1.2 .Hoạt động ngân hàng bán lẻ
3.1.1 Chiến lược phát triển chung của BIDV
Dự báo những năm tới sẽ là những năm khó khăn đối với hoạt động kinh tế nĩi chung và hoạt động ngân hàng nói riêng. Theo nhận định tình hình nền kinh tế
tồn cầu sẽ khả quan hơn và sớm phục hồi sau khi chạm đáy khủng hoảng. Hiện nay
không chỉ riêng ở Việt Nam mà ở các quốc gia lớn trên thế giới như Mỹ, Trung Quốc….đang tiến hành các giải pháp cấp bách để cứu nền kinh tế thoát khỏi
suy thối. Chính phủ nước ta đã có những chính sách khơi phục nền kinh tế như: gói kích thích kinh tế cấp bù lãi suất cho các doanh nghiệp vay vốn trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, gói cấp bù lãi suất cho hoạt động nơng nghiệp, thực hiện hoãn thuế thu nhập cá nhân… Tất cả các gói kích thích kinh tế này nhằm kích cầu đầu tư tiêu dùng ngăn chặn suy thối.
Về lĩnh vực ngân hàng nói riêng thì hiện nay các NHTMCP đã có những bước đột phá tăng mạnh về quy mô, mạng lưới hoạt động. Trong khi đó các NHTM quốc doanh tăng cường tập trung vào nâng cao năng lực xúc tiến q trình cổ phần hóa. Cịn các ngân hàng nước ngồi đang hoàn tất thủ tục để chuẩn bị mở rộng hoạt động tại Việt Nam.
Trước bối cảnh chung đầy khó khăn như vậy, BIDV đã thận trọng đề ra cho mình chiến lược phát triển chung trong tương lai như sau:
Tiếp tục thực hiện lộ trình nâng cao năng lực tài chính ,hiệu quả kinh doanh để thực hiện cổ phần hoá và chuyển sang mơ hình Tập đồn, hướng tới trở thành một Tập đồn Tài chính Ngân hàng hoạt động đa lĩnh vực, có chiến lược tạo bước phát triển mạnh mẽ trong hoạt động dịch vụ ngân hàng và kinh doanh bảo hiểm.
Hoàn thành đồng bộ và toàn diện các chỉ tiêu ở tất cả các mặt hoạt động kinh doanh. Cung ứng vốn, đáp ứng nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế đất nước.
BIDV xác định chiến lược hoạt động dựa trên 4 trụ cột chính: Kinh doanh NH-Đầu tư tài chính-Chứng khốn-Bảo hiểm. Cụ thể: bên cạnh việc thành lập hàng loạt các công ty thành viên trong những lĩnh vực này, BIDV chú trọng phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng có sự liên kết chặt chẽ giữa dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng, giữa dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính phi ngân hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế với giá cả cạnh tranh. Bên cạnh đó BIDV có chiến lược phát triển hàng đầu về hoạt động dịch vụ ngân hàng và kinh doanh bảo hiểm , đưa các hoạt động này trở thành động lực phát triển cơ bản của Tập đồn hướng đến tiêu chí phục vụ tốt nhất cho khách hàng, cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói, kết hợp các dịch vụ ngân hàng-
bảo hiểm- thuê mua tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, chiếm lĩnh thị phần dịch vụ tài chính- ngân hàng-bảo hiểm.
Tiếp tục duy trì hoạt động ngân hàng bán bn, đây được coi là hoạt động
chuyên biệt trong quá trình tồn tại và phát triển đối với những ngân hàng có quy mô lớn như BIDV. BIDV vẫn là đầu mối trung gian về nguồn vốn tài trợ cho các dự án lớn của các Tổ chức quốc tế, các Tổ chức tài chính như: World bank, IMF….Những nguồn tài trợ này vừa lớn vừa có hiệu quả cả về phương diện kinh tế tài chính lẫn phương diện kinh tế xã hội. Bên cạnh đó, BIDV được Chính phủ giao chủ trì thực hiện các dự án lớn trọng điểm quốc gia như: thành lập công ty cổ phần cho thuê máy bay, công ty đường cao tốc Việt Nam…
Chủ động tiếp cận và ký hợp đồng hợp tác tồn diện với các Tổng cơng ty, các Tập đồn tài chính lớn tại VN như: Tổng công ty lương thực Miền Nam, Mai linh group, Vietnam airlines, Tập đoàn điện lực VN….để vừa cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán buôn vừa cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Triển khai mạnh mẽ hoạt động dịch vụ và phát triển sản phẩm.Với phương châm hoạt động đa năng đa lĩnh vực, song song với hoạt động ngân hàng bán buôn, BIDV đã đặt trọng tâm phát triển mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ với hiệu quả cao hướng tới thị trường đại chúng là khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua các kênh phân phối của BIDV bao gồm các chi nhánh, các phòng giao dịch, các điểm giao dịch, các kênh phân phối sản phẩm bán lẻ như Internet Banking, Mobile Banking, Call Center và hệ thống tựï phục vụ như ATM,POS…
3.1.2 Định hướng phát triển theo mơ hình ngân hàng hiện đại
Việt Nam khi gia nhập WTO đã mang đến nhiều sự thay đổi mạnh mẽ, mơi trường kinh doanh nói chung và đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trở nên minh bạch hơn. Theo cam kết gia nhập WTO ngành ngân hàng phải mở cửa gần như hồn tồn , vì vậy nhằm giành thế chủ động trong tiến trình hội nhập nước ta cần xây dựng một hệ thống ngân hàng có uy tín, đủ năng lực cạnh tranh, hoạt động có hiệu quả, an tồn.Với sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng lớn trên Thế giới là một thách thức to lớn và luôn tiềm ẩn một sự cạnh tranh gay gắt đối với ngành Tài chính Ngân hàng Việt nam.
Vi vậy để nâng cao năng lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập và phát triển đồng thời nhằm tạo được những bức phá trong xu thế hội nhập mới, BIDV đã chủ động thực hiện nhiều biện pháp cải cách nhằm tập trung nâng cao năng lực tài chính, cải thiện hoạt động và phát triển BIDV theo mơ hình ngân hàng hiện đại.
3.1.2.1. Qui mơ tăng trưởng cao
Đến 31/12/2008, BIDV đã xây dựng được qui mô hoạt động vào loại tốt trong cả nước với tổng tài sản đạt 242.316 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2007 và tăng gấp 12 lần so với thời điểm năm 1995.Với qui mô tổng tài sản như trên BIDV giữ vị trí thứ hai trên thị trường nội địa, sau Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam.
3.1.2.2. Cơ cấu lại hoạt động theo hướng hợp lý hơn
Trong thời gian qua, BIDV đã tích cực chuyển dịch cơ cấu khách hàng phù hợp với xu hướng phát triển hiện nay, đó là giảm tỷ trọng dư nợ tín dụng
trong khách hàng là doanh nghiệp Nhà nước và hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đồng thời giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn chuyển sang tập trung nhiều vào những khoản tín dụng ngắn hạn. Cho vay theo ngành nghề cũng hướng đến các ngành nghề có mức sinh lời cao, hạn chế cho vay các lĩnh vực có nhiều rủi ro.Ngồi ra, BIDV cũng chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm gia tăng tỷ lệ thu từ hoạt động dịch vụ trong cơ cấu tổng nguồn thu nhập của ngân hàng.
3.1.2.3. Lành mạnh hóa tài chính và năng lực tài chính tăng lên rõ rệt
BIDV đã chủ động thực hiện minh bạch và cơng khai tồn bộ hoạt động kinh doanh,là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế. Từ năm 1996, BIDV đã liên tục thực hiện kiểm tốn quốc tế độc lập và cơng bố kết quả báo cáo công khai.
Năm 2006, BIDV là ngân hàng đầu tiên tiến hành thuê Tổ chức định hạng hàng đầu thế giới - Moody’s để thực hiện định hạng tín nhiệm cho BIDV và đạt mức trần quốc gia. Và với sự tư vấn của Earns & Young, BIDV đã triển khai thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ theo Quyết định 493, phù hợp với chuẩn mực quốc tế và được NHNN công nhận.
3.1.2.4. Đầu tư phát triển công nghệ thông tin
Nhận thức được tầm quan trọng của công nghệ thông tin là nền tảng cho hoạt động của một ngân hàng hiện đại, góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm – dịch vụ và sức cạnh tranh của BIDV trên thị trường, BIDV đã triển khai thực hiện dự án hiện đại hóa, tạo nền móng cơng nghệ cho một ngân hàng hiện đại, đa năng.
thỏa mãn phần nào nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bên cạnh đó, hiện đại hóa cơng nghệ mở ra những cơ hội mới cho công tác quản trị điều hành hoạt động kinh doanh theo hướng tập trung, minh bạch, hiệu quả và kịp thời.
3.1.2.5. Đầu tư tạo dựng cơ sở vật chất và mở rộng kênh phân phối sản phẩm
Xác định được tầm quan trọng trong việc xây dựng cơ sở vật chất hiện đại, tương xứng với tầm vóc, qui mơ và vị thế của hoạt động ngân hàng, BIDV đã thực hiện triển khai qui hoạch và tiến hành đầu tư hệ thống tháp văn phòng BIDV với tổng diện tích sàn trên 600.000m2, vận hành dự án BIDV Tower. Bên cạnh đó xác định việc phát triển mạng lưới, kênh phân phối nhằm tăng trưởng hoạt động, mở rộng thị trường cung cấp sản phẩm – dịch vụ, tính đến nay mạng lưới hoạt động của BIDV đã lên đến hơn 108 chi nhánh và 275 phòng giao dịch nâng tổng số điểm giao dịch lên hơn 400 điểm giao dịch trên tồn quốc đã góp phần tạo nên vị thế, hình ảnh,thương hiệu của BIDV rộng khắp 64 tỉnh/ thành phố.
Với hơn 1000 máy ATM và hơn 400 điểm chấp nhận thẻ đặt tại các trung tâm thương mại, tài chính ngân hàng kết hợp với việc BIDV tham gia vào hệ thống Banknet, Smartlink đảm bảo mở rộng kênh phân phối đầy đủ, kịp thời và hiệu quả các sản phẩm dịch vụ đến đối tượng khách hàng cá nhân trên toàn quốc.
3.1.2.6. Đẩy mạnh đầu tư cho công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Bên cạnh việc thườøng xuyên bồi dưỡng đội ngũ cán bộ nòng cốt, đào tạo và đào tạo lại cán bộ, cập nhật kiến thức và thực tiễn kinh doanh mới, rèn luyện kỹ năng nghiệp vụ, ngoại ngữ-tin học… để mỗi nhân viên đều trở thành một lợi thế cạnh tranh của BIDV, BIDV đã và đang chú trọng đến công tác tuyển dụng, phát triển
nguồn nhân lực trẻ có tri thức và kỹ năng, đáp ứng các yêu cầu của quá trình hội nhập. Tồn hệ thống đã thực thi chính sách sử dụng lao động một cách đồng bộ, trả công xứng đáng với năng lực và kết quả làm việc, đồng thời tạo một môi trường làm việc cạnh tranh có văn hóa, khuyến khích sức sáng tạo của cán bộ nhân viên.
3.1.2.7. Tiếp tục mở rộng và nâng cao khả năng đối ngoại
Song song với việc duy trì các mối quan hệ truyền thống với các định chế tài chính, các tổ chức, ngân hàng quốc tế, trong những năm gần đây BIDV đã bắt đầu mở rộng quan hệ hợp tác sang những thị trường mới.
Từ năm 2002, BIDV cũng đã trực tiếp quản lý và triển khai bán buôn các dự án tài chính nơng thơn do Ngân hàng thế giới (WB) ủy nhiệm. Trong quá trính quản lý các dự án này, BIDV đã được WB và các tổ chức tài chính quốc tế đánh giá cao. Trong giai đoạn năm 2004 – 2005, BIDV đã nhận được các giải thưởng như “Tài trợ phát triển giảm nghèo”, “Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ”, Phát triển kinh tế địa phương”, v.v… góp phần nâng cao một cách đáng kể hình ảnh của BIDV với các đối tác trên trường quốc tế.
3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ của BIDV
Trong kế hoạch dài hạn, BIDV đã vạch ra chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ vừa tăng tính cạnh tranh trong q trình hội nhập quốc tế, mở cửa thị trường tài chính trong nước, vừa phân tán được rủi ro kinh doanh.
Với định hướng phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, BIDV tập trung đẩy mạnh phát triển hệä thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích trên cơ sở không ngừng nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, trong đó coi trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại và dịch vụ tài chính - ngân hàng mới có hàm lượng cơng nghệ cao nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền
kinh tế và tối đa hóa giá trị cho các NHTM, khách hàng và xã hội.
Xây dựng nền tảng khách hàng ổn định, vững mạnh. Nhanh chóng chiếm lĩnh mở rộng thị phần khách hàng bán lẻ thông qua việc cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng. Tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế để cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo các cam kết hợp tác song phương đa phương.
Kiện toàn bộ máy tổ chức hoạt động, củng cố và phát triển hợp lý mạng lưới kênh phân phối sản phẩm (kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại) theo hướng ngân hàng bán lẻ hiện đại để cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các sản phẩm dịch vụ và tiện ích của nó cho mọi đối tượng khách hàng (các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ)
Mục tiêu của BIDV phấn đấu đến năm 2012 “Trở thành NHTM hàng đầu Việt
Nam trong lĩnh vực NHBL, đáp ứng đầy đủ các thông lệ và chuẩn mực quốc tế về hoạt động” và tầm nhìn đến năm 2015 trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam trong lĩnh
vực NHBL, ngang tầm với các nước trong khu vực về chủng loại, chất lượng và năng lực cạnh tranh, từng bước nâng cao uy tín và thương hiệu của BIDV trên thị trường quốc tế.
3.1.4 Phân tích SWOT tại BIDV 3.1.4.1 Điểm mạnh (Strength) 3.1.4.1 Điểm mạnh (Strength)
¾ BIDV có thương hiệu mạnh, có bề dày lịch sử và mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên cả nước, tập trung nhiều tại các khu đơ thị và đều có vị trí thương mại rất thuận lợi cho phát triển bán lẻ.
¾ BIDV có nguồn vốn hoạt động lớn, tăng đều và luôn giữ được tốc độ tăng trưởng cao qua các năm.
¾ BIDV đã xây dựng được một hệ thống chương trình ngân hàng cốt lõi SIBS gồm các đặc điểm thiết kế mở, tập trung dữ liệu và giao dịch trực tuyến 24/24 trên phạm vi toàn quốc là nền tảng quan trọng cho phép BIDV phát triển tích hợp nhiều kênh phân phối hiện đại
¾ Đội ngũ cán bộ nhân viên của BIDV là những người có thâm niên, giàu kinh nghiệm cùng đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và tràn đầy nhiệt huyết. Đây là lực lượng nòng cốt tạo nên sự phát triển của BIDV từ trước đến nay.
¾ Thâm niên hoạt động hơn 50 năm đã tạo cho BIDV một nền tảng khách hàng truyền thống ổn định ở nhiều lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế.
¾ BIDV ln được khách hàng đánh giá là một trong những ngân hàng rất có uy tín trên thị trường Việt Nam, đây chính lợi thế cạnh tranh của các NHTMQD nói chung và BIDV nói riêng.
3.1.4.2 Điểm yếu (Weakness)
¾ Đối với thị trường bán lẻ, hình ảnh của BIDV cịn rất mờ nhạt và chưa có chỗ đứng vững chắc trên thị trường.
¾ Sản phẩm bán lẻ hiện có của BIDV không thiếu so với NH khác nhưng về đặc điểm cho thấy sản phẩm BIDV kém cạnh tranh hơn, còn đơn điệu chưa phong phú, chất lượng chưa cao, chưa thựïc sự giành được sự thiện cảm của khách hàng.
¾ Các chỉ đạo chưa đồng bộ, mang tính lẻ tẻ. Tổ chức về con người, mơ hình, cơ chế, chính sách sản phẩm chưa chuyên nghiệp, chưa đáp ứng được yêu cầu của một ngân hàng bán lẻ hiện đại.
¾ Cơng tác nghiên cứu, triển khai sản phẩm mới vẫn còn chậm, còn nhiều lúng túng, thời gian nghiên cứu dài dẫn đến tốc độ triển khai chậm, dẫn đến bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh, một số sản phẩm đi sau so với thị trường.
¾ Hoạt động marketing chưa chuyên nghiệp và đạt hiệu quả chưa cao, chưa có kế hoạch tổng thể và thống nhất trong việc lựa chọn đối tác trong việc khuyếch trương quảng bá sản phẩm dịch vụ dẫn đến làm mất nhiều thời gian và chi phí.
¾ Cơng tác phát triển thương hiệu của BIDV chưa được thực hiện bài bản, hệ thống nhận diện thương hiệu chưa thống nhất.
¾ Vốn tự có tuy ở mức cao đối với các NHTM trong nước nhưng lại ở mức thấp, chỉ bằng khoảng 1/3 nếu so sánh với vốn tự có của các ngân hàng trong