1.2 .Hoạt động ngân hàng bán lẻ
2.3. Thực trạng hoạt động ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
2.3.1.3 Tín dụng bán lẻ
Hoạt động cho vay bán lẻ của BIDV còn rất khiêm tốn và chỉ được quan tâm phát triển từ năm 2007. Trước đó hoạt động cho vay bán lẻ chủ yếu phát triển tự phát tại các chi nhánh, đến năm 2008 với nhận thức rằng hoạt động ngân hàng bán lẻ là cơ sở để tạo lập nền khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao, ít rủi ro cho ngân hàng đồng thời phù hợp với xu hướng phát triển chung của các ngân hàng hiện đại trên Thế giới, BIDV đã định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ.
Tính đến thời điểm 31/12/2008, dư nợ tín dụng bán lẻ đạt 16.220 tỷ đồng, giảm 2,09% so với 31/12/2007, tăng 62,16% so với năm 2006. Dư nợ tín dụng bán lẻ đạt tỷ trọng 10,9% trên tổng dư nợ tín dụng, giảm 3% so với năm 2007 chủ yếu do chính sách tiền tệ thắt chặt trong năm 2008 của NHNN áp dụng nhằm kiềm chế lạm phát tăng cao trong những tháng đầu năm.
So sánh quy mơ tín dụng bán lẻ của BIDV tính về số tuyệt đối thì BIDV cũùng
tương đương với VCB,ACB,STB với số liệu thể hiện cụ thể lần lượt từng ngân hàng là 16.220 tỷ đồng, 8.809 tỷ đồng,16.258 tỷ đồng và 18.356 tỷ đồng. Tuy nhiên tỷ trọng tín dụng bán lẻ tính trên tổng dư nợ của BIDV chỉ đạt 11% trong khi các NHTM khác là 35-50%, nguyên nhân do BIDV đi chậm hơn các ngân hàng bạn trong việc phát triển ngân hàng bán lẻ.
HÌNH 2.7 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA BIDV SO VỚI MỘT SỐ NHTM
Về chất lượng tín dụng, cùng với xu hướng tăng lên của tín dụng bán lẻ, nợ q hạn tín dụng bán lẻ cũng có chiều hướng tăng , tại thời điểm cuối năm 2008 là 3%, trong khi năm 2007 là 2,65%.
BẢNG 2.10: CƠ CẤU TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA BIDV
(Đvt: tỷ đồng)
31/12/2007 31/12/2008 LOẠI HÌNH
CHO VAY Dư
nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Tăng trưởng so với năm 2007
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở 2.592 15,64% 2.799 17,27% 7,99% Cho vay CB CNV 1.487 8,98% 1.338 8,26% -10,02% Cho vay hộ kinh doanh 5.383 32,49% 6.357 39,22% 18,09% Cho vay cầm cố chứng
Cho vay cầm cố, chiết khấu
giấy tờ có giá 1.585 9,57% 930 5,74% -41,32% Cho vay khác 2.184 13,19% 2.485 15,25% 13,32%
TỔNG 16.567 100% 16.220 100% (2,15%)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động ngân hàng bán lẻ của BIDV năm 2008)
Trong các sản phẩm tín dụng bán lẻ của BIDV hiện nay, sản phẩm cho vay hộ kinh doanh là loại hình chiếm tỷ trọng dư nợ cao nhất, đạt 6.357 tỷ đồng, chiếm khoảng 40% trong tổng dư nợ tín dụng bán lẻ của tồn hệ thống. Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhà ở chiếm tỷ trọng 17,27% đa phần phát sinh chủ yếu tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng, v.v… Ngoài ra, đối với sản phẩm cho vay
cầm cố chứng khốn, repo có dư nợ trong năm 2008 là 2.311 tỷ đồng, giảm 30,73% so với cuối năm 2007 và chỉ chiếm khoảng 14% trong tổng dư nợ
tín dụng bán lẻ. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do thị trường chứng khoán cuối năm 2007 và năm 2008 có sự suy giảm mạnh mẽ dẫn đến nhu cầu vay kinh doanh chứng khoán cũng sụt giảm theo, đồng thời BIDV cũng đã thực hiện chính sách hạn chế loại hình cho vay này nhằm kiểm sốt chất lượng tín dụng của tồn hệ thống.