3. Các bài học, biện pháp để các tổ chức tài chính vi mơ Việt Nam nâng cao vai trị của tín dụng và tiết kiệm vi mơ đối với phụ nữ nghèo về mặt kinh tế
3.1.2. Biện pháp tăng cƣờng huy động, bổ sung vốn cho tổ chức tài chính vi mơ
Nhu cầu vay vốn tín dụng của người nghèo là rất lớn nhưng vì nguồn vốn, nguồn quỹ tín dụng của các tổ chức có hạn nên các tổ chức không thể đáp ứng được hết các nhu cầu vay vốn của người nghèo. Vì thế tăng cường mở rộng các kênh huy động vốn là biện pháp rất cần thiết đối với các tổ chức tài chính vi mơ. Ngồi các kênh huy động vốn truyền thống từ sự đầu tư, trợ cấp của chính phủ hoặc các tổ chức trong và ngoài nước, từ hoạt động tiết kiệm của người dân, còn một kênh huy động vốn khá mới mẻ ở Việt Nam hiện nay là huy động online. Nếu có sự hỗ trợ từ các ứng dụng của thương mại điện tử, các hoạt động trên sẽ nhanh chóng, hiệu quả, phổ biến đến nhiều người hơn và chi phí sẽ thấp hơn. Từ các vấn đề trên, tôi xin đề xuất ý tưởng mơ hình “cộng
đồng cho vay”.
Mơ hình “cộng đồng cho vay” là mơ hình dựa trên các ứng dụng của thương mại điện tử cho phép mọi người trích một khoản tiền nhỏ cho vay, các khoản tiền nhỏ đó sẽ được tập hợp thành những khoản tín dụng lớn hơn và được đưa tới những người nghèo có nhu cầu vay vốn. Mơ hình “cộng đồng cho vay” có thể được xây dựng trở thành một website riêng hoặc một nhánh trong website của tổ chức tài chính vi mơ.
Mơ hình “cộng đồng cho vay” được lấy ý tưởng từ website kiva.org – website của tổ chức tài chính vi mơ Kiva. Kiva đã rất thành công dựa trên phương thức huy động vốn từ cộng đồng thông qua internet và ngày nay Kiva đã phát triển thành một tổ chức lớn và hiện đang tài trợ cho rất nhiều chương trình tín dụng và tiết kiệm vi mơ ở Việt Nam. Tại Việt Nam, rất nhiều tổ chức, website đã thành công trong việc huy động tiền, sự trợ giúp cho các hồn cảnh khó khăn từ cộng đồng như dantri.com, vnexpress.net, vicongdong.vn. Qua sự huy động quyên góp tài trợ của các tổ chức, website trên cho thấy nguồn lực, nguồn vốn từ trong cộng đồng, người dân là rất lớn. Tuy nhiên, hoạt động của các website, tổ chức này là hoạt động qun góp từ thiện, khơng phải hoạt động tín dụng và tiết kiệm vi mô khi cộng đồng, người dân tham gia quyên góp ủng hộ sẽ chỉ cho đi và thường sẽ không được nhận lại số tiền hoặc vật phẩm đã qun góp. Mơ hình “cộng đồng cho vay” khác biệt với các website, tổ chức này ở điểm mơ hình là một hoạt động của tín dụng và tiết kiệm vi mơ. Cộng đồng, người dân cho vay một khoản tiền theo mơ hình này sẽ được nhận lại số tiền đó cùng một khoản lãi suất trong tương lai.
Có nhiều nguyên nhân để các tổ chức tài chính vi mơ tại Việt Nam nên xem xét, xây dựng mơ hình “cộng đồng cho vay”.
Thứ nhất, nguồn vốn của các tổ chức tài chính vi mơ cịn hạn hẹp và chưa bền vững khi phần lớn nguồn vốn được tài trợ từ chính phủ và các tổ chức trong và ngoài nước. Điều này sẽ khiến các tổ chức tài chính vi mơ ở Việt Nam bị động và không bền vững khi phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn được tài trợ. Nếu chính phủ hoặc các tổ chức trong và ngoài nước quyết định cắt giảm tài trợ thì các tổ chức tài chính vi mơ sẽ rơi vào tình trạng thiếu vốn. Để hạn chế nguy cơ thiếu vốn và hướng tới tài chính vi mơ bền vững, cần thực hiện các kênh huy động vốn khác lâu dài và hiệu quả hơn.
Thứ hai, ngày nay thương mại điện tử đang rất phát triển ở Việt Nam. Sự phát triển của thương mại điện tử mang lại nhiều ứng dụng mới, nhiều hướng đi mới cho các hoạt động tài chính, kinh doanh. Tuy thương mại điện tử đang rất phát triển nhưng các tổ chức tài chính vi mơ vẫn chưa khai thác được nhiều tiềm năng, lợi ích của sự
phát triển này. Nếu kết hợp các ứng dụng của thương mại điện tử vào các hoạt động tín dụng và tiết kiệm vi mô hiệu quả của hoạt động sẽ được tăng cao, đồng thời có thể giảm bớt được các chi phí như chi phí giấy tờ, chi phí nhân viên khi các giao dịch sẽ được thực hiện thơng qua các tài khoản và các cổng thanh tốn online.
Thứ ba, thông qua mơ hình “cộng đồng cho vay”, ngoài huy động vốn, các tổ chức tài chính vi mơ cịn có thể tun truyền, marketing các hoạt động tín dụng và tiết kiệm vi mô đến đông đảo người dân Việt Nam hơn, đồng thời các hồn cảnh khó khăn trên cả nước sẽ được nhiều người biết đến hơn.
Ngồi ra, mơ hình “cộng đồng cho vay” có thể trở thành một cơ sở cho sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tiết kiệm vi mô vốn chưa phát triển ở Việt Nam khi mỗi khoản tiền cho vay trong tài khoản của người dân cũng có thể coi là một khoản tiền tiết kiệm nhỏ.
Đặc điểm của mơ hình “cộng đồng cho vay” là một ứng dụng của thương mại điện tử trong hoạt động tín dụng và tiết kiệm vi mơ nên hoạt động của mơ hình sẽ chủ yếu được thực hiện trên internet. Mơ hình gồm hai phần lớn là phần tĩnh và phần động. Trong phần tĩnh sẽ là các bài viết giới thiệu về tổ chức tài chính vi mơ, các thơng tin về tài chính vi mơ ở Việt Nam và thế giới, thơng tin về các hồn cảnh khó khăn trên cả nước, hướng dẫn người dân các bước để tham gia và hoạt động trong mơ hình…. Phần động trong mơ hình “cộng đồng cho vay” là sự tương tác giữa cộng đồng và mơ hình.
Trong phần động, người sử dụng có thể đăng ký tài khoản để tham gia vào mơ hình. Khi người sử dụng cho vay vốn thì họ sẽ bắt đầu thực hiện các giao dịch trong mơ hình. Mơ hình sẽ cho phép người sử dụng lựa chọn số tiền cho vay, thời gian cho vay, phương thức cho vay, phương thức giao tiền. Số tiền thấp nhất và thời gian ngắn nhất mà người dân có thể cho vay là 100,000 đồng và 1 tháng. Đối với phương thức cho vay, người dân có thể cho vay từng lần, cho vay tài trợ, cho vay trả góp… Với mỗi phương thức cho vay, lãi suất sẽ có sự khác nhau. Lãi suất huy động vốn trong mơ hình “cộng đồng cho vay” sẽ thấp hơn mức lãi suất huy động vốn thông thường của các
ngân hàng thương mại vì mục đích chính của những người đồng ý cho vay theo mơ hình này sẽ khơng phải để lấy lãi suất. Các phương thức giao tiền có thể là giao tiền trực tiếp (nhân viên của tổ chức sẽ đến theo địa chỉ của người sử dụng cung cấp để nhận tiền trực tiếp và ký biên bản xác nhận đã nhận tiền), chuyển khoản qua tài khoản của ngân hàng (qua ATM, chuyển khoản trực tiếp tại ngân hàng, visa-master card…), chuyển khoản qua các tài khoản online (baokim, mobivi’, nganluong…). Người dân sẽ thường xuyên được thơng báo về tình hình tài khoản và các khoản tiền cho vay của mình.
Trong mơ hình “cộng đồng cho vay” các tổ chức tài chính vi mơ sẽ đóng vai trị trung gian tài chính nhận tiền và cho vay người nghèo vay lại, vì thế các tổ chức tài chính vi mơ sẽ có trách nhiệm đảm bảo thanh toán tiền cho người cho vay đúng số tiền và đúng hạn. Ngồi ra, mơ hình sẽ liên kết với các mơ hình, tổ chức, website khác để cùng quảng cáo, marketing và hợp tác với nhau. Trong mơ hình sẽ có các đường link, các banner… để người dân có thể click vào đó và tìm hiểu thêm về các tổ chức, website khác.
Mơ hình “cộng đồng cho vay” có nhiều ưu điểm, điểm mạnh giúp nâng cao vai trị của tín dụng và tiết kiệm vi mơ đối với người nghèo nói chung và phụ nữ nghèo nói riêng về bổ sung nguồn vốn. Mơ hình “cộng đồng cho vay” dựa trên ứng dụng của thương mại điện tử, hoạt động chủ yếu trên internet nên sẽ tốc độ lan truyền thông tin nhanh hơn, hình thức tuyền truyền thông tin phong phú và sinh động hơn nên sẽ có đơng đảo người dân biết đến và tiếp cận với mơ hình hơn. Tốc độ giao dịch sẽ nhanh hơn khi chỉ cần thực hiện các bước đơn giản. Nếu người dân thực hiện giao dịch thơng qua các cổng thanh tốn online, tài khoản online thì chỉ cần 5 phút là có thể hồn thành giao dịch. Thực hiện giao dịch qua mơ hình, người dân sẽ thuận tiện hơn khi không phải mất thời gian trực tiếp đến các điểm giao dịch của tổ chức tài chính vi mơ để gửi tiền. Chi phí đối với các giao dịch và marketing hoạt động tín dụng và tiết kiệm vi mơ của các tổ chức tài chính vi mơ sẽ được giảm đáng kể khi cắt giảm được các chi phí về giấy tờ, cơ sở hạ tầng, nhân viên (trong giao dịch online, một nhân viên trông một
khoảng thời gian sẽ phục vụ được nhiều khách hàng, người sử dụng hơn). Đồng thời, thơng qua mơ hình “cộng đồng cho vay”, các tổ chức tài chính vi mơ sẽ liên kết được nhiều hơn với các tổ chức, website, đặc biệt là liên kết mạnh mẽ hơn với cộng đồng, người dân. Khi có sự tham gia, cùng thực hiện của đơng đảo cộng đồng, người dân thì các hoạt động tín dụng và tiết kiệm vi mơ sẽ thành cơng hơn, nâng cao vai trị một cách sâu sắc và tồn diện hơn đối với người dân nghèo nói chung và phụ nữ nghèo nói riêng ở Việt Nam.
Tuy nhiên, mơ hình “cộng đồng cho vay” cũng có một số hạn chế nhất định. Thứ nhất, xây dựng mơ hình “cộng đồng cho vay” không phải đơn giản. Các tổ chức tài chính vi mơ phải thực sự nghiêm túc và đầu tư cho việc xây dựng mơ hình thì mơ hình mới có thể hồn thiện được. Khơng chỉ đầu tư về vốn, các tổ chức tài chính vi mơ cũng phải đầu tư về hệ thống trang thiết bị hiện đại, nhân viên có kiến thức và khả năng quản lý và làm việc trên internet. Công tác tuyển dụng và đào tạo nhân viên làm trên internet cũng sẽ gặp khơng ít khó khăn nguồn nhân lực tay nghề cao làm việc trong lĩnh vực thương mại điện tử ở nước ta cịn ít. Thứ hai, các ứng dụng thương mại điện tử mang lại hiệu quả cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Các rủi ro đó có thể là nguy cơ bị tấn cơng từ các virut, hacker, nguy cơ lỗi trong hệ thống tài khoản, nguy cơ lỗi xảy ra trong khi thực hiện giao dịch, nguy cơ lỗi từ sự thiếu sót của nhân viên hoặc người sử dụng. Nguy cơ bị tấn cơng từ các virut, hacker có thể coi là nguy hiểm nhất vì các hacker có thể gây lỗi tài khoản, ăn cắp thông tin khách hàng, thực hiện các giao dịch ảo..., đặc biệt là khi các hacker tấn công phá hoại hệ thống gây mất quyền quản trị hệ thống, mất tên miền. Đối với rủi ro từ lỗi hệ thống và lỗi tài khoản, nguy cơ xảy ra cũng cao vì hệ thống của mơ hình khơng thể hồn thiện ngay từ ban đầu được mà phải từng bước hoàn thiện theo thời gian. Điều này ảnh hưởng đặc biệt nghiêm trọng đến uy tín của tổ chức tài chính vi mơ và mơ hình “cộng đồng cho vay”. Thứ ba, trong trường hợp mơ hình khơng thu hút được sự chú ý, quan tâm từ người dân thì mơ hình sẽ thất bại vì cơ sở chính để mơ hình hoạt đóng là sự tham gia của người dân.
Nếu các tổ chức tài chính vi mơ Việt Nam đầu tư tồn diện về cả vốn, cơng nghệ thiết bị và nhân lực, kết hợp với sự tài trợ, hướng dẫn từ chính phủ và các tổ chức có kinh nghiệm thì các rủi ro trên sẽ được ngăn ngừa và giảm thiểu. Thời gian đầu bước vào hoạt động, mơ hình “cộng đồng cho vay” sẽ gặp nhiều khó khăn cũng như tồn tại nhiều hạn chế, tuy nhiên khi được sự góp sức xây dựng và tham gia của cả các tổ chức tài chính vi mơ và cộng đồng thì dần dần mơ hình sẽ lớn mạnh, góp phần bổ sung, tăng cường nguồn vốn cho các tổ chức tài chính vi mơ trong cơng cuộc cải thiện đời sống cho người nghèo, phụ nữ nghèo.