1.2 .Hoạt động ngân hàng bán lẻ
3.1.2. Định hướng phát triển theo mơ hình NH hiện đại
3.1.2.2. Cơ cấu lại hoạt động theo hướng hợp lý hơn
Trong thời gian qua, BIDV đã tích cực chuyển dịch cơ cấu khách hàng phù hợp với xu hướng phát triển hiện nay, đó là giảm tỷ trọng dư nợ tín dụng
trong khách hàng là doanh nghiệp Nhà nước và hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đồng thời giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn chuyển sang tập trung nhiều vào những khoản tín dụng ngắn hạn. Cho vay theo ngành nghề cũng hướng đến các ngành nghề có mức sinh lời cao, hạn chế cho vay các lĩnh vực có nhiều rủi ro.Ngồi ra, BIDV cũng chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm gia tăng tỷ lệ thu từ hoạt động dịch vụ trong cơ cấu tổng nguồn thu nhập của ngân hàng.
3.1.2.3. Lành mạnh hóa tài chính và năng lực tài chính tăng lên rõ rệt
BIDV đã chủ động thực hiện minh bạch và cơng khai tồn bộ hoạt động kinh doanh,là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế. Từ năm 1996, BIDV đã liên tục thực hiện kiểm toán quốc tế độc lập và công bố kết quả báo cáo công khai.
Năm 2006, BIDV là ngân hàng đầu tiên tiến hành thuê Tổ chức định hạng hàng đầu thế giới - Moody’s để thực hiện định hạng tín nhiệm cho BIDV và đạt mức trần quốc gia. Và với sự tư vấn của Earns & Young, BIDV đã triển khai thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ theo Quyết định 493, phù hợp với chuẩn mực quốc tế và được NHNN công nhận.
3.1.2.4. Đầu tư phát triển công nghệ thông tin
Nhận thức được tầm quan trọng của công nghệ thông tin là nền tảng cho hoạt động của một ngân hàng hiện đại, góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm – dịch vụ và sức cạnh tranh của BIDV trên thị trường, BIDV đã triển khai thực hiện dự án hiện đại hóa, tạo nền móng cơng nghệ cho một ngân hàng hiện đại, đa năng.
thỏa mãn phần nào nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Bên cạnh đó, hiện đại hóa cơng nghệ mở ra những cơ hội mới cho công tác quản trị điều hành hoạt động kinh doanh theo hướng tập trung, minh bạch, hiệu quả và kịp thời.
3.1.2.5. Đầu tư tạo dựng cơ sở vật chất và mở rộng kênh phân phối sản phẩm
Xác định được tầm quan trọng trong việc xây dựng cơ sở vật chất hiện đại, tương xứng với tầm vóc, qui mơ và vị thế của hoạt động ngân hàng, BIDV đã thực hiện triển khai qui hoạch và tiến hành đầu tư hệ thống tháp văn phịng BIDV với tổng diện tích sàn trên 600.000m2, vận hành dự án BIDV Tower. Bên cạnh đó xác định việc phát triển mạng lưới, kênh phân phối nhằm tăng trưởng hoạt động, mở rộng thị trường cung cấp sản phẩm – dịch vụ, tính đến nay mạng lưới hoạt động của BIDV đã lên đến hơn 108 chi nhánh và 275 phòng giao dịch nâng tổng số điểm giao dịch lên hơn 400 điểm giao dịch trên tồn quốc đã góp phần tạo nên vị thế, hình ảnh,thương hiệu của BIDV rộng khắp 64 tỉnh/ thành phố.
Với hơn 1000 máy ATM và hơn 400 điểm chấp nhận thẻ đặt tại các trung tâm thương mại, tài chính ngân hàng kết hợp với việc BIDV tham gia vào hệ thống Banknet, Smartlink đảm bảo mở rộng kênh phân phối đầy đủ, kịp thời và hiệu quả các sản phẩm dịch vụ đến đối tượng khách hàng cá nhân trên toàn quốc.
3.1.2.6. Đẩy mạnh đầu tư cho công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Bên cạnh việc thườøng xuyên bồi dưỡng đội ngũ cán bộ nòng cốt, đào tạo và đào tạo lại cán bộ, cập nhật kiến thức và thực tiễn kinh doanh mới, rèn luyện kỹ năng nghiệp vụ, ngoại ngữ-tin học… để mỗi nhân viên đều trở thành một lợi thế cạnh tranh của BIDV, BIDV đã và đang chú trọng đến công tác tuyển dụng, phát triển
nguồn nhân lực trẻ có tri thức và kỹ năng, đáp ứng các yêu cầu của quá trình hội nhập. Tồn hệ thống đã thực thi chính sách sử dụng lao động một cách đồng bộ, trả công xứng đáng với năng lực và kết quả làm việc, đồng thời tạo một mơi trường làm việc cạnh tranh có văn hóa, khuyến khích sức sáng tạo của cán bộ nhân viên.
3.1.2.7. Tiếp tục mở rộng và nâng cao khả năng đối ngoại
Song song với việc duy trì các mối quan hệ truyền thống với các định chế tài chính, các tổ chức, ngân hàng quốc tế, trong những năm gần đây BIDV đã bắt đầu mở rộng quan hệ hợp tác sang những thị trường mới.
Từ năm 2002, BIDV cũng đã trực tiếp quản lý và triển khai bán buôn các dự án tài chính nơng thơn do Ngân hàng thế giới (WB) ủy nhiệm. Trong quá trính quản lý các dự án này, BIDV đã được WB và các tổ chức tài chính quốc tế đánh giá cao. Trong giai đoạn năm 2004 – 2005, BIDV đã nhận được các giải thưởng như “Tài trợ phát triển giảm nghèo”, “Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ”, Phát triển kinh tế địa phương”, v.v… góp phần nâng cao một cách đáng kể hình ảnh của BIDV với các đối tác trên trường quốc tế.
3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ của BIDV
Trong kế hoạch dài hạn, BIDV đã vạch ra chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ vừa tăng tính cạnh tranh trong quá trình hội nhập quốc tế, mở cửa thị trường tài chính trong nước, vừa phân tán được rủi ro kinh doanh.
Với định hướng phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ, BIDV tập trung đẩy mạnh phát triển hệä thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích trên cơ sở khơng ngừng nâng cao chất lượng và hiệu quả dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, trong đó coi trọng dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại và dịch vụ tài chính - ngân hàng mới có hàm lượng cơng nghệ cao nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền
kinh tế và tối đa hóa giá trị cho các NHTM, khách hàng và xã hội.
Xây dựng nền tảng khách hàng ổn định, vững mạnh. Nhanh chóng chiếm lĩnh mở rộng thị phần khách hàng bán lẻ thông qua việc cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng. Tăng cường hội nhập kinh tế quốc tế để cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ theo các cam kết hợp tác song phương đa phương.
Kiện toàn bộ máy tổ chức hoạt động, củng cố và phát triển hợp lý mạng lưới kênh phân phối sản phẩm (kênh phân phối truyền thống và kênh phân phối hiện đại) theo hướng ngân hàng bán lẻ hiện đại để cung ứng đầy đủ, kịp thời, thuận tiện các sản phẩm dịch vụ và tiện ích của nó cho mọi đối tượng khách hàng (các khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ)
Mục tiêu của BIDV phấn đấu đến năm 2012 “Trở thành NHTM hàng đầu Việt
Nam trong lĩnh vực NHBL, đáp ứng đầy đủ các thông lệ và chuẩn mực quốc tế về hoạt động” và tầm nhìn đến năm 2015 trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam trong lĩnh
vực NHBL, ngang tầm với các nước trong khu vực về chủng loại, chất lượng và năng lực cạnh tranh, từng bước nâng cao uy tín và thương hiệu của BIDV trên thị trường quốc tế.
3.1.4 Phân tích SWOT tại BIDV 3.1.4.1 Điểm mạnh (Strength) 3.1.4.1 Điểm mạnh (Strength)
¾ BIDV có thương hiệu mạnh, có bề dày lịch sử và mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên cả nước, tập trung nhiều tại các khu đô thị và đều có vị trí thương mại rất thuận lợi cho phát triển bán lẻ.
¾ BIDV có nguồn vốn hoạt động lớn, tăng đều và luôn giữ được tốc độ tăng trưởng cao qua các năm.
¾ BIDV đã xây dựng được một hệ thống chương trình ngân hàng cốt lõi SIBS gồm các đặc điểm thiết kế mở, tập trung dữ liệu và giao dịch trực tuyến 24/24 trên phạm vi toàn quốc là nền tảng quan trọng cho phép BIDV phát triển tích hợp nhiều kênh phân phối hiện đại
¾ Đội ngũ cán bộ nhân viên của BIDV là những người có thâm niên, giàu kinh nghiệm cùng đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và tràn đầy nhiệt huyết. Đây là lực lượng nòng cốt tạo nên sự phát triển của BIDV từ trước đến nay.
¾ Thâm niên hoạt động hơn 50 năm đã tạo cho BIDV một nền tảng khách hàng truyền thống ổn định ở nhiều lĩnh vực khác nhau trong nền kinh tế.
¾ BIDV ln được khách hàng đánh giá là một trong những ngân hàng rất có uy tín trên thị trường Việt Nam, đây chính lợi thế cạnh tranh của các NHTMQD nói chung và BIDV nói riêng.
3.1.4.2 Điểm yếu (Weakness)
¾ Đối với thị trường bán lẻ, hình ảnh của BIDV cịn rất mờ nhạt và chưa có chỗ đứng vững chắc trên thị trường.
¾ Sản phẩm bán lẻ hiện có của BIDV khơng thiếu so với NH khác nhưng về đặc điểm cho thấy sản phẩm BIDV kém cạnh tranh hơn, còn đơn điệu chưa phong phú, chất lượng chưa cao, chưa thựïc sự giành được sự thiện cảm của khách hàng.
¾ Các chỉ đạo chưa đồng bộ, mang tính lẻ tẻ. Tổ chức về con người, mơ hình, cơ chế, chính sách sản phẩm chưa chun nghiệp, chưa đáp ứng được yêu cầu của một ngân hàng bán lẻ hiện đại.
¾ Cơng tác nghiên cứu, triển khai sản phẩm mới vẫn còn chậm, còn nhiều lúng túng, thời gian nghiên cứu dài dẫn đến tốc độ triển khai chậm, dẫn đến bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh, một số sản phẩm đi sau so với thị trường.
¾ Hoạt động marketing chưa chuyên nghiệp và đạt hiệu quả chưa cao, chưa có kế hoạch tổng thể và thống nhất trong việc lựa chọn đối tác trong việc khuyếch trương quảng bá sản phẩm dịch vụ dẫn đến làm mất nhiều thời gian và chi phí.
¾ Cơng tác phát triển thương hiệu của BIDV chưa được thực hiện bài bản, hệ thống nhận diện thương hiệu chưa thống nhất.
¾ Vốn tự có tuy ở mức cao đối với các NHTM trong nước nhưng lại ở mức thấp, chỉ bằng khoảng 1/3 nếu so sánh với vốn tự có của các ngân hàng trong khu vực, đó là nguyên nhân chủ yếu làm cho tiềm lực tài chính trong cạnh tranh và khả năng chống đỡ rủi ro trong kinh doanh thấp.
3.1.4.3 Cơ hội (Opportunity)
¾ Khi nền kinh tế quốc tế mở rộng, nhu cầu về dịch vụ tài chính ngân càng ngày càng gia tăng, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
¾ Việc tham gia của các định chế nước ngoài, một mặt làm tăng mức độ cạnh tranh , mặt khác tạo điều kiện và động lực để các ngân hàng nội địa phải học hỏi và tự đổi mới.
¾ Khi bước vào hội nhập, BIDV cũng như các NHTM trong nước sẽ có nhiều cơ hội được tiếp cận, học hỏi kinh nghiệm về tổ chức quản lý và điều hành của các ngân hàng bán lẻ nước ngoài, đồng thời có điều kiện cải tiến kỹ thuật, công nghệ và rút ngắn khoảng cách so với các ngân hàng bán lẻ ở các nước phát triển trên Thế giới.
¾ Khi trở thành thành viên của WTO sự cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng sẽ càng mạnh mẽ và ngày càng gay gắt hơn , đó chính là động lực để các NHTM Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng hoạt động ngày càng hiệu quả hơn, địi hỏi BIDV phải xây dựng những chương trình cải cách nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngày càng tốt hơn và hướng đến sự phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
3.1.4.4 Thách thức (Threat)
¾ Định hướng các ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường Việt Nam là nhằm khai thác triệt để thị trường bán lẻ đầy tiềm năng, trong khi đó các ngân hàng nước ngồi có tiềm lực tài chính mạnh, hệ thống SPDV hiện đại, công nghệ cao và trình độ quản trị điều hành tốt chính là thách thức to lớn đối với NHTM trong nước nói chung và BIDV nói riêng.
¾ Sự sụp đổ của các Tập đồn, tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng lớn ở Mỹ, kéo theo khủng hoảng tài chính tồn cầu, lạm phát trong nước diễn biến theo chiều tăng cao. Tất cả sự biến động này đều ảnh hưởng đến công tác phát triển dịch vụ của hệ thống ngân hàng nói chung.
¾ Các NH có vốn nhà nước tập trung phát triển theo hướng hình thành các Tập đồn tài chính hoạt động đa năng, trong khi các NHTM cổ phần có quy mơ trung bình và nhỏ tập trung định hướng phát triển hoạt động bán lẻ phục vụ đối tượng khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân. Các NHNNg khai thác các hoạt động tiềm năng như: bán lẻ, tài trợ thương mại, cung cấp các dịch vụ tài chính cao cấp… , đây chính là những thách thức lớn cho việc cạnh tranh quyết liệt về sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Tóm lại, thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động ở chương 2 và phân tích SWOT ở chương 3 để chúng ta có thể nhận thấy được những yếu kém những tồn tại để từ đó đưa ra những giải pháp khắc phục, tiếp tục phát huy hơn nữa những thế mạnh, tận dụng triệt để những cơ hội có được và đề ra chiến lược phát triển.
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP- KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PT VIỆT NAM 3.2.1 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV
Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ là sự phát triển tất yếu của BIDV nói riêng và của các NHTM Việt nam nói chung. Tuy BIDV là một thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đã nhận được nhiều giải thưởng lớn của Chính phủ và của NHNN, tuy nhiên hình ảnh BIDV trên thị trường bán lẻ còn mờ nhạt vì vậy nếu BIDV khơng kịp thời chuyển mình thì khả năng cạnh tranh của BIDV trên lĩnh vực này sẽ kém hơn các NHTM khác. Để BIDV phát triển mạnh trên thị trường bán lẻ, cần phải thực hiện các giải pháp sau:
3.2.1.1 Nhóm giải pháp phát triển huy động vốn:
Khai thác tối đa các sản phẩm huy động hiện có như: tiết kiệm ổ trứng vàng, tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá…Đa dạng hố các hình thức huy động vốn để huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư bằng cách hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm tiền gửi hiện có,ø nghiên cứu và sớm đưa vào triển khai các sản phẩm huy động mới kèm theo các hình thức khuyến mãi phong phú và hấp dẫn như : tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm an sinh nhà ở, tiết kiệm an sinh giáo dục, nhận huy động vốn bằng vàng, tiết kiệm cho trẻ sơ sinh, v.v… Đồng thời triển khai huy động vốn và chi trả tại nhà để tạo điều kiện thuận lợi cho
khách hàng, đặc biệt là rất hữu ích đối với đối tượng khách hàng hưu trí có nguồn tiền nhàn rỗi.
Đẩy mạnh và gia tăng tiện ích, nâng cao chất lượng phục vụ các sản phẩm tiền gửi kết hợp nhiều tiện ích như : tiền khoản giao dịch kết hợp với các dịch vụ tiện ích đi kèm như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, chuyển tiền, rút tiền tự động, v.v… , dịch vụ thanh toán lương cho doanh nghiệp đồng nghĩa với việc mở rộng mạng lưới khách hàng cá nhân mở tài khoản giao dịch.
Đẩy mạnh việc liên kết với các định chế tài chính để đẩy mạnh huy động vốn
thơng qua việc phối hợp với Tổng cục thuế, Tổng cục hải quan, Kho bạc nhà nước, v.v… thực hiện thu hộ các khoản thu NSNN (thuế, phí, lệ phí, v.v...)
Tiếp tục thu hút khách hàng là Tổ chức kinh tế bằng các sản phẩm huy động vốn đặc thù riêng biệt như: phát hành giấy tờ có giá dài hạn như: trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, v.v… với các điều kiện hấp dẫn về lãi suất, điều kiện rút trước hạn và các tiện ích khacù, v.v… Kết hợp với việc nâng cao chất lượng và gia tăng tiện ích của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử.
Mở rộng tìm kiếm thêm khách hàng tiền gửi mới, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng dân cư, hộ gia đình kinh doanh, v.v…
3.2.1.2 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ thẻ
Để giữ vững và nâng cao thương hiệu thẻ trên thị trường đồâng thời phát triển sản phẩm thẻ nhằm đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, BIDV cần phải