2.4 Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT CN tỉnh Đồng Nai
2.4.2 Chính sách tín dụng
Trong từng giai đoạn, từng thời điểm và dựa trên kế hoạch NHNo&PTNT Việt
Nam giao chi nhánh cĩ những chính sách phát triển tín dụng cụ thể. Tuy nhiên, chi nhánh luơn tăng trưởng tín dụng kèm với việc đảm bảo chất lượng tín dụng, an tồn tín dụng. Và đảm bảo cơng tác thu hồi nợ xấu. Chính sách tín dụng của chi nhánh được xây dựng hàng năm và được dựa trên từng khu vực địa lý, quy mơ và yếu tố lãi suất.
* Phân chia địa lý: Tập trung phát triển khu vực nơng thơn và khu vực dân cư,
đây là khu vực mà chi nhánh chiếm ưu thế, phù hợp với mạng lưới và con người.
* Danh mục đầu tư: đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp, hàng xuất khẩu là chủ
đạo. Đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng theo chỉ tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam, ổn định quy mơ hoạt động và thực tế phát triển kinh tế tại tỉnh nhà. Việc giao chỉ tiêu tăng
trưởng tín dụng cho các chi nhánh loại 3 tùy theo đặc thù tại từng địa phương và quy mơ nguồn vốn.
Chấp hành đúng giới hạn tín dụng đối với khách hàng được quy định theo
Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của NHNN Việt Nam và Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 của NHNo&PTNT Việt Nam.
Hạn chế cấp tín dụng được thực hiện theo quy định của pháp luật đối với từng
lĩnh vực ngành nghề mà pháp luật cho phép, hạn chế hoặc cấm.
* Lãi suất: thực hiện lãi suất theo khung quy định của NHNo&PTNT Việt Nam vào từng thời kỳ, thời điểm. Từ đĩ Chi nhánh tùy vào từng đối tượng khách
hàng, khu vực địa lý cĩ chính sách lãi suất phù hợp. Ưu tiên lãi suất thấp đối với lĩnh vực nơng nghiệp, sản xuất hàng xuất khẩu và khu vực nơng thơn.
* Chính sách khách hàng: Việc xếp loại khách hàng hiện nay của chi nhánh
được thực hiện theo văn bản số 1406/NHNo-TD ngày 23/5/2007 của NHNo&PTNT
Việt Nam. Và thực thiện theo dự thảo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ (phụ lục) của NHNo&PTNT Việt Nam, trên cơ sở căn cứ theo Quy định tại Điều 7 Quyết dịnh số
493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của NHNN.
Hiện nay, chi nhánh đang thực hiện chấm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ
thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo văn bản 1816/NHNo-XLRR ngày 15/4/2010. Khẩn trương chấm điểm 100% khách hàng là doanh nghiệp, chậm nhất đến 30/6/2010
hồn thành chấm điểm đối với khách hàng cá nhân cĩ dư nợ từ 500 triệu đồng trở lên và chậm đến 31/12/2010 hồn thành chấm điểm đối với tồn bộ khách hàng cịn lại.
Việc chấm điểm đối với khách hàng là cá nhân được thực hiện bất kỳ khi nào khách hàng
* Thẩm quyền phán quyết
Căn cứ vào kết quả xếp loại chi nhánh theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam:
- Chi nhánh xếp loại A gồm AAA, AA: thẩm quyền phán quyết bằng mức phán quyết.
- Chi nhánh xếp loại B gồm BBB, BB: thẩm quyền phán quyết bằng 90% mức phán quyết.
- Chi nhánh xếp loại C: thẩm quyền phán quyết bằng 70% mức phán quyết. Mức phán quyết cho vay tối đa được xác định đối với một khách hàng dựa trên nguyên tắc sau: Tính chất, khả năng hoạt động của từng thành phần kinh tế, mức độ
phức tạp của đối tượng cho vay, trình độ quản lý, mức độ thu nhận thơng tin của từng loại chi nhánh ngân hàng, mức độ cạnh tranh giữa các TCTD trên cùng một địa bàn,
giới hạn cho vay tối đa đối với một khách hàng theo quy định của pháp luật.
Quyết định số 528/QĐ/HĐQT-TDDN ngày 21/5/2010 của NHNo&PTNT Việt
Nam “V/v Ban hành quy định phân cấp phán quyết tín dụng trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam”. Mức phán quyết tín dụng khơng được vượt quá giới hạn tín dụng đối với một khách hàng, một nhĩm khách hàng cĩ liên quan theo quy định của pháp luật. Chi nhánh nhiều năm liền được xếp loại A và cĩ điều chỉnh mức phán quyết theo định kỳ. Với quyết định trên NHNo&PTNT Việt nam giao mức phán quyết cấp
tín dụng Giám đốc chi nhánh được là 60 tỷ đồng đối với doanh nghiệp, cá nhân là 8 tỷ
đồng.
Xét khả năng quản lý, mức độ an tồn trong cho vay đặc điểm cạnh tranh, tình hình thực tế của các chi nhánh loại 3 và trong phạm vi quyền hạn của Giám đốc chi nhánh giao thẩm quyền phán quyết cho Phĩ Giám Đốc là 10 tỷ đồng đối với doanh nghiệp, cá nhân là 2 tỷ đồng và Giám Đốc chi nhánh loại 3 cao nhất là 3 tỷ đồng, cá nhân là 1 tỷ đồng theo văn bản số 638/NHNoĐN-KHKD ngày 07/6/2010 “V/v Mức
phán quyết tín dụng của các Phĩ Giám Đốc và các Giám Đốc chi nhánh loại 3”. Trường hợp vượt quyền thì phải trình hồ sơ lên cấp cao hơn phê duyệt.