3.3 Kiến nghị đối với NHNo Việt Nam, Ngân hàng Nhà Nước và Chính Phủ
3.3.1.1 Hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng
Quy trình cấp tín dụng ‘một cửa’ đã bộc lộ nhiều hạn chế. Trong đĩ, hạn chế lớn nhất là cán bộ tín dụng thực hiện cả ba khâu cơ bản trong quá trình cho vay: Tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân và thu nợ . Để hạn chế nhược điểm, sau khi tham khảo mơ hình quản trị rủi ro của một số NHTM Việt Nam , xét thấy phịng KHKD nên tách bạch thành 2 bộ phận:
Sơ đồ 2: Hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro tín dụng
Bộ phận quan hệ khách hàng ( KH: cá nhân, KH: DN) Phịng kế hoạch kinh doanh
Bộ phận quản lý rủi ro ( Tổ thu hồi nợ XLRR)
Chức năng và nhiệm vụ:bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận quản lý rủi ro
(xem phần 3.2.1.1 chương 3 Cơ cấu lại bộ máy cấp tín dụng trang 66)
Để thực hiện theo mơ hình này cần giải quyết 3 vấn đề sau
Thứ nhất: do mơ hình mới đã ảnh hưởng đến quyền hạn của các cán bộ cĩ liên
quan đến q trình cấp tín dụng. Bây giờ, một quyết định cấp tín dụng khơng phụ
thuộc vào một cá nhân mà là sự đồng thuận của các bộ phận chức năng cĩ vai trị độc lập trong quá trình tác nghiệp. Đây là một lực cản khơng nhỏ trong quá trình triển khai mơ hình này trên thực tế.
Thứ hai: tính minh bạch, chính xác, rõ ràng của các thơng tin và độ tin cậy của
các cơ quan cung cấp tại Việt Nam cịn rất nhiều hạn chế. Trong khi đĩ quy trình cấp tín dụng mới lại u cầu tách bạch chức năng bán hàng và chức năng thẩm định tín
dụng. Do đĩ, cán bộ thẩm định khơng tiếp xúc khách hàng để đảm bảo tính khách
quan nên phải cĩ đầy đủ các thơng tin để cĩ thể đưa ra các quyết định tín dụng đúng đắn và hợp lý.
Thứ ba: Khi triển khai mơ hình mới, sự phân tách bộ phận quan hệ khách hàng
và quản lý rủi ro tín dụng đã tạo nên những chức năng độc lập nhưng lại chưa đảm bảo mối dây liên kết chặt chẽ, đơi khi cịn xuất hiện tỵ hiềm, cản trở nhau trong tác nghiệp. Do đĩ, những lo ngại của bộ phận quản lý rủi ro tín dụng trong các quyết định rủi ro
gia tăng.
Ưu điểm: mơ hình mới này giúp cho các quyết định cho vay mang tính khách
quan hơn, sự chuyên mơn hĩa sâu hơn theo chức năng mà việc thực hiện phân tích và phản biện tín dụng sâu sắc và chính xác hơn, giúp nhận dạng các rủi ro tiền năng và cĩ các biện pháp phịng ngừa thích hợp…