V Sự hữu hình (tangibles)
1.3.1. Nhân tố chủ quan
Hệ thống mạng lưới của ngân hàng
Hệ thống tổ chức và phân bổ chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng. Nếu hệ thống các chi nhánh, phòng giao dịch được phân bổ một cách hợp lý theo mật độ dân cư và điều kiện phát triển của khu vực sẽ tạo điều kiện cho khách hàng có thể tiếp cận được các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Ngược lại, khách hàng sẽ rất khó tiếp cận nếu ngân hàng ở quá xa khu vực sản xuất, kinh doanh của khách hàng hay trong một khu vực nhưng có sự chồng chéo chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng cũng dễ gây ra sự mất cân đối trong phân bổ nguồn lức, gây lãng phí. Tuy nhiên để có thể mở một Chi nhánh hay phòng giao dịch, ngân hàng phải bỏ ra rất nhiều chi phí. Do vậy ngân hàng phải thiết lập sự cân bằng giữa chi phí và lợi ích của mình.
Khả năng thu thập, xử lý và phân loại thông tin về các vấn đề liên quan tới KHCN
Cũng giống như nhiều ngành nghề khác, ngân hàng luôn phải tích cực nghiên cứu về nhu cầu của khách hàng dựa trên những thông tin thu được. Bằng nhiều nguồn khác nhau như phương tiện thông tin đại chúng, cơ quan chức năng hay các mối quan hệ xung quanh khách hàng và ngân hàng, ngân hàng sẽ có được những thông tin về bản thân khách hàng, ngành nghề kinh doanh, thị trường,… để từ đó tiến hành phân tích, đánh giá những khó khăn, thuận lợi của khách hàng của mình cũng như khả năng thành cơng của dự án. Dựa trên cơ sở
đó, ngân hàng sẽ lựa chọn được khách hàng đúng đắn cho mình và xây dựng những phương án sao cho phù hợp nhất mà vẫn đem lại hiệu quả tốt nhất cho khách hàng và bản thân ngân hàng.
Công tác thông tin vô cùng quan trọng đối với hoạt động cho vay của các NHTM trong giai đoạn hiện nay. Sự thiếu thông tin hoặc thông tin sai lệch về khách hàng là một trong những hạn chế mà một số ngân hàng thường gặp phải. Điều đó dẫn đến việc ngân hàng đã bắt tín hiệu về thị trường và đánh giá về khách hàng khơng chính xác khiến cho các dịch vụ đưa ra thiếu thực tế và khơng thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng, kìm hãm việc nâng cao chất lượng cho vay của NHTM.
Quy mô vốn của ngân hàng
Quy mô vốn của ngân hàng thể hiện ở việc vốn tự có, vốn chủ sở hữu, vốn huy động được của các thành phần trong nền kinh tế. Quy mô vốn càng lớn, thể hiện thị phần của ngân hàng càng cao, và càng có tiềm lực để mở rộng và phát triển hoạt động cho vay KHCN. Hiện nay ở nước ta cũng như nhiều nước trên thế giới các NHTM chỉ được phép cho vay tối đa đối với một khách hàng khơng được vượt q một tỷ lệ của vốn tự có, tỷ lệ này là tuỳ theo quy định mỗi nước. Do vậy để đảm bảo an toàn, thường sẽ phải tăng vốn tự có của ngân hàng.1
Ứng dụng cơng nghệ thơng tin trong ngân hàng
Công nghệ thông tin hiện đang trở thành một vấn đề đang chú ý của tất cả các NHTM. Với một hệ thống thông tin phù hợp, đáp ứng được các yêu cầu khác nhau trong nền kinh tế thì thời gian chuyển hồ sơ sẽ ngắn hơn, khách hàng sẽ đỡ phải chờ đợi vì thẩm định hồ sơ. Bên cạnh đó, thơng tin của khách hàng đã có lịch sử cho vay cũng như giao dịch mới được cập nhật dựa trên thông tin của các ngân hàng khác cũng giúp ngân hàng phát triển bền vững hơn hoạt động cho vay.
Cơng nghệ, khơng chỉ bó hẹp trong các thơng tin thu thập được, mà cịn bao hàm cả các thơng số kỹ thuật của sản phẩm cho vay KHCN. Các thông tin được lưu trữ như thời gian vay vốn, khối lượng vay được phép phê duyệt, lãi suất khoản vay, biên độ lãi suất… được cung cấp sẽ giúp các chuyên viên cho vay trong ngân hàng đáp ứng tốt hơn các yêu cầu của khách hàng, từ đó phục vụ tốt hơn các nhu cầu của những khách hàng này, và tiến tới phục vụ những nhóm khách hàng có nhu cầu như nhau.