II. MỘT SỐ NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG
1. Các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế
1.1. Cung ứng các dịch vụ ngân hàng quốc tế để thu phí
1.1.4. Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế
1.1.4.1. Bản chất của thẻ Tín dụng quốc tế
Thẻ tín dụng là một phƣơng tiện thanh tốn hiện đại cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán cho các hàng hoá dịch vụ với hạn mức chi tiêu nhất định, trả tiền sau mà ngân hàng cho phép căn cứ vào khả năng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp của chủ thẻ. Nhƣ vậy, về bản chất kinh tế, thẻ tín dụng chính là sự vay mƣợn tiền của chủ thẻ đối với ngân hàng với một số điều kiện đảm bảo của ngân hàng nhƣ: tài khoản của chủ thẻ (nếu có), hợp đồng sử dụng thẻ, tài sản thế chấp...Tuy nhiên chủ thẻ chỉ sử dụng đƣợc thẻ tại những nơi nhất định (đại lý chấp nhận thẻ, ngân hàng đại lý).
Việc cung cấp các dịch vụ thẻ tín dụng cho khách hàng, ngân hàng có hai cách lựa chọn nhƣ sau:
- Ngân hàng có thể trở thành một thành viên với một nhóm các ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng hoặc đóng vai trị nhƣ một đại lý;
- Ngân hàng cũng có thể phát hành thẻ của riêng ngân hàng nhƣng họ phải thu hút đƣợc đủ những ngƣời cung cấp hàng hố và dịch vụ, và phải có nhóm ngƣời giữ thẻ đủ lớn để những ngƣời cung cấp hàng hoá và dịch vụ
quen thuộc với phƣơng thức đó. Dịch vụ thẻ tín dụng địi hỏi phải có khối lƣợng khách hàng đủ lớn, nếu ngân hàng muốn thu đƣợc lợi nhuận.
1.1.4.2. Các loại thẻ thanh toán quốc tế tiêu biểu hiện nay
Thẻ Diners Club là loại thẻ du lịch và giải trí do tổ chức thẻ tự phát hành năm 1949 tại Mỹ. Vào năm 1960 nó là loại thẻ trƣớc tiên có ở Nhật
Thẻ American Express (thẻ Amex) do Tổ chức thẻ American Express phát hành lần đầu dƣới tên Green Amex, không hạn mức tín dụng, chủ thẻ đƣợc chi xài và có trách nhiệm trả một lần vào cuối tháng. Năm 1987 Amex cho ra đời thêm 3 loại thẻ mới Amex Gold, Platium và Optima có hạn mức tín dụng tuần hồn. Hiện nay đây là tổ chức thẻ du lịch và giải trí lớn nhất thế giới, tổ chức này tự phát hành và quản lý chủ thẻ, không cấp giấy phép thành viên cho các ngân hàng.
Thẻ VISA. Năm 1960, ngân hàng Mỹ Bank of American phát hành thẻ Bank Americard. Năm 1977 thẻ Bank Americard trở thành thẻ VISA. Tổ chức VISA quốc tế cũng chính thức hình thành và phát triển cho đến nay có thể nói rằng thẻ VISA là loại thẻ có qui mơ phát triển nhất thế giới. Tổ chức Visa không phát hành trực tiếp mà giao cho các thành viên.
Thẻ JCB xuất phát từ Nhật vào năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa. Năm 1981 bắt đầu phát triển thành tổ chức thẻ quốc tế, mục tiêu chủ yếu hƣớng vào thị trƣờng giải trí và du lịch.
Thẻ MasterCard. Năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên thành Western States Bank Card Association chính thức phát hành thẻ Master Charge. Năm 1979 MasterCharge đổi tên thành MasterCard và trở thành tổ chức thẻ TTQT lớn thứ hai sau Tổ chức Visa.
1.1.4.3. Các chủ thể chính tham gia thị trƣờng
Tổ chức thẻ TTQT là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên, đặt ra các
Ngân hàng phát hành thẻ là thành viên chính thức của Tổ chức thẻ
TTQT. Ngân hàng phát hành thẻ có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, chịu trách nhiệm thanh tốn thẻ đó.
Ngân hàng thanh tốn thẻ hay còn gọi là ngân hàng đại lý là thanh viên tổ
chức thẻ thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng. Ngân hàng thanh toán thẻ trực tiếp ký hợp đồng với các cơ sở chấp nhận thẻ để tiếp nhận và xử lý các giao dịch về thẻ tại cơ sở chấp nhận thẻ.
Chủ thẻ là ngƣời có tên trên thẻ do Ngân hàng phát hành thẻ cấp và đƣợc
quyền sử dụng thẻ. Chỉ có chủ thẻ mới sử dụng thẻ của mình mà thơi.
Cơ sở chấp nhận thẻ là các đơn vị bán hàng hoá, dịch vụ nhƣ cửa hàng,
khách sạn, nhà hàng… có kí hợp đồng với ngân hàng thanh tốn thẻ để chấp nhận thanh toán.