- Mặc dù hiện nay ABBANK đã xây dựng được chắnh sách sản phẩm tương ựối ựa dạng và ựáp ứng nhiều nhu cầu của khách hàng trên toàn hệ thống. Tuy nhiên ựể các sản phẩm ấy phù hợp và dễ triển khai hơn ựối với khu vực ựặc thù nhưng Hưng Yên cần có sự hỗ trợ cũng như ựiều chỉnh thêm ựể thuận lợi hơn trong quá trình phát triển sản phẩm tại ựịa bàn. Cụ thể như sau:
- Hội sở cần mở rộng phân quyền phê duyệt tắn dụng ựối với chi nhánh Hưng Yên. Hiện tại mức phê duyệt của ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên là 500 triệu ựồng ựối với một khách hàng. Với mức phê duyệt này ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên khó ựáp ứng ựược phần lớn nhu cầu của khách hàng. để ựảm bảo tốc ựộ làm
hồ sơ cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ ựối với phần lớn khách hàng ựề nghị hội sở cấp cho ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên hạn mức phê duyệt lên ựến 5 tỷ ựồng. Với chiến lược ựẩy mạnh bán lẻ việc phục vụ nhanh và nâng cao chất lượng dịch vụ là yếu tố sống còn của chi nhánh. Với mức phê duyệt 5 tỷ ựồng chi nhánh ựáp ứng ựược phần lớn nhu cầu của các cá nhân, hộ kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Hiện nay tại các khu vực ngồi thành phố Hưng n thì nhà xây đều khơng có giấy phép xây dựng. Tuy nhiên hiện nay theo quy ựịnh của ABBANK là những trường hợp này thì ABBANK chỉ tắnh giá trị đất làm tài sản bảo ựảm mà bỏ qua giá trị nhà. Tuy nhiên có nhiều trường hợp khách hàng xây nhà có giá trị hơn rất nhiều lần so với ựất. Nhưng ở các khu vực này thì phịng tài ngun mơi trường các huyện đều khơng tiến hành cấp phép xây dựng. đây là một thực tế gây ra nhiều khó khăn cho khách hàng cũng như ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên trong quá trình phát triển sản phẩm tắn dụng trong thời gian quạ Hiện tại có nhiều ngân hàng khác trên ựịa bàn vẫn nhận tải sản có tình trạng như trên. Vậy kiến nghị với ban lãnh ựạo ngân hàng ABBANK xây dựng chắnh sách cụ thể để ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên có thể tiếp tục phục vụ những khách hàng có điều kiện như trên. đây cũng là tạo nên một yếu tố thuận lợi ựể ABBANK - Chi nhánh Hưng Yên cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên ựịa bàn.