V Sự hữu hình (tangibles)
MIỀN BẮC – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 9VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
2.2.2.1. Một số quy định và sản phẩm cho vay KHCN đang áp dụng tại trung tâm
Các hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận lớn nhất và cũng hàm chứa nhiều rủi ro nhất nên bên cạnh quy trình cho vay chung của khách hàng cá nhân nêu trên trung tâm luôn luôn tuân thủ các quy định chung mà Hội sở chính đề ra. Hiện tại, những quy định hướng dẫn về hoạt động này bao gồm Cơng văn số 6959/VPB- NHBL ngày 03/11/2017 về việc cấp tín dụng đối với khách hàng cá nhân; Quyết định số 5155/VPB-QLTD ngày 01/07/2019 về Cẩm nang hướng dẫn Quy trình cấp tín dụng bán lẻ; bên cạnh các quy định chung của nhà nước về hoạt động tín dụng, bao gồm Thơng tư 02/2013/TT-NHNN, quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 21/01/2013, Thơng tư 36/2017/TT-NHNN, Quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 20/11/2017. (Chi tiết xem phụ lục 1).
Các sản phẩm cho vay KHCN tại trung tâm
Về cơ bản thì các sản phẩm cho vay KHCN tại trung tâm bao gồm những sản phẩm như sau:
Đối tượng: Khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu mua xe hơi phục vụ nhu cầu cá nhân.
Lợi ích của khách hàng:
- Mức cho vay tối đa lên đến 85% giá trị xe;
- Thủ tục đơn giản, lãi suất cạnh tranh;
- Khơng thu phí phát sinh trong suốt q trình vay vốn, miễn phí thanh tốn trước hạn sau 36 tháng kể từ ngày rút vốn vay lần đầu;
- Tính lãi theo phương thức dư nợ giảm dần nên mức trả lãi hàng tháng ít hơn. Tài sản bảo đảm.
- Tồn bộ giá trị xe ơtơ hình thành từ vốn vay.
- Tài sản đảm bảo khác được Trung tâm tín chấp miền Bắc - Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng chấp nhận.
● Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở
Đối tượng: Khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua đất và nhà ở, xây dựng, cải tạo, sửa chữa và mua sắm trang trí nội thất nhà ở
Lợi ích của khách hàng:
- Thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm;
- Mức cho vay tối đa lên đến 100% giá trị nhà, đất ở mua, xây dựng, sửa chữa, cải tạo. Cụ thể:
+Đối với tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay, mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị tài sản mua theo hợp đồng mua bán.
+ Đối với các tài sản bảo đảm có khả năng thanh khoản cao (sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá…), mức cho vay tối đa là 100% giá trị tài sản mua theo mệnh giá sổ tiết kiệm/ giấy tờ có giá/ phương án nhưng phải đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm đủ
trả nợ gốc, lãi và các chi phí phát sinh khác(nếu có),
+ Đối với tài sản đảm bảo khác, mức cho vay tối đa là 80% giá trị tài sản mua theo hợp đồng mua bán/hoá đơn, song không vượt quá tỷ lệ % giá trị tài sản bảo đảm theo quy định từng thời kỳ.
- Lãi suất cạnh tranh, khơng có phí phát sinh;
● Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm
Đối tượng và điều kiện vay vốn: Khách hàng là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố bao gồm: Thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá do Chính phủ, VPB và các tổ chức tín dụng khác
Lợi ích của khách hàng:
- Khách hàng được giải quyết nhanh nhu cầu vốn khi Giấy tờ có giá mà mình sở hữu chưa đến thời điểm đáo hạn.
- Lãi suất vay ưu đãi trong khi lãi suất của Giấy tờ có giá mà Quý khách hàng cầm cố vẫn được giữ nguyên.
-Mức cho vay tối đa có thể lên tới 100% giá trị của chứng từ có giá. ● Cho vay tiêu dùng tín chấp
Đối tượng: Các cá nhân có thu nhập và hiện đang cơng tác ổn định tại các Trung tâm doanh nghiệp cùng địa bàn với trung tâm Trung tâm tín chấp miền Bắc - Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
Lợi ích của khách hàng :
- Không cần tài sản đảm bảo, khơng bắt buộc có tài khoản trả lương tại VPB
- Mức cho vay tối đa bằng 10 tháng thu nhập bình quân trong 12 tháng gần nhất.
- Thời gian cho vay linh hoạt, tối đa lên đến 60 tháng
- Có thể sử dụng đồng thời với sản phẩm thấu chi và thẻ tín dụng ● Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình
Đối tượng: Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh.
Lợi ích của khách hàng:
- Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện;
- Thế chấp bằng nhiều hình thức khác nhau.
Các căn cứ để đánh giá đưa ra hạn mức vay:
- Quy mô sản xuất kinh doanh hiện nay của khách hàng (số lượng lao động, thực trạng máy móc thiết bị, nhà xưởng và cơng nghệ sản xuất hiện tại…)
sổ theo dõi doanh thu, bảng kê các khoản phải thu, phải trả - nếu có; đơn đặt hàng; hợp đồng kinh tế, hợp đồng cung cấp hàng hóa, dịch vụ...)
- Tình hình tiêu thụ của sản phẩm trên thị trường (căn cứ vào các Hợp đồng về mua bán hàng hóa, hợp đồng tiêu thụ sản phẩm, đơn đặt hàng...)
- Mạng lưới phân phối sản phẩm hiện tại của khách hàng ● Thấu chi tài khoản tiền gửi
Là hình thức VPB cho khách hàng được chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản tiền gửi của mình mở tại VPB
Lợi ích của khách hàng:
- Mức phí thấp, chỉ thu 1 lần trong suốt thời gian cấp hạn mức thấu chi - Không yêu cầu tài sản đảm bảo nếu khách hàng có tài khoản trả lương tại VPB - Hạn mức thấu chi tối đa lên tới 100 triệu 05 tháng thu nhập bình quân - Rút tiền mặt, chuyển khoản tại tất cả các quầy giao dịch, các máy ATM/POS của VPB và của các ngân hàng khác tham gia hệ thống Banknet
Điều kiện cấp: Đánh giá hạn mức cấp cho khách hàng dựa trên thu nhập bình quân 12 tháng của khách hàngcá nhân đang được các tổ chức nơi khách hàng cơng tác, làm việc có trả lương, thu nhập qua tài khoản VPB.
● Các sản phẩm khác
Ngồi các sản phẩm kể trên, Trung tâm tín chấp miền Bắc - Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng còn cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác như: cho vay hỗ trợ vốn cho các hộ nuôi trồng thủy sản, cho vay phát triển nơng nghiệp theo các chương trình riêng của hội sở chính đưa ra....... giúp các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể...vay vốn để đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh; cho vay du học.......