2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Yên Bái
2.1.3.2 Tình hình tín dụng
BIỂU ĐỒ 2.2 TÌNH HÌNH DƢ NỢ TÍN DỤNG TẠI
LIENVIETPOSTBANK – CHI NHÁNH YÊN BÁI GIAI ĐOẠN 2019- 2021
Đvt: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo Tài chính năm 2019 – 2021)
Nhìn vào biểu đồ 2.1 ta thấy, dƣ nợ tín dụng của chi nhánh đều tăng trƣởng mạnh qua các năm. Năm 2020, mặc dù hoạt động trong điều kiện kinh tế Việt Nam khó khăn với ảnh hƣởng của đại dịch Covid-19 bùng phát, Ngân hàng đã ln nỗ lực, chú trọng cụ thể hóa và cải tiến các quy định, điều kiện cho vay trên địa bàn nông thôn, vùng sâu vùng xa, rút ngắn thời gian xét
1,787 2,236 2,689 0 500 1,000 1,500 2,000 2,500 3,000
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Tỷ đồng Dƣ nợ tín dụng
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
duyệt trong Thành Phố, Tỉnh nên dƣ nợ cuối năm 2,236 tỷ đồng tƣơng đƣơng với tốc độ tăng trƣởng tín dụng 25% so với năm 2019. Bƣớc sang 2021, quy mô dƣ nợ tăng lên 2,686 tỷ đồng, tốc độ tăng trƣởng là 20% so với năm 2020. Kết quả này đến từ chính sách linh hoạt của Ngân hàng trong việc ứng phó với ảnh hƣởng của đại dịch Covid-19, kịp thời đƣa ra những giải pháp tài chính phù hợp cho khách hàng vào thời điểm dịch bệnh diễn biến phức tạp: Chƣơng trình ƣu đãi lãi suất đồng hành cùng khách hàng chịu ảnh hƣởng bởi COVID – 19; Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ của khách hàng theo hƣớng dẫn của NHNN; Triển khai gói hỗ trợ đặc biệt trị giá 10.000 tỷ đồng với mức lãi suất cho vay ƣu đãi giảm mạnh tới 2%/năm áp dụng cho cả các khoản vay mới và các khoản vay hiện hữu của các khách hàng bị sụt giảm doanh thu/thu nhập… Triển khai nhiều gói tín dụng ƣu đãi đối với khách hàng vay vốn tại Ngân hàng, trong đó chú trọng giảm lãi suất vào các ngành nghề ƣu tiên theo định hƣớng của NHNN nhƣ nhóm cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay nhà đất; Thúc đẩy chi tiêu thẻ, ngân hàng điện tử, đƣa ra các gói sản phẩm có chính sách ƣu đãi khủng phải kể đến gói "Combo siêu ƣu đãi" của LienVietPostBank nhằm đem lại sự nhanh chóng và thuận tiện cùng với nhiều ƣu đãi cho khách hàng khi chi tiêu không dùng tiền mặt trong thời gian giãn cách xã hội. Tuy tốc độ tăng trƣởng có giảm nhƣng nhìn chung tốc độ tăng trƣởng cũng đáng kể và đây là một thành tích đối với LienVietPostBank – Chi nhánh Yên Bái khi hoạt động trong nền kinh tế khó khăn.
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05 2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
BẢNG 2.2: BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI LPB – CHI NHÁNH YÊN BÁI GIAI ĐOẠN 2019 – 2021
Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Số tiền Số tiền 2020/2019 Số tiền 2021/2020 Số tiền % Số tiền % Tổng thu nhập của NH 251,837 316,732 64,895 29,97% 427,781 111,049 35% Tổng chi phí của NH 166,787 198,963 32,176 19,3,% 256,812 17,849 30,08% Lợi nhuận trƣớc thuế 85,050 117,769 32,719 38,47 171,328 54,559 20,00%
(Nguồn: Báo cáo Tài chính giai đoạn 2019 – 2021)
Kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank – Chi nhánh Yên Bái trong 3 năm qua đều có những kết quả đáng kể. Tính từ năm 2019 đến năm 2021, lợi nhuận trƣớc thuế của LPB – Chi nhánh Yên Bái có xu hƣớng tăng (tăng 86 tỷ đồng), riêng năm 2020 đạt 117,769 triệu đồng tăng hơn 30 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 38,48% so với năm 2019 nguyên nhân là do năm 2020 ảnh hƣởng của dịch COVID-19 đến nền kinh tế trên thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng cùng với khoảng thời gian cách ly xã hội tạo cơ hội cho Ngân hàng có cơ hội chuyển mình, gia tăng doanh thu từ kinh doanh dịch vụ. Đặc biệt, đến năm 2021, ngành Ngân hàng đã dần làm quen với cách
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
thức làm việc đƣợc điều chỉnh khi dịch bệnh kéo dài, lợi nhuận trƣớc thuế của Ngân hàng đạt 171,328 triệu, tăng gần 55 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 20%. Trong đó, tổng thu nhập hoạt động của Ngân hàng năm 2020 đạt 316,732 triệu đồng, tăng 64,805 triệu đồng với tỷ lệ tăng gần 30% so với năm 2019 và năm 2021 tăng 111,049 triệu đồng với tỷ lệ tăng 35%. Tổng chi phí của Ngân hàng năm 2020 là 198,963 triệu đồng, tăng 32,176 triệu đồng với tỷ lệ tăng gần 20% và năm 2021 tăng 17,849 triệu đồng với tỷ lệ tăng 30%.
Để đạt đƣợc kết quả này là sự nỗ lực của tồn bộ cán bộ, cơng nhân viên trong chi nhánh trong việc tìm kiếm, mở rộng khách hàng tín dụng, huy động và sử triệt triệt để dịch vụ của Ngân hàng. Trƣớc diễn biến phức tạp của dịch bệnh covid 19 trong thời gian qua, Ngân hàng cũng đã triển khai đồng bộ các giải pháp hỗ trợ, đồng hành cùng doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình chịu tác động của dịch covid – 19 thông qua việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hƣởng do dịch Covid-19, đặc biệt ƣu tiên đối với các khách hàng doanh nghiệp thuộc các ngành, lĩnh vực chịu ảnh hƣởng nặng nề bởi dịch Covid-19; doanh nghiệp có hệ thống quản trị tốt, có khả năng phục hồi sản xuất, kinh doanh tốt sau khi dịch bệnh kết thúc. Nhƣ vậy, nhìn chung kết quả kinh doanh của chi nhánh là khá tốt. Việc này đã khẳng định chính sách, quyết định mà chi nhánh đƣa ra trong quá trình hoạt động là tƣơng đối hợp lý, chi nhánh cần phải tiếp tục phát huy và đẩy mạnh trong thời gian tiếp theo.
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt - Chi nhánh Yên Bái TMCP Bƣu điện Liên Việt - Chi nhánh Yên Bái
2.2.1 Các sản phẩm điện tử hiện nay tại LienVietPostBank
Hiện nay, LienVietPostBank nói chung và LPB - chi nhánh Yên Bái nói riêng đang triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tƣơng đối đa dạng về hình thức và tính năng. Các dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu:
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
- Dịch vụ Internet Banking Liên Việt: Internet Banking Liên Việt là dịch vụ ngân hàng điện tử do ngân hàng thƣơng mại cổ phần bƣu điện Liên Việt (LienVietPostBank) cung cấp. Ứng dụng này cho phép khách hàng thực hiện tất cả giao dịch trực tuyến thơng qua máy tính hoặc điện thoại khi có kết nối internet. Dịch vụ Internet Banking Liên Việt có đặc điểm đó là bảo mật cao bằng cơng nghệ SSL và chứng thực của VeriSign; giao diện thân thiện, dễ sử dụng bằng tiếng Việt, tiếng Anh; đƣợc dùng cho cả Khách hàng Cá nhân và Doanh nghiệp, Khách hàng Doanh nghiệp có thể đƣợc cấp nhiều user khác nhau. Dịch vụ Internet Banking đã đƣợc phổ biến ở các ngân hàng khi bạn mở tài khoản, nhƣng với ngân hàng điện tử Liên Việt thì dịch vụ Internet banking mang rất nhiều chức năng mới. Với rất nhiều chức năng độc quyền ở trên, Liên Việt gần nhƣ là một ngân hàng điện tử uy tín nhất mà khách hàng nên chọn với dịch vụ Internet Banking.
- Dịch vụ SMS Banking Liên Việt là một dịch vụ của LienVietPostBank, có chức năng thơng báo về sự thay đổi của tài khoản ngân hàng. Đây là phƣơng thức giao dịch trên điện thoại giúp khách hàng có thể biết đƣợc những thơng tin tài khoản của mình trong một khoảng thời gian, tính từ thời điểm truy vấn trở về trƣớc. Khách hàng có thể bất cứ lúc nào, ở đâu chỉ cần soạn tin nhắn gửi đến tổng đài có thể thực hiện ngay khi giao dịch của LienVietPostBank nhƣ: Thông báo biến động số dƣ tài khoản; Vấn tin số dƣ tài khoản; Sao kê 5 giao dịch gần nhất; Dịch vụ nạp tiền cho thuê bao di động trả trƣớc (VNTopup). Chuyển khoản nội bộ qua tin nhắn SMS; Thanh tốn hóa đơn - Dịch vụ Mobile BankPlus là dịch vụ thanh toán điện tử thông minh do LienVietPostBank và Viettel phối hợp triển khai giúp khách hàng thực hiện các giao dịch Ngân hàng một cách nhanh chóng, an tồn, chính xác ngay trên điện thoại cá nhân. Tính năng của dịch vụ Mobile BankPlus: gửi và nhận tiền chỉ sau 15s; thanh tốn cƣớc viễn thơng tất cả các mạng giảm tới 3%; Tra cứu
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
số dƣ và lịch sử giao dich; Thanh tốn hóa đơn dịch vụ, mua sắm trực tiếp. Với Mobile BankPlus, có độ an tồn và bảo mật cao với hình thức xác thực giao dịch qua mã Pin và Mật khẩu sử dụng một lần theo từng giao dịch (OTP) và phƣơng thức giao dịch linh hoạt nhƣ đối với các thiết bị di động cơ bản, khơng có kết nối 3G, GPRS, Wifi: sử dụng phƣơng thức USSD và SimToolKit (phần mềm cài đặt trên Sim); Đối với các thiết bị SmartPhone dùng hệ điều hành Android và IOS: cung cấp thêm phƣơng thức giao dịch WAP (kết nối internet để giao dịch trên trang web) và Client (ứng dụng phần mềm cài đặt trên thiết bị di động) bên cạnh hai phƣơng thức đã nêu trên. Tháng 10/2020, dịch vụ Mobile Banking của LienVietPostBank đã đƣợc tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số LienViet24h bởi vậy, dịch vụ Mobile Banking của LPB đã chấm dứt dịch vụ.
2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại LienVietPostbank
a. Đối với số lƣợng khách hàng giao dịch
Những năm gần đầy khi mà dịch vụ ngân hàng điện tử đƣợc các NHTM chú trọng phát triển, LPB – Chi nhánh Yên Bái là một trong các chi nhánh có nền khách hàng lớn, thời gian qua chi nhánh đã đạt đƣợc kết quả kinh doanh trong mảng dịch vụ ngân hàng điện tử khá tốt với lƣợng khách hàng đăng ký dịch vụ có xu hƣớng tăng qua các năm.
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
BẢNG 2.3 : SỐ LƢỢNG KHÁCH HÀNG ĐĂNG KÝ DỊCH VỤ TẠI LIENVIETPOSTBANK – CHI NHÁNH YÊN BÁI
Đvt: Ngƣời Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch 2019 - 2020 Chênh lệch 2020 - 2021 +/- % +/- % Internet Banking 1.237 1.994 3.261 757 61.2 1.267 63.55 SMS Banking 952 1.409 1.766 457 48.05 356 20.2 Mobile BankPlus 1.653 2.133 2.950 478 29.01 817 27.70
(Nguồn: Báo cáo dịch vụ NHĐT của LienVietPostBank – Chi nhánh Yên Bái)
Nhìn vào biểu đồ trên, ta thấy dịch vụ Internet Banking có tốc độ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng sử dụng cao nhất. Năm 2019, số lƣợng khách hàng lũy kế sử dụng dịch vụ Internet Banking đạt 1.674 khách hàng, đến năm 2020, với những chiến lƣợc hỗ trợ kịp thời ngƣời dân trong thời gian dịch bệnh COVID-19 bùng phát mạnh mẽ, số lƣợng khách hàng này đạt 1.994 khách hàng, tăng 61.2% so với năm 2019 và đạt hơn 3.261 khách hàng vào năm 2021, tăng 63,55%, cho thấy xu hƣớng tăng lên rất nhanh. Tính đến năm 2021, số lƣợng khách hàng lũy kế tăng khá mạnh đạt cao hơn 5000 khách hàng. Việc gia tăng này là nhờ những tiện ích đƣợc thực hiện mọi lúc mọi nơi và vì vậy khách hàng dần thay vì mất thời gian ra ngân hàng đăng ký dịch vụ để thực hiện giao dịch một cách chủ động và nhanh chóng hơn.
Số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ Mobile BankPlus và SMS Banking trong ba năm cũng chứng kiến những sự tăng trƣởng mạnh về số lƣợng khách hàng mới. Năm 2019, số lƣợng khách hàng lũy kế sử dụng dịch vụ Mobile BankPlus đạt 1.653 khách hàng, đến năm 2020 con số này đạt 2.133 khách hàng, tăng hơn 29% so với năm 2019 và đạt 2.950 khách hàng
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
vào năm 2021 với tốc độ tăng 27.7%. Dịch vụ SMS Banking cũng có sự tăng trƣởng khá mạnh mẽ. Năm 2019, SMS Banking đạt số lƣợng khách hàng là 952 khách hàng và đạt 1.409 khách hàng năm 2020, tăng 457 khách hàng so với năm 2019 với tốc độ tăng hơn 48%. Bƣớc sang năm 2021, SMS Banking đạt 1.766 khách hàng, tăng 356 khách hàng so với năm 2020 với tốc độ tăng 20,2%.
Nhìn chung với ƣu thế có số lƣợng khách hàng khá lớn, quy mô rộng nhằm tiếp cận nơi vùng sâu vùng xa để khách hàng có thể biết đến và sử dụng dịch vụ NHĐT của ngân hàng. Do đó, số lƣợng dịch vụ NHĐT đƣợc đăng ký tại LienVietPostBank – Chi nhánh Yên Bái ở mức cao và có xu hƣớng tăng trƣởng tốt.
b. Đối với doanh số giao dịch dịch vụ NHĐT
BẢNG 2.4: DOANH SỐ GIAO DỊCH DỊCH VỤ NHĐT CỦA LIENVIETPOSTBANK – CHI NHÁNH YÊN BÁI GIAI ĐOẠN 2019 –
2021
Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Số tiền Số tiền % Số tiền % Dịch vụ Internet Banking 42.3 64.7 52.6 106.3 64.4 Dịch vụ Mobile BankPlus 116.5 143.3 22.9 184.5 28.7 Tổng doanh số giao dịch 158.9 208.5 31.2 290.4 39.8
(Nguồn: Báo cáo dịch vụ NHĐT của LienVietPostBank – Chi nhánh Yên Bái
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
Doanh số giao dịch dịch vụ NHĐT của LienVietPostBank trong giai đoạn 2019 – 2021 đều tăng mạnh và có sự phát triển rõ rệt. Năm 2019, tổng doanh số giao dịch đạt 158.0 tỷ đồng trong đó doanh số dịch vụ Internet Banking đạt 42.3 tỷ đồng và doanh số dịch vụ Mobile BankPlus đạt 116.5 tỷ đồng. Năm 2020, tổng doanh số giao dịch NHĐT đạt 108.5 tỷ đồng, tăng 49.6 tỷ đồng với tốc độ tăng 31.2% so với năm 2019 trong đó doanh số dịch vụ Internet Banking đạt 64.7 tỷ đồng tƣơng ứng với tốc độ tăng 52.6% và doanh số dịch vụ Mobile BankPlus đạt 143.3 tỷ đồng ứng với tốc độ tăng 22.9%.
Bƣớc sang năm 2021, doanh số giao dịch tăng đáng kể, tổng doanh số giao dịch NHĐT đạt 290.4 tỷ đồng, tăng 81.9 tỷ đồng so với năm 2020 tƣơng ứng với tốc độ tăng gần 40%. Trong đó, doanh số dịch vụ Internet Banking đạt 106.3 tỷ đồng với tốc độ tăng 64.4% và doanh số dịch vụ Mobile BankPlus đạt 184.5 tỷ đồng ứng với tốc độ tăng 28.5%. Đây là một doanh số đáng khích lệ và khá ấn tƣợng đối với chi nhánh về dịch vụ NHĐT. Với những tiện ích từ những dịch vụ NHĐT mà LienVietPostBank cung cấp và sự hồn thiện khơng ngừng để nâng cao tiện ích giúp cho khách hàng thơng qua các loại hình dịch vụ thanh tốn điện tử có thể dễ dàng sử dụng và mang đến sự hài lòng tốt nhất cho khách hàng.
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
Thu phí dịch vụ NHĐT của LienVietPostBank – Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2019 – 2021 đƣợc thể hiện dƣới đây:
BẢNG 2.5: DOANH THU DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI LIENVIETPOSTBANK – CHI NHÁNH YÊN BÁI
GIAI ĐOẠN 2019 – 2021
Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Số tiền Số tiền % Số tiền % 1.Tổng thu phí dịch vụ 15.18 19.86 30.77% 27.12 36,56% 2. Thu phí dịch vụ NHĐT 0.894 1.22 36.5% 1.74 42.6% 3.Tỷ trọng thu phí dịch vụ NHĐT/Tổng thu phí (%) 5.89% 6.14% 6.42%
(Nguồn: Báo cáo KQHĐ của LienVietPostBank – Chi nhánh Yên Bái giai đoạn 2019 – 2021)
Xét tổng thu phí dịch vụ của chi nhánh có xu hƣớng tăng. Năm 2020, tổng thu phí dịch vụ đạt 19.86 tỷ đồng, tăng 4.68 tỷ đồng so với năm 2019 đạt 15.18 tỷ đồng với tốc độ tăng 30,77%. Năm 2021, tổng thu phí dịch vụ đạt 27.12 tỷ đồng, tăng 7.26 tỷ đồng so với năm 2020 với tốc độ tăng 36,56%.
Trong đó, thu phí dịch vụ NHĐT cũng tăng trƣởng khá tốt. Năm 2020, thu phí dịch vụ NHĐT của ngân hàng đạt 1.22 tỷ đồng, tăng so với năm 2019 với tốc độ tăng là 36,5%. Năm 2021, thu phí dịch vụ NHĐT của ngân hàng đạt 1.74 tỷ đồng, tăng so với năm 2020 tƣơng ứng với tốc độ tăng 42,6%. Xét
SV:Bùi Thị Thảo Hằng CQ56/15.05
về mặt số tƣơng đối doanh thu phí dịch NHĐT có sự tăng trƣởng nhƣng xét về mặt số tuyệt đối thì doanh thu phí NHĐT cịn thấp. Do đó, mặc dù số lƣợng khách hàng đăng ký lớn nhƣng doanh thu phí dịch vụ NHĐT vẫn thấp, điều này cho thấy Chi nhánh mới đạt về quy mô nhƣng chƣa đạt về hiệu quả.
Nhìn vào bảng 2.5, ta có thể thấy tỷ trọng thu phí dịch vụ NHĐT so với tổng thu phí dịch vụ của ngân hàng chƣa cao, tỷ trọng thu phí dịch vụ