1.2.5.1 Nguyên tắc giám định
+ Phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tai nạn ( theo quy định chung là 5 ngày ). Nếu không tiến hành sớm được thì lý do chậm trễ phải được thẻ hiện trong biên bản giám định.
+ Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm về vật chất, tài sản đều phải tiến hành giám định.
+ Trong trường hợp đặc biệt nếu bên bảo hiểm không thực hiện được việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản của cơ quan chức năng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra.
+ Q trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền quản lý, sử dụng.
+ Mục đích giám định: xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định trách nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thường được nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây tai nạn giao thơng để có biện pháp phịng ngừa.
+ Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỷ thể hiện đầy đủ chi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục thiệt hại một cách hợp lý và kinh tế nhất.
1.2.5.2 Nguyên tắc bồi thường
Giống như khâu giám định, bồi thường cũng là một khâu ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình kinh doanh của cơng ty bảo hiểm. Việc bồi thường chính xác sẽ làm tăng sức hấp dẫn của cơng ty bảo hiểm với khách hàng, tạo nên uy tín, tăng tính cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác.
Công tác bồi thường sẽ được thực hiện theo nguyên tắc:
● Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế
Công thức được dùng:
Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế * STBH/GTBH
● Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế
Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, để trách việc trục lợi, công ty bảo hiểm sẽ chỉ chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH. Hợp đồng bảo hiểm sẽ khơng có hiệu lực khi người tham gia bảo hiểm cố tình tham gia với STBH lớn hơn GTBH. Với các trường hợp vô ý, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện việc bồi thường đúng theo nguyên tắc STBT chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe.
● Trường hợp tổn thất bộ phận
Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường dựa trên một trong 2 nguyên tắc trên, cùng với đó giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng tỉ lệ giá trị tổng thành xe.
● Trường hợp tổn thất toàn bộ
Khi xe bị mất cắp, mất tích hoặc thiệt hại nặng đến mức khơng thể sửa chữa phục hồi hoặc chi phí phục hồi lớn hơn giá trị thực tế của xe, công ty
khấu hao cho thời gian xe đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương với giá trị xe ngay trước khi xảy ra tổn thất.
Ngoài ra, các cơng ty bảo hiểm cịn phải áp dụng các nguyên tắc sau: ● Khi bồi thường cho tổn thất toàn bộ một bộ phận hay một tổng thành thì phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương với giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ra tai nạn. Nếu tổn thất xảy ra trước ngày 16 của tháng, tháng đó khơng phải tính khấu hao. Cịn nếu tổn thất xảy ra từ ngày 16 trở đi thì tính khấu hao cho tháng đó. Cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm thu hồi những bộ phận được thay thế hoặc đã được bồi thường toàn bộ giá trị.
● Khi bồi thường cho chủ xe tham gia bảo hiểm một số bộ phận hoặc tổng thành xe, số tiền bồi thường được dựa trên thiệt hại của bộ phận hay tổng thành đó, phải được giới hạn bằng tỉ lệ giá trị tổng thành xe của bộ phận hay tổng thành tham gia bảo hiểm.
● Khi bồi thường cho trường hợp xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba, công ty bảo hiểm sẽ sẽ phải yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền địi bồi thường cho cơng ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơn, chứng từ có liên quan.
● Bảo hiểm trùng. Với trường hợp này, công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỉ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của cơng ty mình so với tổng của những số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm.