1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
1.3.1 Yếu tố khách quan
a. Môi trƣờng kinh tế
Môi trƣờng kinh tế trƣớc hết phản ánh tốc độ tăng trƣởng kinh tế nói chung về cơ cấu ngành kinh tế, cơ cấu vùng. Mơi trƣờng kinh tế ln có tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Sự thay đổi của các yếu tố thuộc mơi trƣờng kinh tế có tác động to lớn đến sự thay đổi kinh tế nói chung và các hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng, đặc biệt là sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử. Hơn nữa, với xu thế hội nhập quốc tế hiện nay, khi tình hình kinh tế thế giới biến động càng ảnh hƣởng tới hoạt động ngân hàng của từng quốc gia. Một môi trƣờng kinh tế thuận lợi, đang tăng trƣởng có dấu hiệu tốt sẽ khiến cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển. Từ đó, khuyến khích các ngân hàng thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, cung ứng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử cho khách hàng. Và ngƣợc lại, đối với một nền kinh tế kém phát triển, không ổn định sẽ khiến cho sự phát triển của dịch vụ NHĐT thụ thùi, nói một cách khác là khơng thể phát triển và trụ vững. b. Môi trƣờng khoa học, kỹ thuật
Đây là một nhân tố quan trọng đối với sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ NHĐT. Bởi các dịch vụ NHĐT phát triển trên nền tảng cơ sở trình độ khoa học cơng nghệ. Ngân hàng chỉ có thể tiến hành thực tế hiệu quả các hoạt động dịch vụ NHĐT khi có một hạ tầng cơ sở cơng nghệ thơng tin đủ năng lực. Ngân hàng là một ngành quan tâm đến việc ứng dụng công nghệ thông
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
tin vào hoạt động kinh doanh. Ngày nay, hoạt động của ngân hàng không thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin. Thực tế, công nghệ thông tin đang ngày càng phát triển, điều đó cho phép ngân hàng đổi mới khơng chỉ quy trình nghiệp vụ mà cịn đổi mới cách thức phân phối, đặc biệt là phát triển dịch vụ NHĐT nhƣ sự phát triển của mạng lƣới máy tính cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ 24/24. Công nghệ thay đổi cũng ln tạo ra những địi hỏi mới về dịch vụ ngân hàng. Sự phát triển của công nghệ thơng tin cũng kéo theo địi hỏi về tính bảo mật an tồn của hệ thống mạng khi ngân hàng cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử. Vì vậy, mơi trƣờng khoa học, kỹ thuật cũng là một nhân tố quan trọng quyết định đến việc các NHTM có phát triển các dịch vụ NHĐT. Do tính chất đặc biệt quan trọng của công nghệ thông tin trong sự phát triển của ngân hàng điện tử, nên các ngân hàng muốn phát triển loại hình dịch vụ này cần phải có nguồn vốn quan trọng ban đầu để đầu tƣ bà hoàn thiện hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin của ngân hàng.
c. Môi trƣờng pháp lý
Là một yếu tố đặc biệt quan trọng, ảnh hƣởng đến hoạt động của mọi lĩnh vực đời sống xã hội. Kinh doanh ngân hàng cũng là một trong những ngành chịu giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ. Hoạt động của ngân hàng thƣơng mại thƣờng đƣợc hiệu chỉnh chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật. Một mơi trƣờng chính trị ổn định với các chính sách pháp luật phù hợp sẽ thúc đẩy các hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển, tạo điều kiện phát triển các dịch vụ ngân hàng. Dịch vụ NHĐT là dịch vụ dễ gặp nhiều rủi ro trong vấn đề bảo mật và an ninh điện tử. Do đó nó lại càng cần một mơi trƣờng pháp lý an tồn để đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng cũng nhƣ quyền lợi cho khách hàng. Các dịch vụ NHĐT muốn đƣợc triển khai, phát triển một cách hiệu quả cần đƣợc quản lý rõ ràng. Có thể
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
nói, mơi trƣờng pháp lý ảnh hƣởng rất lớn tới sự phát triển của dịch vụ NHĐT.
Một môi trƣờng pháp lý hồn thiện, ổn định sẽ có tác động tích cực đến sự phát triển của dịch vụ NHĐT vì nó đƣợc bảo đảm các hoạt động của mình bằng chính hệ thống pháp luật của quốc gia mình, và ngƣợc lại. Bởi vậy, mơi trƣờng pháp lý của quốc gia đòi hỏi ngày càng hoàn thiện hơn, ổn định hơn để đảm bảo thông suốt các hoạt động của các hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, tạo đƣợc sự tin tƣởng tƣởng cho khách hàng khi sử dụng. Các chính sách của Chính phủ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, một đối tƣợng khách hàng lớn của ngân hàng.
d. Mơi trƣờng ngành
Ngồi những nhân tố môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng khoa học công nghệ và mơi trƣờng pháp lý thì mơi trƣờng ngành nhƣ mơi trƣờng dân số, môi trƣờng địa lý, môi trƣờng văn hóa – xã hội, đối thủ cạnh tranh, khách hàng của ngân hàng khác và các đơn vị hỗ trợ kinh doanh cũng cần đƣợc phải chú ý. Những nhân tố này cũng có tác động khơng hề nhỏ tới hoạt động cung ứng và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam. Bởi lẽ, các nhân tố trên cũng có ảnh hƣởng to lớn tới việc hình thành phát triển các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ và tác động tới nhu cầu, tâm lý, thói quen của khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Vì cậy, sự thay đổi nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định đến sự thay đổi của chính sách cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Khách hàng là chủ thể quyết định đến danh mục các sản phẩm dịch vụ NHĐT mà ngân hàng cung ứng. Nền kinh tế đang trong đà tăng trƣởng khiến nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính ngày càng tăng. Thời gian gần đây cùng với sự thay đổi của công nghệ ngân hàng mà nhiều sản phẩm dịch vụ NHĐT mới với công nghệ hiện đại đã ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới hiện nay, môi trƣờng cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt và đối thủ cạnh tranh ngày càng nhiều khơng chỉ đối thủ trong nƣớc mà cịn đối thủ cạnh tranh nƣớc ngoài. Các ngân hàng cần quan tâm theo dõi sát sao hoạt động của đối thủ cạnh tranh để đƣa ra các chính sách phát triển phù hợp với sản phẩm dịch vụ. Cạnh tranh buộc các NHTM phải sử dụng việc phát triển các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ NHĐT để nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trƣờng. Vì các dịch vụ NHĐT mang những đặc tính ƣu việt để đáp ứng những yêu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng. Cạnh tranh càng gay gắt ngân hàng càng cung cấp nhiều dịch vụ hiện đại cả về quy mô lẫn chất lƣợng dịch vụ thỏa mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu cầu của khách hàng. Cạnh tranh là động lực để thúc đẩy phát triển. Chỉ có cạnh tranh, các ngân hàng phải tự đổi mới để không bị tụt lùi hay lép vé trƣớc nhƣng ngân hàng khác. Sự cạnh tranh càng nhiều các ngân hàng càng phải hoàn thiện hơn, đƣa ra các dịch vụ sản phẩm tốt hơn, hồn hảo hơn và nhiều tiện ích hơn để thu hút đƣợc lƣợng khách hàng nhiều hơn.
e. Trình độ dân trí, tâm lý, văn hóa của ngƣời tiêu dùng:
Có thể nói văn hóa sử dụng tiền mặt của ngƣời tiêu dùng có ảnh hƣởng lớn đến sự phát triển của dịch vụ NHĐT hiện nay. Tiền mặt là một cơng cụ đƣợc ƣa chuộng trong thanh tốn và từ lâu đã trở thành thói quen khó thay đổi của ngƣời tiêu dùng và nhiều doanh nghiệp. Thói quen sử dụng tiền mặt xuất phát từ sự tiện lợi của tiền mặt trong cuộc sống xã hội đang phát triển khi mà các nhà cung cấp bán lẻ, hộ kinh doanh cá thể,… vẫn đang thực hiện giao dịch thanh toán bằng tiền mặt. điểm chấp nhận thẻ chiếm tỷ trọng nhỏ nhƣng đang dần tăng hơn trong nền kinh tế hiện nay. Hơn nữa, vẫn còn tồn tại định kiến của ngƣời dân cho rằng giao dịch bằng tiền mặt an toàn hơn. Điều này làm kìm hãm sự phát triển của dịch vụ NHĐT. Với đặc thù công nghệ của các sản phẩm dịch vụ NHĐT của ngân hàng, khả năng tiếp nhận dịch vụ NHĐT
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ và do vậy ảnh hƣởng đến sự phát triển của dịch vụ NHĐT. Khả năng tiếp nhận dịch vụ xuất phát từ trình độ, văn hóa, độ tuổi, giới tính, thu nhập,… của ngƣời tiêu dùng. Nhƣ vậy, trình độ dân trí, tâm lý và văn hóa của ngƣời tiêu dùng cũng ảnh hƣởng đến sự phát triển của dịch vụ NHĐT.