3.2 Giải pháp hồn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại NHNo&PTNT CN
3.2.3 Giải pháp phịng ngừa rủi ro
3.2.3.1 Nhận biết rủi ro
Theo nhận định của các chuyên gia trên Thế giới thì quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh cũng như các NHTM Việt Nam thường khơng chú trọng đến bước
“nhận biết rủi ro” chỉ chiếm 10%. Cịn các NHTM ở các nước tiên tiến như Singapore, Thái Lan, Hồng Kơng, Columbia cụ thể là Citibank, HSBC sự phân bổ nguồn lực trong quy trình quản trị RRTD ở bước “nhận biết rủi ro” chiếm 30%
(Nguồn: George H.Hempel, Donald G. Simonson, Alan b. Coleman(1994). “Bank Management: Text and Case). Chính vì vậy các dấu hiệu để nhận biết khoản vay cĩ vấn đề cĩ thể tham khảo như sau:
- Phía khách hàng: thanh tốn chậm tiền gốc, lãi; chậm nộp báo cáo tài chính
định kỳ hoặc trong báo cáo tài chính cĩ những xáo trộn, biến động khơng bình thường;
thay đổi bộ máy quản lý bất thường; chủ hộ vay chết; vợ chồng cĩ những trục trặc lớn trong hơn nhân; sử dụng vốn sai mục đích; mở rộng SXKD quá nhanh, vượt quá khả năng tài chính, quản lý; liên quan đến các vụ kiện tụng, thiếu nợ thuế, tiền bảo hiểm, chậm trả lương hoặc những hoạt động pháp lý khác: lừa đảo, gian lận, giả mạo…; gặp những rủi ro bất khả kháng: bão, lũ lụt, cháy nổ, dịch bệnh…
- Phía ngân hàng: tăng trưởng tín dụng nĩng, khơng phù hợp trình độ khả
năng, quản lý và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn; cơ cấu tín dụng khơng hợp lý; cĩ
những việc làm khơng tuân thủ đúng quy trình cho vay, quy định về đảm bảo tiền vay; khơng trung thực hoặc thiếu ý thức trách nhiệm trong thẩm định, kiểm tra, báo cáo của các cán bộ cĩ liên quan; trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng yếu kém; tác phong, lối sống trong sinh hoạt của cán bộ tín dụng cĩ biến động bất thường; mối quan hệ
giữa cán bộ tín dụng và khách hàng cĩ những dấu hiệu bất bình thường; thiếu sự kiểm tra, kiểm sốt của những cán bộ, bộ phận cĩ trách nhiệm.